Půjčka v insolvenci a po oddlužení: co potřebujete vědět

Insolvence je pro mnoho lidí v České republice poslední možností, jak se vypořádat s neřešitelnými dluhy. Přestože tento proces může být záchranou, přináší s sebou také vážná omezení, včetně velmi obtížné možnosti získat další úvěr. Po novele insolvenčního zákona z října 2024 trvá oddlužení už jen 3 roky místo původních 5 let, což je dobrá zpráva pro ty, kteří chtějí začít znovu.

V tomto článku se dozvíte, jaké možnosti máte, pokud jste v insolvenci nebo těsně po ní, a na co si při půjčování dát pozor. Nabízíme také bezplatný srovnávač půjček, který vám pomůže najít nejlepší dostupné řešení pro vaši situaci.

Insolvence je právní proces, který umožňuje dlužníkům vypořádat se s dluhy, které už nejsou schopni splácet. V České republice počet insolvenčních řízení dlouhodobě roste. Za rok 2025 bylo podáno celkem 25 336 insolvenčních návrhů, což je meziroční nárůst o 9 %. Soudy povolily oddlužení 22 770 osobám (nárůst o 13 %).

Insolvence zahrnuje buď oddlužení (reorganizace dluhů), nebo konkurz (prodej majetku). Když vstoupíte do insolvence, všechny vaše dluhy se zahrnují do insolvenčního řízení a musí být spláceny podle rozhodnutí soudu. Tento proces od října 2024 trvá standardně 3 roky (dříve 5 let). Během něj si dlužník zachovává pouze nezabavitelnou částku a má vážně omezené možnosti získat jakýkoli nový úvěr.

Z právního hlediska je v České republice získání půjčky během insolvence extrémně obtížné. Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá bankovním i nebankovním společnostem povinnost kontrolovat bonitu klienta v registrech dlužníků, takže se na insolvenci vždy přijde.

Takřka 100 % českých bank automaticky odmítne půjčit lidem v insolvenci. Z jejich pohledu jsou tito dlužníci považováni za extrémně rizikové. Jistá půjčka v insolvenci jednoduše neexistuje.

Existují ale některé nebankovní společnosti, které půjčky v insolvenci nabízejí. Tyto produkty jsou však vždy spojeny s vysokými úroky a výraznými riziky. Mohou vás navázat do ještě většího dluhu. Při výběru takové půjčky buďte maximálně opatrní.

Když se nacházíte v insolvenčním řízení, vaše finanční aktivity jsou pod přísným dohledem insolvenčního správce. Ten má za úkol zajistit, že splácíte své závazky podle rozhodnutí soudu.

Pokud byste si během insolvence vzali půjčku a dostali se do prodlení se splátkami, insolvenční správce má právo navrhnout zrušení insolvence. To znamená, že všechny vaše dluhy se okamžitě stanou splatnými a původní plán oddlužení bude zrušen.

Nebankovní půjčky dostupné během insolvence bývají spojeny s vysokými úroky a skrytými poplatky. I když se nabídka půjčky v insolvenci ihned může zdát jako rychlé řešení, ve skutečnosti se můžete dostat do ještě horší situace.

Než se rozhodnete pro půjčku během insolvence, zvažte všechny jiné možnosti:

• Odklad splátek: Projednejte s insolvenčním správcem možnost dočasného snížení splátek.
• Pomoc od rodiny: Půjčka od blízkých je bezpečnější než od neověřených společností, ale i tak důkladně zvažte, zda ji dokážete splatit.
• Dluhové poradenství: Bezplatné dluhové poradny vám pomohou najít cestu z finančních problémů.
• Zvýšení příjmů: Zvláště výhodné, protože vyšší příjem urychlí splácení a může zkrátit dobu oddlužení.
• Konsolidace dluhů: Spojení více dluhů do jednoho s nižší splátkou (ještě před vstupem do insolvence).

Půjčky od soukromých osob patří mezi nejriskantnější způsoby, jak získat peníze v insolvenci. Tyto nabídky lze často najít na internetu, ale je důležité si uvědomit, že takové půjčky jsou často nelegální a mohou vás dostat do ještě větších problémů.

Soukromé osoby poskytující půjčky bez právního dohledu mohou nastavit extrémně nevýhodné podmínky. V některých případech může dojít i k ohrožení vašeho osobního bezpečí, protože nelegální půjčky často provázejí nátlakové praktiky.

Výjimkou může být půjčka od blízkého člena rodiny. I v tomto případě ale musíte důkladně zvážit, zda budete schopni půjčku splatit, abyste neohrozili svůj vztah.

Po skončení insolvence si půjčku vzít můžete, ale proces je složitější. Každá banka i nebankovní instituce je podle zákona povinna ověřit bonitu žadatele.

Zápis v insolvenčním rejstříku zůstává viditelný po dobu 5 let od ukončení insolvence a během této doby vám většina bank nepůjčí. První 3 roky po ukončení oddlužení jsou nejobtížnější. Po uplynutí 5 let se zápis automaticky vymaže.

Nebankovní půjčka po insolvenci je obecně dostupnější než bankovní úvěr. Nebankovní společnosti mají mírnější kritéria, ale počítejte s vyššími úrokovými sazbami.

Odpověď závisí na typu půjčky a poskytovatele:

• Nebankovní půjčky: Někteří nebankovní poskytovatelé jsou ochotni půjčit už krátce po ukončení insolvence, ale s vyššími úroky.
• Bankovní úvěry: Většina bank vyžaduje minimálně 3 roky čisté historie po ukončení insolvence.
• Hypotéka po insolvenci: Nejsložitější varianta. Většina bank vyžaduje 4 a více let od ukončení oddlužení a prokázání stabilního příjmu.

Klíčové je, zda jste si od doby skončení insolvence vybudovali solidní úvěrovou historii. Pokud jste pečlivě spláceli všechny závazky a prokázali finanční stabilitu, vaše šance na schválení půjčky se výrazně zvyšují.

Během insolvence vám zůstává pouze nezabavitelná částka. V roce 2026 činí základní nezabavitelná částka přibližně 14 100 Kč měsíčně pro jednotlivce. Za každou vyživovanou osobu (děti, manžel/ka) se tato částka navýší.

Základní nezabavitelná částka zahrnuje životní minimum, normativní náklady na bydlení a energetický paušál. Vše nad tuto částku se používá na splácení dluhů věřitelům. Od roku 2025 se zároveň až na výjimky ruší nárok na nezabavitelnou částku na manžela.

Pokud se rozhodnete pro půjčku během insolvence nebo po jejím ukončení, buďte maximálně obezřetní. Zde jsou klíčové body:

Od 1. října 2024 vstoupila v platnost významná novela insolvenčního zákona, která přináší několik zásadních změn:

• Zkrácení oddlužení z 5 na 3 roky: Dlužník již nemusí splácet 5 let. Standardní doba oddlužení je nyní 3 roky.
• Zrušení povinného 30% splacení: Dříve musel dlužník splatit minimálně 30 % svých dluhů. Nyní se zkoumá, zda vynaložil maximální úsilí k uspokojení věřitelů.
• Zpřísnění srážek při 4+ exekucích: Lidé s více exekucemi čelí přísnějším srážkám ze mzdy.

Tato novela je dobrou zprávou pro ty, kteří zvažují vstup do insolvence. Kratší doba oddlužení znamená, že se můžete dříve zbavit dluhů a začít budovat novou finanční historii.

Pokud se ocitnete v situaci, kdy potřebujete půjčku po insolvenci, náš nástroj pro porovnání půjček vám může výrazně pomoci:

• Přehled dostupných půjček: Porovnejte různé nabídky na trhu, včetně nebankovních půjček a půjček bez registru.
• Rychlé srovnání: Vyberte si nejvýhodnější půjčku během několika minut a ušetřete čas i peníze.
• Transparentní podmínky: Nabízíme pouze nabídky od ověřených společností s jasnými podmínkami, bez skrytých poplatků.

Srovnávat půjčky