Co je RPSN a proč je důležitější než úrok?

Při výběru půjčky se většina lidí zaměřuje na úrokovou sazbu. Banky a finanční společnosti nás lákají na nízké úroky, ale samotný úrok neodhalí skutečnou cenu půjčky. Proto existuje RPSN – roční procentní sazba nákladů – ukazatel, který zahrnuje veškeré náklady spojené s úvěrem.

V tomto článku se dozvíte, co přesně RPSN znamená, jak se počítá, co zahrnuje a proč je důležitější než samotná úroková sazba.

Co je RPSN?

RPSN (roční procentní sazba nákladů) je ukazatel, který vyjádřuje celkové náklady spotřebitelského úvěru přepočtené na jeden kalendářní rok. Na rozdíl od samotné úrokové sazby zahrnuje RPSN nejen úrok, ale také všechny související poplatky.

Definice České národní banky uvádí, že RPSN představuje souhrn všech poplatků a úroků, které si banka či jiná instituce účtuje za poskytnutí půjčky. Stejně jako úrok se RPSN uvádí v procentech.

Od 1. ledna 2011 musí všechny instituce poskytující úvěry uvádět ve smlouvě výši RPSN povinně. Pokud by nějaký poskytovatel tuto povinnost nesplnil, zbystřete pozornost – může jít o neseriózní společnost.

Co všechno RPSN zahrnuje?

RPSN je komplexní ukazatel, který kromě úrokové sazby zahrnuje tyto položky:

Co není zahrnuto v RPSN?

Zákon o spotřebitelských úvěrech jasně přikazuje finančním institucím zahrnout do RPSN všechny náklady spojené s úvěrem. Existují však výjimky, které v RPSN nemusí být zahrnuty:

Tyto poplatky bývají zpravidla malé nebo jednorázové. V závislosti na délce splácení se však mohou nasbírat, proto doporučujeme se o nich informovat ještě před podpisem smlouvy.

Výpočet RPSN – jak se RPSN počítá?

Výpočet RPSN vychází ze standardizovaného vzorce stanoveného EU, který je jednotně používán na celém území Evropské unie. To umožňuje srovnávat nabídky různých poskytovatelů.

Pro běžného spotřebitele není nutné znát přesný vzorec. Důležité je vědět, že RPSN musí poskytovatel vždy uvést a že nižší RPSN znamená levnější půjčku.

Pro samostatné ověření RPSN je potřeba zjistit informace o všech výše uvedených poplatcích u konkrétního poskytovatele a použít online kalkulačku RPSN (např. na stránkách finančního arbitra).

RPSN vs. úroková sazba – co je důležitější?

Zatímco úroková sazba znázorňuje jen cenu půjčených peněz, RPSN zahrnuje všechny reálné náklady. Zjistit, kolik bude půjčka skutečně stát, je možné jen při srovnání RPSN. Čím je hodnota RPSN nižší, tím je úvěr či půjčka levnější.

Představte si, že máte na výběr ze dvou půjček na 100 000 Kč se splatností 60 měsíců:

Maximální výše RPSN v Česku

V České republice se chystá zákonný strop pro výši RPSN. Vláda v březnu 2026 schválila novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která posiluje ochranu spotřebitelů. V dubnu 2026 novelu podpořila i Poslanecká sněmovna. Zákon by měl vstoupit v platnost 20. listopadu 2026.

Maximální RPSN se počítá jako čtyřnásobek zákonné úrokové sazby (repo sazba ČNB + 8 procentních bodů). Pokud je repo sazba ČNB nižší než 4 %, použije se pro výpočet hodnota 4 %.

Při aktuální repo sazbě ČNB 3,5 % (platné od května 2025) tak maximální RPSN činí 48 %.

Pro menší úvěry (do 20 000 Kč na dobu kratší než 12 měsíců) platí zvláštní strop, který započítává paušální částku 2 000 Kč jako náklady spojené s poskytnutím úvěru.

Novela také zavádí povinnost uvádět v reklamě na úvěry varování: "Pozor! Půjčit si peníze stojí peníze." Věřitelé navic nesmějí tvrdit, že půjčka zlepší finanční situaci spotřebitele.

Na co si dát u RPSN pozor

I když je udávání RPSN zákonná povinnost, existují výjimky, u kterých RPSN nemusí být uváděno:

I když většina seriózních společností RPSN uvádí i v těchto případech, není to z jejich strany povinnost.

Důležité: RPSN se přepočítává na rok (p.a. – per annum). To znamená, že:

RPSN u hypotéky

U hypoték není uvádění RPSN ze zákona povinné, protože spadají do kategorie půjček zajištěných nemovitostí. Většina bank však RPSN u hypotek dobrovolně uvádí.

U hypotek RPSN navíc zahrnuje některé specifické položky:

Při srovnávání hypotek proto doporučujeme vždy sledovat RPSN, i když není povinné.

Porovnejte půjčky na Financera.cz

Srovnejte nabídky půjček a úvěrů na Financera.cz a najděte nejvýhodnější RPSN: