Co je termínovaný účet?
Termínovaný účet je typ účtu, který nabízí banky svým klientům. Jeho hlavním rysem je, že peníze na něm uložené jsou vázány na určitou dobu, během které je nelze vybrat. Za to však klient obvykle získává vyšší úrok, než je tomu u běžného nebo spořícího účtu.
Pro termínované účty platí, že po celou dobu vašeho spoření platí fixní úrok. Můžete si tak snadno předem vypočítat, kolik peněz dostanete k cílovému datu i s úroky nazpátek.
Klient si stanoví, na jak dlouho chce své peníze uložit, a poté je převede na termínovaný účet. Termínovaný účet se dá otevřít na různé doby, od jednoho měsíce až po několik let. Délka trvání účtu ovlivňuje výši úroku. Čím déle je účet otevřen, tím vyšší úrok klient obvykle získává.
Je důležité si uvědomit, že peníze na termínovaném účtu jsou vázány na určitou dobu a nelze je vybrat dříve, než uplynou stanovené lhůty. Pokud klient potřebuje své peníze dříve, než uplyne stanovená doba, musí si počítat s sankcemi za předčasné vybrání úspor.
Ujídají vám vysoké poplatky brokerů zisky?
Výběrem správného brokera můžete ušetřit více než 10 000 korun ročně.
Proč si vybrat termínovaný účet?
Úroky na spořicích účtech jsou prakticky nulové. Jejich účelem ani není přinést nějaké zhodnocení, spíše jen slouží jako bezpečné úložiště vašich ušetřených peněz. Pokud chcete své uspořené peníze zhodnotit a zároveň nechcete riskovat pokles jejich hodnoty např. v akciích, jsou tu pro vás termínované účty.
Pokud jste si už na svém spořicím účtu našetřili dostatečnou krizovou rezervu, mohli byste už zauvažovat o termínovaných účtech. Je totiž mnoho možností, kam své peníze můžete uložit tak, aby přinášely zisk.
Ne všechny způsoby jsou stoprocentně bezpečné (například pravidelné investování do akcií, investičního zlata nebo třeba různé alternativní investice), ale termínované účty jsou skutečnou sázkou na jistotu. I přes jejich bezpečnost dokáží přinést poměrně zajímavý zisk.
Bezpečnost termínovaných účtů
Investování na finančním trhu po vás vyžaduje alespoň určité základní znalosti. Jak o samotném fungování investic a investičních nástrojích, tak i nutnost mít minimálně nějaký rozhled ve finančním světě.
Naproti tomu termínované účty jsou jednoduché na založení, nevyžadují po vás takovou znalost peněžního trhu a při delších dobách uložení přinášejí i zisky, které překonávají inflaci.
Všechny vklady družstevních záložen i bank jsou ze zákona pojištěné. Takže se není vůbec potřeba bát o své uložené peníze -v případě krachu banky nebo záložny převezme jiná banka všechny smlouvy i účty klientů, a Garanční fond začne vyplácet ztracené peníze klientů. Na jedno rodné číslo jsou vklady pojištěné až do výše 100 000 eur.
Termínované účty jsou dobrou a bezpečnou alternativou. Jsou bezpečné, poměrně dobře výnosné a jako klient se kromě založení smlouvy nemusíte prakticky o nic starat.
Jak termínované účty fungují?
Termínované účty jsou vhodné pro každého, kdo nebude potřebovat určitou částku pár měsíců nebo let. Peníze se na tomto typu spořicího účtu na nějakou dobu „uzamknou“ a banka nebo záložna s nimi má možnost nějakou dobu hospodařit.
Právě z tohoto důvodu jsou ve smlouvách takové pokuty za předčasné ukončení smlouvy. Investice zadaná bankou totiž nemá buď čas přinést očekávaný výnos, je v dočasné ztrátě nebo jsou se zpětným odkupem spojené takové poplatky, že je v té chvíli termínovaný účet prodělečný.
Není to tak, že by se na vás banka snažila vydělat za každou cenu peníze navíc. Termínovaným účtem dáte bance právo vaše peníze na nějaký čas investovat s tím, že se ke konci termínu rozdělíte o zisk. Předčasným ukončením se celá investice dostává do ztráty.
Výše úroku na termínovaném účtu je dána tržními podmínkami. V dobách vysokých úrokových sazeb se objevují výnosnější možnosti investic a banky se v rámci konkurenčního boje snaží získat co nejvíce klientů. Zvyšují se tedy i úroky na termínovaných i spořicích účtech.
Založení a ukončení termínovaného účtu
Jak jsme již nastínili, založení termínovaného účtu je nesmírně jednoduché. Nabídnou vám ho v podstatě v jakékoli bance. Její výběr záleží na vás. My doporučujeme jednotlivé termínované účty mezi sebou porovnat. Porovnání výhodných termínovaných účtů naleznete nahoře na této stránce.
Každá banka i záložna má samozřejmě trochu jiné požadavky a obchodní podmínky k založení termínovaného vkladu, většina podmínek i vlastností je ale stejných.
- Termínované účty mají fixní úrok, takže si můžete váš zisk vypočítat dopředu. Na stránkách mají banky své kalkulačky, ve kterých ihned vidíte svůj budoucí zisk.
- Protože jde o normální kapitálový zisk, tak samozřejmě podléhá zdanění. Zdanění úroků i zaplacení daně ovšem provádí banka automaticky, a vy se tak nemusíte o nic starat.
- Za tento účet se ve většině případů neplatí žádné poplatky. Ani za otevření nebo vedení účtu. Jediné poplatky (lépe řečeno pokuty) jsou spojené s předčasným ukončením smlouvy nebo za výběr peněz z účtu.
- Můžete si vybrat pro vás přijatelnou dobu spoření peněz. Pohybuje se kdekoli od 3 do 60 měsíců.
- Minimální výše uložené částky bývá nastavená alespoň na 5 000 korun. Nižší částky by banka nedokázala dostatečně dobře zhodnotit.
Po předem stanovené době dojde k ukončení termínovaného účtu. Dostanete zpátky uložené peníze a k nim navíc úroky za danou dobu spoření. Tyto zhodnocené peníze navíc jsou už zdaněné – v té chvíli se už ve většině případů nemusíte o nic starat.
Co s těmito penězi pak dál? Pokud pro ně v té chvíli ještě nemáte využití, můžete je znovu vložit na nový termínovaný účet. Proč se to vyplatí? To se dozvíte v našem článku a kalkulačce složeného úročení.
Zvyšte výnosy z vašeho investování během 5 minut
Specializovaní brokeři jsou obvykle mnohem levnější než banky.
Jak vybrat nejvýhodnější terminovaný účet?
Pokud hledáte výhodný termínovaný účet, existuje několik faktorů, na které byste se měli zaměřit.
- Výše úrokové sazby. Především byste se měli zaměřit na výši úrokové sazby, kterou vám banka nabízí. Čím vyšší sazba, tím větší zisk budete mít.
- Doba fixace. Doba fixace je doba, po kterou se úroková sazba na termínovaném účtu nezmění. Čím delší doba fixace, tím vyšší úroková sazba bývá.
- Poplatky. Ujistěte se, že banka neúčtuje žádné poplatky za vedení účtu nebo za výběr peněz.
- Flexibilita. Zvažte, zda potřebujete termínovaný účet s možností předčasného vyplacení, nebo zda máte dostatek finanční rezervy na to, abyste peníze na účtu nepotřebovali během fixace.
- Reputace banky. Posledním krokem by mělo být ověření reputace banky, u které byste chtěli otevřít termínovaný účet. Ověřte si, zda má banka dobrou pověst a zda je stabilní.
Vybráním vhodného termínovaného účtu můžete získat vyšší úrok a zajistit si tak lepší zhodnocení vašich financí. Je důležité pečlivě zvážit všechny faktory a porovnat nabídky různých bank, abyste našli ten nejvýhodnější termínovaný účet pro vaše potřeby.
Příklad výběru terminovaného účtu
Jako příklad uvádíme termínovaný účet KB, který nabízí Komerční banka (KB). Vzhledem k tomu, že KB patří dlouhodobě k nejlepším bankám na českém trhu, lze si její pověst snadno ověřit přečtením hodnocení nebo recenzí.
Na webových stránkách společnosti pak v sekci termínovaný účet najdete všechny základní informace, které potřebujete k rozhodnutí. KB v současné době nabízí 3 typy termínovaných účtů:
- Terminovaný účet na 3 měsíce s úrokovou sazbou 3,25 % p. a.
- Terminovaný účet na 6 měsíců s úrokovou sazbou 2,75 % p. a.
- Terminovaný účet na 12 měsíců s úrokovou sazbou 2,5 % p. a.
Dále se v obchodních podmínkách dočtete, že prakticky celé vedení termínovaného účtu u KB je zdarma, s výjimkou poplatku 250 Kč za předčasný výběr z účtu, ke kterému by po korektnosti ani nemělo dojít.
Vybraný 662 krát- Součástí jedné z největších evropských finančních skupin
- Pestrá nabídka produktů a služeb
- Široká síť bankomatů a poboček
- Moderní internetové bankovnictví a mobilní aplikace
KB tak potvrzuje svou dobrou pozici i v tomto ohledu a volba se zdá být dobrá. V každém případě byste však měli tuto nabídku porovnat alespoň s několika dalšími, abyste si byli jisti, že za své peníze dostanete maximum.
Diverzifikujte svoje portfolio
Rozlož své portfolio, tak zní první přikázání všech investorů. Pokud máte všechna vajíčka v jednom košíčku a košík vám upadne, přijdete o všechna vajíčka. Ano košík v podobě termínovaných vkladů je obláček, který i kdyby vám tisíckrát upadl, tak bude stále chránit všechna vajíčka.
Ve světě investování jsou však záruky a bezpečí vykoupené nižším úrokem a tedy i nižší mírou zhodnocení. Pokud máte nějaké úspory, které v nejbližší době nepotřebujete, zvažte i jiné konzervativní alternativy k termínovanému účtu. Můžete tak například 75-85% uložit na termínovaný vklad a pro zbytek se poohlédnout po něčem jiném.
Lepší alternativy zhodnocení peněz
Jak jsme již zmínili, existují i výhodnější alternativy zhodnocení peněz než termínované účty. S těmito alternativami se však pojí i podstatě vyšší riziko ztráty peněz. Mezi další alternativy patří například:
- Investování do akcií. Investice do akcií mohou být rizikovější, ale potenciálně vyšší zhodnocení.
- Investování do nemovitostí. Investice do nemovitostí mohou být také rizikové, ale mohou přinést stabilní příjmy z nájmu.
- Investování do dluhopisů. Dluhopisy jsou úvěrové nástroje, které mohou poskytnout stabilní a pravidelný příjem, ale jejich zhodnocení bývá nižší než u akcií.
- Investování do zlata. Investice do komodit, jako jsou například zlato nebo ropa, mohou být vhodné pro diversifikaci portfolio.
- P2P investice. P2P investice je forma investování do úvěrů, kde se peníze poskytují přímo spotřebitelům nebo malým podnikům.
Pokud chcete začít investovat, ale nevíte jak nebo kde, nezoufejte. Jako odpověď na první problém jsme pro vás připravili tento článek o investování pro začátečníky, který vás provede teorií.
Pokud jde o otázku „kde investovat“, vaším nejlepším přítelem v tomto ohledu bude některá z retailových investičních platforem, které v posledních letech zaplavily náš trh. Ty nabízejí potenciálním investorům řadu výhod:
- Nízké až nulové poplatky
- Široký výběr investičních prostředků
- Vzdělávací programy a materiály
- Možnost vyzkoušet si investování bez peněz vrámci demo účtu
Pokud se nemůžete rozhodnout, připravili jsme pro vás přehled nejlepších investičních aplikací v přehledné tabulce.
| eToro | Degiro | Plus500 | Freedom24 | |
|---|---|---|---|---|
| Funkce | Grafy, Nástroje, CopyTrading | Nástroje, Automatické investování | Přesné grafy, nástroje | Investiční tipy, Demo účet |
| Používání | ⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| Regulace |  | | | |
| 2FA zabezpečení | | | | |
| Odkaz na aplikaci | ⮕ | ⮕ | ⮕ | ⮕ |
Často kladené otázky
Jaký je rozdíl mezi termínovaným vkladem a spořicím účtem?
Termínovaný vklad nabízí obvykle mnohem vyšší zhodnocování vašich peněz než spořicí účet. Daň za vyšší zhodnocení je ale omezená likvidita vkladu. Peníze nemůžete vybírat jak se Vám zachce. Výběry se řídí předem stanovenými pravidly.
Jak vysoký úrok lze u termínovaných vkladů očekávat?
Banky termínované vklady poskytují většinou všem skupinám klientů (fyzickým osobám, podnikatelům a právnickým osobám). Každá skupina má nárok na trochu odlišnou úrokovou sazbu. Její výše se odvíjí od měny, délky trvání vkladu a jeho výši. V roce 2019 se úroky pohybují kolem 2 procent.
Pro koho jsou termínované vklady vhodné?
Jelikož jsou termínované vklady ze zákona pojištěny, a to do 100 %, jsou vhodné pro všechny, kteří chtějí mít své peníze uloženy někde v bezpečí. Založení a vedení termínovaného vkladu je zdarma a správa je velmi jednoduchá. Zároveň je třeba si uvědomit, že v době, kdy je míra inflace někde kolem 3%, tak uložením úspor na termínovaný účet sice ztrácíte méně, než pokud by peníze zůstaly na běžném účtu, přesto o své úspory přicházíte.
Jak mi pomůže srovnání termínovaných vkladů?
Na jednom místě se seznámíte s produkty, které banky aktuálně nabízí. Prostudujete si jejich parametry i podmínky a porovnáte si je mezi sebou. Snadno tak najdete ten nejvýhodnější právě pro vás.
Co je termínovaný účet?
Termínovaný účet je typ účtu, který nabízí banky svým klientům. Jeho hlavním rysem je, že peníze na něm uložené jsou vázány na určitou dobu, během které je nelze vybrat. Tento způsob ukládání úspor je vhodný pro lidi, kteří chtějí své peníze uložit na delší dobu a získat vyšší úrok než na běžném účtu. Je to také dobrá volba pro ty, kteří chtějí své peníze uložit na konkrétní účel, například na pořízení automobilu nebo na dovolenou.
