Nejlepší investiční platformy
Spoření versus investování
Finanční plánování hraje klíčovou roli v tom, jak efektivně spravujeme své peníze, zajišťujeme finanční stabilitu a dosahujeme dlouhodobých cílů. Dva hlavní nástroje, které nám mohou pomoci při správě osobních financí, jsou spoření a investování. Každý z nich má své výhody, ale také určitá omezení, a jejich využití závisí na individuálních potřebách a cílech každého člověka.
Spoření představuje jistotu a bezpečí. Je to způsob, jak mít rychle dostupné peníze na pokrytí nečekaných výdajů nebo zajištění finanční rezervy pro horší časy. Na druhé straně investování nabízí možnost vyššího zhodnocení prostředků, ovšem za cenu vyššího rizika. Oba přístupy jsou nedílnou součástí zdravého finančního plánování, ale je důležité rozlišovat, kdy se hodí spořit a kdy investovat.
Tento článek se zaměří na to, jak spoření a investování fungují, jaké mají výhody a nevýhody a jak je využít co nejefektivněji. Správné pochopení těchto dvou přístupů je klíčem k dosažení finanční nezávislosti a stability.
Ujídají vám vysoké poplatky brokerů zisky?
Výběrem správného brokera můžete ušetřit více než 10 000 korun ročně.
Šetření
Spoření je základem každého zdravého finančního plánu. Je to proces, při kterém si odkládáme část svých příjmů stranou, abychom byli připraveni na neočekávané výdaje nebo budoucí potřeby. Spoření přináší klid a jistotu, že máme finanční prostředky snadno dostupné v případě potřeby.
Spoření na spořicích nebo termínovaných účtech nabízí bezpečné uložení peněz, často s pojištěním vkladů až do určité výše (například 100 000 EUR v EU).
Peníze uložené na spořicím účtu jsou snadno dostupné pro okamžité použití, což je ideální pro nečekané výdaje.
Spoření nezahrnuje riziko ztráty kapitálu, což z něj činí atraktivní volbu pro konzervativní finanční plánování.
Ukládání peněz na spořicí účet pomáhá vytvořit finanční rezervu, která poskytuje stabilitu a klid v případě finančních obtíží.
Výhody
Spoření má ve srovnání s investováním výrazně nižší zhodnocení, které často nedokáže pokrýt ani inflaci.
Hodnota naspořených peněz klesá vlivem inflace, což znamená, že reálná kupní síla úspor může časem klesat.
Výnosy ze spoření závisí na aktuálních úrokových sazbách, které mohou být dlouhodobě velmi nízké.
Nevýhody
Proč spořit?
Spoření má zásadní význam zejména jako ochrana před nečekanými výdaji, například náklady na opravy, zdravotní péči nebo dočasnou ztrátu příjmu. Díky naspořeným prostředkům se můžete vyhnout nutnosti čerpat půjčky, což snižuje finanční stres. Spoření také poskytuje stabilitu a bezpečí – peníze máte k dispozici ihned, když je potřebujete.
Formy spoření
Spořicí účty
Spořicí účty jsou jedním z nejdostupnějších a nejpoužívanějších nástrojů pro krátkodobé spoření. Umožňují bezpečné uložení peněz s garantovaným úrokem, který sice bývá nízký, ale jistý. Největší výhodou spořicích účtů je jejich vysoká likvidita – uložené peníze máte k dispozici prakticky okamžitě, což je ideální pro krytí nečekaných výdajů. Navíc jejich správa bývá jednoduchá, bez složitých podmínek.
I když jsou úrokové sazby u spořicích účtů často nízké, jejich účelem není generovat velké zisky, ale chránit peníze před bezhlavým utrácením a poskytnout finanční rezervu. Hodí se tedy pro ty, kdo chtějí mít jistotu, že své peníze neztratí a budou je mít kdykoliv k dispozici.
Nejlepší půjčka pro nezaměstnané 2025
U 82% účtů retailových investorů došlo při obchodování s rozdílovými smlouvami u tohoto poskytovatele ke vzniku ztráty. Měli byste zvážit, zda si můžete dovolit vysoké riziko ztráty svých finančních prostředků.
Termínované účty
Termínované účty jsou vhodnou volbou pro ty, kteří mohou peníze na určitou dobu uzamknout a hledají vyšší zhodnocení než u spořicích účtů. Tento typ účtu nabízí pevně stanovený úrok, který se nemění po celou dobu trvání vkladu. Díky tomu je možné přesně vědět, kolik peněz na konci termínu získáte.
Výhodou termínovaných účtů je vyšší úroková sazba, která často překonává inflaci, což z nich dělá bezpečnou možnost pro konzervativní střadatele. Nevýhodou je omezená likvidita – během sjednaného termínu (obvykle od několika měsíců do několika let) nemáte k uloženým prostředkům přístup, nebo je jejich předčasné vybrání spojeno s poplatky nebo ztrátou části úroků. Termínované účty jsou ideální pro finance, které nepotřebujete ihned a chcete je bezpečně zhodnotit.
Stavební spoření
Stavební spoření je populární produkt v České republice, který kombinuje spoření s možností čerpat výhodný úvěr na bydlení. Kromě pravidelného spoření můžete každý rok získat státní podporu, která činí až 2 000 Kč ročně při maximálním ročním vkladu 20 000 Kč. Tím se stavební spoření stává jedním z nejvýhodnějších spořicích produktů na trhu.
Naspořené prostředky lze po uplynutí vázací lhůty (obvykle 6 let) využít libovolně, a pokud plánujete investice do bydlení, stavební spoření vám může umožnit čerpat úvěr s nižšími úrokovými sazbami než u klasických hypoték. Nevýhodou je nižší likvidita v průběhu vázací doby a omezení na konkrétní účel v případě úvěru. Tento nástroj je ideální pro ty, kdo plánují zlepšení svého bydlení nebo investice do nemovitostí.
Penzijní připojištění
Penzijní připojištění je dlouhodobý spořicí produkt zaměřený na zajištění příjmů v důchodovém věku. Nabízí státní příspěvek, který může dosahovat až 2 760 Kč ročně, a zároveň možnost daňového odpočtu až 24 000 Kč ročně. Tento produkt je flexibilní v nastavení investiční strategie – můžete si vybrat konzervativní, vyváženou nebo dynamickou strategii v závislosti na vaší toleranci k riziku a délce do důchodu.
Výhodou je také možnost pravidelně přispívat menší částky, což jej činí dostupným pro širokou veřejnost. Penzijní připojištění je ideální pro ty, kdo chtějí budovat dlouhodobé úspory a připravit se na stáří, kdy příjem ze státního důchodu často pokrývá pouze základní potřeby. Nevýhodou je omezená likvidita – peníze jsou dostupné až při dosažení důchodového věku, případně za specifických podmínek. Tento nástroj je nezbytným doplňkem důchodového zabezpečení v době, kdy je důchodový systém pod stále větším tlakem.
Jak ušetřit peníze?
Stav vašich osobních financí odpovídá i vaší schopnosti zacházet s penězi a úrovní vaší finanční gramotnosti. Každý z nás samozřejmě s ohledem na výši svých měsíčních příjmů by měl být schopný ušetřit alespoň 10% z celkových příjmů.
Kromě toho, jak zhodnotit úspory, je proto třeba zmínit i to, jak ušetřit peníze. S našimi tipy jak ušetřit můžete ušetřit i několik stovek eur měsíčně a vytvořit si tak dostatečnou rezervu krok za krokem. Takto ušetřené peníze si odkládejte na spořící účet.
Nejlepší půjčka pro nezaměstnané 2025
Sofistikovanější model spoření: Pravidelné investování
Investice znamená odložení spotřeby pro dosažení budoucího zisku. Znamená to tedy to, že vám peníze časem přinesou větší užitek, když je ihned neutratíte a vložíte je místo toho do něčeho jiného.
Investování vašich peněz vám, v porovnání se spořením na spořících nebo termínovaných účtech, může přinést mnohem vyšší výnosy.
Typ investice si můžete vybrat dle míry investičního rizika, které jste schopni snášet. Mezi konzervativní investice patří například státní dluhopisy, popřípadě P2P platformy. Na opačném spektru stojí investice do akcií, či do kryptoměn.
Jsou lidé, kteří se zvýšenou mírou rizika u různých typů investic počítají. Na druhé straně v jejich prospěch hovoří minimálně vidina vyššího výnosu, která pomáhá překonat průměrnou roční hodnotu inflace.
Investování často nabízí vyšší zhodnocení než spoření, zejména u akcií, podílových fondů nebo nemovitostí.
Různé investiční možnosti (akcie, dluhopisy, nemovitosti) umožňují rozložit riziko a optimalizovat výnosy.
Investování je dlouhodobě jedním z nejefektivnějších způsobů, jak budovat majetek a zajistit si finanční nezávislost.
Existuje široká škála investičních produktů, které se přizpůsobí různým rizikovým profilům a časovým horizontům.
Výhody
Investice, zejména do akcií nebo kryptoměn, mohou být velmi volatilní a hodnota investice může klesnout.
Některé investice (např. nemovitosti nebo podílové fondy) mohou vyžadovat dlouhý časový závazek, než přinesou očekávané výnosy.
Investice bývají zatíženy poplatky za správu, obchodování nebo zprostředkování, a výnosy jsou často daněny.
Nevýhody
Podívejte se, do čeho můžete investovat
Možností investice je dnes na výběr mnoho a vy si můžete vybrat, na základě vašich možností, schopností a míry rizika, které jste ochotni snášet. Mezi základní investiční formy patří:
- Investování do akcií
- Investování do podílových fondů
- Investování do ETF fondů
- Investování do nemovitostí
- Investování do P2P půjček
- Investování do kryptoměn
- Investování do dluhopisů
- Obchodování na Forexu
Zvyšte výnosy z vašeho investování během 5 minut
Specializovaní brokeři jsou obvykle mnohem levnější než banky.
Pro koho investování není?
Investování se sebou nese ale i implicitní risk. Proto by jste neměli investovat za těchto podmínek:
- Nikdy napřímo neinvestujte do něčeho, čemu nerozumíte
- Nikdy nezačínejte s investováním kvůli vidině rychlého zbohatnutí
- Nikdy neinvestujte peníze, o které si nemůžete dovolit přijít
- Nikdy se nepouštějte do investování, pokud je pro vás míra rizika neakceptovatelná
Investování do akcií
Nejvyužívanějším způsobem investování v současnosti jsou akcie. Přestože si pod pojmem investování do akcií mnoho lidí představuje něco složitého, ve skutečnosti tomu není úplně tak.
Když nakoupíte akcie konkrétní společnosti, stáváte se akcionářem, tedy částečným vlastníkem a tím pádem máte podíl ze zisků dané společnosti. To, že nakoupíte 1% akcií nějaké společnosti však neznamená, že se budete podílet i na jejím řízení.
Akcie jsou velmi zajímavou volbou v případě, že hledáte vyšší zhodnocení úspor. Jsou však zároveň i více rizikové, zejména v důsledku kolísání cen akcií. Chcete-li se o tomto tématu dozvědět více, přečtěte si náš článek Jak investovat do akcií.
Nejlepší půjčka pro nezaměstnané 2025
Jak investovat do akcí
Pokud by jste chtěli začít investovat do akcí, ale nevíte jak, odpověď je jednoduchá. Pro drobné investory je nejlepší využít některou z investičních platforem dostupných online.
Platformy však nabízejí různé podmínky a ne každá platforma je vhodná pro každého investora. Proto doporučujeme, abyste si před výběrem nabídky pečlivě prostudovali.
Pokud jde o univerzální platformy, které nabízejí dobré podmínky téměř pro každého, doporučení na základě našeho vlastního testování jednoznačně patří platformě Freedom24.
Freedom24
Freedom24, jako relativně nový přírůstek na českém investičním trhu, tvrdě pracuje na své konkurenceschopnosti. Najdete zde obrovskou nabídku různých investičních fondů, příjemné poplatky a uživatelsky přívětivou mobilní aplikaci. Navíc si můžete vyzkoušet obchodování bez rizika vlastních peněz na bezplatném demo účtu.
Medzi ďalšie výhody patrí:
- Žádný minimální vklad
- Žádné poplatky za nečinnost na účtu
- Dostupnost v českém jazyce
- Vzdělávací materiály a odborné analýzy trhů
- Možnost zhodnocení neinvestovaného kapitálu na spořicím D-účtu s úrokem 5,33 % (dolarový účet) nebo 3,61 % (eurový účet).
Investování do podílových fondů
Podílové fondy zase patří mezi nejjednodušší způsoby, jak pravidelně a postupně zhodnocovat své peníze. Určitě vám již investování do podílových fondů nabídla banka nebo nezávislý finanční poradce.
Jedná se o kolektivní způsob investování. Podílové fondy jsou tvořené společným majetkem podílníků, který byl shromážděn správcovskou společností. Nejčastěji se jedná o banku, už iv České republice se však setkáme is nebankovními správci podílových fondů.
Váš podíl představují podílové listy, které zároveň představují hodnotu vaší celkové investice. Vaše peníze správcovská společnost dále investuje například do nemovitostí, akcií nebo derivátů. Toto vše se děje za podstatně výhodnějších podmínek, jaké byste si z pozice investora uměli vydobýt sami.
Chcete-li o investování do podílových fondů zjistit více, přečtěte si náš článek Jak investovat do podílových fondů.
Investování do ETF
ETF fondy, tedy Exchange-Traded Funds patří k relativně novým investičním nástrojům. Jedná se o veřejně, respektive burzovně obchodovatelné fondy, které vydávají a spravují je speciální finanční instituce.
ETF jsou obchodovány na velkých akciových burzách a investování do ETF je podobné investování do podílových fondů, případně akcií. Nakupují je především malí investoři, kteří nemají dostatek finančních prostředků na to, aby si mohli koupit akcie všech společností, obsažených v daném indexu.
Podle toho, zda chcete do ETF fondů investovat aktivně nebo spíše pasivně, si můžete vybrat z různých investičních platforem. Z těch nejlepších zmíníme například Freedom24, Degiro, Fondee, Portu nebo eToro.
Nejlepší půjčka pro nezaměstnané 2025
Investování do ETF – srovnání
Pro srovnání uvádíme několik nejlepších platforem, které jsme u nás ve Financera.cz testovali. Pokud máte zájem, můžete si přečíst podrobné recenze, které jsme na základě našeho testování připravili, nebo si platformy sami vyzkoušet.
Freedom24 | eToro | Plus500 | |
---|---|---|---|
Regulace | |||
Minimální vklad | 0 | 50$ | 100 $ |
Provize | 0,02 €/$ za akci | 0 | 0 |
Demo účet | |||
Poplatek za neaktivitu | 0 | 10 $ | 10 $ |
Poplatek za vklad | 0 | 0 $ | 0 $ |
Odkaz | ⮕ | ⮕ | ⮕ |
Investování do nemovitostí
Konzervativní a poměrně bezpečnou investicí je investování do nemovitostí. Nemovitosti dokáží zhodnotit vaše úspory a ochránit je před inflací po desetiletí. I z tohoto důvodu mnoho lidí volí právě tuto formu investování.
Do nemovitostí se stále vyplatí investovat i s využitím hypotečního úvěru. K dispozici musíte mít určitou část vlastních finančních prostředků a zbytek dofinancujete prostřednictvím hypotéky. Po splacení úvěru se nemovitost stává vaším právoplatným majetkem.
Investovat do nemovitostí však můžete také podílově, a tím pádem nepotřebujete tak velký obnos vlastních finančních prostředků. Prostřednictvím ověřené platformy EstateGuru můžete podílově investovat do nemovitostí již od 50 EUR.
Pokud vás toto téma zaujalo a chcete o něm zjistit více, přečtěte si náš článek o investování do nemovitostí.
Investování do P2P půjček
Jedním z poměrně nových způsobů investování je investování do P2P půjček. Jedná se o půjčování peněz mezi lidmi navzájem, přičemž mezi sebou je propojují takzvané peer-to-peer (P2P) platformy. V Čechách jsou to například Zonky nebo Mintos.
Je důležité podotknout, že vy jako investor neinvestujete celou částku do jednoho žadatele, ale vaše částka se rozdělí na několik menších částí. Samotné investování probíhá prostřednictvím platformy, kde se potýká poptávka a nabídka.
Investoři profitují z poměrně vysokého zhodnocení svých úspor. Žadatelé o úvěr, zase dostanou půjčku za mnohem lepších podmínek a s lepší úvěrovou sazbou, jako by obdrželi u běžných úvěrů v bankách.
Zjistěte více o tomto způsobu investování na naší stránce věnované P2P investicím.
Nejlepší půjčka pro nezaměstnané 2025
- Úroková sazba již od 3,99 %
- Půjčka od 5 000 do 1 500 000 Kč
- Peníze na účtu do 24 hodin
- Přehledné podmínky a principy půjček
Investování do kryptoměn
Investice do kryptoměn nabízí potenciálně vysoké výnosy, které mohou převyšovat výnosy z tradičních investic. Tato aktiva jsou atraktivní zejména díky své decentralizované povaze a rychle rostoucímu trhu. Na druhou stranu jde o jednu z nejrizikovějších forem investování, protože kryptoměny jsou vysoce volatilní – jejich cena může prudce vzrůst, ale také výrazně klesnout během krátké doby.
Navíc trh s kryptoměnami není regulovaný, což zvyšuje riziko podvodů nebo ztrát spojených s kybernetickými útoky. Proto je doporučeno investovat do kryptoměn jen omezenou část svého portfolia, obvykle do 5 %, a zachovat opatrnost.
Pro koho jsou kryptoměny vhodné?
Kryptoměny jsou ideální pro zkušenější investory, kteří jsou ochotni přijmout vyšší míru rizika výměnou za potenciální vysoké zhodnocení. Také se hodí pro ty, kdo chtějí diverzifikovat své portfolio a zkoumat moderní technologie. Tento typ investice vyžaduje pečlivé studium trhu, opatrný výběr kryptoměn a zabezpečení svých prostředků.
Investování do kryptoměn je dynamický a vzrušující způsob, jak využít moderní technologie a potenciál trhu, ale zároveň vyžaduje disciplinovaný a informovaný přístup.
Investování do dluhopisů
Investování do dluhopisů patří mezi nejtradičnější způsoby zhodnocování peněz. Dluhopisy jsou cenné papíry, které představují formu půjčky emitentovi (vydavateli dluhopisu) – ať už jde o stát, firmu, nebo jinou organizaci. Na oplátku se investorům zavazuje pravidelně vyplácet úroky, známé jako kupóny, a po uplynutí stanovené doby splatnosti vrátit nominální hodnotu dluhopisu.
Jak dluhopisy fungují?
Když investor nakoupí dluhopis, poskytuje tím emitentovi finanční prostředky na určité období. V průběhu této doby emitent vyplácí investorovi pravidelné kupónové platby, jejichž výše je předem stanovena. Po uplynutí doby splatnosti je investorovi vrácena původní částka (nominální hodnota dluhopisu).
Například: Pokud nakoupíte dluhopis v nominální hodnotě 100 000 Kč s ročním kupónem 5 %, každý rok obdržíte 5 000 Kč a po splatnosti dluhopisu získáte zpět svých 100 000 Kč.
Kde nakupovat dluhopisy?
Dluhopisy lze nakupovat prostřednictvím:
- Banky: Česká spořitelna, ČSOB a další banky nabízejí státní i korporátní dluhopisy.
- Brokerské platformy: Specializované online platformy jako LYNX, eToro nebo Freedom24 umožňují snadný nákup a prodej dluhopisů.
- Primární trhy: Emitenti dluhopisů přímo nabízejí nové emise, například prostřednictvím státních aukcí.
Pro koho jsou dluhopisy vhodné?
Dluhopisy jsou ideální pro konzervativní investory, kteří preferují stabilitu před vysokými výnosy. Hodí se zejména pro ty, kdo hledají pravidelný příjem nebo chtějí diverzifikovat své investiční portfolio. Státní dluhopisy jsou výbornou volbou pro ty, kteří chtějí bezpečně uložit své finance, zatímco korporátní dluhopisy mohou být zajímavější pro investory hledající vyšší zhodnocení s přijatelným rizikem.
Investování do dluhopisů je tedy spolehlivý a tradiční způsob, jak zajistit růst kapitálu, zvláště pokud je cílem ochrana proti tržní volatilitě a zajištění stabilního příjmu.
Obchodování na Forexu
Forex je největším a nejlikvidnějším trhem, na kterém se obchodují měny. V rámci obchodování se na něm denně obchodují měny v hodnotě více než 5 bilionů dolarů.
Funguje na principu vyměňování měn, jakými je například euro, dolar, libra či japonský jen. Vztah jednotlivých měn je odvozen od aktuální poptávky po konkrétní měně. Čím je tedy poptávka větší, tím výhodnější měnu prodáte a nevýhodněji koupíte.
Forex nemá fixní dobu obchodování. Můžete tam proto obchodovat prakticky nepřetržitě. Obchodování se tak účastní rovnou několik finančních subjektů. Tyto služby využívají například centrální banky, vládní instituce nebo soukromé firmy.
Chcete-li začít obchodovat na Forexu, budete potřebovat vhodnou platformu, jejímž prostřednictvím budete své transakce realizovat. Mezi nejznámější platformy patří:
Další možnosti investování
Kromě výše uvedených existují i další možnosti investování peněz. Stále stejné oblibě se těší zlato, které je stále vnímáno jako uchovatel hodnoty a jeho hodnota stoupá především v obdobích krize. Pro více informací o této formě investování si přečtěte náš článek věnovaný investování do zlata.
Mezi méně tradiční investice patří investice do luxusního alkoholu, veteránů či investičních diamantů. Většina investorů si tyto předměty kupuje i pro radost, záleží tedy hlavně na vás, zda zvolíte umění nebo sběratelské předměty.
Často kladené dotazy
Jak ušetřit peníze?
Existuje spousta tipů jak nejlépe ušetřit peníze. Základním pravidlem je, že vaše výdaje nemohou převyšovat vaše příjmy. O některé tipy jak ušetřit jsme se s našimi čtenáři podělili v článku <a href=“https://financera.cz/uspory/tipy-pro-setreni/“>tipy pro šetření</a>. Budeme velmi rádi, pokud s námi budete sdílet i ty vaše.
Jaké jsou nejlepší možnosti spoření peněz?
Kvůli hrozbě krádeže a neustále se zvyšující inflaci určitě nedoporučujeme peníze spořit v hotovosti. V současnosti máte na výběr spoustu možností, jak si spořit peníze. Zmíníme například: spořící účty, termínované vklady, stavební spoření, penzijní připojištění a podobně.
Jaké jsou alternativní možnosti investování?
Máte-li zájem o méně tradiční způsoby investování, můžete se porozhlédnout po investování do zlatých mincí, investičních diamantů nebo veteránů. U tohoto způsobu investování jde však často více o radost z daných předmětů, proto je jen na vás pro co se nakonec rozhodnete.
Jaký je rozdíl mezi spořením a investováním?
Při spoření pouze hromadíte peníze určené k pozdějšímu použití, avšak bez toho, aby se zhodnotily. Naopak při investování máte možnost svůj počáteční vklad zhodnotit. S investováním jsou ale na druhé straně spojena i větší rizika.