Nejlepší spořicí účty v roce 2026

Spořicí účet je základní finanční produkt, který by měl mít každý. Slouží k bezpečnému uložení peněz a jejich zhodnocení úrokem. Na rozdíl od běžného účtu, kde peníze jen leží, na spořicím účtu za vás pracují.

Při výběru spořicího účtu se zaměřte na tyto klíčové parametry:

• Úroková sazba a zda je garantovaná, nebo se může měnit
• Podmínky pro získání nejlepšího úroku (počet plateb kartou, příchozí příjem, pravidelné investice)
• Limit pro nejvyšší úrok (do jaké částky platí nejvýhodnější sazba)
• Dostupnost peněz a poplatky za předčasný výběr
• Pojištění vkladů (v ČR jsou vklady ze zákona pojištěny do 100 000 eur)

V roce 2026 se nejlepší úrokové sazby na spořicích účtech pohybují kolem 4 % ročně. Ovšem pozor, většina bank vyžaduje splnění konkrétních podmínek, aby vám tento úrok přiznala.

Následující tabulka shrnuje aktuální nabídky spořicích účtů od největších českých bank. Sazby se průběžně mění podle rozhodnutí České národní banky o repo sazbě, proto doporučujeme srovnání pravidelně kontrolovat.

Spořicí účet funguje jednoduše. Otevřete si ho u vybrané banky (většinou online za pár minut), převedete na něj peníze a banka je začne úročit. Úroky se připisují měsíčně a podléhají dani z příjmu ve výši 15 %.

Základní principy:

• Vklady a výběry jsou obvykle bez omezení. Peníze si můžete vybrat kdykoli, ale některé banky mohou mít výpovědní lhůtu 1-3 dny.
• Úrok se počítá denně z aktuálního zůstatku a připisuje se na konci měsíce.
• Složené úročení znamená, že úroky připsané v jednom měsíci se v dalším měsíci úročí společně s vkladem.
• Podmíněné sazby vyžadují splnění konkrétních podmínek (platby kartou, příjem na účet, investice). Pokud je nesplníte, dostanete výrazně nižší úrok.

Spořicí účet je vázaný na váš běžný účet u stejné banky. To znamená, že pokud chcete nejlepší spořicí účet, musíte si většinou otevřít i běžný účet.

V České republice máte na výběr z několika typů spořicích produktů. Každý se hodí pro jiný účel a jiný investiční horizont.

Běžný spořicí účet

Nejrozšířenější produkt. Peníze máte neustále k dispozici, úrok je nižší, ale stabilní. Ideální pro nouzovou rezervu a krátkodobé spoření.

Termínovaný vklad

Peníze uložíte na pevně stanovenou dobu (3 měsíce až 5 let) a za to dostanete vyšší úrok. Předčasný výběr je buď nemožný, nebo za poplatek. Více v našem srovnání termínovaných účtů.

Stavební spoření

Kombinuje spoření se státní podporou a možností levného úvěru na bydlení. Státní příspěvek činí 10 % z ročních vkladů (max. 2 000 Kč ročně). Podrobnosti najdete v přehledu stavebního spoření.

Spořicí účet pro děti

Některé banky nabízejí zvýhodněné podmínky pro nezletilé. Účet zakládá zákonný zástupce a peníze jsou dostupné po dosažení plnoletosti dítěte.

Spořicí účet patří mezi nejbezpečnější způsoby, jak zhodnotit úspory. Má ale i svá omezení, která byste měli znát, než si ho založíte.

Jednou z hlavních výhod spořicích účtů je zákonné pojištění vkladů. Garanční systém finančního trhu chrání vaše peníze u všech bank a družstevních záložen se sídlem v ČR.

Klíčové informace o pojištění:

• Pojištěná částka je 100 000 eur (přibližně 2,5 milionu Kč) na jednoho vkladatele u jedné banky
• Pojištění zahrnuje vklady na běžných i spořicích účtech včetně připsaných úroků
• V případě krachu banky vyplatí náhradu do 7 pracovních dnů
• Pojištění se nevztahuje na investice do cenných papírů, podílových fondů nebo kryptoměn

Krach banky v ČR je velmi nepravděpodobný, protože Česká národní banka průběžně dohlíží na zdraví finančních institucí. Přesto je dobré vědět, že vaše úspory mají ze zákona ochranu.

Úroky na spořicích účtech přímo ovlivňuje měnová politika České národní banky. Když ČNB zvyšuje základní sazby, banky obvykle zvednou i úroky na spořicích účtech. A naopak.

V roce 2026 je základní repo sazba ČNB na úrovni 3,50 %. Po období agresivního zvyšování sazeb v letech 2022-2023 (kdy repo sazba dosáhla 7 %) probíhá postupné uvolňování. To znamená, že úroky na spořicích účtech budou pravděpodobně dál mírně klesat.

Pro běžného střadatele to znamená jediné: pokud najdete spořicí účet s výhodným úrokem, vyplatí se ho využít co nejdříve. Sazby, které dnes dostanete, nemusí být za půl roku stále k dispozici.

Spořicí účet je skvělý základ, ale neměl by být jediným místem pro vaše peníze. Finanční poradci doporučují mít na spořicím účtu nouzovou rezervu ve výši 3-6 měsíčních výdajů. Zbylé peníze pak můžete zhodnotit výhodněji.

Spořicí účet vs. investice

Pokud vaše úspory přesáhnou limit pro nejlepší úrok (většinou 500 000 Kč), má smysl přemýšlet o dalších možnostech. Investování do akcií, ETF fondů nebo dluhopisů nabízí vyšší potenciální výnos, ale nese s sebou riziko ztráty.

Pro konzervativní investory, kteří nechtějí riskovat, jsou zajímavé státní dluhopisy nebo podílové fondy zaměřené na dluhopisy. Ty nabízejí lepší výnos než spořicí účet a riziko je relativně nízké.

Více o tom, jak rozložit úspory mezi spoření a investice, najdete v článku o šetření a investování.

Založení spořicího účtu je dnes záležitost na pár minut. Většina bank umožňuje založení kompletně online.

Co budete potřebovat:

• Občanský průkaz (u některých bank stačí bankovní identita)
• Běžný účet u stejné banky (pokud ho ještě nemáte, založíte si oba najednou)
• Několik minut času

Postup je jednoduchý:

1. Vyberte si banku s nejlepšími podmínkami pro vaši situaci
2. Otevřete si běžný účet (pokud ho nemáte)
3. V internetovém bankovnictví nebo mobilní aplikaci požádejte o spořicí účet
4. Převeďte peníze z běžného účtu na spořicí
5. Nastavte si pravidelný převod, abyste šetřili automaticky

Úroky ze spořicího účtu podléhají srážkové dani ve výši 15 %. Dobrou zprávou je, že tuto daň za vás odvádí přímo banka. Nemusíte nic uvádět v daňovém přiznání ani se o cokoliv starat.

Příklad: Pokud máte na spořicím účtu 500 000 Kč s úrokem 4 % ročně, hrubý výnos za rok je 20 000 Kč. Po odečtení 15% daně (3 000 Kč) vám na účet přibude čistých 17 000 Kč.

U zahraničních bank může být zdanění odlišné. Pokud máte spořicí účet u banky se sídlem v jiném státě EU, úroky musíte přiznat v daňovém přiznání sami.