Půjčka v insolvenci nebo v exekuci: rizika a možnosti

Finanční potíže mohou potkat kohokoliv – ztráta zaměstnání, rozchod, nemoc nebo nezvládnuté dluhy. Pokud se ocitnete v insolvenci nebo v exekuci, přístup k další půjčce je výrazně omezený a ve většině případů téměř nemožný.

V tomto průvodci vysvětlíme, zda a za jakých podmínek si můžete půjčit v insolvenci nebo v exekuci, jaká rizika to přináší a jaké alternativy máte k dispozici.

Než se pustíme do možností půjčování, je důležité pochopit rozdíl mezi těmito dvěma pojmy.

Insolvence (oddlužení) je soudní řízení, které řeší všechny vaše dluhy najednou. Soud stanoví splátkový kalendář a po jeho splnění vás od zbylých dluhů osvobodí. Od roku 2024 trvá oddlužení v Česku zpravidla 3 roky (dříve to bylo 5 let). V prvním čtvrtletí 2026 soudy povolily oddlužení 5 635 osobám – nejvyšší číslo od účinnosti novely insolvenčního zákona.

Exekuce je vymáhání konkrétního dluhu jednoho věřitele prostřednictvím exekutora. Na rozdíl od insolvence se vaše dluhy dál navyšují o úroky a poplatky za exekuční řízení. Exekutor může zablokovat bankovní účet, srážet ze mzdy nebo zabavit majetek.

Stručná odpověď: prakticky ne. Český insolvenční zákon zakazuje dlužníkovi v oddlužení přijímat nové závazky, které by nebyl schopen splnit. To znamená:

• Banky půjčku v insolvenci neposkytnou – žádnou výjimku nečekejte.
• Licencované nebankovní společnosti rovněž žádost zamítnou. Jsou regulovány ČNB a musí prověřovat bonitu klienta.
• Nelicencovaní poskytovatelé (soukromé osoby, pochybné firmy) mohou nabízet půjčky i v insolvenci, ale za extrémně nevýhodných podmínek a s obrovským rizikem.

Pokud někdo inzeruje „jistou půjčku v insolvenci“ nebo „půjčku v insolvenci ihned“, buďte velmi obezřetní. Většinou jde o podvodné nabídky nebo půjčky s lichvářskými úroky.

Získání půjčky v exekuci je o něco méně omezující než v insolvenci, protože neexistuje přímý zákaz nových závazků. Nicméně v praxi je to téměř stejně obtížné:

• Banky vám nepůjčí – záznam v registru dlužníků vás automaticky diskvalifikuje.
• Nebankovní společnosti s licencí od ČNB rovněž žádost zamítnou ve většině případů.
• Jedinou možností bývají tzv. americké hypotéky (bezúčelové úvěry zajištěné nemovitostí), ale ty vyžadují ručení vaší nemovitostí – což je v exekuci extrémně riskantní.

Pokud vám exekuce teprve hrozí, je často lepší řešit situaci včas. Zvažte konsolidaci půjček nebo poradenskou službu, než se začnete dále zadlužovat.

Půjčky v insolvenci nebo v exekuci se mohou zdát jako rychlé řešení, ale přinášejí mnohonásobně více škody než užitku. Naše zkušenosti ukazují, že dlužníci, kteří si půjčí v těchto situacích, si zpravidla finanční situaci ještě zhorší.

Z právního hlediska je půjčování během insolvence v Česku téměř zakázáno. Insolvenční zákon stanoví, že dlužník v oddlužení nesmí přijímat nové závazky, které by nemohl splnit.

Co se stane, když toto pravidlo porušíte:

• Soud může zrušit vaše oddlužení – to znamená ztrátu veškeré ochrany před věřiteli
• Všechny původní dluhy se vrátí v plné výši a začnou se opět navyšovat o úroky
• Věřitelé mohou okamžitě zahájit exekuční řízení
• Nový dluh z půjčky se přidá k původním závazkům
• Opakované oddlužení je možné až po 12 letech (za zvláštních okolností dříve)

Dokonce i u exekuce může další zadlužování vést k prohloubení problémů – noví věřitelé mohou zahájit další exekuce, což znamená další poplatky a navýšení celkového dluhu.

Namísto dalšího zadlužování zvažte tyto bezpečnější možnosti, jak se zbavit dluhů:

Po úspěšném dokončení oddlužení se vaše možnosti půjčování postupně obnovují. Nicméně počítejte s tím, že to nebude hned.

Časový průvodce po skončení insolvence:

• 0–1 rok: Většina věřitelů vám nepůjčí. Záznam v insolvenčním rejstříku je aktivní.
• 1–3 roky: Některé nebankovní společnosti mohou půjčku schválit, ale s vyššími úroky.
• 3 roky: Záznam v insolvenčním rejstříku se maže. Vaše šance výrazně rostou.
• 3–5 let: Většina bank začíná žádosti posuzovat. Klíčový je stabilní příjem a čistá platební historie od konce oddlužení.
• 4+ let: Možnost získání hypotéky, zvláště se spoludlužníkem nebo vyšším vlastním vkladem.

Po skončení exekuce je situace podobná – banky chtějí vidět, že jste své závazky řádně vyrovnali a od té doby nemáte žádné další problémy s placením.

Pokud jste insolvenci úspěšně dokončili a potřebujete půjčku, dodržujte následující zásady:

Půjčka v insolvenci je zákonem téměř zakázaná a půjčka v exekuci je extrémně riskantní. Oba případy často vedou k prohloubení finančních problémů, nikoliv k jejich vyřešení.

Nejlepší strategií je:

• Počkat na ukončení insolvence nebo vypořádání exekuce
• Postupně budovat pozitivní úvěrovou historii
• Využít bezplatné poradenské služby a alternativní zdroje pomoci
• Teprve po stabilizaci finanční situace zvažovat nový úvěr

Pokud hledáte půjčku pro problémové klienty po skončení insolvence, srovnejte nabídky na Financera.cz a vybírejte pouze od licencovaných poskytovatelů.