Dodržujeme Při výběru půjčky se většina lidí zaměřuje na úrokovou sazbu. Banky a finanční společnosti nás lákají na nízké úroky, ale samotný úrok neodhalí skutečnou cenu půjčky. Proto existuje RPSN – roční procentní sazba nákladů – ukazatel, který zahrnuje veškeré náklady spojené s úvěrem.
V tomto článku se dozvíte, co přesně RPSN znamená, jak se počítá, co zahrnuje a proč je důležitější než samotná úroková sazba.
RPSN (roční procentní sazba nákladů) je ukazatel, který vyjádřuje celkové náklady spotřebitelského úvěru přepočtené na jeden kalendářní rok. Na rozdíl od samotné úrokové sazby zahrnuje RPSN nejen úrok, ale také všechny související poplatky.
Definice České národní banky uvádí, že RPSN představuje souhrn všech poplatků a úroků, které si banka či jiná instituce účtuje za poskytnutí půjčky. Stejně jako úrok se RPSN uvádí v procentech.
Od 1. ledna 2011 musí všechny instituce poskytující úvěry uvádět ve smlouvě výši RPSN povinně. Pokud by nějaký poskytovatel tuto povinnost nesplnil, zbystřete pozornost – může jít o neseriózní společnost.
RPSN je komplexní ukazatel, který kromě úrokové sazby zahrnuje tyto položky:
Úroková sazba – základní cena půjčených peněz
Poplatky za uzavření smlouvy – administrativní náklady na zřízení úvěru
Poplatky za posouzení žádosti o úvěr
Poplatky za převod finančních prostředků
Poplatky za vedení úvěrového účtu
Provize zprostředkovatelům
Poplatky za pojištění – pokud je podmínkou získání úvěru
Zákon o spotřebitelských úvěrech jasně přikazuje finančním institucím zahrnout do RPSN všechny náklady spojené s úvěrem. Existují však výjimky, které v RPSN nemusí být zahrnuty:
Sankce za nesplácení úvěru (penále, úpomněnky)
Poplatky za nepovinné pojištění úvěru
Notářské a správní poplatky (např. kolek pro katastrální úřad)
Odměna pro odborného odhadce (u hypotéky)
Tyto poplatky bývají zpravidla malé nebo jednorázové. V závislosti na délce splácení se však mohou nasbírat, proto doporučujeme se o nich informovat ještě před podpisem smlouvy.
Výpočet RPSN vychází ze standardizovaného vzorce stanoveného EU, který je jednotně používán na celém území Evropské unie. To umožňuje srovnávat nabídky různých poskytovatelů.
Pro běžného spotřebitele není nutné znát přesný vzorec. Důležité je vědět, že RPSN musí poskytovatel vždy uvést a že nižší RPSN znamená levnější půjčku.
Pro samostatné ověření RPSN je potřeba zjistit informace o všech výše uvedených poplatcích u konkrétního poskytovatele a použít online kalkulačku RPSN (např. na stránkách finančního arbitra).
Najděte tu nejlepší půjčku během několika minut díky našemu přehlednému a pravidelně aktualizovanému srovnání půjček, které vám usnadní výběr.
Srovnaní půjčekZatímco úroková sazba znázorňuje jen cenu půjčených peněz, RPSN zahrnuje všechny reálné náklady. Zjistit, kolik bude půjčka skutečně stát, je možné jen při srovnání RPSN. Čím je hodnota RPSN nižší, tím je úvěr či půjčka levnější.
Představte si, že máte na výběr ze dvou půjček:
| Parametry | Půjčka 1 | Půjčka 2 |
|---|---|---|
| Výše půjčky | 100 000 Kč | 100 000 Kč |
| Doba splatnosti | 60 měsíců | 60 měsíců |
| Měsíční splátka | 2 200 Kč | 2 150 Kč |
| Úroková sazba | 8,9 % | 7,9 % |
| RPSN | 9,8 % | 10,5 % |
| Celkově zaplatíte | 132 000 Kč | 129 000 Kč |
V České republice existují zákonné limity pro výši RPSN. Vláda v březnu 2026 schválila novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která posilňuje ochranu spotřebitelů.
Maximální RPSN se počítá jako čtyřnásobek základní úrokové sazby ČNB zvýšené o 8 procentních bodů. Pokud je sazba ČNB nižší než 4 %, použije se pro výpočet hodnota 4 %.
Při aktuální repo sazbě ČNB 3,5 % (platnou od května 2025) tak maximální RPSN činí 48 %.
Pro menší úvěry (do 20 000 Kč na dobu kratší než 12 měsíců) platí zvláštní strop, který započítává paušální částku 2 000 Kč jako náklady spojené s poskytnutím úvěru.
I když je udávání RPSN zákonná povinnost, existují výjimky, u kterých RPSN nemusí být uváděno:
I když většina seriózních společností RPSN uvádí i v těchto případech, není to z jejich strany povinnost.
Důležité: RPSN se přepočítává na rok (p.a. – per annum). To znamená, že:
U hypoték není uvádění RPSN ze zákona povinné, protože spadají do kategorie půjček zajištěných nemovitostí. Většina bank však RPSN u hypotek dobrovolně uvádí.
U hypotek RPSN navíc zahrnuje některé specifické položky:
Při srovnávání hypotek proto doporučujeme vždy sledovat RPSN, i když není povinné.
Srovnejte nabídky půjček a úvěrů na Financera.cz a najděte nejvýhodnější RPSN:
Co znamená zkratka RPSN?
RPSN znamená roční procentní sazba nákladů. Jedná se o ukazatel, který vyjadřuje celkové náklady spojené s úvěrem včetně všech poplatků, přepočtené na jeden rok.
Proč je RPSN vyšší než úrok?RPSN zahrnuje nejen úrokovou sazbu, ale také všechny další poplatky spojené s úvěrem (poplatky za uzavření smlouvy, vedení účtu, pojištění apod.). Proto je RPSN vždy vyšší nebo rovno úroku. Čím větší je rozdíl mezi úrokem a RPSN, tím více skrytých poplatků půjčka obsahuje.
Co je důležitější, RPSN nebo úrok?RPSN je důležitější než samotný úrok, protože zahrnuje všechny náklady na úvěr. Půjčka s nižším úrokem může být ve výsledku dražší kvůli vyšším poplatkům. Vždy porovnávejte RPSN, abyste zjistili skutečnou cenu půjčky.
Kolik je normální RPSN?U spotřebitelských úvěrů od bank se RPSN obvykle pohybuje mezi 5–15 %. U nebankovních poskytovatelů může RPSN dosáhnout 20–48 %. U krátkodobých půjček (do několika týdnů) může RPSN činit stovky až tisíce procent, protože se přepočítává na celý rok.
U kterých produktů není RPSN povinné?RPSN není ze zákona povinné uvádět u půjček zajištěných nemovitostí (tj. hypotéky), u půjček pod 5 000 Kč a u půjček nad 1 800 000 Kč. Většina seriózních poskytovatelů však RPSN uvádí dobrovolně i v těchto případech.
Kolik RPSN je lichva?V České republice se maximální RPSN počítá jako čtyřnásobek repo sazby ČNB zvýšené o 8 procentních bodů. Při aktuální repo sazbě 3,5 % je maximální RPSN 48 %. Půjčky s RPSN nad tento limit mohou být považovány za lichvu.
Máte otázku k tomuto tématu? Zeptejte se komunity.
Buďte první, kdo položí otázku k tomuto tématu.
Porovnání finančních produktů zabere minuty, ale může vám ušetřit tisíce.
Porovnat produkty
