A
Anonymní
Finanční expert · Financer
Insolvence 2026 – podmínky, průběh a oddlužení fyzické osoby
Dodržujeme
Klíčový pojem
- Od 1. října 2024 trvá oddlužení standardně 3 roky (dříve 5 let).
- Minimální měsíční splátka je 2 178 Kč pro jednotlivce, 3 267 Kč pro manžele.
- Nezabavitelná částka na dlužníka v roce 2026 činí 14 101,50 Kč měsíčně.
- Nová žádost o oddlužení je možná až po 12 letech (dříve 10 let).
- Insolvenční návrh musí za vás podat advokát, notář, exekutor nebo akreditovaná nezisková organizace.
Insolvence, oddlužení, osobní bankrot. Tyto pojmy dnes už asi nikomu netřeba představovat, jsou totiž velmi aktuální. Podle statistik insolvenčního rejstříku (ISIR) je v České republice v insolvenčním rejstříku zapsáno přes 420 000 subjektů a jen v roce 2025 soudy povolily oddlužení více než 22 700 osobám.
Od 1. října 2024 navíc platí nová pravidla, oddlužení trvá standardně 3 roky místo původních 5 let a zákon č. 252/2024 Sb. zavedl flexibilnější podmínky. Cesta z dluhové pasti je tak dnes rychlejší, ale vyžaduje poctivý přístup.
V tomto průvodci se dočtete vše, co potřebujete o insolvenci v roce 2026 vědět, od definice přes podmínky a průběh oddlužení až po život po insolvenci a aktuální výpočet splátek.
Co je insolvence a jak funguje
Insolvence je právní termín pro stav, kdy dlužník není schopen splácet své závazky – jde tedy o platební neschopnost a jednu z forem úpadku. V běžné řeči se však pojmem insolvence nejčastěji myslí oddlužení (dříve nazývané osobní bankrot), tedy soudní proces, který umožňuje zbavit se dluhů a vrátit se k normálnímu životu.
V České republice je insolvence upravena insolvenčním zákonem č. 182/2006 Sb. ve znění novely z roku 2024. Podmínky se liší podle toho, zda jste v úpadku, hrozícím úpadku, nebo se řeší úpadek podnikající osoby.
Rozdíl mezi insolvencí a exekucí
Základní rozdíl je jednoduchý: exekuce slouží k vymožení jedné konkrétní pohledávky, zatímco insolvenční řízení řeší všechny dluhy najednou. Jakmile je zahájeno insolvenční řízení, dosavadní exekuce se automaticky přerušují a nové nelze proti dlužníkovi zahajovat.
V praxi ale existuje řada dalších rozdílů, které ovlivňují průběh řízení i dopad na váš život.
Insolvence vs. exekuce
| Insolvence (oddlužení) | Exekuce | |
|---|---|---|
Kdo podává návrh | dlužník nebo věřitel | věřitel |
Souběžná řízení | pouze jedno řízení | i několik najednou |
Evidence | insolvenční rejstřík (ISIR) | Centrální evidence exekucí |
Doba trvání | standardně 3 roky | neomezená |
Ukončení | uplynutím 3 let + splněním podmínek | po úplném vymožení dluhu |
Osvobození od zbylých dluhů | ano, na základě rozhodnutí soudu | ne |
Výmaz z evidence | 3 roky po skončení | do 15 dnů |
Počet pohledávek v řízení | všechny najednou | jedna |
Úroky z dluhů | zmrazeny ke dni úpadku | dále narůstají |
Výhody a nevýhody insolvence
Oddlužení je oproti exekuci mnohem předvídatelnější proces, který má jasný začátek, průběh i konec. Přesto s sebou nese i určitá omezení, se kterými je třeba počítat.
Hlavní výhody insolvence
- Zmrazení úroků – dluhy se nezvyšují od okamžiku rozhodnutí o úpadku.
- Maximální doba 3 roky – od října 2024 platí standardní tříletá doba oddlužení (dříve 5 let).
- Zastavení exekucí – probíhající exekuce se přeruší a nové nelze zahajovat.
- Ochrana majetku rodiny – do oddlužení spadá jen váš podíl společného jmění manželů.
- Osvobození od zbylých dluhů – po úspěšném splnění podmínek soud zbytek dluhů odpustí.
- Žádný minimální podíl splacení – novela zrušila podmínku splatit 30 % dluhů. Soud posuzuje vaše poctivé úsilí.
Nevýhody, se kterými je třeba počítat
- Záznam v insolvenčním rejstříku – po celou dobu oddlužení a dalších 3 roky po jeho skončení.
- Zhoršená dostupnost úvěrů – banky i většina nebankovních společností během insolvence nepůjčují.
- Povinnost pravidelných příjmů – musíte vykonávat vhodnou výdělečnou činnost nebo pobírat důchod.
- Dohled insolvenčního správce – kontroluje příjmy, hlásí soudu, schvaluje významné výdaje.
- Nová žádost až po 12 letech – opakované oddlužení je možné až po uplynutí 12 let (dříve 10 let).
Podmínky insolvence v roce 2026
Aby soud vaší žádosti o oddlužení vyhověl, musíte splnit několik zákonných podmínek. Od novely účinné od října 2024 jsou pravidla flexibilnější – odpadla podmínka splatit minimálně 30 % dluhů. Soud místo toho individuálně posoudí vaši schopnost a snahu dluhy platit.
Kdo může požádat o oddlužení: fyzická osoba (zaměstnanec, důchodce, OSVČ) i právnická osoba nepodnikatel. Od novely 2019 je oddlužení otevřené i podnikatelům – dluhy z podnikání už nejsou překážkou.
Hlavní podmínky, které musíte splnit:
- Úpadek nebo hrozící úpadek – musíte mít alespoň 2 věřitele, 2 a více peněžitých závazků 30 a více dní po splatnosti a nebýt schopni je splácet.
- Poctivý záměr – žádost nesmí sledovat nepoctivý cíl (např. úmyslné zadlužení před vyhlášením insolvence).
- Čistý trestní rejstřík – v posledních 5 letech jste nebyli pravomocně odsouzeni za úmyslný majetkový nebo hospodářský trestný čin.
- Schopnost hradit minimální splátku – minimálně 2 178 Kč měsíčně pro jednotlivce, 3 267 Kč pro společné oddlužení manželů.
- Pravidelný příjem – zaměstnání, podnikání, invalidní či starobní důchod, případně jiný doložitelný příjem.
- Žádné předchozí oddlužení v posledních 12 letech – nově prodloužená doba pro opakovanou žádost.
Potřebujete peníze?
Najděte tu nejlepší půjčku během několika minut díky našemu přehlednému a pravidelně aktualizovanému srovnání půjček, které vám usnadní výběr.
Srovnaní půjčekJak požádat o insolvenci krok za krokem
Návrh na povolení oddlužení nemůžete podat sami. Zákon vyžaduje, aby jej za vás sepsal advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná nezisková organizace. Poplatek za sepsání je ze zákona omezen na maximálně 4 840 Kč včetně DPH (u placených služeb); neziskové organizace pomáhají zdarma.
Sami si ale předem připravte potřebné dokumenty – usnadníte si tím celý proces.
Celý proces podání návrhu trvá zpravidla 2–4 týdny od prvního kontaktu s advokátem či neziskovou organizací.
Postup podání návrhu na oddlužení
Sesbírejte podklady
Připravte si seznam všech věřitelů a dluhů (s dokladováním), přehled svého majetku, výpis z rejstříku trestů ne starší 3 měsíců, přehled příjmů za posledních 12 měsíců a pracovní smlouvu nebo jiný doklad o očekávaných příjmech.
Vyberte, kdo vám návrh sepíše
Rozhodněte se mezi placenou právní službou (rychlost, maximální poplatek 4 840 Kč) a neziskovou organizací jako je Člověk v tísni nebo Poradna při finanční tísni (zdarma, ale delší čekací lhůty).
Sepsání a podání insolvenčního návrhu
Zmocněná osoba s vámi projde všechny podklady, ověří splnění podmínek a návrh podá u krajského soudu v místě vašeho bydliště. Podání je bezplatné.
Rozhodnutí soudu o úpadku
Soud obvykle do několika dnů až 2 týdnů rozhodne o zahájení řízení a úpadku. Od tohoto okamžiku se zastavují exekuce a zmrazují úroky z dluhů.
Přihlášení pohledávek a schválení oddlužení
Věřitelé mají 2 měsíce na přihlášení pohledávek. Insolvenční správce pak do 2 měsíců vypracuje zprávu a soud vydá usnesení o schválení oddlužení – zpravidla do 4–6 měsíců od podání návrhu.
Jak probíhá insolvence a kolik budete platit
Po schválení oddlužení nastává hlavní fáze, tedy pravidelné měsíční splátky po dobu 3 let. Výše splátky se počítá ze srážek z vaší čisté mzdy podle zákonem stanoveného vzorce.
V roce 2026 je nezabavitelná částka 14 101,50 Kč měsíčně na dlužníka a dalších 3 525,38 Kč na každou vyživovanou osobu. To je minimum, které vám musí zůstat na život. Částka nad 31 521 Kč se sráží celá bez omezení.
Jak probíhá insolvence po schválení
- Prodej nemovitého majetku a části věcí – sepisují se věci nad rámec tzv. obvyklého vybavení domácnosti (přibližně nad 30 000 Kč hodnotu).
- Pravidelné měsíční srážky ze mzdy – insolvenční správce odvádí peníze věřitelům podle rozvrhového plánu.
- Povinné hlášení změn – hlásíte nové příjmy, změnu zaměstnání, dědictví, dary i výhry.
- Roční zpráva o plnění oddlužení – správce reportuje soudu váš postup a případné problémy.
- Ukončení po 3 letech – soud rozhodne o splnění oddlužení a osvobodí vás od zbývajících nezajištěných dluhů.
Doba trvání oddlužení a výjimky
Od října 2024 je standardní doba oddlužení 3 roky pro všechny dlužníky – spotřebitele, podnikatele i důchodce. Předchozí pravidlo o 5 letech se už nepoužívá u nových řízení.
V některých případech lze insolvenci ukončit ještě dříve:
- Úhrada 100 % nezajištěných pohledávek – oddlužení se ukončuje okamžikem plného splacení.
- Významná nepředvídatelná událost – zdravotní problémy nebo jiné vážné okolnosti může soud zohlednit.
- Přerušení až na 1 rok – soud může povolit z vážných důvodů přerušení běhu oddlužení.
- Prodloužení až o 6 měsíců – v odůvodněných případech pro doplnění splátek.
Co se stane s nemovitostí v insolvenci
Osud nemovitosti v oddlužení závisí na tom, zda je na ni vázaná hypotéka nebo jiný zajištěný dluh. Pokud ano, zajištěný věřitel (typicky banka) má právo požadovat její zpeněžení. Pokud žádný zajištěný věřitel nepřihlásí svou pohledávku, nemovitost vám zůstane.
Insolvenční správce posoudí, zda je výhodnější nemovitost prodat a výtěžek rozdělit věřitelům, nebo ponechat dlužníkovi bydlení a splácet ze mzdy. U menších dluhů a rodinných bytů správce často doporučí ponechání nemovitosti, pokud dlužník řádně splácí.
Společné jmění manželů (SJM): Do insolvence spadá pouze podíl dlužníka na SJM. Pokud ale oba manželé podají společný návrh na oddlužení, řeší se dluhy obou najednou a nemovitost v SJM může být zpeněžena celá. Manžel nedlužník má právo uplatnit svůj podíl jako pohledávku.
Život po insolvenci – co vás čeká
Po úspěšném splnění oddlužení soud vydá usnesení o osvobození od placení zbylých pohledávek. Tímto okamžikem končí i veškeré povinnosti vůči věřitelům. Váš záznam ale zůstává v insolvenčním rejstříku ještě 3 roky (podle nové úpravy) a věřitelé i banky do něj běžně nahlížejí.
Co udělat v závěru oddlužení
- Spojte se s insolvenčním správcem – několik měsíců před plánovaným ukončením zkontrolujte stav splátek a připravovanou zprávu.
- Ověřte zveřejnění zprávy o splnění – správce podává soudu závěrečnou zprávu, která se publikuje v ISIR.
- Vyčkejte na usnesení soudu – soud obvykle rozhodne do 2–3 měsíců od podání zprávy. Nemá zákonem stanovenou lhůtu.
- Zkontrolujte záznam v insolvenčním rejstříku – po nabytí právní moci ukončení zde váš případ zůstane ještě 3 roky.
Půjčka po insolvenci
Návrat k běžnému finančnímu životu nebývá okamžitý. Banky i velcí nebankovní poskytovatelé si záznam v ISIR automaticky ověřují a většinou žádost zamítají – a to ještě roky po skončení oddlužení. Hypotéku od velké banky můžete očekávat nejdříve za 3–5 let po výmazu z rejstříku.
Pokud potřebujete menší částku dříve, existují specializovaní nebankovní poskytovatelé, kteří posuzují žádosti individuálně. V našem přehledu nebankovních půjček, kde opravdu půjčí, najdete prověřené možnosti včetně aktuálních RPSN sazeb.
Často kladené otázky k insolvenci
Jak dlouho trvá insolvence?
Od 1. října 2024 trvá oddlužení standardně 3 roky pro všechny dlužníky. Dříve platilo pravidlo 5 let. Ve výjimečných případech lze řízení přerušit až na 1 rok nebo prodloužit o 6 měsíců, pokud to schválí soud.
Kolik bere insolvence z platu?
Od čisté mzdy se odečte nezabavitelná částka (14 101,50 Kč na dlužníka plus 3 525,38 Kč na každou vyživovanou osobu). Zbytek do limitu 31 521 Kč se dělí na třetiny, dvě třetiny jdou na splátky věřitelům a jedna třetina zůstává vám. Minimální měsíční splátka je 2 178 Kč. Částky se každoročně aktualizují.
Jaký je rozdíl mezi oddlužením a insolvencí?
Insolvence je právní termín pro platební neschopnost, tedy stav, kdy dlužník nemůže splácet své závazky. Oddlužení je jedním ze způsobů řešení insolvence (úpadku). V běžné řeči se oba pojmy často zaměňují, protože oddlužení (dříve osobní bankrot) je nejčastější formou insolvenčního řízení u fyzických osob. Dalšími způsoby řešení úpadku jsou konkurs a reorganizace, které se ale týkají především firem.
Na jaké dluhy se nevztahuje insolvence?
Z oddlužení jsou vyloučeny zejména zajištěné dluhy (například nesplacená hypotéka na dům), peněžité tresty za trestný čin, náhrady škody způsobené úmyslným trestným činem, dluhy na výživném, pohledávky insolvenčního správce a dluhy, které vznikly až po povolení oddlužení.
Co nesmí člověk v insolvenci?
Během oddlužení nesmíte zatajovat příjmy, majetek, dary ani dědictví. Každou významnou změnu musíte hlásit správci. Nesmíte si brát nové úvěry, převádět majetek mimo dohled správce ani úmyslně snižovat své příjmy. Porušení těchto povinností může vést ke zrušení oddlužení.
Co se stane, když nezaplatím insolvenci?
Pokud neplníte splátkový kalendář bez vážného důvodu, hrozí zrušení oddlužení. Ztratíte ochranu insolvenčního řízení, úroky z dluhů opět začnou narůstat a věřitelé mohou obnovit exekuce. Při dočasných potížích kontaktujte včas insolvenčního správce a požádejte soud o přerušení.
Může insolvenční správce zablokovat účet?
Ne, insolvenční správce váš účet neblokuje. Na rozdíl od exekutora dohlíží na plnění podmínek oddlužení a rozesílá splátky věřitelům. Srážky z vaší mzdy provádí zaměstnavatel přímo na základě rozhodnutí soudu.
Mohu žádat o insolvenci opakovaně?
Ano, ale nová žádost o oddlužení je možná až 12 let po skončení předchozího řízení. Před novelou z roku 2024 činila tato lhůta 10 let. Výjimky jsou možné jen ve zvláštních situacích, které posuzuje soud individuálně.
Dostanu po insolvenci půjčku nebo hypotéku?
Během oddlužení je získání úvěru prakticky nemožné. Záznam v insolvenčním rejstříku přetrvává ještě 3 roky po skončení řízení a banky ho kontrolují. Hypotéku lze reálně získat až po výmazu z rejstříku a nárůstu čistého příjmu. Nebankovní půjčky po insolvenci poskytují pouze specializované společnosti.
Co se stane s nemovitostí v insolvenci?
Záleží na tom, zda je nemovitost zatížena hypotékou nebo jiným zajištěným dluhem. Pokud ano, zajištěný věřitel může požadovat její prodej. Pokud žádný zajištěný věřitel nepřihlásí pohledávku, nemovitost vám zůstane. U menších dluhů a rodinných bytů správce často doporučí ponechat bydlení dlužníkovi, pokud řádně splácí ze mzdy.
Financera diskuze
Máte otázku k tomuto tématu? Zeptejte se komunity.
E-mail potvrzen. Váš komentář se zobrazí po kontrole.
Odkaz vypršel. Přidejte komentář znovu.
Porovnat nejlepší poskytovatele úvěrů
od 3,99 % RPSN
31 možností
Zdarma · Bez vlivu na úvěrovou historii
Zobrazit moji sazbuPorovnat nejlepší poskytovatele úvěrů
od 3,99 % RPSN
31 možností
Související články
Hypotéka České spořitelny 2026: sazby, poplatky a podmínky
6 min čteníPůjčky
Exekuce rejstřík: kde a jak ověřit exekuci
6 min čteníPůjčky
KB hypotéka: jak funguje a na co si dát pozor
6 min čteníPůjčky
Půjčka Plus: srovnání a podmínky
7 min čteníPůjčky
Půjčka bez příjmu: co vám v Česku opravdu schválí
6 min čteníPůjčky
Newsletter zdarma
Jste ve stresu kvůli penězům?
Připojte se k Financer Stacks - Váš týdenní průvodce učení o základech peněz, vytváření dodatečného příjmu a budováním života, kdy peníze pracují pro vás.