Co umí úvěrová kalkulačka
Úvěrová kalkulačka vám během pár vteřin spočítá, kolik budete za půjčku platit každý měsíc a kolik celkem přeplatíte. Místo luštění tabulek od banky stačí zadat tři čísla: kolik si půjčujete, jakou máte úrokovou sazbu a na jak dlouho. Výsledek vám pomůže porovnat nabídky a zjistit, jestli se splátka vejde do vašeho rozpočtu, ještě než cokoli podepíšete.
Zadejte výši úvěru
Napište částku, kterou si chcete půjčit. Klidně si vyzkoušejte víc variant, kalkulačka přepočítá splátku okamžitě.
Nastavte úrokovou sazbu
Vyplňte roční úrokovou sazbu, kterou vám banka nabízí. Pokud znáte RPSN, použijte ji, protože zahrnuje i poplatky a výsledek bude blíž realitě.
Vyberte dobu splácení
Zvolte, na kolik měsíců nebo let chcete úvěr rozložit. Delší doba sníží měsíční splátku, ale celkem zaplatíte víc.
Přečtěte si výsledek
Kalkulačka ukáže měsíční splátku, celkovou zaplacenou částku a přeplacení. Podle toho poznáte, jestli je nabídka výhodná.
Jak se splátka počítá
Kalkulačka pracuje s takzvanou anuitní splátkou, což je odborný název pro splátku, která je po celou dobu stejně vysoká. Část každé splátky jde na úrok, zbytek umazává dluh. Na začátku platíte na úrocích víc, ke konci splácíte hlavně jistinu.
Výši splátky určují půjčená částka, úroková sazba a počet měsíců. Roční sazba se vydělí dvanácti, protože se úročí každý měsíc, a podle počtu splátek se dopočítá částka, při které bude dluh i s úroky na konci přesně splacený. Ručně je ten vzorec otrava, kalkulačka to zvládne za vás.
Příklad výpočtu
Řekněme, že si půjčíte 300 000 Kč s úrokovou sazbou 8,9 % ročně na 5 let, tedy 60 měsíčních splátek. Kalkulačka spočítá měsíční splátku přibližně 6 213 Kč.
Za celých pět let tak bance pošlete zhruba 372 800 Kč. Rozdíl oproti půjčené částce, tedy přeplacení, vychází okolo 72 800 Kč. To je cena za to, že peníze máte hned. Když si v kalkulačce zkrátíte dobu splácení na 3 roky, splátka povyskočí, ale přeplacení znatelně klesne.
RPSN: skutečná cena úvěru
Úroková sazba neukáže celý obrázek. RPSN (roční procentní sazba nákladů) do sebe počítá nejen úrok, ale i poplatky za sjednání, vedení úvěru nebo povinné pojištění. Proto bývá vyšší než samotná úroková sazba.
Když porovnáváte dva úvěry, dívejte se hlavně na RPSN a na celkovou zaplacenou částku. Dvě půjčky se stejným úrokem mohou mít kvůli poplatkům dost rozdílné RPSN, a tím pádem i jinou konečnou cenu.
Co ještě ovlivní výši splátky
Kromě tří hlavních čísel se na výsledku podepíšou i další věci. Doba splácení funguje jako houpačka: delší splatnost znamená nižší měsíční splátku, zato vyšší celkové přeplacení. Poplatky za poskytnutí nebo předčasné splacení dokážou levně vypadající úvěr pořádně prodražit. Roli hraje i to, jestli máte pevnou, nebo pohyblivou sazbu, protože pohyblivá se může v čase změnit.
Tipy, než si úvěr vezmete
Počítejte se splátkou, kterou utáhnete i v horším měsíci. Rozumné je držet všechny splátky zhruba do třetiny čistého příjmu.
Porovnávejte úvěry podle RPSN a celkové zaplacené částky, ne jen podle lákavé úrokové sazby.
Zkontrolujte, jestli můžete úvěr předčasně splatit bez vysokých poplatků. U spotřebitelských úvěrů bývá tahle možnost výhodná.
Nenechte se zlákat nízkou splátkou za cenu dlouhé splatnosti. Přeplatíte víc, než se na první pohled zdá.
Pohrajte si s kalkulačkou a vyzkoušejte víc kombinací částky a doby splácení, než se rozhodnete.
Časté dotazy
K čemu úvěrová kalkulačka slouží?
Spočítá vám měsíční splátku, celkovou zaplacenou částku a přeplacení ještě před tím, než o úvěr požádáte. Díky tomu snadno porovnáte různé nabídky a zjistíte, jestli se splátka vejde do vašeho rozpočtu.
Je výpočet z kalkulačky závazný?
Ne, jde o orientační odhad. Konečnou splátku a sazbu vám banka určí podle vaší bonity, výše příjmu a svých aktuálních podmínek. Reálná nabídka se proto může od výpočtu lišit.
Jaký je rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN?
Úroková sazba je cena za samotné půjčení peněz. RPSN k ní přidává i poplatky a pojištění, takže ukazuje skutečné roční náklady na úvěr. Při porovnávání nabídek je RPSN spolehlivější ukazatel.
Co znamená přeplacení úvěru?
Je to rozdíl mezi tím, co bance celkem zaplatíte, a tím, co jste si půjčili. Tvoří ho úroky a poplatky. Čím delší dobu splácíte, tím přeplacení obvykle roste.
Jak snížit měsíční splátku?
Nejjednodušší je rozložit úvěr na delší dobu, splátka pak klesne. Počítejte ale s tím, že celkem zaplatíte víc na úrocích. Druhou cestou je půjčit si méně nebo najít úvěr s nižší sazbou a RPSN.