Insolvence 2026 – podmínky, průběh a oddlužení fyzické osoby

Insolvence, oddlužení, osobní bankrot. Tyto pojmy dnes už asi nikomu netřeba představovat, jsou totiž velmi aktuální. Podle statistik insolvenčního rejstříku (ISIR) je v České republice v insolvenčním rejstříku zapsáno přes 420 000 subjektů a jen v roce 2025 soudy povolily oddlužení více než 22 700 osobám.

Od 1. října 2024 navíc platí nová pravidla, oddlužení trvá standardně 3 roky místo původních 5 let a zákon č. 252/2024 Sb. zavedl flexibilnější podmínky. Cesta z dluhové pasti je tak dnes rychlejší, ale vyžaduje poctivý přístup.

V tomto průvodci se dočtete vše, co potřebujete o insolvenci v roce 2026 vědět, od definice přes podmínky a průběh oddlužení až po život po insolvenci a aktuální výpočet splátek.

Insolvence je právní termín pro stav, kdy dlužník není schopen splácet své závazky – jde tedy o platební neschopnost a jednu z forem úpadku. V běžné řeči se však pojmem insolvence nejčastěji myslí oddlužení (dříve nazývané osobní bankrot), tedy soudní proces, který umožňuje zbavit se dluhů a vrátit se k normálnímu životu.

V České republice je insolvence upravena insolvenčním zákonem č. 182/2006 Sb. ve znění novely z roku 2024. Podmínky se liší podle toho, zda jste v úpadku, hrozícím úpadku, nebo se řeší úpadek podnikající osoby.

Základní rozdíl je jednoduchý: exekuce slouží k vymožení jedné konkrétní pohledávky, zatímco insolvenční řízení řeší všechny dluhy najednou. Jakmile je zahájeno insolvenční řízení, dosavadní exekuce se automaticky přerušují a nové nelze proti dlužníkovi zahajovat.

V praxi ale existuje řada dalších rozdílů, které ovlivňují průběh řízení i dopad na váš život.

Oddlužení je oproti exekuci mnohem předvídatelnější proces, který má jasný začátek, průběh i konec. Přesto s sebou nese i určitá omezení, se kterými je třeba počítat.

Aby soud vaší žádosti o oddlužení vyhověl, musíte splnit několik zákonných podmínek. Od novely účinné od října 2024 jsou pravidla flexibilnější – odpadla podmínka splatit minimálně 30 % dluhů. Soud místo toho individuálně posoudí vaši schopnost a snahu dluhy platit.

Kdo může požádat o oddlužení: fyzická osoba (zaměstnanec, důchodce, OSVČ) i právnická osoba nepodnikatel. Od novely 2019 je oddlužení otevřené i podnikatelům – dluhy z podnikání už nejsou překážkou.

Hlavní podmínky, které musíte splnit:

Návrh na povolení oddlužení nemůžete podat sami. Zákon vyžaduje, aby jej za vás sepsal advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná nezisková organizace. Poplatek za sepsání je ze zákona omezen na maximálně 4 840 Kč včetně DPH (u placených služeb); neziskové organizace pomáhají zdarma.

Sami si ale předem připravte potřebné dokumenty – usnadníte si tím celý proces.

Po schválení oddlužení nastává hlavní fáze, tedy pravidelné měsíční splátky po dobu 3 let. Výše splátky se počítá ze srážek z vaší čisté mzdy podle zákonem stanoveného vzorce.

V roce 2026 je nezabavitelná částka 14 101,50 Kč měsíčně na dlužníka a dalších 3 525,38 Kč na každou vyživovanou osobu. To je minimum, které vám musí zůstat na život. Částka nad 31 521 Kč se sráží celá bez omezení.

Od října 2024 je standardní doba oddlužení 3 roky pro všechny dlužníky – spotřebitele, podnikatele i důchodce. Předchozí pravidlo o 5 letech se už nepoužívá u nových řízení.

V některých případech lze insolvenci ukončit ještě dříve:

Osud nemovitosti v oddlužení závisí na tom, zda je na ni vázaná hypotéka nebo jiný zajištěný dluh. Pokud ano, zajištěný věřitel (typicky banka) má právo požadovat její zpeněžení. Pokud žádný zajištěný věřitel nepřihlásí svou pohledávku, nemovitost vám zůstane.

Insolvenční správce posoudí, zda je výhodnější nemovitost prodat a výtěžek rozdělit věřitelům, nebo ponechat dlužníkovi bydlení a splácet ze mzdy. U menších dluhů a rodinných bytů správce často doporučí ponechání nemovitosti, pokud dlužník řádně splácí.

Společné jmění manželů (SJM): Do insolvence spadá pouze podíl dlužníka na SJM. Pokud ale oba manželé podají společný návrh na oddlužení, řeší se dluhy obou najednou a nemovitost v SJM může být zpeněžena celá. Manžel nedlužník má právo uplatnit svůj podíl jako pohledávku.

Po úspěšném splnění oddlužení soud vydá usnesení o osvobození od placení zbylých pohledávek. Tímto okamžikem končí i veškeré povinnosti vůči věřitelům. Váš záznam ale zůstává v insolvenčním rejstříku ještě 3 roky (podle nové úpravy) a věřitelé i banky do něj běžně nahlížejí.

Návrat k běžnému finančnímu životu nebývá okamžitý. Banky i velcí nebankovní poskytovatelé si záznam v ISIR automaticky ověřují a většinou žádost zamítají – a to ještě roky po skončení oddlužení. Hypotéku od velké banky můžete očekávat nejdříve za 3–5 let po výmazu z rejstříku.

Pokud potřebujete menší částku dříve, existují specializovaní nebankovní poskytovatelé, kteří posuzují žádosti individuálně. V našem přehledu nebankovních půjček, kde opravdu půjčí, najdete prověřené možnosti včetně aktuálních RPSN sazeb.