Dodržujeme Při výběru půjčky se většina lidí zaměřuje na úrokovou sazbu. Banky a finanční společnosti nás lákají na nízké úroky, ale samotný úrok neodhalí skutečnou cenu půjčky. Proto existuje RPSN – roční procentní sazba nákladů – ukazatel, který zahrnuje veškeré náklady spojené s úvěrem.
V tomto článku se dozvíte, co přesně RPSN znamená, jak se počítá, co zahrnuje a proč je důležitější než samotná úroková sazba.
RPSN (roční procentní sazba nákladů) je ukazatel, který vyjádřuje celkové náklady spotřebitelského úvěru přepočtené na jeden kalendářní rok. Na rozdíl od samotné úrokové sazby zahrnuje RPSN nejen úrok, ale také všechny související poplatky.
Definice České národní banky uvádí, že RPSN představuje souhrn všech poplatků a úroků, které si banka či jiná instituce účtuje za poskytnutí půjčky. Stejně jako úrok se RPSN uvádí v procentech.
Od 1. ledna 2011 musí všechny instituce poskytující úvěry uvádět ve smlouvě výši RPSN povinně. Pokud by nějaký poskytovatel tuto povinnost nesplnil, zbystřete pozornost – může jít o neseriózní společnost.
RPSN je komplexní ukazatel, který kromě úrokové sazby zahrnuje tyto položky:
Úroková sazba – základní cena půjčených peněz
Poplatky za uzavření smlouvy – administrativní náklady na zřízení úvěru
Poplatky za posouzení žádosti o úvěr
Poplatky za převod finančních prostředků
Poplatky za vedení úvěrového účtu
Provize zprostředkovatelům
Poplatky za pojištění – pokud je podmínkou získání úvěru
Zákon o spotřebitelských úvěrech jasně přikazuje finančním institucím zahrnout do RPSN všechny náklady spojené s úvěrem. Existují však výjimky, které v RPSN nemusí být zahrnuty:
Sankce za nesplácení úvěru (penále, úpomněnky)
Poplatky za nepovinné pojištění úvěru
Notářské a správní poplatky (např. kolek pro katastrální úřad)
Odměna pro odborného odhadce (u hypotéky)
Tyto poplatky bývají zpravidla malé nebo jednorázové. V závislosti na délce splácení se však mohou nasbírat, proto doporučujeme se o nich informovat ještě před podpisem smlouvy.
Výpočet RPSN vychází ze standardizovaného vzorce stanoveného EU, který je jednotně používán na celém území Evropské unie. To umožňuje srovnávat nabídky různých poskytovatelů.
Pro běžného spotřebitele není nutné znát přesný vzorec. Důležité je vědět, že RPSN musí poskytovatel vždy uvést a že nižší RPSN znamená levnější půjčku.
Pro samostatné ověření RPSN je potřeba zjistit informace o všech výše uvedených poplatcích u konkrétního poskytovatele a použít online kalkulačku RPSN (např. na stránkách finančního arbitra).
Najděte tu nejlepší půjčku během několika minut díky našemu přehlednému a pravidelně aktualizovanému srovnání půjček, které vám usnadní výběr.
Srovnaní půjčekZatímco úroková sazba znázorňuje jen cenu půjčených peněz, RPSN zahrnuje všechny reálné náklady. Zjistit, kolik bude půjčka skutečně stát, je možné jen při srovnání RPSN. Čím je hodnota RPSN nižší, tím je úvěr či půjčka levnější.
Představte si, že máte na výběr ze dvou půjček na 100 000 Kč se splatností 60 měsíců:
| Parametry | Půjčka 1 | Půjčka 2 |
|---|---|---|
| Výše půjčky | 100 000 Kč | 100 000 Kč |
| Doba splatnosti | 60 měsíců | 60 měsíců |
| Měsíční splátka | 2 100 Kč | 2 250 Kč |
| Úroková sazba | 8,9 % | 7,9 % |
| RPSN | 9,8 % | 10,5 % |
| Celkově zaplatíte | 126 000 Kč | 135 000 Kč |
V České republice se chystá zákonný strop pro výši RPSN. Vláda v březnu 2026 schválila novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která posiluje ochranu spotřebitelů. V dubnu 2026 novelu podpořila i Poslanecká sněmovna. Zákon by měl vstoupit v platnost 20. listopadu 2026.
Maximální RPSN se počítá jako čtyřnásobek zákonné úrokové sazby (repo sazba ČNB + 8 procentních bodů). Pokud je repo sazba ČNB nižší než 4 %, použije se pro výpočet hodnota 4 %.
Při aktuální repo sazbě ČNB 3,5 % (platné od května 2025) tak maximální RPSN činí 48 %.
Pro menší úvěry (do 20 000 Kč na dobu kratší než 12 měsíců) platí zvláštní strop, který započítává paušální částku 2 000 Kč jako náklady spojené s poskytnutím úvěru.
Novela také zavádí povinnost uvádět v reklamě na úvěry varování: "Pozor! Půjčit si peníze stojí peníze." Věřitelé navic nesmějí tvrdit, že půjčka zlepší finanční situaci spotřebitele.
I když je udávání RPSN zákonná povinnost, existují výjimky, u kterých RPSN nemusí být uváděno:
I když většina seriózních společností RPSN uvádí i v těchto případech, není to z jejich strany povinnost.
Důležité: RPSN se přepočítává na rok (p.a. – per annum). To znamená, že:
U hypoték není uvádění RPSN ze zákona povinné, protože spadají do kategorie půjček zajištěných nemovitostí. Většina bank však RPSN u hypotek dobrovolně uvádí.
U hypotek RPSN navíc zahrnuje některé specifické položky:
Při srovnávání hypotek proto doporučujeme vždy sledovat RPSN, i když není povinné.
Srovnejte nabídky půjček a úvěrů na Financera.cz a najděte nejvýhodnější RPSN:
Co znamená zkratka RPSN?
RPSN znamená roční procentní sazba nákladů. Jedná se o ukazatel, který vyjadřuje celkové náklady spojené s úvěrem včetně všech poplatků, přepočtené na jeden rok.
Proč je RPSN vyšší než úrok?RPSN zahrnuje nejen úrokovou sazbu, ale také všechny další poplatky spojené s úvěrem (poplatky za uzavření smlouvy, vedení účtu, pojištění apod.). Proto je RPSN vždy vyšší nebo rovno úroku. Čím větší je rozdíl mezi úrokem a RPSN, tím více skrytých poplatků půjčka obsahuje.
Co je důležitější, RPSN nebo úrok?RPSN je důležitější než samotný úrok, protože zahrnuje všechny náklady na úvěr. Půjčka s nižším úrokem může být ve výsledku dražší kvůli vyšším poplatkům. Vždy porovnávejte RPSN, abyste zjistili skutečnou cenu půjčky.
Kolik je normální RPSN?U spotřebitelských úvěrů od bank se RPSN obvykle pohybuje mezi 5–15 %. U nebankovních poskytovatelů může RPSN dosáhnout 20–48 %. U krátkodobých půjček (do několika týdnů) může RPSN činit stovky až tisíce procent, protože se přepočítává na celý rok.
U kterých produktů není RPSN povinné?RPSN není ze zákona povinné uvádět u půjček zajištěných nemovitostí (tj. hypotéky), u půjček pod 5 000 Kč a u půjček nad 1 880 000 Kč. Většina seriózních poskytovatelů však RPSN uvádí dobrovolně i v těchto případech.
Kolik RPSN je lichva?Podle chystané novely zákona o spotřebitelském úvěru (účinnost od 20. listopadu 2026) se maximální RPSN počítá jako čtyřnásobek zákonné úrokové sazby (repo sazba ČNB + 8 procentních bodů). Při aktuální repo sazbě 3,5 % je maximální RPSN 48 %. Půjčky s RPSN nad tento limit mohou být považovány za lichvu.
Jaké RPSN je dobré?U bankovních spotřebitelských úvěrů se dobré RPSN pohybuje kolem 5–10 %. U hypoték je dobré RPSN pod 6 %. Obecně platí, že čím nižší RPSN, tím výhodnější půjčka. Vždy ale porovnávejte RPSN u stejného typu produktu se stejnou dobou splatnosti, protože krátkodobé půjčky mají přirozeně vyšší RPSN.
Kolik je průměrná RPSN?Průměrná RPSN se liší podle typu úvěru. U bankovních spotřebitelských půjček se pohybuje kolem 8–12 %. U nebankovních poskytovatelů bývá 15–30 %. U krátkodobých mikropůjček může RPSN přesáhnout i 100 %, protože se všechny poplatky přepočítávají na jeden rok. Pro nejlepší srovnání doporučujeme porovnávat nabídky více poskytovatelů.
Máte otázku k tomuto tématu? Zeptejte se komunity.
Buďte první, kdo položí otázku k tomuto tématu.
Porovnat nejlepší poskytovatele úvěrů
od 3.99% RPSN
29 možností
Zdarma · Bez vlivu na úvěrovou historii
