Může se stát, že na sobě máte nabrané vyšší závazky, než právě dokážete zvládat. Nebo vás třeba jen láká ušetřit na starých závazcích až několik tisíc korun měsíčně. Vše to jsou skvělé příležitosti pro konsolidaci půjček.
V obou případech se vám vyplatí zauvažovat o sloučení vašich současných půjček do jednoho většího úvěru a těžit tak z výhod, které konsolidace půjček přináší.
Co je to konsolidace půjček?
Princip konsolidace půjček je jednoduchý. Pokud máte více půjček u různých finančních institucí, pokaždé přeplácíte navíc za jejich služby. Finanční instituce také nabízejí lepší podmínky, pokud si u nich půjčíte více. Konsolidací půjček řešíte oboje zmíněné současně.
Při vysokých úrocích jsou totiž měsíční splátky ohromné. Když vám začnou staré závazky zbytečně zatěžovat rodinný rozpočet, je pro dobro vašich osobních financí zajímavé zvážit konsolidaci půjček nebo jejich refinancování.
Každý měsíc se vám uvolní peníze díky nižším měsíční splátce
U nového úvěru získáváte mnohem zajímavější podmínky i úroky
Nehlídáte splatnost několika různých produktů protože máte jen jeden termín splatnosti
Je potřeba konsolidovat úvěry dřív, než se prohloubí případné problémy
Pokud je rozdíl v úrocích minimální, není až tolik nutné závazky převádět jinam
Proč konsolidovat půjčky?
Konsolidace je zvláště výhodná, pokud náklady na předčasné splacení jiných úvěrů ve formě pokut a sankcí spolu s celkovou úhradou budou vyšší než úrokové a roční procentní náklady na nové konsolidované půjčce.
Platí jednoduchá přímá úměra. Obvykle se konsolidace vyplácí při vyšším počtu různých úvěrů, rychlých půjček a kreditních karet. Čím více jich máte, tím nepřehlednější jsou. Je poměrně obtížné zapamatovat si data splatnosti jednotlivých úvěrů.
U jednoho úvěru máte lepší přehled o vašich celkových výdajích, navíc platba odchází z vašeho účtu jen jednou měsíčně. Kromě celkového šetření na úrocích je výhodou možnost navýšení úvěru. Vhodnou konsolidací se můžete dostat k penězům navíc.
Postup konsolidace
V případě, že chcete konsolidovat stávající úvěry nebo refinancovat nevýhodný úvěr, existuje jednotný postup pro oba případy, který je třeba dodržovat.
Důvody konsolidace
Doporučujeme vám sednout si a sepsat si všechny důvody, proč chcete vaše půjčky konsolidovat. To vám pomůže lépe se rozhodnout.
Kalkulace
Sepište si všechny vaše půjčky. Přibližně si vyrátejte, jestli za staré půjčky zaplatíte více jako za jednu novou.
Porovnání nabídek
Rozhlédněte se a porovnejte všechny dostupné nabídky na trhu, jen tak naleznete tu nejlepší konsolidaci půjček pro vás.
Vytvoření žádosti
Vyberte si z nabídek, tu nejlepší možnost, která vyhovuje vašim potřebám. Následně o daný konsolidační úvěr požádejte.
Vyžádání souhlasu
Abyste mohli sloučit všechny vaše staré půjčky do jedné, bude třeba požádat o souhlas s předčasným splacením u daných poskytovatelů vašich starých půjček.
Refinancování půjčky nebo konsolidace?
V zásadě jde o jeden a ten samý postup. Své současné závazky doplatíte novým úvěrem, který ale od vámi vybrané společnosti dostanete za podstatně lepších podmínek. Jaká je tedy hlavní výhoda? Snížíte si měsíční splátku a ušetříte na přeplatcích podstatné peníze.
Rozdíl je v tom, že u refinancování půjčky měníte jednu jednu půjčku za lepší, u konsolidace půjček pak měníte několik různých půjček za jednu lepší.
Při konsolidaci půjček si tak požádáte o běžný spotřebitelský úvěr, kterým pak následně doplatíte své dřívější rychlé půjčky, kontokorenty, kreditní karty a další podobné závazky. Protože si nový úvěr sjednáváte za mnohem zajímavějších podmínek a při nižším úroku, dokážete jako klient ušetřit velké množství peněz.
Při velkém snížení úroků se vám podstatně sníží pravidelná měsíční splátka a právě díky nižšímu úroku také ve výsledku zaplatíte mnohem méně na celkovém přeplatku.
V tomto je někdy trochu úskalí vyplatí se konsolidovat půjčky tak, abyste ušetřili právě co nejvíce na úrokové sazbě. Pokud je rozdíl v úrocích minimální, je mnohdy lepší se do ní vůbec nepouštět.
Refinancování hypotéky
U hypotečních úvěrů probíhá refinancování trochu jinak, i když jde stále o to samé, tedy doplatit předchozí úvěr novým s lepšími podmínkami. Podívejte se v čem je jiné přefinancování u úvěrů na bydlení v našem článku.
Konsolidace význam
V následující situaci je vypůjčeno celkem 30 000 korun a splátky na první tři měsíce dělají přes 6 tisíc korun měsíčně. Než by se člověk za rok zcela zbavil dluhů, přeplatil by v lepším případě jen přes 15 tisíc korun.
V lepším případě je tady ale poměrně na místě konsolidace půjček. Při výši těchto splátek skoro jistě nevychází peníze a další půjčky do výplaty by vám jen přibývaly.
- Rychlá půjčka na 7 000 korun na tři měsíce s měsíční splátkou 3 700 korun
- Druhá rychlá půjčka ve výši 3 000, buď celou částku hned, nebo prodlužovat splatnost
- Menší spotřebitelský úvěr na 20 000 se splátkou 2 500 korun na dobu 12 měsíců
Konsolidace půjček je tady dobrým řešením. Stačí jeden spotřebitelský úvěr na 40 000 korun se splatností například na tři roky.
Protože by se sjednával u banky nebo dobré nebankovní společnosti za mnohem lepších podmínek a s nízkým úrokem, dá se poměrně dobře dostat na měsíční splátku přes 1 200 korun.
A celkový přeplatek by pak byl jen něco málo přes tři tisíce korun oproti patnácti. Konsolidovat půjčky se zkrátka vyplatí.
Zonky konsolidace půjček
Na českém trhu můžete nalézt skvělé projekty, které vám pomohou s konsolidací vašich půjček. Jedním z těchto projektů je P2P platforma Zonky. Určitě se vyplatí podívat se na jejich nabídku.
Porovnání konsolidačních úvěrů
Na Financera.cz jsme pro vás shrnuli vše, co potřebujete vědět o konsolidaci úvěru u vybraných poskytovatelů.
| Společnost | Výše půjčky | Úrok | Doba splácení | Poplatky |
|---|---|---|---|---|
| Zonky | 5 000 – 1 200 000 Kč | od 4,99 % | 12 -120 měsíců | Jednorázový poplatek 2 % z výše půjčky |
| Home Credit | 30 000 – 700 000 kč | Individuální | 24 -120 měsíců | – |
| Česká spořitelna | 2000 – 2 500 000 Kč | od 4,9 % | 12 – 120 měsíců | Poplatek 1 % z výše půjčky ale max. do 5000 Kč |
| Raiffeisen BANK | až 800 000 Kč | od 6,7 % | 3 měsíce – 10 let | Sjednání a vedení půjčky zdarma |
| Air Bank | až 900 000 Kč | od 4,9 % | 6 – 96 měsíců | Sjednání a vedení půjčky zdarma |
| Moneta Money Bank | 5 000 – 1 500 000 Kč | od 7,24 % | 3 měsíce – 7 let | Domluvení online je zdarma |
| UniCredit | 20 000 – 1 000 000 Kč | od 6,49 % | 12 – 120 měsíců | Uzavření půjčky 1 500 Kč |
| mBank | 10 000 – 1 000 000 Kč | od 6,9 % | 1 – 8 let | Bez poplatků |
| ČSOB | 50 000 – 800 000 Kč | od 6,9 % | 1 – 10 let | Bez poplatků |
Mýty o konsolidaci půjček
Na Financera.cz jsme shrnuli nejčastější mýty o konsolidaci úvěrů.
S konsolidací půjček je spojena velká byrokracie
V drtivé většině případů se celá konsolidace půjček dá zvládnout čistě přes internet. Na stránkách jednotlivých společností si můžete v kalkulačkách rychle nastavit požadovanou výši nového úvěru a podívat se, kolik za něj celkem přeplatíte.
Takhle si projedete co nejvíce nabídek to půjde a vyberete si tu nejvhodnější možnost pro vás. Případně si také můžete výběr dobré společnosti urychlit a k tomu vám může pomoci naše srovnání bankovních i nebankovních nabídek refinancování a konsolidací.
Co se pak týče nějakého vyřizování papírů, tak také skoro žádné nehrozí. U nebankovek je při přefinancování jen nutné doložit splacení starých závazků.
Banky vás pak budou jako klienta chtít převést kompletně pod sebe, takže vám převedou starý bankovní účet k nim. Naštěstí dnes už vše vyřizují banky samy a vás se tak netýká skoro žádné papírování. Dělá se to přes kodex mobility, více o něm píšeme na stránce věnované běžným účtům.
Drahý úvěr nelze konsolidovat
Toto tvrzení také není úplně pravda. Všechno se dá, když se chce. Úrokové sazby si všechny společnosti časem upravují. Často se tak objeví akce nějaké společnosti a kdo nezaváhá, má možnost si refinancovat půjčky za mnohem lepších podmínek.
Dnešní trend na trhu je sice postupně úrokové sazby zvyšovat, ale dobré nabídky se čas od času objevují. Ze zákona mají společnosti povinnost vám umožnit předčasné doplacení úvěru, a tak vám nic nemůže zabránit konsolidací půjček ušetřit dobré peníze.
Všechny nabídky jsou stejné
Ne všechny nabídky jsou stejné, i když to na první pohled někdy může vypadat. Proto je důležité srovnávat si při procházení nabídek RPSN a celkový přeplatek.
RPSN tedy roční procentní sazba nákladů ukazuje, kolik každý rok zaplatíte na úvěru navíc včetně úroku a všech možných dalších poplatků. Přeplatek vám pak ukáže zcela přímo, kolik za půjčené peníze celkem zaplatíte.
Za stejných podmínek, čili stejná půjčená částka na stejnou dobu splatnosti, vám může i jen dvouprocentní snížení úroků ušetřit dost peněz. Při půjčených 100 tisících na deset let zaplatí klient u úroku 8 procent 45 tisíc korun navíc, ale při úroku 6 procent zaplatí navíc jen 33 tisíc.
Porovnání půjček Financera.cz
Už jen lepším výběrem poskytovatele půjčky tak dokážete ve zmíněném případě ušetřit 12 tisíc korun. Najdete běžně na ulici člověk takovou částku? Nenajdete.
Lepší úvěr si však může vybrat opravdu každý, a u refinancování pak dokážete ušetřit ještě mnohem více. Podívejte se tedy na všechny možnosti. Přehledné srovnání všech možných druhů půjček vám nabízíme také na našich stránkách.
Nejen ve světě financí těží společnosti z vaší nevědomosti. Když nemáte přístup k dostatečnému množství ověřených informací, děláte špatná rozhodnutí, která vás stojí více peněz.
Vystupte proto z tohoto začarovaného kruhu o dovolte nám vzít vás hlouběji do světa financí. Vše vám jednoduše vysvětlíme a jednotlivými tématy vás bezpečně provedeme. Šetříme vám nejen čas, ale i finance.
Výhody a nevýhody konsolidace půjček
Výhodnější podmínky při úvěru
Lepší přehled mezi úvěry
Snížení měsíční splátky
Pevná úroková sazba
Získání vyšší částky půjčky
Snížení dluhů
Změna banky
Možnost špatného výběru nového poskytovatele
Často kladené dotazy
Co je konsolidace úvěrů?
Konsolidace úvěrů je spojení více půjček nebo úvěrů do jednoho úvěru za účelem nižší úrokové sazby, pevné úrokové sazby nebo pohodlnosti jedné měsíční splátky.
Která konsolidace půjček je nejlepší?
Nelze obecně určit, která konsolidace je nejlepší. Vše totiž závisí na vašich potřebách i na tom, čeho chcete konsolidací úvěrů dosáhnout. V případě, že máte drahé úvěry, jako je například kreditní karta nebo kontokorent, je důležité hledat konsolidaci s nízkým úrokem a RPSN.
Můžu konsolidovat půjčky i online?
V dnešním světě plném technologií je už i konsolidování starých nevýhodných půjček online samozřejmostí. Banky totiž již více nepotřebují originální smluvy k vašim starým úvěrovým produktům a tak je to o to jednodušší. Všechno však záleží na tom, jakou banku pro vaši konsolidaci zvolíte.
Jaké typy úvěrů lze konsolidovat?
V dnešní době už lze konsolidovat velké množství finančních produktů. Všechno však závisí na podmínkách, které jste si dohodli. Obecně však můžeme napsat, že dnes zkonsolidujete už i spotřebitelské úvěry, účelové půjčky, hypotéky, kreditní karty nebo kontokorent.
Existuje také konsolidace nebankovních půjček?
Ano, existuje. V případě, že byste neuspěli u bankovních poskytovatelů, můžete vyzkoušet konsolidaci nebankovních půjček. U nebankovní konsolidací však musíte počítat s vyšším úrokem. Nebankovní společnosti však umožnují i konsolidaci půjček bez registru.
Prozkoumejte další průvodce
Nejnovější z kategorie Osobní finance
Články
Srovnání
Společnosti
Články "Jak na to"
Wiki stránky