Co je RPSN?

U nabídek půjček se ve většině případů setkáte s výší úrokové sazby. Banky a finanční společnosti nás doslova lákají na nízké úroky při půjčkách. Existuje však také jeden mnohem důležitější ukazatel, který byste měli vzít v úvahu při zvažování úvěru.

Zkratka RPSN, tedy „Roční procentní sazba nákladů“, vyjadřuje celkovou výhodnost daného finančního produktu (ať už se jedná o hypotéku, kontokorent nebo třeba leasing). Více o této zkratce, a o tom proč je pro vás důležitá se dozvíte v tomto článku.

RPSN co to je a jaký vliv má na půjčku?

RPSN definice České národní banky uvádí jako roční procentní sazba nákladů představuje souhrn všech poplatků a úroků, které si banka či jiná instituce účtuje za to, že nám poskytne půjčku nebo úvěr. RPSN tedy určuje celkové náklady na úvěr přepočítané na jeden kalendářní rok.

Stejně jako úrok, i roční procentní sazba nákladů, se uvádí v procentech. Od 1. ledna 2011 musí všechny instituce poskytující úvěry uvádět ve smlouvě výši RPSN povinně. V případě, že by tomu tak nebylo proto rozhodně doporučujeme zbystřit pozornost.

Výpočet RPSN

Kromě úrokové sazby se při výpočtu RPSN bere v úvahu také:

• Platby provizí

• Poplatky za uzavření smlouvy

• Poplatky za posouzení žádosti o úvěr

• Poplatky za převod finančních prostředků

• Poplatky za vedení úvěrového účtu

• Poplatky za pojištění případně záruku v situaci, pokud spotřebitel nebude schopen splácet

Obecně tedy nelze poskytnout jeden konkrétní vzorec, pro samostatné ověření RPSN je tak potřeba si zjistit informace o výše uvedených poplatcích u konkrétního poskytovatele půjčky a všechno si pečlivě sečíst.

Co není zahrnuto v RPSN?

Zákon o spotřebitelských úvěrech jasně přikazuje finančním institucím zahrnout do výše RPSN všechny náklady spojené s úvěrem. I zde však platí jisté výjimky, které v RPSN nemusí být nutně zahrnuty. Patří sem například:

• Sankce za nesplácení úvěru

• Poplatky za převod finančních prostředků

• Poplatky za nepovinné pojištění úvěru

• Administrativní poplatky (např. kolek pro katastrální úřad nebo odměna pro odborného odhadce v případě hypotéky)

Poplatky, které nemusí být zahrnuty v RPSN bývají zpravidla malé nebo jednorázové, v závislosti na délce splácení se však můžou nasbírat, proto doporučujeme se o nich informovat ještě před podpisem smlouvy.

Na co si ještě dát u RPSN pozor

I když je udávat RPSN zákonná povinnost, v Česku existují výjimky, u kterých RPSN být uváděno nemusí. Jedná se konkrétně o půjčky zajištěné nemovitostí (tedy hlavně hypotéky) nebo půjčky pod minimální hranicí 5000 Kč nebo nad maximální hranicí 1 800 000 Kč.

I když většina seriózních společností uvádí RPSN i v případech, kdy jim to zákon vysloveně nepřikazuje, je určite dobré si uvědomit, že to není z jejich strany povinnost.

Jelikož RPSN se přepočítává na rok (p.a. zkratka pro per annum), čím je delší doba splácení úvěru, tím je výše RPSN nižší. Toto platí i opačně - u krátkodobých půjček může RPSN dosahovat doslova závratních výší v tisících procent, ve výsledku však navíc zaplatíte jen pár stovek.

Dále ovlivňuje výši RPSN výše poskytnutého úvěru i lhůta splatnosti jednotlivých splátek.

Je důležitější RPSN nebo úrok?

Zatímco procento úroku znázorňuje jen cenu půjčených peněz, RPSN zahrnuje všechny reálné náklady. Zjistit, kolik bude půjčka skutečně stát a kolik za ni zaplatíme navíc, je proto možné jen při výpočtu s RPSN. Čím je hodnota RPSN nižší, tím je úvěr či půjčka levnější.

Představte si, že máte na výběr z následujících dvou půjček:

Na první pohled by se tedy mohlo zdát, že celkově výhodnější bude půjčka s nižším úrokem, jak však můžete vidět v tabulce, není tomu tak.

Porovnávejte půjčky s Financera.cz a ušetřete!

• Rychlá půjčka

• Spotřebitelský úvěr

• Půjčka ihned

• P2P půjčky