Jak se zbavit dluhů? Kompletní průvodce 2026

Nadměrná zadluženost se v Česku týká statisíců lidí. Podle aktuálních statistik Exekutorské komory ČR má přibližně 606 000 Čechů celkem 3,16 milionu exekucí. Na jednoho dlužníka tak připadá v průměru více než 5 exekučních řízení.

Pokud máte dluhy a nevíte jak dál, nejste v tom sami. Ať už jste se zadlužili kvůli nečekané životní události, ztrátě zaměstnání nebo postupnému hromadění menších půjček, existují osvědčené metody, jak se dostat z dluhů. V tomto průvodci vám ukážeme konkrétní kroky, které vám pomohou zbavit se dluhů a znovu získat kontrolu nad svými financemi.

Prvním a nejdůležitějším krokem je získat kompletní přehled o všech svých finančních závazcích. Mnoho dlužníků netuší přesnou výši svých dluhů, což ztěžuje jejich řešení.

Sestavte si seznam všech dluhů a ke každému uveďte:

• Výši nesplacené jistiny
• Měsíční splátku
• Úrokovou sazbu (RPSN)
• Datum splatnosti
• Jméno věřitele

Nezapomeňte zahrnout všechny typy závazků: hypotéku, spotřebitelské úvěry, kreditní karty, splátky za telefon, leasing na auto i případné nebankovní půjčky.

Pro ověření, zda nemáte nějaké zapomenuté dluhy, můžete využít registry dlužníků. Kontrolu exekucí provedete přes Centrální evidenci exekucí (CEE) a insolvenční rejstřík je veřejně přístupný na justice.cz.

Nejhorší, co můžete udělat, je zavírat oči před realitou. Neotvírání dopisů od věřitelů a odkládání upomínek situaci nevyřeší, naopak ji zhorší. Smluvní pokuty narůstají, hrozí penalizace za prodlení a v krajním případě exekuce.

Od roku 2026 navíc platí vyšší exekutorské tarify (vyhláška č. 518/2025 Sb.), takže exekuce jsou ještě dražší než dříve. Pokud se ptáte, co dělat, když máte dluhy, odpověď je jasná: zachovejte chladnou hlavu a začněte jednat. Zkontaktujte věřitele, vysvětlete jim situaci a pokuste se domluvit na splátkovém kalendáři.

Důležitým krokem je nastavení funkčního rozpočtu. Sepište si všechny měsíční příjmy a výdaje. Rozdělte výdaje na nutné (bydlení, jídlo, energie, doprava) a zbytné (předplatná, restaurace, zábava).

Zbytné výdaje maximálně omezte a ušetřené peníze posílejte na mimořádné splátky. I zdánlivě malé částky, například 500 Kč měsíčně navíc, mohou výrazně zkrátit dobu splácení.

Pomoci vám mohou aplikace pro správu osobních financí nebo náš podrobný průvodce jak sestavit rodinný rozpočet.

U metod zbavení se dluhů se nejčastěji setkáte se dvěma osvědčenými přístupy: metodou sněhové koule a metodou laviny. Obě fungují na principu soustředění volných prostředků na jeden dluh, zatímco u ostatních platíte minimum.

Metoda sněhové koule

Seřaďte dluhy od nejmenšího po největší. Všechny volné peníze posílejte na nejmenší dluh, u ostatních platíte minimální splátky. Po splacení prvního dluhu přesunete celou částku na další nejmenší.

Výhoda: Rychle vidíte výsledky, což motivuje pokračovat. Psychologicky je tato metoda nejúčinnější.

Metoda laviny

Seřaďte dluhy podle úrokové sazby od nejvyšší po nejnižší. Všechny volné peníze posílejte na dluh s nejvyšším úrokem. Po jeho splacení se přesunete na další.

Výhoda: Z matematického hlediska ušetříte nejvíce na úrocích. Vhodná pro ty, kdo preferují racionální přístup.

Představte si, že máte tyto čtyři dluhy a měsíčně vám zbývá 500 Kč na mimořádné splátky:

• Dluh A: 3 000 Kč (splátka 200 Kč)
• Dluh B: 15 000 Kč (splátka 800 Kč)
• Dluh C: 50 000 Kč (splátka 2 500 Kč)
• Dluh D: 200 000 Kč (splátka 6 000 Kč)

Pokud splácíte více půjček současně, může být řešením konsolidace půjček. Při konsolidaci sloučíte všechny finanční závazky do jednoho úvěru s výhodnějšími podmínkami.

Výhody konsolidace:

• Jedna splátka místo několika
• Často nižší úroková sazba (nižší RPSN)
• Možnost upravit výši splátky a dobu splácení
• Úspora na poplatcích a úrocích

Konsolidaci nabízí jak banky, tak některé nebankovní společnosti. Před podpisem vždy porovnejte nabídky od více poskytovatelů. Více se dozvíte v našem průvodci konsolidací půjček.

Refinancování úvěru

Pokud splácíte jen jeden úvěr, ale s nevýhodnými podmínkami, můžete jej refinancovat u jiného poskytovatele. Princip je podobný jako u konsolidace: vyměníte stávající produkt za nový s lepšími podmínkami, například s nižší úrokovou sazbou.

Počítejte s tím, že za předčasné splacení u původního poskytovatele může být účtován poplatek (max. 1 % z předčasně splacené částky, nebo 0,5 % pokud zbývá méně než rok do splatnosti). Přečtěte si také náš článek o refinancování hypoték.

Pokud vás potkaly dočasné finanční potíže (ztráta zaměstnání, nemoc), můžete u svého věřitele požádat o odklad splátek. Většina bank i nebankovních poskytovatelů tuto možnost nabízí.

Podmínky odkladu:

• Dosud jste spláceli bez prodlení
• Jedná se o krátkodobý výpadek příjmů
• Musíte podat žádost dříve, než splátku neuhradíte

Odklad vám dá čas situaci stabilizovat, ale pamatujte, že úroky běží dál. Celková částka k splacení se tedy zvýší. Využívejte odklad pouze v opravdu nutných případech.

Pokud si s dluhy nevíte rady, obraťte se na odborníka. Finanční poradce vám poskytne nezávislý pohled na vaši situaci, pomůže s analýzou výdajů a navrhne optimální strategii splácení.

Kromě komerčních poradců existují i bezplatné služby:

• Dluhové poradenství organizací jako Člověk v tísni nebo Charita ČR
• Občanské poradny v rámci Asociace občanských poraden
• Bezplatné právní poradenství na vybraných úřadech

Tyto organizace vám pomohou posoudit, zda je vhodná konsolidace, refinancování, nebo insolvence.

Pokud jsou vaše dluhy nezvládnutelné a jiné metody nezabraly, může být řešením osobní bankrot, tedy oddlužení. Jedná se o zákonem upravený proces, který vám umožní zbavit se dluhů za stanovených podmínek.

Podmínky oddlužení v roce 2026

• Musíte mít dluhy u nejméně 2 věřitelů
• Dluhy musí být po splatnosti déle než 30 dní
• Musíte prokázat poctivý záměr a snahu dluhy splácet
• Minimální měsíční splátka v insolvenci je 2 178 Kč (1 089 Kč odměna insolvenčnímu správci + 1 089 Kč věřitelům)
• Při společném oddlužení manželů je minimální splátka 3 267 Kč

Jak dlouho trvá oddlužení?

Díky novele insolvenčního zákona je standardní doba oddlužení nyní 3 roky. Dlužník už nemusí uhradit minimálně 30 % svých dluhů, podíl z dluhů dlužníkovi určí soud podle jeho příjmů.

Po schválení oddlužení se zastavují exekuce a věřitelé vás přestanou kontaktovat. Splácíte pouze jednu částku insolvenčnímu správci.

Více podrobností najdete v našem článku o insolvenci a oddlužení nebo o osobním bankrotu.

V některých případech se můžete bránit pomocí námitky promlčení. Podle občanského zákoníku (§ 629) je základní promlčecí lhůta 3 roky ode dne, kdy mohlo být právo uplatněno poprvé. Pokud věřitel v této lhůtě nepodá žalobu k soudu, můžete namítnout promlčení a soud nárok zamítne.

Pozor: pokud jste dluh písemně uznali, promlčecí lhůta se prodlužuje na 10 let od data uznání. Stejně tak pravomocné soudní rozhodnutí nastavuje 10letou lhůtu. Promlčení je však třeba aktivně namítnout, soud ho nezohlednoí automaticky.

Zbavit se dluhů je jen polovina úspěchu. Stejně důležité je nedostat se do stejné situace znovu. Zde jsou základní pravidla finanční prevence:

• Vytvořte si finanční rezervu na 3 až 6 měsíčních výdajů
• Nepůjčujte si na věci, které nepotřebujete (dovolená, elektronika, luxusní zboží)
• Sledujte své výdaje pomocí rozpočtových aplikací
• Než si vezmete půjčku, vždy si spočítejte celkové náklady (RPSN, poplatky)
• Nespoléhejte na kreditní karty jako na zdroj financí

Více tipů najdete v článku o tom, jak dostat své osobní finance pod kontrolu.