Co je předčasné splacení úvěru a jak na něj?

Je tu jeden způsob, jak můžete dosáhnout rychlejšího splacení vašeho úvěru a zároveň přitom ušetřit větší částky. Jak toho tedy můžete docílit?

Způsob i řešení je posílat na splátky více peněz. Tímto způsobem se zbavíte dluhů mnohem rychleji a také u toho zaplatíte méně.

Zní to možná trochu nečekaně, ale opravdu tomu tak je. A také tím získáváte prostor k manévrování.

Předčasné splacení úvěru znamená, že celou dlužnou částku vyplatíte najednou, a tedy ne ve stanoveném termínu.

Po vyplacení úvěru tak více nemusíte posílat měsíční splátky. Zároveň umíte předčasným splacením ušetřit peníze, především na úrocích a poplatcích.

Na předčasné splacení úvěru máte nárok podle zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru (§ 117). Jako spotřebitel jste oprávněn váš úvěr splatit celý nebo alespoň zčásti, a to kdykoli po dobu trvání spotřebitelského úvěru.

Banky nebo nebankovní společnosti si mohou účtovat poplatky za předčasné splacení úvěru. Poplatek však nesmí být vyšší než 1 % z hodnoty předčasné splátky půjčky. U půjček se splatností méně než 1 rok je to 0,5 %. Výše náhrady zároveň nesmí překročit částku úroků, které byste zaplatili do konce úvěru.

Ušetřenou částku neuvidíte fyzicky v bankovkách, ale to neznamená, že vaše úspora není skutečná. Když totiž ušetříte tisíce nebo desetitisíce na ještě nezaplacených úrocích, může být prakticky jedno, jestli je budete držet v ruce. Zůstávají totiž nadále ve vašem životě.

Svůj úvěr stejně dříve či později zaplatíte celý. Tímto způsobem na něm ale ušetříte a navíc vaše mimořádné splátky ani nemusí být velké.

To, že máte například pravidelnou splátku pět tisíc ještě neznamená, že pošlete navíc dalších pět. Jde jen o to, abyste posílali jakékoli peníze navíc.

Příklad: Můžete mít půjčených 200 000 korun na 5 let a s RPSN 10 procent ročně. Při těchto podmínkách máte splátku okolo 4 250 korun měsíčně a celkem na úvěru přeplatíte 54 960 korun.

Podívejte se ovšem, kolik byste mohli ušetřit svého času i peněz při různých částkách mimořádné splátky úvěru. Přesnou úsporu si můžete vypočítat pomocí kalkulačky na splátky.

Jak vidíte, i jen malá částka navíc každý měsíc toho dokáže hodně. Také máte navíc manévrovací prostor, protože splátky navíc posílat nemusíte.

Můžete, a právě v tom je ten rozdíl. Když se tak stane nějaká nepředvídatelná událost, na čas tyto peníze přestanete posílat.

U některých bankovních úvěrů je potřeba zajít na pobočku nebo použít internetové bankovnictví. Mnoho bank dnes umožňuje mimořádnou splátku online – stačí se přihlásit do mobilní aplikace a zadat příkaz k platbě. Většina částky se přitom použije na jistinu – tedy na tu částku, kterou jste si půjčili.

U nebankovních služeb často můžete poslat peníze navíc kdykoli a v jakékoli výši chcete. Peníze vám jdou na splácení jistiny a opět si tím snižujete celkový počet splátek a tím tedy i jejich úroků.

Doposud jsme se bavili o předčasném splacení úvěru pomocí vlastních zdrojů. Tedy kumulované vlastní úspory posíláte věřiteli jako mimořádnou splátku.

Pokud se situace na trhu změnila a podmínky vaší půjčky se v porovnání se stávajícími podmínkami na trhu zhoršily, můžete zvažovat i předčasné splacení vaší půjčky díky refinancování úvěrem s výhodnějšími podmínkami.

Díky vysoké konkurenci v bankovním i v nebankovním sektoru se vždy najde společnost, která je ochotna vám poskytnout výhodnější podmínky, jen proto, aby si vás získala jako klienta. Před refinancováním si však pečlivě spočítejte, zda úspora na úrocích převýší náklady na předčasné splacení původního úvěru.

Zákon o spotřebitelském úvěru se dotkl i hypoték. Každý rok můžete splatit až 25 % z celkové výše hypotéky, a to navíc zcela zdarma. Termín pro bezplatné mimořádné splátky je vždy měsíc před výročím uzavření smlouvy.

Hypotéku můžete samozřejmě také předčasně splatit. Od září 2024 platí nová pravidla: poplatek za předčasné splacení hypotéky činí 0,25 % z předčasně splacené částky za každý započatý rok zbývající do konce fixace, maximálně však 1 % z předčasně splacené částky. Tato pravidla se vztahují na hypotéky sjednané nebo fixované od 1. září 2024.

Předčasné splacení hypotéky je zcela zdarma v případě:

• Vypořádání společného jmění manželů (rozvod)
• Prodeje nemovitosti po 2 letech od koupě
• Obtížné životní situace (např. dlouhodobé onemocnění)
• Do výše 25 % jistiny ročně

Předčasné splacení hypotéky sice není vždy zcela zdarma, ale může vám ušetřit statisíce korun na úrocích, což se určitě vyplatí.

Poplatky za předčasné splacení hypotéky

Podívejte se, jaké jsou poplatky za předčasné splacení hypotéky u jednotlivých českých bank. Od září 2024 platí nová pravidla – maximálně 0,25 % za každý rok do konce fixace, nejvýše 1 %.

Podívejte se do svého rodinného rozpočtu, kde dokážete vyčlenit nějakou částku. Pomoci vám v tom mohou i naše tipy pro šetření. Vždy je dobré si něco ušetřit navíc, a v tomto případě to platí dvojnásob.

Ušetřenou částku si nejlépe ukládejte na svůj spořicí účet. A ještě lépe si při tom vytvářejte vlastní finanční rezervu.

Máte bankovní úvěr? Přihlašte se do svého internetového bankovnictví a navýšte trvalý příkaz. Když máte pravidelnou splátku například 2 754 korun, stačí ji zaokrouhlit na rovné tři tisíce. V této chvíli máte hotovo a více už o tom nemusíte přemýšlet.

Veškeré peníze navíc tak jdou na splácení jistiny a snižují celkový počet vašich splátek i úroků.

Lidé většinou o šetření jen mluví, a mnohdy u mluvení také zůstane. Nyní máte možnost ušetřit velké peníze pomocí předčasného splácení vašich úvěrů. Nejlepší na tom je, že vám na to stačí i jen pouhých několik minut času.

Rychlejší umořování dluhu je velmi podstatná záležitost, když se bavíme o vašich osobních financích. Pokud to se šetřením myslíte vážně, zaměřte se právě na mimořádné splátky. Tam se změna projeví téměř okamžitě.