Nejlevnější hypotéka – Aktuální sazby hypotečných úvěrů 2025
— Srovnání aktualizováno září 2025
- Poradíme vám, kde se dá sehnat nejlevnější hypotéka
- Jak si vybrat správně a jak získat nejlepší úrokovou sazbu
- Tipy a triky pro úspěšnou žádost o hypotéku
Nejlevnější hypotéka 2025 - Kompletní přehled a srovnání
Hypoteční trh v České republice zažívá v roce 2025 příjemné oživení. Po letech vysokých úrokových sazeb konečně vidíme pokles, který přináší úlevu všem, kdo plánují koupi nemovitosti nebo uvažují o refinancování stávající hypotéky.
Momentálně nejnižší úrokovou sazbu na trhu nabízí Moneta Money Bank s 3,99 % ročně, těsně následovaná Fio bankou s 4,08 %. Průměrné sazby klesly v červenci 2025 na 4,53 %, což představuje pokles o 0,54 procentního bodu oproti předchozímu roku.
Pozor ale na jednu důležitou věc: úroková sazba není vše. Při výběru hypotéky je klíčové sledovat RPSN (roční procentní sazbu nákladů), která zahrnuje všechny poplatky a náklady spojené s úvěrem. Banka s vyšší úrokovou sazbou může být nakonec levnější díky nižším poplatkům.
V tomto článku najdete kompletní přehled nejlevnějších hypoték na českém trhu, praktické rady pro výběr a tipy, jak ušetřit tisíce korun ročně na splácení.
| Banka | Úroková sazba | RPSN | Poplatek za zpracování | Klíčové podmínky |
|---|---|---|---|---|
| Moneta Money Bank | 3,99 % | 4,2 % | 9 900 Kč | Pojištění, běžný účet, fixace 3–5 let |
| Fio banka | 4,08 % | 4,3 % | 8 000 Kč | 5letá fixace, transparentní podmínky |
| Air Bank | 4,39 % | 4,6 % | 9 900 Kč | Příjmy 30 000 Kč, pojištění |
| Partners Banka | 4,49 % | 4,7 % | 7 500 Kč | LTV do 80 %, vyšší bonita |
| Česká spořitelna | 4,59 % | 4,9 % | 12 000 Kč | Komplexní balíček služeb |
Nejlevnější hypotéky na českém trhu
Moneta Money Bank vede žebříček s 3,99 % ročně
Absolutní vítěz současného srovnání nabízí nejnižší sazbu za splnění několika podmínek. Potřebujete sjednat pojištění schopnosti splácet, vést běžný účet s minimálními příjmy 25 000 Kč měsíčně a zvolit fixaci na 3 až 5 let. Poplatek za zpracování činí 9 900 Kč, což je standardní částka na trhu.
Fio banka překvapuje transparentností
S druhou nejnižší sazbou 4,08 % ročně si Fio banka získává klienty především díky jasným podmínkám bez skrytých poplatků. Sazba platí pro pětiletou fixaci, zpracování stojí 8 000 Kč. Výraznou výhodou jsou nulové poplatky za vedení úvěrového účtu a moderní internetové bankovnictví pro správu hypotéky.
Air Bank cílí na klienty s vyššími příjmy
Třetí pozici obsadila Air Bank se sazbou od 4,39 % ročně. Pro dosažení nejnižší sazby potřebujete aktivní běžný účet s příjmy alespoň 30 000 Kč měsíčně a sjednané pojištění. Poplatek za zpracování je 9 900 Kč.
Partners Banka sází na bonitu klientů
Se sazbou od 4,49 % ročně nabízí Partners Banka zajímavé podmínky zejména pro klienty s vyšší bonitou. Nejnižší sazba je dostupná při LTV do 80 % a fixaci na 3 až 5 let. Poplatek za zpracování je nejnižší v našem srovnání - pouze 7 500 Kč.
Česká spořitelna spoléhá na tradici
Největší banka v zemi nabízí sazbu od 4,59 % ročně spolu se stabilitou a nejširší sítí poboček. Pro nejnižší sazbu musíte splnit komplexní balíček podmínek včetně pojištění a aktivního využívání bankovních služeb.
Pozor na individuální podmínky
Uvedené sazby představují nejlepší možné nabídky jednotlivých bank. Vaše konkrétní sazba se může lišit podle bonity, výše úvěru, LTV poměru a dalších faktorů. Vždy si nechte vypracovat individuální nabídku a porovnejte celkové náklady včetně všech poplatků.
Získání nejlevnější hypotéky vyžaduje systematický přístup. Následujte tyto kroky a ušetříte tisíce korun ročně:
Spočítejte si svou bonitu a maximální výši úvěru
Zjistěte si, kolik si můžete půjčit podle aktuálních LTV limitů. Do 36 let věku je limit 90 % hodnoty nemovitosti, nad 36 let pouze 80 %. Připravte si přehled všech příjmů a výdajů.
Porovnejte RPSN různých bank, nejen úrokové sazby
RPSN zahrnuje všechny náklady včetně poplatků. Banka s vyšší úrokovou sazbou může být levnější díky nižším poplatkům. Použijte hypoteční kalkulačky pro přesné srovnání.
Připravte si potřebné dokumenty
Budete potřebovat: potvrzení o příjmech za poslední 3 měsíce, výpis z katastru nemovitostí, energetický štítek, kupní smlouvu nebo smlouvu o smlouvě budoucí, výpis z bankovních účtů.
Zvažte sjednání pojištění schopnosti splácet
Pojištění vám zajistí lepší úrokovou sazbu (obvykle o 0,2 % nižší). Porovnejte náklady na pojištění s úsporou na úrocích po celou dobu splácení.
Podajte žádost u vybrané banky
Žádost můžete podat online, na pobočce nebo prostřednictvím hypotečního makléře. Nezapomeňte na všechny potřebné dokumenty a buďte připraveni na případné doplňující otázky.
Porovnejte finální nabídky
Když dostanete konkrétní nabídku, porovnejte ji s konkurencí. Můžete využít nabídku jedné banky k vyjednávání lepších podmínek u jiné.
Pojištění schopnosti splácet - bez něj se sazba obvykle zvýší o 0,2 %, ale ušetříte na pojistném
Vedení běžného účtu u banky - s minimálními měsíčními příjmy (obvykle 20 000-30 000 Kč)
Pravidelné používání platební karty - některé banky vyžadují minimální obrat na kartě
Energetický štítek nemovitosti - povinný dokument, bez kterého hypotéku nezískáte
Nižší LTV poměr - čím méně si půjčujete vzhledem k hodnotě nemovitosti, tím lepší sazba
Stabilní příjmy a dobrá bonita - banky preferují klienty s pravidelným příjmem a bez problémových záznamů
Vhodná délka fixace - aktuálně jsou nejlepší sazby pro fixaci 3-5 let
Naším cílem je dlouhodobě nabízet klientům co nejvýhodnější podmínky pro financování bydlení, a proto jsme snížili úrokové sazby hypoték dalších o 10 bazických bodů. Naše sazby byly již před tímto zlevněním nejnižší na trhu a nyní jsou pro klienty ještě výhodnější.
Tomáš Kostrhon Moneta Money Bank
RPSN vs. úroková sazba - na co se zaměřit
Mnoho lidí dělá při výběru hypotéky jednu zásadní chybu: soustředí se pouze na úrokovou sazbu a ignoruje ostatní náklady. Přitom právě RPSN (roční procentní sazba nákladů) vám ukáže skutečnou cenu hypotéky.
Co zahrnuje RPSN:
- Úrokovou sazbu
- Poplatek za zpracování žádosti
- Poplatky za vedení úvěrového účtu
- Povinné pojištění nemovitosti
- Odhad nemovitosti
- Ostatní povinné poplatky
Praktický příklad: Banka A nabízí úrokovou sazbu 4,2 % s poplatkem za zpracování 15 000 Kč a měsíčním poplatkem za vedení účtu 200 Kč. RPSN činí 4,8 %.
Banka B má úrokovou sazbu 4,4 %, ale nulové poplatky za zpracování i vedení účtu. RPSN je pouze 4,4 %.
Ve výsledku je banka B levnější, i když má vyšší úrokovou sazbu!
Skryté náklady, na které si dejte pozor:
- Poplatky za předčasné splacení
- Poplatky za změnu parametrů úvěru
- Náklady na pojištění schopnosti splácet
- Notářské poplatky
- Vklad do katastru nemovitostí
Vývoj hypotečních sazeb v roce 2025
Průměrné úrokové sazby hypoték v České republice
Refinancování hypotéky - cesta k úsporám
Máte hypotéku sjednanou v letech 2022-2024, kdy byly sazby výrazně vyšší? Refinancování může být vaší cestou k významným úsporám.
Refinancování se vyplatí především tehdy, když je rozdíl mezi současnou a novou sazbou alespoň 0,5 %. Ideální situace nastává, když do konce fixace zbývá méně než rok, vaše bonita se od sjednání hypotéky zlepšila nebo hodnota nemovitosti vzrostla a snížil se LTV poměr.
Poplatky za předčasné splacení se u různých bank výrazně liší. Stavební spořitelna České spořitelny účtuje 0 Kč, Fio banka si účtuje 1 % z předčasně splacené částky, ČSOB požaduje 2-4 % podle zbývající doby fixace a Modřá pyramida až 4 000 Kč.
Praktický příklad ukazuje skutečnou výši úspor. U půjčky 3 miliony Kč na 25 let se stará sazba 6,2 % projevuje splátkou 20 150 Kč měsíčně. Po refinancování na novou sazbu 4,8 % klesne splátka na 18 950 Kč měsíčně. Měsíční úspora tak činí 1 200 Kč a roční úspora dosáhne 14 400 Kč.
I po zaplacení poplatků za předčasné splacení se refinancování vyplatí už během prvního roku. Před rozhodnutím o refinancování si spočítejte celkové náklady včetně všech poplatků. Někdy stačí vyjednat s vaší současnou bankou lepší podmínky.
Významná úspora na úrocích - rozdíl 1 % u tříbilionové hypotéky znamená úsporu přes 300 000 Kč za celou dobu splácení
Nižší měsíční splátka - více peněz zůstane v rodinném rozpočtu na jiné potřeby
Možnost rychlejšího splacení - při stejné splátce zaplatíte hypotéku dříve
Lepší dostupnost bydlení - nižší splátka znamená možnost půjčit si více
Investiční příležitosti - ušetřené peníze můžete investovat s vyšším výnosem než je úrok hypotéky
Flexibilnější finanční plánování - nižší fixní náklady vám dají větší svobodu
Vyjednávací pozice - nejlevnější nabídku můžete použít k získání lepších podmínek u jiné banky
Podmínky pro udržení nízké sazby - pojištění, vedení účtů a další služby mohou být povinné po celou dobu úvěru
Skryté poplatky - některé náklady nemusí být zahrnuté v RPSN, například pojištění nemovitosti
Kratší doba fixace - nejlevnější sazby bývají pro kratší fixace, což znamená riziko růstu sazeb
Omezené mimořádné splátky - některé banky limitují možnost předčasného splácení bez poplatků
Přísnější podmínky schválení - nejlevnější sazby jsou dostupné jen pro klienty s výbornou bonitou
Problémy při změně situace - ztráta práce nebo jiná změna může ovlivnit podmínky úvěru
Dlouhodobé závazky - podmínky pro nejnižší sazbu je nutné dodržovat po celou dobu úvěru
Náklady hypotéky - kompletní přehled
Hypotéka není jen o úrocích. Celkové náklady se skládají z několika složek, které je důležité znát a započítat do rozhodování.
Úroková sazba - hlavní náklad, který platíte po celou dobu splácení. U tříbilionové hypotéky na 25 let při sazbě 4,5 % zaplatíte na úrocích celkem 1,35 milionu korun.
Jednorázové poplatky:
- Zpracování žádosti: 0-15 000 Kč (většina bank 7 000-10 000 Kč)
- Odhad nemovitosti: 3 000-8 000 Kč podle typu a hodnoty
- Notářské poplatky: 5 000-15 000 Kč
- Vklad do katastru: 2 000 Kč
- Pojištění nemovitosti: 0,1-0,3 % hodnoty nemovitosti ročně
Pravidelné poplatky:
- Vedení úvěrového účtu: 0-300 Kč měsíčně
- Pojištění schopnosti splácet: 0,2-0,8 % z výše úvěru ročně
- Správa hypotéky: obvykle zahrnuto v úrokové sazbě
Podmíněné poplatky:
- Předčasné splacení: 0-4 % z předčasně splacené částky
- Změna parametrů úvěru: 1 000-5 000 Kč
- Převod hypotéky: 2 000-10 000 Kč
Praktický tip: Před podpisem smlouvy si nechte od banky vypočítat celkové náklady včetně všech poplatků. Teprve pak porovnávejte nabídky různých bank.
Často kladené otázky o nejlevnějších hypotékách
Která banka má aktuálně nejnižší hypoteční sazbu?
Moneta Money Bank nabízí nejnižší sazbu 3,99 % ročně při splnění podmínek (pojištění schopnosti splácet, vedení běžného účtu, fixace 3-5 let). Druhou nejlevnější je Fio banka s 4,08 %.
Co je důležitější - úroková sazba nebo RPSN?
RPSN je důležitější, protože zahrnuje všechny náklady spojené s hypotékou včetně poplatků. Banka s vyšší úrokovou sazbou může být levnější díky nižším poplatkům. Vždy porovnávejte RPSN, ne jen úrokové sazby.
Jak dlouho platí nabídka nejnižší sazby?
Nabídka hypoteční sazby obvykle platí 30-60 dní od schválení. Některé banky nabízejí delší platnost až 90 dní. Po uplynutí této doby může banka sazbu změnit podle aktuálních tržních podmínek.
Musím mít u banky běžný účet pro nejlevnější hypotéku?
Většina bank vyžaduje vedení běžného účtu s minimálními měsíčními příjmy (obvykle 20 000-30 000 Kč) pro získání nejnižší sazby. Bez účtu se sazba obvykle zvyšuje o 0,1-0,3 %.
Vyplatí se refinancování staré hypotéky?
Refinancování se obvykle vyplatí při rozdílu sazeb nad 0,5 %. U hypotéky 3 miliony Kč může pokles sazby o 1 % znamenat úsporu přes 1 000 Kč měsíčně. Nezapomeňte ale započítat poplatky za předčasné splacení.
Jaké jsou aktuální LTV limity pro hypotéky?
Pro žadatele do 36 let je LTV limit 90 % hodnoty nemovitosti, nad 36 let věku pouze 80 %. Čím nižší LTV poměr, tím lepší úroková sazba. Pod 80 % LTV dostanete obvykle nejlepší podmínky.
Jak ovlivní délka fixace výši úrokové sazby?
Kratší fixace (1-3 roky) obvykle znamená nižší sazbu, ale vyšší riziko růstu sazeb při refixaci. Aktuálně jsou nejlepší sazby pro fixaci 3-5 let. Fixace nad 10 let je obvykle dražší.
Co když nesplním podmínky pro nejnižší sazbu?
Sazba se zvýší podle sazebníku banky. Obvykle o 0,1-0,5 % za každou nesplněnou podmínku. Například bez pojištění schopnosti splácet se sazba zvýší o 0,2 %, bez běžného účtu o dalších 0,2-0,3 %.
Budoucí vývoj hypotečních sazeb
Kam budou směřovat hypoteční sazby v následujících měsících? Podle prognóz ČNB a předních analytiků se dá očekávat spíše stabilizace než další výrazný pokles.
Klíčové faktory ovlivňující sazby:
- Repo sazba ČNB zůstává stabilní na 3,5 %
- Guvernér Aleš Michl signalizuje opatrný přístup ke snižování sazeb
- Inflace se pohybuje kolem cíle ČNB (2 %)
- Ekonomická situace v eurozóně ovlivňuje i český trh
Prognózy odborníků: Většina analytiků očekává, že hypoteční sazby se dlouhodobě stabilizují kolem 4,5-5 %. Výrazné snížení pod 4 % není pravděpodobné, naopak při zhoršení ekonomické situace by mohly sazby mírně růst.
Co to znamená pro žadatele o hypotéku: Nevyčkávejte na další pokles sazeb. Současné podmínky jsou historicky stále velmi výhodné. Pokud máte připravené dokumenty a vybranou nemovitost, je ideální čas podat žádost.
Tip pro současné majitele hypoték: Pokud máte hypotéku s vysokou sazbou z let 2022-2024, neváhejte s refinancováním. Další pokles sazeb není jistý, ale současná úspora je reálná a významná.
Závěr - Jak vybrat tu nejlevnější hypotéku
Výběr nejlevnější hypotéky není jen o nalezení nejnižší úrokové sazby. Je to komplexní rozhodnutí, které ovlivní vaše finance na dlouhé roky dopředu.
Klíčové poznatky:
- Moneta Money Bank nabízí nejnižší sazbu 3,99 %, ale za splnění konkrétních podmínek
- Fio banka je výbornou alternativou s transparentními podmínkami a sazbou 4,08 %
- RPSN je důležitější než úroková sazba - zahrnuje všechny náklady
- Dlouhodobé náklady jsou často důležitější než jednorázové úspory
- Podmínky pro nejnižší sazbu je nutné dodržovat po celou dobu úvěru
Naše doporučení:
- Neotálejte s rozhodnutím - současné sazby jsou historicky výhodné
- Porovnejte vždy RPSN, ne jen úrokové sazby
- Zvažte své dlouhodobé finanční možnosti při výběru podmínek
- Nejlevnější nemusí vždy znamenat nejlepší - důležitá je celková služba banky
Pamatujte: hypotéka je závazek na 20-30 let. Vyberte si banku, se kterou budete spokojeni nejen dnes, ale i v budoucnu. Flexibilita, kvalita služeb a přístup k řešení problémů mohou být stejně důležité jako úroková sazba.
Pokud potřebujete pomoc s výběrem nebo máte specifické otázky, využijte naše porovnání hypoték nebo se obraťte na odborníky. Správné rozhodnutí vám může ušetřit stovky tisíc korun.
Náš závazek k transparentnosti
Ve společnosti Financer.com vám chceme pomoci s vašimi financemi. Veškerý náš obsah se řídí našimi edičními zásadami. Otevřeně informujeme o tom, jak hodnotíme produkty a služby v našem procesu hodnocení, a o tom, jak vyděláváme peníze, v našem zveřejnění inzerentů.