Jak ušetřit peníze a dostat osobní finance pod kontrolu

Musíme si uvědomit, že žijeme ve společnosti, která je velmi výrazně zaměřena na konzum. To dává našim osobním financím pořádně zabrat.

Stále častěji se stává, že na konci měsíce nám na účtu svítí červená čísla, neboť jsme museli zaplatit všechny splátky, telefony, nájem a ten nový LCD televizor z reklamy.

Tento článek však není koncipován jako další strašák, kterých jsou poslední dobou plná média. Ba naopak. Měl by vás motivovat otevřít oči a vzít věci do vlastních rukou.

Čím dříve se totiž začnete spoléhat hlavně sami na sebe a ne na pomoc státu, která také nemusí klidně přijít, tím lépe se vám povede.

A pokud si myslíte, že je již pozdě, zavádět opatření prospěšná pro váš rozpočet, pak vězte, že nikdy není pozdě. Lépe se totiž bude žít tomu, kdo si osvojí pravidlo: „Doufat v nejlepší, připravit se na nejhorší.“

Konzum a jeho následky

Žijeme v konzumní společnosti a podle toho také vypadají naše osobní finance. Společnost sama nás nenechá na pokoji, dokud si nekoupíme všechno, co je v našem dosahu. V každém případě nám všem hrozí dost vážné problémy, když se pustíme ze řetězu a dovolíme si, aby byly naše výdaje vyšší, než na naše příjmy.

Problémy jsou zcela na místě a prakticky nevyhnutelné. Nedostatek peněz nás ovlivňuje mnohem více, než si dokážeme připustit. Ve stavu špatných osobních financí se pak dost podkopáváme.

A případně i o postavení ve společnosti. Dluhy máme prakticky všichni bez výjimky. Znáte ale vůbec někoho, kdo o nich dokáže mluvit otevřeně? Málokdo z nás. Jenže když už o nich někdo mluví, všichni okolo okamžitě přispěchají nejlépe s přívalem výčitek a nepoužitelnými radami.

Halíře dělají talíře. Stejně jako v předchozím případě i tohle stále platí. Pokud šetříme po malých částkách, můžeme si postupně naspořit příjemně vysokou sumu. A pokud nás nemrzí utrácet drobné za malé radosti nebo za špatně sečtené účty, měsíčně nás to vyjde i na tisíce korun.

Jak ušetřit peníze?

Jakkoli se zdá, šetření není žádná velká věda. A jakkoli bláznivě to bude znít, pro správné a efektivní šetření peněz je třeba si uvědomit jednu větu:

„Šetření musíme vnímat jako další výdej, který musíme zaplatit.“

Jak ale šetřit, když nejsou peníze?

Řešení je tak prosté, že se mu skoro nedá věřit. Stačí brát šetření jen jako další nutný výdaj, přes který nejede vlak.

Z účtu tak odejde trvalým příkazem:

Přesně v tomhle pořadí. Když skutečně nevyjdou peníze, sáhnu na spořicí účet. Ty peníze jsou stále moje, ale když je nevidím na hlavním účtu, nemám pokušení je zbytečně utratit.

Pro více informací o tom, jak nejlépe začít šetřit, si přečtěte náš článek o šetření a investování.

Jak méně utrácet?

Dalším důležitým krokem k vybudování zdravé finanční kondice je kromě šetření i otázka, jak méně utrácet. Dokážeme-li pochopit oba principy a aplikovat je do denní praxe, jsme na nejlepší cestě k úspěšnému spravování osobních financí a k dodržování finančního plánu.

Opět se dostáváme k jednoduché a účinné větě.

"Jsou výdaje, které musíme zaplatit a jsou výdaje, které chceme zaplatit."

Samozřejmě, je to naprosto přirozené, všichni se chceme mít co nejlépe. Někdy však na nepotřebné a zbytečné výdaje, které nám neprospívají, zaměřujeme až příliš velkou pozornost. Výsledkem jsou finanční problémy a nutnost sahat po rychlých půjčkách či úvěrech.

Nic víc o tom, jak utrácet méně peněz, nepotřebujete vědět. Zkuste se však při nejbližších nákupech pořádně zamyslet a před tím, než něco impulzivně nakoupíte, položte si otázku: „Musim to koupit pro své dobro a dobro své rodiny, nebo to chci koupit pro dobro sebe a své rodiny?“

Uvidíte, že stačí brát při každém nákupu v úvahu tuto jednoduchou, údernou větu a vaše osobní finance nasměrujete tím správným směrem. Pro více tipů si přečtěte také náš článek o tom, jak sestavit rodinný rozpočet.

Jak zvýšit příjem?

Většina z nás má práci a má k ní určitý vztah. V ideálním případě nás práce baví, naplňuje a pracujeme s radostí za adekvátní platové ohodnocení. Bohužel situace v České republice je častokrát odlišná a lidé k tomu, aby mohli přežít od výplaty k výplatě mají i více zaměstnání.

Další zaměstnání, zda brigáda však nemusí být nutně jedinou možností jak vydělávat víc. Už jen samotná doba internetu nabízí hned několik alternativ ke zvýšení příjmů.

Jak sestavit finanční plán?

Naše finanční návyky se nezmění přes noc. Pokud jsme dosud neměli zkušenosti s finančním plánováním, bude pro nás mnohem obtížnější pochopit pohled na tvorbu osobního rozpočtu, obtížněji si uvědomíme důležitost šetření na důchod nebo výhody investování.

Osobní finanční rozpočet je jako smlouva, kterou jste podepsali sami se sebou. Zavázali jste se, že měsíčně neminete více, než jste si stanovili a zároveň se budete snažit dodržet všechny své příjmy.

Při tvorbě rodinného rozpočtu a správě vašich osobních financí vám jistě pomohou i aplikace pro správu osobních financí.

Jak si vybudovat finanční nezávislost?

K finanční nezávislosti se jde postupně také dopracovat. Drobnými změnami nakonec projdete přes všechny následující body. Pokud by cesta k finanční svobodě byla železniční trať, pak věci popsané níže jsou vlakové stanice. Projet nimi musíte tak jako tak.

​1. Krizová rezerva 10 000 korun

Mít finanční polštář je absolutně nezbytné. Když přijde nečekaná faktura nebo výdaj, máte možnost ho použít a tak se vyhnete nutnosti vzít si rychlou půjčku. Žít od výplaty k výplatě v podstatě znamená, že tady ta rezerva není.

Není odkud čerpat v dobách krize. Výdaje se pak hradí půjčkami a ty v dalších měsících žerou z peněženky zbytečně peníze navíc. Až si vytvoříte krizovou rezervu alespoň o 10 tisících, uvidíte, že se vám bude žít mnohem, mnohem lépe.

​2. Důležité dokumenty a smlouvy na jednom místě

Protože prostě musíte mít přehled. Začněte tím, že si všechny vaše závazky sepíšete na papír a k nim pak přiřadíte důležité údaje jako je výše splátek, den splatnosti, číslo účtu, variabilní symbol a další.

Elektronická forma je možná praktičtější, protože v tabulkách se lépe opravují případné změny.

​3. Dodržovat rodinný rozpočet

Rozpočet je vlastně taková forma dohody sami se sebou, případně s partnerem a rodinou. Zavazujete se, že na určitou oblast výdajů neutrátíte více, než kolik jste si zvolili, kolik si dáte spoření a případné investice.

Osvědčeným způsobem je pravidlo 50/30/20: 50 % příjmů jde na nezbytné výdaje (nájem, energie, jídlo), 30 % na osobní přání a 20 % na úspory a investice. Při průměrné hrubé mzdě 48 967 Kč (rok 2026) to při čisté mzdě kolem 38 000 Kč znamená přibližně 7 600 Kč měsíčně na spoření.

Život přináší různé situace, a tak je dobré si sepisovat rozpočet každý měsíc nový. Nebo ho průběžně poopravovat. Přečtěte si více o tvorbě rodinného rozpočtu zde.

​4. Doplaťte dluhy

Jakékoli pravidelné splátky jsou při cestě k finanční nezávislosti opravdu na obtíž. Dobré osobní finance je ale dokáží poměrně rychle vyřešit. Když máte své peníze pod kontrolou, získáte větší prostor s nimi zacházet. Dokážete tak posílat pravidelně mimořádné splátky a dluhy tak začnou mizet jeden za druhým.

Celé to ještě navíc dokáže urychlit technika sněhové koule – po celou dobu jste sice s volnými penězi prakticky nastejno, jenže finanční závazky vám klesají se stále se zvyšující rychlostí. Zbavit se dluhů jde a je to opravdu možné.

​5. Finanční rezerva 70 000 korun

Jakmile se už jednou provždy zbavíte dluhů, je na čase si začít budovat mnohem použitelnější finanční rezervu. Krizovou máte stále na místě, tahle slouží na mnohem vyšší výdaje. Například na větší opravu auta nebo na základ vybavení domácnosti.

​6. Snižujte výdaje

Šetrnost je na místě sama o sobě. Také je to jeden ze stavebních kamenů. Nemá smysl se zbavovat dluhů, když uvolněné peníze zaberou další dluhy nebo zbytečné rozházování. Má cenu utrácet jen za to, co vám přináší dlouhodobě užitek a z čeho máte radost.

Jsou určité věci, na kterých se nevyplatí šetřit. Jiné nám zkvalitňují život. Omezení výdajů neznamená zbavit se úplně všeho, nebo vždy brát jen ty nejlevnější možnosti. Jde spíše o vyřazení všeho, co nám prostě jen nepřináší do života štěstí a spokojenost.

​7. Mějte přehled o své bonitě a záznamech

Ze začátku stačí mít alespoň rámcový přehled, jaké můžete mít záznamy v registrech. V Česku se používají čtyři základní registry – bankovní registr (BRKI), nebankovní registr (NRKI), SOLUS a Centrální evidence exekucí (CEE). Komplexní výpis z BRKI a NRKI pořídíte online na portálu KolikMám.cz za 200 Kč. Ověříte se pomocí BankID a výpis dostanete ihned v PDF.

Více o tom, jak zjistit své záznamy, se dočtete v našem článku Jak zjistit dluhy a exekuce.

​8. Vlastní přivýdělek

Jakékoli pravidelné peníze navíc vám prokáží dojí službu. Vyšší příjem vše podstatně urychluje. Můžete více spořit, více investovat nebo rychleji doplácet dluhy.

Druhou věcí je ta, že se vlastním projektem posunete mnohem dále jako osobnosti. Naučíte se další dovednosti, získáte nové znalosti a potkáte nové lidi. U brigád nebo práce na poloviční úvazek se naučíte lépe hospodařit s časem.

​9. Čtění knih o osobních financích

Ať už řešíte jakýkoli problém, vždy ho už řešil někdo před vámi. Ta nejlepší řešení pak často tihle lidé zapracují do knih. Takže ať už chcete vyřešit cokoli, prakticky vždy stačí sáhnout po knížce.

Doporučujeme Nejbohatší muž v Babyloně (G. S. Clason), Osobní finance od Petra Syrového a Tomáše Tyla (Grada) nebo Bohatý táta, chudý táta (Robert Kiyosaki).

Knihy nám obecně rozšiřují obzory. Pokud chcete dosáhnout finanční svobody, názor na osobní finance si vylepšíte jen čtením knih o penězích.

​10. Automatizace

Jednou si dáte práci s nastavením internetového bankovnictví a pak už si s platbami nemusíte dělat starosti. Jednou, dvakrát v měsíci si pak jen na pár minut projedete účet, jestli platby odešly v pořádku. Nastavíte si jeden trvalý příkaz na šetření – měsíčně nebo týdně se přesune malá částka na váš spořicí účet a na pravidelné spoření už dál nemusíte myslet.

Pro lepší přehled o výdajích využijte aplikace pro správu financí, které automaticky kategorizují vaše útraty a pomůžou vám odhalit zbytečné výdaje.

​11. Využijte penzijní spoření na maximum

V současné době vám stát maximálně přispěje 340 korun k vašemu měsíčnímu vkladu 1 700 Kč. To znamená až 4 080 Kč ročně navíc zdarma. Na státní příspěvek máte nárok už od vkladu 500 Kč měsíčně. Navíc můžete uplatnit daňový odpočet až 24 000 Kč ročně, pokud spoříte nad rámec základu pro státní příspěvek. Čtěte více o investování v našem průvodci investováním.

​12. Životní rezerva na 6 měsíců

S touhle rezervou se už nemusíte ničeho bát. Třeba ztráta práce bude mnohem snesitelnější, protože si budete moci bez výčitek zůstat několik měsíců doma a nabírat síly. Jakmile se dostanete až sem, máte volný prostor začít budovat skutečné a obrovské bohatství.

Pro více informací o cestě k finanční svobodě si přečtěte náš článek Jak dosáhnout finanční svobody.