Dodržujeme Osobní bankrot, oficiálně nazývaný oddlužení, je legální způsob řešení dluhové situace, která se zdá být neřešitelná. Pokud dlužíte více věřitelům a nejste schopni své dluhy splácet, může být osobní bankrot cestou k novému začátku.
Od října 2024 platí novela insolvenčního zákona, která proces výrazně zjednodušila. Oddlužení nyní trvá pouze 3 roky místo původních pěti a byla zrušena povinnost splatit minimálně 30 % dluhů. Díky tomu je osobní bankrot dostupnější pro více lidí než kdy dříve.
Osobní bankrot je druh insolvenčního řízení určený pro fyzické osoby, které se ocitly v úpadku. Úpadek znamená, že dlužník má závazky u minimálně dvou věřitelů, tyto závazky jsou více než 30 dní po splatnosti a dlužník je není schopen plnit.
Během oddlužení jsou veškeré exekuce a vymáhání pohledávek automaticky zastaveny. Dlužník splácí své závazky podle splátkového kalendáře po dobu 3 let. Po úspěšném dokončení oddlužení soud zbývající dluhy odpustí a dlužník získá čistý štít.
Pro vyhlášení osobního bankrotu musí dlužník splnit několik základních podmínek. Od novely insolvenčního zákona z roku 2024 se podmínky výrazně zmírnily.
Dlužník je v úpadku nebo mu úpadek hrozí
Má neuhrazené závazky minimálně u dvou věřitelů
Závazky jsou více než 30 dní po splatnosti
Nemá záznam v rejstříku trestů hospodářské a majetkové povahy (posledních 5 let)
Svým oddlužením nesleduje nepoctivý záměr
Má dostatečný příjem na pokrytí nezabavitelné částky a minimální splátky
O oddlužení nepožádal v posledních 12 letech (dříve 10 let)
O oddlužení může požádat každá fyzická osoba, která splňuje výše uvedené podmínky. Konkrétně se jedná o:
Fyzická osoba (zaměstnanec, nepracující, osoba na mateřské apod.)
Fyzická osoba podnikatel (OSVČ) – od roku 2019 mohou o oddlužení žádat i podnikatelé
Manželé společně – výhodnější varianta, protože se řeší dluhy obou v jednom řízení s nižšími náklady
Náklady na osobní bankrot se skládají z jednorázových a průběžných poplatků. Maximální ceny jsou stanoveny zákonem.
| Položka | Jednotlivec | Manželé |
|---|---|---|
| Vypracování návrhu na oddlužení | max. 4 000 Kč | max. 6 000 Kč |
| Odměna insolvenčního správce (měsíčně) | 1 089 Kč | 1 633,50 Kč |
| Přezkum jedné pohledávky | 1 000 Kč | 1 000 Kč |
| Minimální měsíční splátka | 2 178 Kč | 3 267 Kč |
Návrh na oddlužení mohou akreditované neziskové organizace (např. Člověk v tísni) vypracovat zdarma. Pokud si jej necháte zpracovat u advokáta nebo insolvenčního správce, cena nesmí překročit zákonem stanovený limit.
Najděte tu nejlepší půjčku během několika minut díky našemu přehlednému a pravidelně aktualizovanému srovnání půjček, které vám usnadní výběr.
Srovnaní půjčekProces oddlužení má jasně daný postup. Dlužník ho nemůže podat sám – návrh na oddlužení musí zpracovat advokát, notář, exekutor, insolvenční správce nebo jiná akreditovaná osoba.
Kontaktujte odborníka
Obraťte se na advokáta, akreditovanou neziskovou organizaci nebo insolvenčního správce. Připravte si přehled všech svých dluhů, věřitelů a doklady o příjmech za poslední 3 roky.
Vypracování návrhu na oddlužení
Odborník vypracuje návrh, který obsahuje: osobní údaje dlužníka, navrhovaný způsob oddlužení (splátkový kalendář nebo zpeněžení majetku), informace o dluzích, příjmy za 3 roky a očekávané příjmy na dalších 5 let.
Podání návrhu k soudu
Návrh se podává k příslušnému krajskému soudu. Soud rozhodne, zda návrh přijme. Po přijetí se automaticky zastaví veškeré exekuce a vymáhání pohledávek.
Ustanovení insolvenčního správce
Soud jmenuje insolvenčního správce, který vyzve všechny věřitele k přihlášení pohledávek. Věřitelé mají na přihlášení 2 měsíce.
Zpráva pro oddlužení
Insolvenční správce přezkoumá přihlášené pohledávky a do 30 dní vypracuje zprávu pro oddlužení, kterou předloží soudu.
Rozhodnutí soudu a splácení
Soud rozhodne o schválení oddlužení. Dlužník poté pravidelně splácí podle splátkového kalendáře po dobu 3 let. Po úspěšném dokončení soud dlužníka osvobodí od zbývajících dluhů.
Po schválení oddlužení soudem existují dva základní způsoby, jak oddlužení probíhá:
1. Splátkový kalendář – nejčastější varianta. Dlužník předává veškeré své příjmy. Část dostávají věřitelé a část pokrývá náklady insolvenčního správce. Dlužníkovi zůstává zákonem stanovená nezabavitelná částka.
2. Zpeněžení majetku – majetek dlužníka se prodá, obvykle formou dražby. Výtěžek se rozdělí mezi věřitele. Zpeněžuje se pouze majetek nabytý do zahájení oddlužení.
V praxi soud často stanoví kombinaci obou způsobů. Dlužník musí po celou dobu oddlužení pravidelně dokládat své příjmy insolvenčnímu správci a nesmí vytvářet žádné nové dluhy.
Pokud soud oddlužení schválí, dlužník se musí zavázat ke splnění několika povinností. Jejich porušení může vést ke zrušení oddlužení a prohlášení konkursu.
Snažit se dosahovat co nejvyšších příjmů pro plnění splátkového kalendáře
Mimořádné příjmy používat na splátky nad rámec splátkového kalendáře
Pravidelně dokládat příjmy insolvenčnímu správci
Nezatajovat žádné příjmy ani majetek
Nevytvářet žádné nové dluhy
Bez souhlasu insolvenčního správce neposkytovat dary a neodmítat dědictví
Informovat správce o jakýchkoli změnách bydliště nebo zaměstnání
Osobní bankrot se vyplatí zejména v situacích, kdy:
Naopak osobní bankrot není vhodný, pokud máte dluhy pouze u jednoho věřitele (potřebujete minimálně dva), pokud váš příjem nedosahuje na minimální splátku 2 178 Kč měsíčně, nebo pokud jste v posledních 12 letech již oddlužením prošli.
Před rozhodnutím o osobním bankrotu zvažte i jiné možnosti, jako je konsolidace dluhů nebo dohoda s věřiteli o splátkovém kalendáři mimo insolvenční řízení.
Od 1. října 2024 vstoupila v platnost zásadní novela insolvenčního zákona, která přinesla několik důležitých změn:
Zkrácení doby oddlužení z 5 let na pouhé 3 roky
Zrušení povinnosti splatit 30 % dluhů – míru uspokojení nyní individuálně stanoví soud
Možnost splácení z nezabavitelné částky – dlužník může dobrovolně splácet i z příjmů, které jsou jinak chráněné před exekucí (podmínkou je, že neohrozí základní potřeby)
Zpřísnění podmínek pro opakované oddlužení – další oddlužení je možné až po 12 letech (dříve 10 let)
Zkrácení pro důchodce – osoby pobírající starobní nebo invalidní důchod mohou oddlužení dokončit už za 3 roky bez dalších podmínek
Od roku 2019 mohou o oddlužení požádat i osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ). Proces je v zásadě stejný jako u zaměstnanců, ale má několik specifik:
Podnikatel může v průběhu oddlužení nadále podnikat, ale musí o tom informovat insolvenčního správce a veškeré příjmy řádně dokládat.
Informace o probíhajících insolvenčních řízeních jsou veřejně dostupné v Insolvenčním rejstříku (ISIR), který spravuje Ministerstvo spravedlnosti ČR. Stačí zadat jméno, příjmení a datum narození hledané osoby na adrese isir.justice.cz.
Záznam v insolvenčním rejstříku zůstává viditelný ještě 3 roky po ukončení oddlužení. Během této doby může být obtížnější získat půjčku nebo hypotéku, protože banky a nebankovní poskytovatelé kontrolují tento registr před schválením žádosti.
Zastavení veškerých exekucí a vymáhání pohledávek
Oddlužení trvá pouze 3 roky
Možnost odpuštění zbývajících dluhů po dokončení
Ochrana nezabavitelné částky příjmu
Manželé mohou žádat společně s nižšími náklady
Návrh mohou neziskové organizace vypracovat zdarma
Záznam v insolvenčním rejstříku po dobu 3 let po ukončení
Omezená možnost získat nový úvěr během oddlužení i po něm
Povinnost odevzdávat veškeré mimořádné příjmy
Nemožnost volně disponovat s majetkem
Opakované oddlužení je možné až po 12 letech
Co je osobní bankrot?
Osobní bankrot (oddlužení) je legální způsob řešení úpadku fyzické osoby. Umožňuje dlužníkovi, který má dluhy u minimálně dvou věřitelů a není schopen je splácet, zbavit se dluhů prostřednictvím insolvenčního řízení. Po úspěšném dokončení oddlužení soud zbývající dluhy odpustí.
Jaké podmínky musí dlužník splnit, aby mu byl osobní bankrot povolen?Dlužník musí mít závazky u minimálně dvou věřitelů, které jsou více než 30 dní po splatnosti. Musí mít dostatečný příjem na minimální splátku (2 178 Kč měsíčně), nesmí mít záznam v rejstříku trestů hospodářské povahy za posledních 5 let a nesmí sledovat nepoctivý záměr. Od roku 2024 nesmí mít oddlužení v posledních 12 letech.
Kolik stojí osobní bankrot?Vypracování návrhu na oddlužení stojí maximálně 4 000 Kč pro jednotlivce a 6 000 Kč pro manžele. Akreditované neziskové organizace (např. Člověk v tísni) vypracují návrh zdarma. Měsíční odměna insolvenčního správce činí 1 089 Kč (jednotlivec) nebo 1 633,50 Kč (manželé).
Jak dlouho trvá osobní bankrot?Od října 2024 trvá oddlužení 3 roky (dříve 5 let). Toto platí pro řízení zahájená po 1. říjnu 2024. Starší řízení se řídí původními pravidly a mohou trvat až 5 let. Pro osoby pobírající starobní nebo invalidní důchod platí rovněž maximálně 3 roky.
Kdy se vyplatí osobní bankrot?Osobní bankrot se vyplatí, pokud máte dluhy u více věřitelů, které nejste schopni splácet, a celková výše dluhů výrazně převyšuje vaše příjmy. Je vhodný zejména při více souběžných exekucích. Naopak se nevyplatí, pokud dlužíte pouze jednomu věřiteli nebo pokud váš příjem nedosahuje na minimální splátku 2 178 Kč měsíčně.
Jaký je rozdíl mezi osobním bankrotem a insolvencí?Insolvence (úpadek) je stav, kdy dlužník nemůže splácet své závazky. Osobní bankrot (oddlužení) je jeden ze způsobů, jak tento úpadek řešit. Jde tedy o laický název pro oddlužení podle insolvenčního zákona. Dalšími způsoby řešení úpadku jsou konkurz nebo reorganizace, ale ty se týkají především firem.
Může o osobní bankrot požádat OSVČ?Ano, od roku 2019 mohou o oddlužení požádat i osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ). Musí předložit daňová přiznání za poslední 3 roky. Příjmy z podnikání se posuzují individuálně a podnikatel může v průběhu oddlužení nadále podnikat, pokud o tom informuje insolvenčního správce.
Máte otázku k tomuto tématu? Zeptejte se komunity.
Buďte první, kdo položí otázku k tomuto tématu.
Porovnání finančních produktů zabere minuty, ale může vám ušetřit tisíce.
Porovnat produkty
