Šetření a investování v roce 2026

Finanční plánování hraje klíčovou roli v tom, jak efektivně spravujeme své peníze, zajišťujeme finanční stabilitu a dosahujeme dlouhodobých cílů. Dva hlavní nástroje, které nám mohou pomoci při správě osobních financí, jsou spoření a investování. Každý z nich má své výhody, ale také určitá omezení, a jejich využití závisí na individuálních potřebách a cílech každého člověka.

Spoření představuje jistotu a bezpečí. Je to způsob, jak mít rychle dostupné peníze na pokrytí nečekaných výdajů nebo zajištění finanční rezervy pro horší časy. Na druhé straně investování nabízí možnost vyššího zhodnocení prostředků, ovšem za cenu vyššího rizika. Oba přístupy jsou nedílnou součástí zdravého finančního plánování, ale je důležité rozlišovat, kdy se hodí spořit a kdy investovat.

Tento článek se zaměří na to, jak spoření a investování fungují, jaké mají výhody a nevýhody a jak je využít co nejefektivněji. Správné pochopení těchto dvou přístupů je klíčem k dosažení finanční nezávislosti a stability.

Spoření je základem každého zdravého finančního plánu. Je to proces, při kterém si odkládáme část svých příjmů stranou, abychom byli připraveni na neočekávané výdaje nebo budoucí potřeby. Spoření přináší klid a jistotu, že máme finanční prostředky snadno dostupné v případě potřeby.

Výhody

Nevýhody

Proč spořit?

Spoření má zásadní význam zejména jako ochrana před nečekanými výdaji, například náklady na opravy, zdravotní péči nebo dočasnou ztrátu příjmu. Díky naspořeným prostředkům se můžete vyhnout nutnosti čerpat půjčky, což snižuje finanční stres. Spoření také poskytuje stabilitu a bezpečí. Peníze máte k dispozici ihned, když je potřebujete. Formy spoření:

Spořicí účty

Spořicí účty patří mezi nejdostupnější nástroje pro krátkodobé spoření. Umožňují bezpečné uložení peněz s garantovaným úrokem. V roce 2026 se úrokové sazby na spořicích účtech v Česku pohybují kolem 3,5 až 4 % ročně, přičemž některé banky nabízejí i vyšší sazby podmíněné aktivním využíváním účtu. Největší výhodou spořicích účtů je vysoká likvidita, uložené peníze máte k dispozici prakticky okamžitě.

I když úrokové sazby na spořicích účtech často nepokryjí inflaci, jejich účelem není generovat velké zisky. Slouží k ochraně peněz a budování finanční rezervy. Hodí se pro ty, kdo chtějí mít jistotu, že své peníze neztratí a budou je mít kdykoliv k dispozici.

Termínované účty

Termínované účty jsou vhodnou volbou pro ty, kteří mohou peníze na určitou dobu uzamknout a hledají vyšší zhodnocení než u spořicích účtů. Tento typ účtu nabízí pevně stanovený úrok, který se nemění po celou dobu trvání vkladu. Díky tomu je možné přesně vědět, kolik peněz na konci termínu získáte.

Výhodou termínovaných účtů je vyšší úroková sazba. Nevýhodou je omezená likvidita, během sjednaného termínu (obvykle od několika měsíců do několika let) nemáte k uloženým prostředkům přístup, nebo je jejich předčasné vybrání spojeno s poplatky nebo ztrátou části úroků. Termínované účty jsou ideální pro finance, které nepotřebujete ihned a chcete je bezpečně zhodnotit.

Stavební spoření

Stavební spoření je populární produkt v České republice, který kombinuje spoření s možností čerpat výhodný úvěr na bydlení. Kromě pravidelného spoření můžete každý rok získat státní podporu ve výši 5 % z ročně naspořené částky, maximálně však 1 000 Kč ročně (při vkladu 20 000 Kč za rok).

Naspořené prostředky lze po uplynutí vázací lhůty (6 let) využít libovolně, a pokud plánujete investice do bydlení, stavební spoření vám může umožnit čerpat úvěr s nižšími úrokovými sazbami než u klasických hypoték.

Nevýhodou je nižší likvidita v průběhu vázací doby. Pokud smlouvu vypovíte dříve než po 6 letech, přijdete o veškerou připsanou státní podporu. Tento nástroj je ideální pro ty, kdo plánují zlepšení svého bydlení.

Penzijní spoření

Penzijní spoření (doplňkové penzijní spoření, III. pilíř) je dlouhodobý spořicí produkt zaměřený na zajištění příjmů v důchodovém věku. Státní příspěvek činí 20 % z měsíčního vkladu, přičemž minimální vklad pro nárok na příspěvek je 500 Kč měsíčně a maximální státní příspěvek dosahuje 340 Kč měsíčně (při vkladu 1 700 Kč a více). Ročně tak můžete od státu získat až 4 080 Kč.

Navíc si můžete uplatnit daňový odpočet od základu daně až do výše 48 000 Kč ročně (pro část vkladů nad 1 700 Kč měsíčně). Od roku 2026 navíc platí povinnost zaměstnavatelů přispívat 4 % z vyměřovacího základu zaměstnancům vykonávajícím rizikovou práci.

Výhodou je možnost pravidelně přispívat menší částky, což jej činí dostupným pro širokou veřejnost. Nevýhodou je omezená likvidita, peníze jsou dostupné až při dosažení důchodového věku.

Stav vašich osobních financí odpovídá i vaší schopnosti zacházet s penězi a úrovní vaší finanční gramotnosti. Každý z nás by měl být schopný ušetřit alespoň 10 % z celkových příjmů.

Kromě toho, jak zhodnotit úspory, je proto třeba zmínit i to, jak ušetřit peníze. S rodinným rozpočtem a pravidlem 50/30/20 můžete ušetřit i několik tisíc korun měsíčně a vytvořit si tak dostatečnou rezervu krok za krokem. Takto ušetřené peníze si odkládejte na spořicí účet.

Investice znamená odložení spotřeby pro dosažení budoucího zisku. Znamená to, že vám peníze časem přinesou větší užitek, když je ihned neutratíte a vložíte je místo toho do něčeho jiného.

Investování vašich peněz vám, v porovnání se spořením na spořicích nebo termínovaných účtech, může přinést mnohem vyšší výnosy.

Typ investice si můžete vybrat dle míry investičního rizika, které jste schopni snášet. Mezi konzervativní investice patří například státní dluhopisy, popřípadě P2P platformy. Na opačném spektru stojí investice do akcií či do kryptoměn.

Jsou lidé, kteří se zvýšenou mírou rizika u různých typů investic počítají. Na druhé straně v jejich prospěch hovoří minimálně vidina vyššího výnosu, která pomáhá překonat průměrnou roční hodnotu inflace.

Výhody

Nevýhody

Možností investice je dnes na výběr mnoho a vy si můžete vybrat, na základě vašich možností, schopností a míry rizika, které jste ochotni snášet. Mezi základní investiční formy patří:

Investování s sebou nese i implicitní riziko. Proto byste neměli investovat za těchto podmínek:

Nejvyužívanějším způsobem investování v současnosti jsou akcie. Přestože si pod pojmem investování do akcií mnoho lidí představuje něco složitého, ve skutečnosti tomu není úplně tak.

Když nakoUpíte akcie konkrétní společnosti, stáváte se akcionářem, tedy částečným vlastníkem, a tím pádem máte podíl ze zisků dané společnosti. To, že nakoUpíte 1 % akcií nějaké společnosti, však neznamená, že se budete podílet i na jejím řízení.

Akcie jsou velmi zajímavou volbou v případě, že hledáte vyšší zhodnocení úspor. Jsou však zároveň i více rizikové, zejména v důsledku kolísání cen akcií. Chcete-li se o tomto tématu dozvědět více, přečtěte si náš článek Jak investovat do akcií.

Jak investovat do akcií

Pokud byste chtěli začít investovat do akcií, ale nevíte jak, odpověď je jednoduchá. Pro drobné investory je nejlepší využít některou z investičních platforem dostupných online.

Platformy však nabízejí různé podmínky a ne každá platforma je vhodná pro každého investora. Proto doporučujeme, abyste si před výběrem nabídky pečlivě prostudovali.

Pokud jde o univerzální platformy, které nabízejí dobré podmínky téměř pro každého, doporučení na základě našeho vlastního testování jednoznačně patří platformě Freedom24.

Podílové fondy zase patří mezi  nejjednodušší způsoby, jak pravidelně a postupně zhodnocovat své peníze.  Určitě vám již investování do podílových fondů nabídla banka nebo nezávislý finanční poradce.

Jedná se o kolektivní způsob investování.  Podílové fondy jsou tvořené společným majetkem podílníků, který byl shromážděn správcovskou společností. Nejčastěji se jedná o banku, už i v České republice se však setkáme s nebankovními správci podílových fondů.

Váš podíl představují podílové listy,  které zároveň představují hodnotu vaší celkové investice. Vaše peníze správcovská společnost dále investuje například do nemovitostí, akcií nebo derivátů. Toto vše se děje za podstatně výhodnějších podmínek, jaké byste si z pozice investora uměli vydobýt sami.

Chcete-li o investování do podílových fondů zjistit více, přečtěte si náš článek Jak investovat do podílových fondů.

Investování do podílových fondů

ETF fondy, tedy Exchange-Traded Funds patří k relativně novým investičním nástrojům. Jedná se o veřejně, respektive burzovně obchodovatelné fondy, které vydávají a spravují je speciální finanční instituce.

ETF jsou obchodovány na velkých akciových burzách a investování do ETF je podobné investování do podílových fondů, případně akcií. Nakupují je především malí investoři, kteří nemají dostatek finančních prostředků na to, aby si mohli koupit akcie všech společností, obsažených v daném indexu.

Podle toho, zda chcete do ETF fondů investovat aktivně nebo spíše pasivně, si můžete vybrat z různých investičních platforem. Z těch nejlepších zmíníme například Freedom24, DEGIRO, Fondee, Portu nebo eToro.

Investování do ETF - srovnání

Pro srovnání uvádíme několik nejlepších platforem, které jsme u nás ve Financera.cz testovali. Pokud máte zájem, můžete si přečíst podrobné recenze, které jsme na základě našeho testování připravili, nebo si platformy sami vyzkoušet.

Konzervativní a poměrně bezpečnou investicí je investování do nemovitostí. Nemovitosti dokáží zhodnotit vaše úspory a ochránit je před inflací po desetiletí. I z tohoto důvodu mnoho lidí volí právě tuto formu investování.

Do nemovitostí se stále vyplatí investovat i s využitím hypotečního úvěru. K dispozici musíte mít určitou část vlastních finančních prostředků a zbytek dofinancujete prostřednictvím hypotéky. Po splacení úvěru se nemovitost stává vaším právoplatným majetkem.

Investovat do nemovitostí můžete také podílově, a tím pádem nepotřebujete tak velký obnos vlastních finančních prostředků. Prostřednictvím realitních crowdfundingových platforem můžete podílově investovat do nemovitostí již od relativně malých částek.

Pokud vás toto téma zaujalo a chcete o něm zjistit více, přečtěte si náš článek o investování do nemovitostí.

Investování do nemovitostí

Jedním z poměrně nových způsobů investování je investování do P2P půjček. Jedná se o půjčování peněz mezi lidmi navzájem, přičemž mezi sebou je propojují takzvané peer-to-peer (P2P) platformy. V Čechách jsou to například Zonky nebo Mintos.

Je důležité podotknout, že vy jako investor neinvestujete celou částku do jednoho žadatele, ale vaše částka se rozdělí na několik menších částí. Samotné investování probíhá prostřednictvím platformy, kde se potýká poptávka a nabídka.

Investoři profitují z poměrně vysokého zhodnocení svých úspor. Žadatelé o úvěr zase dostanou půjčku za mnohem lepších podmínek a s lepší úvěrovou sazbou, než by obdrželi u běžných úvěrů v bankách.

Zjistěte více o tomto způsobu investování na naší stránce věnované P2P investicím.

Investice do kryptoměn nabízí potenciálně vysoké výnosy, které mohou převyšovat výnosy z tradičních investic. Tato aktiva jsou atraktivní zejména díky své decentralizované povaze a rychle rostoucímu trhu. Na druhou stranu jde o jednu z nejrizikovějších forem investování, protože kryptoměny jsou vysoce volatilní – jejich cena může prudce vzrůst, ale také výrazně klesnout během krátké doby.

Navíc trh s kryptoměnami není regulovaný, což zvyšuje riziko podvodů nebo ztrát spojených s kybernetickými útoky. Proto je doporučeno investovat do kryptoměn jen omezenou část svého portfolia, obvykle do 5 %, a zachovat opatrnost.

Pro koho jsou kryptoměny vhodné?

Kryptoměny jsou ideální pro zkušenější investory, kteří jsou ochotni přijmout vyšší míru rizika výměnou za potenciální vysoké zhodnocení. Také se hodí pro ty, kdo chtějí diverzifikovat své portfolio a zkoumat moderní technologie. Tento typ investice vyžaduje pečlivé studium trhu, opatrný výběr kryptoměn a zabezpečení svých prostředků.

Investování do kryptoměn je dynamický a vzrušující způsob, jak využít moderní technologie a potenciál trhu, ale zároveň vyžaduje disciplinovaný a informovaný přístup.

Investování do kryptoměn

Investování do dluhopisů patří mezi nejtradičnější způsoby zhodnocování peněz. Dluhopisy jsou cenné papíry, které představují formu půjčky emitentovi (vydavateli dluhopisu) – ať už jde o stát, firmu, nebo jinou organizaci.

Na oplátku se investorům zavazuje pravidelně vyplácet úroky, známé jako kupóny, a po uplynutí stanovené doby splatnosti vrátit nominální hodnotu dluhopisu.

Jak dluhopisy fungují?

Když investor nakoupí dluhopis, poskytuje tím emitentovi finanční prostředky na určité období. V průběhu této doby emitent vyplácí investorovi pravidelné kupónové platby, jejichž výše je předem stanovena.

Po uplynutí doby splatnosti je investorovi vrácena původní částka (nominální hodnota dluhopisu). Například: Pokud nakoupíte dluhopis v nominální hodnotě 100 000 Kč s ročním kupónem 5 %, každý rok obdržíte 5 000 Kč a po splatnosti dluhopisu získáte zpět svých 100 000 Kč.

Kde nakupovat dluhopisy?

Dluhopisy lze nakupovat prostřednictvím:

Pro koho jsou dluhopisy vhodné?

Dluhopisy jsou ideální pro konzervativní investory, kteří preferují stabilitu před vysokými výnosy. Hodí se zejména pro ty, kdo hledají pravidelný příjem nebo chtějí diverzifikovat své investiční portfolio.

Státní dluhopisy jsou výbornou volbou pro ty, kteří chtějí bezpečně uložit své finance, zatímco korporátní dluhopisy mohou být zajímavější pro investory hledající vyšší zhodnocení s přijatelným rizikem.

Investování do dluhopisů je tedy spolehlivý a tradiční způsob, jak zajistit růst kapitálu, zvláště pokud je cílem ochrana proti tržní volatilitě a zajištění stabilního příjmu.

Investování do dluhopisů

Forex je největším a nejlikvidnějším trhem, na kterém se obchodují měny.  V rámci obchodování se na něm denně obchodují měny v hodnotě více než 5 bilionů dolarů.

Funguje na principu vyměňování měn,  jakými je například euro, dolar, libra či japonský jen. Vztah jednotlivých měn je odvozen od aktuální poptávky po konkrétní měně. Čím je tedy poptávka větší, tím výhodnější měnu prodáte a nevýhodněji koupíte.

Forex nemá fixní dobu obchodování. Můžete tam proto obchodovat prakticky nepřetržitě.  Obchodování se tak účastní rovnou několik finančních subjektů.  Tyto služby využívají například centrální banky, vládní instituce nebo soukromé firmy.

Chcete-li začít obchodovat na Forexu, budete potřebovat vhodnou platformu, jejímž prostřednictvím budete své transakce realizovat. Mezi nejznámější platformy patří:

Obchodování na Forexu

Kromě výše uvedených existují i další možnosti investování peněz. Stále stejné oblibě se těší  zlato, které je stále vnímáno jako uchovatel hodnoty  a jeho hodnota stoupá především v obdobích krize. Pro více informací o této formě investování si přečtěte náš článek věnovaný investování do zlata.

Mezi  méně tradiční investice  patří investice do luxusního alkoholu, veteránů či investičních diamantů. Většina investorů si tyto předměty kupuje i pro radost, záleží tedy hlavně na vás, zda zvolíte umění nebo sběratelské předměty.