Půjčka v exekuci: Možnosti a na co si dát pozor

Půjčka v exekuci je téma, které řeší přibližně 606 000 lidí v Česku. Banky vám v této situaci nepůjčí, protože to ze zákona nesmí. Nebankovní společnosti sice nabízejí různé varianty, ale většina z nich přináší vysoké úroky a závažná rizika.

Tento článek vám ukáže reálné možnosti, jak získat půjčku v exekuci, vysvětlí na co si dát pozor u nebankovních nabídek a představí bezpečnější alternativy, které mohou vaši situaci skutečně vyřešit.

Exekuce je soudně nařízený proces vymáhání dluhů. Exekutor má právo provádět srážky ze mzdy, blokovat bankovní účty a zabavovat majetek. Týká se téměř všech příjmů včetně platu, důchodu nebo rodičovského příspěvku.

Podle dat Exekutorské komory ČR je k roku 2026 v exekuci přibližně 606 000 osob, tedy zhruba 5,7 % české populace. Celkem probíhá kolem 3,16 milionu exekučních řízení. Počet dlužníků sice klesá (z více než 860 000 v roce 2017), ale roste podíl lidí s více exekucemi najednou, což ukazuje na prohlubující se problém u nejzadluženějších.

Člověk v exekuci má omezený přístup k finančním produktům, zablokovaný účet a výrazně omezenou finanční svobodu.

Krátká odpověď: banka ne. Všechny bankovní instituce musí ze zákona prověřovat registry dlužníků a klientům s exekucí půjčku neschválí. Zákon o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.) přímo zakazuje poskytnout úvěr člověku, u kterého je zřejmé, že nebude schopen splácet.

Nebankovní společnosti mají volnější pravidla a některé jsou ochotné půjčit i lidem v exekuci. Jedná se ale o velmi rizikové půjčky s úroky často přesahujícími 50 % RPSN. Nabídky typu "půjčíme každému" nebo "bez kontroly registrů" by vás měly varovat, ne přilákat.

Pokud se rozhodnete pro nebankovní půjčku v exekuci, máte několik variant. Žádná z nich ale není bez rizika.

Půjčka na ruku v exekuci znamená, že peníze dostanete v hotovosti. To obchází problém zablokovaného účtu. Úroky ale bývají jedny z nejvyšších na trhu a podmínky často nejsou transparentní. Více o této variantě najdete v našem srovnání půjček na ruku.

Půjčka se zástavou nemovitosti je prakticky jediná forma, kde vám nebankovní společnost půjčí vyšší částku (často 100 000 Kč a více). Riskujete ale ztrátu bydlení. Úroky se pohybují od 7,9 % p.a., ale s poplatky a dalšími náklady skutečné RPSN často překročí 15 %. Podrobnosti najdete v půjčce se zástavou nemovitosti.

Půjčka na vyplacení exekucí slouží k tomu, aby se všechny dluhy sloučily do jednoho. Zní to rozumně, ale celkové přeplacení bývá násobně vyšší než u klasického úvěru.

Půjčka bez registru znamená, že poskytovatel nekontroluje úvěrové registry. Tyto nabídky jsou často spojené s extrémními úroky nebo přímo s podvodnými praktikami. Podívejte se na naše srovnání půjček bez registru.

Pokud se přesto rozhodnete pro nebankovní půjčku, je naprosto klíčové porovnat si nabídky. Náš bezplatný srovnávací nástroj vám ukáže podmínky jednotlivých poskytovatelů na jednom místě, včetně RPSN, celkového přeplacení a doby splatnosti.

Při porovnávání sledujte především:

• RPSN (roční procentní sazba nákladů), nikoli jen úrokovou sazbu
• Celkové přeplacení za celou dobu splácení
• Poplatky za sjednání, vedení účtu a předčasné splacení
• Sankce za opožděné splátky

Můžete také využít naše srovnání nebankovních půjček nebo půjček pro dlužníky pro rychlý přehled aktuálních nabídek.

Půjčka během exekuce přináší vážná rizika. Věřitelé, kteří jsou ochotní půjčit lidem v exekuci, si kompenzují riziko výrazně vyššími náklady. RPSN u těchto půjček může dosahovat i 50 % a více, zatímco u běžného spotřebitelského úvěru se pohybuje kolem 8 až 15 %.

Další problém představují podvodné společnosti. Mnoho dlužníků v exekuci hledá zoufalá řešení, a přesně na to podvodníci cílí. Požadují vysoké poplatky předem, nabízejí nejasné podmínky nebo vás zavážou ke smlouvě, ze které se těžko dostanete.

Nevhodně zvolená půjčka může vést k dluhové spirále: nesplacená splátka vyvolá další sankce, ty zvýší dluh a ten vyžaduje další půjčku. Výsledkem může být nová exekuce na půjčku, která měla původní exekuci "vyřešit".

Podrobněji se rizikům nebankovních půjček věnujeme v článku o rizicích půjček.

Než si vezmete další půjčku, zvažte možnosti, které vaši situaci mohou skutečně vyřešit, místo aby ji prohloubily.

1. Komunikace s exekutorem a věřiteli Mnoho lidí neví, že s exekutorem se dá jednat o splátkovém kalendáři. Dohodnuté splátky vám umožní postupně dluh uhradit, aniž byste riskovali zabavení majetku. Důležité je jednat co nejdříve a neschovávat se.

2. Konsolidace dluhů Pokud máte více dluhů, konsolidace půjček je sloučí do jedné splátky s nižším úrokem. Pozor: konsolidaci ale většinou neschválí lidem, kteří už mají záznam v registrech. Funguje lépe jako prevence, než se situace vyhrotí.

3. Osobní bankrot (insolvence) Insolvence neboli oddlužení je legální způsob, jak se zbavit dluhů pod ochranou soudu. Oddlužení trvá 3 roky (dříve 5 let) a po jeho ukončení vám zbývající dluhy odpustí. Vstoupit do insolvence můžete i s více exekucemi. Více v článku o půjčce v insolvenci.

4. Bezplatné dluhové poradny Organizace jako Člověk v tísni, Charita ČR nebo občanské poradny poskytují bezplatné poradenství při řešení dluhů. Pomohou vám zorientovat se v možnostech a připravit potřebné dokumenty.

Po ukončení exekuce se vaše šance na získání půjčky výrazně zvyšují, ale nejde to hned. Záznam o exekuci zůstává v registrech ještě několik let.

V registru BRKI (bankovní registr klientských informací) a NRKI (nebankovní registr klientských informací) se záznamy o splácení uchovávají po dobu trvání závazku a ještě 4 roky po jeho ukončení. Registr SOLUS uchovává negativní záznamy 3 roky po splacení.

Co můžete udělat, abyste si po exekuci zlepšili pozici:

• Splaťte všechny zbývající závazky a získejte potvrzení o bezdlužnosti
• Začněte pravidelně spořit (i malé částky dokazují finanční disciplínu)
• Založte si bankovní účet a udržujte pravidelné příjmy
• Při žádosti o půjčku buďte transparentní ohledně své minulosti

Po 3 až 4 letech od ukončení exekuce vám většina nebankovních společností půjčí. Banky budou opatrnější, ale ani tam to není vyloučené.

Půjčka v exekuci je krajní řešení, které ve většině případů situaci spíše zhorší. Nebankovní půjčky pro dlužníky přicházejí s vysokými náklady a riziky, která si mnoho lidí uvědomí až příliš pozdě.

Pokud jste v exekuci, zvažte nejdříve komunikaci s exekutorem, možnost insolvence nebo pomoc bezplatných dluhových poraden. Tyto cesty jsou bezpečnější a mohou vám pomoci dostat se z dluhů natrvalo.

Pokud se přesto rozhodnete pro půjčku, pečlivě porovnejte nabídky, ověřte si poskytovatele u ČNB a nikdy nepodepisujte smlouvu, které plně nerozumíte.