Půjčka v insolvenci nebo v exekuci: rizika a možnosti

Finanční potíže mohou potkat kohokoliv – ztráta zaměstnání, rozchod, nemoc nebo nezvládnuté dluhy. Pokud se ocitnete v insolvenci nebo v exekuci, přístup k další půjčce je výrazně omezený a ve většině případů téměř nemožný.

V tomto průvodci vysvětlíme, zda a za jakých podmínek si můžete půjčit v insolvenci nebo v exekuci, jaká rizika to přináší a jaké alternativy máte k dispozici.

Co je insolvence a co je exekuce?

Než se pustíme do možností půjčování, je důležité pochopit rozdíl mezi těmito dvěma pojmy.

Insolvence (oddlužení) je soudní řízení, které řeší všechny vaše dluhy najednou. Soud stanoví splátkový kalendář a po jeho splnění vás od zbylých dluhů osvobodí. Od října 2024 trvá oddlužení v Česku standardně 3 roky (dříve to bylo 5 let). Novela zároveň zrušila povinnost splatit minimálně 30 % dluhů, splátky nyní určuje soud individuálně podle příjmů. V prvním čtvrtletí 2026 soudy povolily oddlužení 5 635 osobám, přičemž jen v březnu to bylo rekordních 2 250 osob.

Exekuce je vymáhání konkrétního dluhu jednoho věřitele prostřednictvím exekutora. Na rozdíl od insolvence se vaše dluhy dál navyšují o úroky a poplatky za exekuční řízení. Exekutor může zablokovat bankovní účet, srážet ze mzdy nebo zabavit majetek. Na konci roku 2024 bylo v exekuci přibližně 596 000 lidí a průměrný dlužník čelil vymáhání přes 913 000 Kč.

Půjčka v insolvenci: je to vůbec možné?

Stručná odpověď: prakticky ne. Český insolvenční zákon zakazuje dlužníkovi v oddlužení přijímat nové závazky, které by nebyl schopen splnit. To znamená:

Pokud někdo inzeruje „jistou půjčku v insolvenci“ nebo „půjčku v insolvenci ihned“, buďte velmi obezřetní. Většinou jde o podvodné nabídky nebo půjčky s lichvářskými úroky.

Půjčka v exekuci: jaké jsou možnosti?

Získání půjčky v exekuci je o něco méně omezující než v insolvenci, protože neexistuje přímý zákaz nových závazků. Nicméně v praxi je to téměř stejně obtížné:

Pokud vám exekuce teprve hrozí, je často lepší řešit situaci včas. Zvažte konsolidaci půjček nebo poradenskou službu, než se začnete dále zadlužovat.

Rizika spojená s půjčkou v insolvenci nebo exekuci

Půjčky v insolvenci nebo v exekuci se mohou zdát jako rychlé řešení, ale přinášejí mnohonásobně více škody než užitku. Naše zkušenosti ukazují, že dlužníci, kteří si půjčí v těchto situacích, si zpravidla finanční situaci ještě zhorší.

Právní důsledky půjčky v insolvenci

Z právního hlediska je půjčování během insolvence v Česku téměř zakázáno. Insolvenční zákon stanoví, že dlužník v oddlužení nesmí přijímat nové závazky, které by nemohl splnit.

Co se stane, když toto pravidlo porušíte:

Minimální měsíční splátka při oddlužení v roce 2026 činí 2 178 Kč pro jednotlivce a 3 267 Kč pro manžele. Pokud nejste schopni tuto částku splácet, soud vám oddlužení nepovolí.

Dokonce i u exekuce může další zadlužování vést k prohloubení problémů. Noví věřitelé mohou zahájit další exekuce, což znamená další poplatky a navýšení celkového dluhu.

Alternativy k půjčce v insolvenci a exekuci

Namísto dalšího zadlužování zvažte tyto bezpečnější možnosti, jak se zbavit dluhů:

Půjčka po skončení insolvence nebo exekuce

Po úspěšném dokončení oddlužení se vaše možnosti půjčování postupně obnovují. Nicméně počítejte s tím, že to nebude hned.

Časový průvodce po skončení insolvence:

Po skončení exekuce je situace podobná. Banky chtějí vidět, že jste své závazky řádně vyrovnali a od té doby nemáte žádné další problémy s placením. Až na to, že půjčování po skončené exekuci bývá často snazší než po insolvenci, protože exekuce nemá tak rozsahlý dopad na vaši kreditní historii v registrech BRKI/NRKI.

Jak zvýšit šance na půjčku po oddlužení

Pokud jste insolvenci úspěšně dokončili a potřebujete půjčku, dodržujte následující zásady:

Shrnutí

Půjčka v insolvenci je zákonem téměř zakázaná a půjčka v exekuci je extrémně riskantní. Oba případy často vedou k prohloubení finančních problémů, nikoliv k jejich vyřešení.

Nejlepší strategií je:

Pokud hledáte půjčku pro problémové klienty po skončení insolvence, srovnejte nabídky na Financera.cz a vybírejte pouze od licencovaných poskytovatelů.