Nejlepší spotřebitelský úvěr 2025

Co je spotřebitelský úvěr?

Spotřebitelský úvěr je skoro vždy nezajištěný a neúčelový úvěr, který se využívá na nákup nebo pořízení zboží a věcí. Jako klient máte na výběr z velkého rozsahu půjčované částky i doby splatnosti.

Takhle si můžete půjčit kolik potřebujete a zároveň tak, aby splátky zbytečně nezatížily váš rodinný rozpočet.

Typicky se půjčuje už od 20 000 korun. Pokud podáváte žádost online, můžete získat úvěr až 300 tisíc. Od této částky nahoru už budete muset zajít na pobočku společnosti a od půl milionu už k žádosti budete potřebovat ručitele nebo zástavu nemovitosti.

Úroky se liší společnost od společnosti. Obvykle se úroková sazba i RPSN pohybují kdekoli mezi 4 a 15 procenty u bank a mezi 4 a 40 procenty u nebankovních půjček. Doba splatnosti bude záležet na půjčované částce i vaší současné situaci.

Má úvěr nějaká omezení?

Banky mají obvykle limit kolem 600 000 korun až něco málo k milionu. Více peněz půjčí jen za opravdu výjimečných podmínek. Do 300 000 korun můžete žádat o úvěr i online, ale nad tuhle částku už budete muset přijít na pobočku a od půl milionu nahoru už budete potřebovat přijít na pobočku s ručitelem, nebo úvěr zajistit nemovitostí.

Nebankovní firmy mají podmínky poměrně jiné a nejsou ani tak svázané bankovní licencí. Například na Zonky můžete získat úvěr 500 000 korun i online. Credit Limit vám sice nepůjčí více než 35 tisíc, ale na druhou stranu se rychlostí vyrovnává rychlé půjčce. A například nebankovní firma Cofidis u nás zase patří k naprosté špičce, směle konkuruje bankám a vše vyřídíte i kompletně online.

Revolvingový úvěr

Tento druh úvěru u nás není sice moc rozšířený, ale přesto má svá vlastní pozitiva. Funguje podobně jako bankovní kontokorent, není to klasický spotřebitelský úvěr jako takový. Spíše je to chytrá kombinace kreditní karty, úvěru a rychlé půjčky.

Vyplníte online žádost, která se schvaluje stejně rychle jako rychlá půjčka. Dostanete určitý finanční strop, do kterého si můžete půjčit kdykoli a jakoukoli částku.

Tento limit se někdy pohybuje i ve výši menšího spotřebitelského úvěru, může být až 35 000 korun. Peníze vybíráte a splácíte stejně snadno jako z kreditní karty.

Na rozdíl od kontokorentu, kreditky a rychlé půjčky však máte vždy přehled. Kolik jste si už celkem vypůjčili, jaká je další minimální splátka a tak dále. Také si půjčujete po malých částkách a účelově. Chcete třeba doplatit složenku, zadáte výběr na 3 tisíce a do večera je máte na účtě.

Podmínky získání úvěru

Když požádáte o úvěr, společnost prověří výši a stabilitu vašeho příjmu, vaše náklady na bydlení a další pravidelné výdaje. Kolik si dokážete půjčit, na jak dlouho a za jakých podmínek tedy záleží čistě na vaší úvěrové historii a současné schopnosti splácet.

• Jste alespoň plnoletí, i když některé společnosti půjčují až od 21 let.

• Prakticky vždy je podmínkou vlastnit účet v české bance a mít české občanství.

• Banky nedávají spotřebitelské úvěry lidem se záznamy v registrech.

• Hledí se na celkové výdaje vaší domácnosti a další pravidelné výdaje.

• Berou se v úvahu i vaše dluhy u jiných společností. Půjčky pro zadlužené také existují, jsou jen dražší.

• Firmy zkoumají výši a stabilitu vašich příjmů. Z tohoto pohledu na tom jste dobře jako zaměstnanec, jako OSVČ trochu hůře.

• Úvěr na nízké částky jde poskytnout i lidem** s minimální mzdou, **nezaměstnaným, důchodcům i ženám na mateřské; čím vyšší ale úvěr chcete získat, tím budete potřebovat vyšší a stabilnější příjem.

• Celkové záznamy v registrech rozhodnou o tom, jaký dostanete úrok. Pozitivní záznamy dokazují vaši spolehlivost a naopak negativní záznamy vás mohou o půjčku i připravit.

Omezení spotřebitelského úvěru

Banky mají obvykle limit kolem 600 000 korun až něco málo k milionu. Více peněz půjčí jen za opravdu výjimečných podmínek.

Do 300 000 korun můžete žádat o úvěr i online, ale nad tuhle částku už budete muset přijít na pobočku. Od půl milionu nahoru už budete potřebovat přijít na pobočku s ručitelem, nebo úvěr zajistit nemovitostí.

Firmy poskytující nebankovní půjčky mají podmínky poměrně jiné a nejsou ani tak svázané bankovní licencí. Například u Zonky můžete získat úvěr 1 200 000 korun i online. 

Kamali vám sice nepůjčí více než 20tisíc, ale na druhou stranu se rychlostí vyrovnává rychlé půjčce. A například nebankovní půjčka od firmy Zaplo u nás zase patří k naprosté špičce, směle konkuruje bankám a vše vyřídíte i kompletně online.

Půjčka bez registru

Obecně záznam v registrech znamená automatické odmítnutí žádosti. Pokud žádáte online, systémy věřitele samy zkontrolují registry a žádost vám odmítnou už ve fázi prescoringu.

Tyto záznamy mohou být klidně i staré, tedy vaše situace se zlepšila a své resty jste si doplatili. Jenže takhle registry fungují, záznamy o pozdních splátkách a nezaplacených fakturách tam budou zobrazené ještě dlouho.

Zesplatněný úvěr můžete doplatit a všechno srovnat, ale v bankovním registru se bude objevovat ještě další čtyři roky. V té chvíli banky naprosto vypadávají ze hry.

Některé dobré nebankovní společnosti například Zonky dávají šanci i bývalým dlužníkům. Při půjčce bez registru je však samozřejmostí nějaká doba po doplacení všech bývalých závazků.

Zatímco banky vás budou ještě nějakou dobu odmítat, se Zonky se dá dobře domluvit. Hlavně stačí všechno pořádně vysvětlit a dokázat jim, že zlepšení své situace berete vážně.