Rodinný rozpočet: jak ho sestavit a začít šetřit

Znáte to, neustále se snažíme přestat žít od výplaty k výplatě. A stále a stále se nám to nedaří. V čem je vlastně ten problém?

Průměrné měsíční výdaje české rodiny se dvěma dětmi přesahují 45 000 Kč a hranice, pod kterou začíná finanční stres, se pohybuje kolem 60 000 Kč čistého příjmu mimo velká města. V Praze je to dokonce 80 000–90 000 Kč.

Základem dobrých osobních financí je mít přehled. Proto i mít rodinný rozpočet je alfou a omegou zdravého fungování rodiny z finančního hlediska.

Mít přehled o vlastních výdajích a o tom, kam se každý měsíc tak rychle rozkutálejí vaše peníze, vám v budoucnu pomůže.

Pomocí správně nastaveného měsíčního rodinného rozpočtu domácnosti tak hravě naleznete možná na první pohled neviditelné zdroje pro rezervy a úspory, což vám pomůže lépe se připravit na nečekané výdaje.

Pod pojmem rodinný rozpočet si můžeme představit plán finančního hospodaření domácnosti.

Vytvoření a následné dlouhodobé  udržování rodinného rozpočtu  znamená, že lépe poznáte své příjmy a výdaje domácnosti.

Zároveň získáte  větší kontrolu nad finanční situací vaší rodiny  a výrazně snížíte riziko zbytečných výdajů či případného zadlužování.

Vytvořit si rozpočet opravdu není za trest. Není to ani nic hrozného, co by vás donutilo seškrtat úplně všechno, co máte rádi. Jenže většinou cítíme výčitky a nejistotu, kdykoli něco kupujeme.

Nejsme si jistí, jestli máme dostatek peněz. V hlavě si ale uděláme hrubý odhad a dojdeme k závěru, že by to mělo být v pořádku. Měli bychom do konce měsíce vyjít. Měli. Jenže nám peníze nevystačí.

Rodinný rozpočet není něco, za co bychom se měli stydět, a k čemu bychom se uchylovali jako k poslední možnosti. Protože tohle už nemůže být dál od pravdy. Tvorba rozpočtu skutečně není potrestání.

Naopak se mu spíše vyhýbáme jen kvůli strachu. Naší obavě, že uvidíme v jasném světle kolik skutečně utrácíme. Kolik máme dluhů. A že se budeme muset zbavit hromady věcí, které milujeme. Jenže rozpočtování je spíše takové "rozsvícení tmavé místnosti."

V první řadě si budete muset začít evidovat příjmy, ale i výdaje vaší domácnosti. V dnešní době již existuje několik osvědčených způsobů, kterými můžete všechny své příjmy a výdaje snadno zaznamenávat.

Pokud patříte ke staré škole bude vám stačit pero a papír. Někdo zase stále nedá dopustit na staré dobré tabulky v excelu. Mezi nejpoužívanější však aktuálně patří mobilní aplikace pro správu osobního nebo rodinného rozpočtu. Díky nim budete mít přehled o svých příjmech a výdajích neustále dostupný přímo u sebe.

Abyste mohli začít evidovat své příjmy a výdaje a dokázat si tak vést ať už osobní nebo rodinný rozpočet, potřebujete na konci každého dne nezapomínat na evidenci příjmů a výdajů.

Musíte být vytrvalí. Možná se vám to během prvních měsíců bude zdát jako otrava, časem však zjistíte, že tato zaznamenávání mají smysl a postupně začnete rozumět vašim rodinným financím.

Při tvorbě rodinného rozpočtu je třeba zachovávat určitou posloupnost. Jen tak si budete na konci každého měsíce jisti, že rozpočet zobrazuje vaši skutečnou finanční situaci bez přikrášlení a polopravd.

Logicky, na začátku bychom měli mít jasný seznam všech našich čistých měsíčních příjmů. Kromě výplaty sem můžeme zařadit zisk z nájemného, prémie, sociální dávky a podobně. Pokud některý z vašich příjmů je vám vyplácen například jednou čtvrtletně, rozpočítejte si jej na měsíční příjem.

Práce

Je dobré nebo spíš nutné psát vždy čistý příjem. Čili to, co reálně dostanete a ještě na korunu přesně. U zaměstnání s fixním platem je to jednoduché. Stačí se podívat na výpis z bankovního účtu nebo na výplatní pásku. Takže zapíšete tohle číslo a jdete dále.

U zaměstnání s pohyblivým platem a podnikání na živnost zapíšete kolik dostanete minimálně. Tedy jakoukoli pevnou část platu nebo při hodinové sazbě částku, jakou čekáte v tom nejhorším možném případě. Někdy je trochu těžší na to číslo přijít, ale pro sepsání dobrého rozpočtu je to důležité.

Příspěvky od zaměstnavatele

Dají se sem napsat skoro jakékoli firemní benefity, ale snadno se dají napsat jen ty, co mají alespoň trochu peněžní formu. Příspěvek na lékárny, dojíždění, bydlení nebo třeba stravenky díky některým nemusíte vytahovat peníze ze své kapsy. Ať už přímo, nebo nepřímo.

U některých se nedá posoudit okamžitý přínos, nebo by se zapisovaly jen opravdu těžko. Třeba příspěvek na penzijní připojištění od zaměstnavatele je skvělá věc, ale do tabulky rodinného rozpočtu se nedá napsat.

Příspěvky od státu

Ať už jde o peněžitou pomoc v mateřství, rodičovský příspěvek, přídavky na dítě, příspěvek na bydlení, důchod (invalidní i starobní), podpora v nezaměstnanosti, příspěvek na dojíždění od státu nebo příspěvek na péči.

To znamená vše co vám chodí pravidelně a stabilně, tedy vše, co tvoří rodinný rozpočet, je třeba zapsat.

Další příjmy do rozpočtu domácnosti

Může jít třeba o alimenty nebo příjmy z pronájmu. Nebo třeba kapitálové zisky. Zní to zvláštně, dostávat pravidelně peníze prakticky za nic. Tedy dividendy z akcií, výplaty kupónů z dluhopisů nebo podíly na zisku z investičních příležitostí.

Dobré je, že jakmile se člověk dostane na správnou cestu osobních financí, jsou tyto dobře znějící věci na dohled.

Prvním krokem je sepsání dobrého osobního nebo rodinného rozpočtu. Následně, po sečtení všech příjmů vás a vaší polovičky před sebou máte kompletní měsíční příjmovou stránku rozpočtu určující vaše maximální výdaje. A částka, kterou byste neměli za žádných okolností překročit, pokud nechcete žít na dluh.

Po zvládnutí příjmové části rodinného rozpočtu přejděte na výdaje. Vytvořte si co nejpřesnější seznam všeho, na co obvykle vynakládáte své peníze. Vše, co vám pouští finanční žilou a všechno, co z vašich peněženek neustále a stabilně mizne.

Bydlení

Každý člověk musí někde bydlet. To obnáší dost velké náklady. Nájem nebo splátka hypotéky, náklady na energie, tedy například: elektřina, ohřev vody, plyn, samotná voda. Dále poplatek za odvoz odpadu nebo poplatek za psa a případné pojištění domácnosti.

Mnohé poplatky je třeba si rozpočítat, například poplatky za popelnice. Při dvou lidech a pětistovce ročně za osobu to jde zaokrouhlit na krásných 100 korun měsíčně. To samé při poplatku za psa, nebo tak jde rozpočítat i elektřina a topení.

Doprava

Bydlíme a také se potřebujeme dostat nějak do práce. U hromadné dopravy nejsou výdaje až tak hrozné jako u vlastního auta. Roční lítačka v Praze vyjde na 3650 Kč.

S vlastním autem se pojí několik poplatků. Patří mezi ně například: splátka, povinné ručení (také je dobré ho rozpočítat na měsíce), alespoň trochu odhadnout očekávané náklady na údržbu a palivo. V případě, že jezdíte pravidelně, měli byste vědět předpokládané výdaje na palivo.

Životní náklady

Dále je třeba si zapsat kolik utratíte na:

Výdaje za zábavu jsou také nutné. Zcela vážně, bez rozpočtu na zábavu a užívání života půjde celý rodinný rozpočet do háje.

V opravdu špatné situaci ho jde snížit na minimum, ale každý z nás potřebuje nějakou částku, aby ji mohl rozfofrovat na cokoli uzná za vhodné. O čem by jinak vůbec život byl?

Služby

Sem patří paušál nebo kredit na telefon, připojení k internetu, kabelovka, HBO, Netflix, předplatné novin, magazínů a hudby jako třeba Google Play nebo Spotify.

Většina těhle předplatných je dobrá a zábavná. Ale ve chvíli, kdy bude potřeba trochu uvolnit napjatý rodinný rozpočet, je tahle kategorie první na ráně. Je dobré některé služby mít, ale pro život nejsou nezbytné.

Ostatní náklady

V prvé řadě jsou tady všechny splátky půjček a úvěrů, spoření, šetření na důchod, životní a úrazová pojištění a klidně i bankovní poplatky.

Poté, co jste si zaznamenali všechny příjmy a výdaje domácnosti, přejděte ke srovnání výše příjmů a výdajů. Rodinný rozpočet může být dlouhodobě prosperující pouze v případě, že příjmy budou vyšší než výdaje.

Určitě stojí za zvážení přehodnotit vaše výdaje tak, abyste udrželi rodinný rozpočet ve správné kondici. Rozdělte výdaje na nezbytné (nájemné, energie, doprava, jídlo) a vedlejší (sport, kultura, zábava, stravování v restauracích).

Podle dat Českého statistického úřadu tvoří bydlení a energie téměř čtvrtinu průměrného rodinného rozpočtu v Česku. Právě zde se rozpočet domácnosti láme nejčastěji.

Snažte se najít ve svých výdajích systém, nerozhazovat peníze bezúčelově a naučte se, že čtvrtletní, pololetní nebo roční platby dopředu (například za předplatné) jsou z dlouhodobého hlediska výhodnější a bolí pouze jednou a to v daný měsíc, kdy je zaplatíte.

Na závěr jednoduchá rada. Nezapomeňte na pravidelnou aktualizaci a kontrolu rozpočtu. Snažte se z vytváření rodinného rozpočtu udělat rodinnou rutinu a zajistěte, aby rozpočet zohledňoval vaše skutečné příjmy a výdaje.

Pokud vás zajímá, jak ušetřit peníze na dlouhodobějším horizontu, podívejte se na naše srovnání spořicích účtů nebo stavebního spoření.

Jak by měl vypadat ideální rodinný rozpočet? Nejznámější a nejpoužívanější metodou rozpočtování je pravidlo 50/30/20, které doporučují finanční poradci po celém světě. Podle tohoto pravidla byste měli svůj čistý měsíční příjem rozdělit následovně:

• 50 % na základní potřeby – bydlení, energie, jídlo, doprava, pojištění
• 30 % na přání a zábavu – sport, kultura, restaurace, koníčky, předplatné
• 20 % na úspory a finanční cíle – finanční rezerva, splácení dluhů, investice, spoření

Při průměrné čisté mzdě v České republice kolem 38 000 Kč to znamená přibližně 19 000 Kč na nezbytné výdaje, 11 400 Kč na zábavu a 7 600 Kč na úspory.

Alternativní metodou je pravidlo 10-20-30-40, které rozděluje rozpočet domácnosti takto:

Na Financera.cz jsme si pro vás připravili několik užitečných tipů, s nimiž bude správa vašeho rodinného rozpočtu mnohem snazší.

Odkládejte si peníze

Snažte se odložit si z každého vašeho příjmu alespoň 10–20 %. A teď nemyslíme jen výplatu, ale také přídavky na děti, přeplatek za elektřinu nebo nájemné za garáž, kterou pronajímáte svému příteli.

Ideální výše finanční rezervy by měla pokrýt 3 až 6 měsíčních výdajů domácnosti. Při průměrných výdajích české rodiny to znamená mít stranou alespoň 135 000–270 000 Kč.

Nejlepší strategií je nastavit si trvalý příkaz hned po výplatě na spořicí účet, aby šetření šlo téměř automaticky.

Nezapomeňte ani na vaše děti a už od útlého věku se u nich snažte vybudovat zodpovědnost k vlastním penězům. Nejprve jim ukažte, jak si odkládat do pokladničky a později, když povyrostou, jim založte dětský spořicí účet.

Zbavte se dluhů

Dluhy jsou velmi nepříjemná záležitost. Splácíte hypotéku, dva spotřební úvěry, máte povoleno přečerpání na účtu a kreditní kartu? Vsadíme se, že zbytečně proplácíte. Možná je nejvyšší čas začít uvažovat nad refinancováním nebo konsolidací vašich finančních závazků.

Pro více informací si přečtěte náš článek jak se zbavit dluhů.

Více plánujte

Plánování je klíčem k úspěchu vyrovnaného rodinného rozpočtu. Skutečně doporučujeme si alespoň na jednu hodinku měsíčně sednout a pořádně se zamyslet nad tím, co vás čeká. Škola v přírodě nebo tábor pro vaše ratolesti? Výročí svatby s vaší drahou polovičkou? Narozeniny vaší mámy?

Nezapomínejte, pište si a plánujte. Nebo fakt toužíte po tom, že nebudete moci zaplatit telefonní účty, neboť jste s rodinkou byli nečekaně v kině?

Předražené finanční produkty

Stává se, že platíme zbytečné poplatky bankám tam, kde není potřeba. Příkladem mohou být nesmyslně vysoké poplatky za výběry z bankomatů, i když je umíme mít i zdarma. Dostává nás však naše nevědomost.

Proto je dobré srovnávat všechny dostupné alternativy. Porovnejte si svoji půjčku a zjistěte, zda se mezitím na trhu neobjevilo něco nového a výhodnějšího, kde můžete ušetřit.

Nejčastější chyby při správě rozpočtu

Vyvarujte se těchto častých chyb:

• Žádný plán – Mnoho rodin žije bez jakéhokoli rozpočtu a pak se diví, kam peníze zmizely.
• Podceňování drobných výdajů – Denní káva za 60 Kč je přes 1 800 Kč měsíčně a téměř 22 000 Kč ročně.
• Chybějící finanční rezerva – Nečekané výdaje (oprava auta, zubař) bez rezervy vedou k zadlužení.
• Nerealistické cíle – Kdo si nastaví příliš přísný rozpočet, ho brzy vzdá.

Užitečné nástroje

Pro snadnější správu rozpočtu domácnosti vyzkoušejte:

• Mobilní aplikace – Spendee, Wallet by BudgetBakers nebo aplikace pro správu financí vám pomohou sledovat výdaje přímo v telefonu.
• Tabulka v Excelu – Stáhněte si šablonu měsíčního rodinného rozpočtu a upravte ji podle svých potřeb.
• Obálková metoda – Rozložte peníze do kategorií (obálek) a utrácejte jen z dané obálky. Jakmile je prázdná, v dané kategorii už neutrácíte.