Osobní bankrot: podmínky, průběh a náklady v roce 2026

Osobní bankrot, oficiálně nazývaný oddlužení, je legální způsob řešení dluhové situace, která se zdá být neřešitelná. Pokud dlužíte více věřitelům a nejste schopni své dluhy splácet, může být osobní bankrot cestou k novému začátku.

Od října 2024 platí novela insolvenčního zákona, která proces výrazně zjednodušila. Oddlužení nyní trvá pouze 3 roky místo původních pěti a byla zrušena povinnost splatit minimálně 30 % dluhů. Nezabavitelná částka pro rok 2026 činí 14 101,50 Kč měsíčně, což dlužníkům zaručuje dostatek prostředků na základní potřeby.

Co je osobní bankrot?

Osobní bankrot je druh insolvenčního řízení určený pro fyzické osoby, které se ocitly v úpadku. Úpadek znamená, že dlužník má závazky u minimálně dvou věřitelů, tyto závazky jsou více než 30 dní po splatnosti a dlužník je není schopen plnit.

Během oddlužení jsou veškeré exekuce a vymáhání pohledávek automaticky zastaveny. Dlužník splácí své závazky podle splátkového kalendáře po dobu 3 let. Po úspěšném dokončení oddlužení soud zbývající dluhy odpustí a dlužník získá čistý štít.

Podmínky osobního bankrotu 2026

Pro vyhlášení osobního bankrotu musí dlužník splnit několik základních podmínek. Od novely insolvenčního zákona z roku 2024 se podmínky výrazně zmírnily.

Kdo může požádat o osobní bankrot?

O oddlužení může požádat každá fyzická osoba, která splňuje výše uvedené podmínky. Konkrétně se jedná o:

Kolik stojí osobní bankrot?

Náklady na osobní bankrot se skládají z jednorázových a průběžných poplatků. Maximální ceny jsou stanoveny zákonem.

Návrh na oddlužení mohou akreditované neziskové organizace (např. Člověk v tísni) vypracovat zdarma. Pokud si jej necháte zpracovat u advokáta nebo insolvenčního správce, cena nesmí překročit zákonem stanovený limit.

Nezabavitelná částka v oddlužení 2026

Během oddlužení zůstává dlužníkovi nezabavitelná částka, která slouží k pokrytí základních životních potřeb. V roce 2026 činí nezabavitelné minimum 14 101,50 Kč měsíčně pro jednotlivce bez vyživovacích povinností.

Za každou vyživovanou osobu (dítě, manžel/ka) se přičítá dalších 3 525 Kč. Pokud tedy dlužník živí dvě děti, jeho nezabavitelná částka dosáhne 21 151,50 Kč.

Vše nad nezabavitelnou částku (po odečtení odměny insolvenčního správce) se rozděluje mezi věřitele. Oproti exekuci, kde se srážky ze mzdy řídí jinými pravidly, má oddlužení výhodu v tom, že po 3 letech mohou být zbylé dluhy odpuštěny.

Jak vyhlásit osobní bankrot krok za krokem

Proces oddlužení má jasně daný postup. Dlužník ho nemůže podat sám — návrh na oddlužení musí zpracovat advokát, notář, exekutor, insolvenční správce nebo jiná akreditovaná osoba.

Postup vyhlášení osobního bankrotu

Jak probíhá osobní bankrot?

Po schválení oddlužení soudem existují dva základní způsoby, jak oddlužení probíhá:

1. Splátkový kalendář – nejčastější varianta. Dlužník předává veškeré své příjmy. Část dostávají věřitelé a část pokrývá náklady insolvenčního správce. Dlužníkovi zůstává zákonem stanovená nezabavitelná částka.

2. Zpeněžení majetku – majetek dlužníka se prodá, obvykle formou dražby. Výtěžek se rozdělí mezi věřitele. Zpeněžuje se pouze majetek nabytý do zahájení oddlužení.

V praxi soud často stanoví kombinaci obou způsobů. Dlužník musí po celou dobu oddlužení pravidelně dokládat své příjmy insolvenčnímu správci a nesmí vytvářet žádné nové dluhy.

Povinnosti dlužníka během oddlužení

Pokud soud oddlužení schválí, dlužník se musí zavázat ke splnění několika povinností. Jejich porušení může vést ke zrušení oddlužení a prohlášení konkursu.

Kdy se vyplatí osobní bankrot?

Osobní bankrot se vyplatí zejména v situacích, kdy:

Naopak osobní bankrot není vhodný, pokud máte dluhy pouze u jednoho věřitele (potřebujete minimálně dva), pokud váš příjem nedosahuje na minimální splátku 2 178 Kč měsíčně, nebo pokud jste v posledních 12 letech již oddlužením prošli.

Před rozhodnutím o osobním bankrotu zvažte i jiné možnosti, jako je konsolidace dluhů nebo dohoda s věřiteli o splátkovém kalendáři mimo insolvenční řízení.

Novela insolvenčního zákona 2024

Od 1. října 2024 vstoupila v platnost zásadní novela insolvenčního zákona, která přinesla několik důležitých změn:

Osobní bankrot OSVČ

Od roku 2019 mohou o oddlužení požádat i osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ). Proces je v zásadě stejný jako u zaměstnanců, ale má několik specifik:

Podnikatel může v průběhu oddlužení nadále podnikat, ale musí o tom informovat insolvenčního správce a veškeré příjmy řádně dokládat.

Jak zjistit, zda je někdo v osobním bankrotu?

Informace o probíhajících insolvenčních řízeních jsou veřejně dostupné v Insolvenčním rejstříku (ISIR), který spravuje Ministerstvo spravedlnosti ČR. Stačí zadat jméno, příjmení a datum narození hledané osoby na adrese isir.justice.cz.

Záznam v insolvenčním rejstříku zůstává viditelný ještě 3 roky po ukončení oddlužení. Během této doby může být obtížnější získat půjčku nebo hypotéku, protože banky a nebankovní poskytovatelé kontrolují tento registr před schválením žádosti.

Jaké dluhy nelze v osobním bankrotu odpustit?

Ne všechny dluhy mohou být v rámci oddlužení odpustěny. Existují závazky, které přetrvávají i po úspěšném dokončení insolvenčního řízení:

Pokud má dlužník nedoplatky na výživném, musí je uhradit přednostně. Insolvenční správce zajistí, aby srážky pokrývaly nejprve výživné a teprve poté ostatní věřitele.

Výhody a nevýhody osobního bankrotu