Kontokorent je flexibilní úvěrový nástroj, který vám umožní čerpat peníze i poté, co vyčerpáte celý zůstatek na vašem účtu. Tento typ úvěru je ideální pro překlenutí krátkodobých finančních potíží nebo pokrytí nečekaných výdajů.
V tomto článku se dozvíte, jak kontokorent funguje, jaké má výhody a nevýhody a na co si dát pozor, abyste ho využili co nejefektivněji. Zároveň vám ukážeme, jak pomocí našeho porovnávače najít tu nejvýhodnější nabídku kontokorentu.
Co je kontokorent?
Kontokorent je vlastně specifický druh bankovního úvěru, který umožňuje klientovi přečerpat peníze na jeho běžném účtu i do mínusu. Je to jedna z podob neúčelové a nezajištěné půjčky. Kontokorent funguje tak, že máte možnost kdykoli čerpat více peněz, než jich máte pro tuto chvíli na účtě.
Kontokorentní úvěr lze považovat i za dodatečnou finanční rezervu k vašemu běžnému bankovnímu účtu. Po přečerpání se následně pokaždé vyrovná, například tehdy, když vám na účet přijde výplata nebo dávky státní sociální podpory a podobně. V té chvíli můžete čerpat peníze znovu.
Vybraný 635 krát- Součástí jedné z největších evropských finančních skupin
- Pestrá nabídka produktů a služeb
- Široká síť bankomatů a poboček
- Moderní internetové bankovnictví a mobilní aplikace
Kontokorent – Povolený debet
Kontokorent vám nabídne naprostá většina bank jako pohodlný doplněk k vašemu běžnému účtu. Díky němu získáte určitý limit peněz, se kterými můžete jít pomyslně „do mínusu“ ve chvílích, kdy se vám nečekaně objeví vyšší výdaje.
S jeho sjednáním tak můžete ze svého účtu dále čerpat peníze, i když na něm už nemáte dostatečnou hotovost. Kolik si tímto způsobem můžete půjčit, o tom rozhodne váš úvěrový limit. Ten vám banka nabídne při zakládání smlouvy o běžném účtu, nebo případně při zakládání kontokorentu u toho stávajícího.
Rozpětí kontokorentu se různí, ale většina banka nabízí kontokorent v rozmezí 10 – 100 tisíc korun. Úrokové sazby se běžně pohybují kolem 8 až 25 procent. Podobná sazba se vyskytuje i u kreditních karet, a pokud byste měli v úmyslu kontokorent využívat jako určitou formu rychlé půjčky, byly by tyto úroky ještě vcelku přijatelné.
Jak funguje kontokorent?
V podstatě je založen na dohodě s bankou, že ze svého účtu můžete v případě potřeby čerpat i finanční prostředky, které tam nemáte. Z tohoto důvodu se mu zvykne říkat také debet na povolené přečerpání.
Kontokorent vzniká na základě písemné smlouvy s bankou. Ve smlouvě jsou obvykle uvedeny všechny podmínky kontokorentu, jakož i výše povoleného přečerpání.
Ve většině případů s ním nejsou spojeny žádné měsíční splátky. Banky ale zvyknou mít pravidlo, že jedenkrát za 12 měsíců však máte povinnost být na svém účtu v plusu a tím kontokorent doplatit.
Upozornění
Raději zastavte vybírání peněz nějaký kousek před vaším limitem. Pokud by vám třeba odešla jedna zapomenutá platba a vy se tak dostali do nepovoleného přečerpání, budete platit úroky a případně i další poplatky navíc!
Banky nabízejí dvě formy kontokorentu:
- Zajištěný debet. Ručí se většinou termínovaným vkladem ve stejné částce (nebo vyšší), jako je úvěrový rámec.
- Nezajištěný debet. Zde nemusí být žádné jištění. Pozor! Některé banky nezajištěný kontokorent vůbec neposkytují.
Kolik stojí kontokorent?
Ve většině případů vám banka neumí dopředu říct, kolik za povolený debet, respektive kontokorent, zaplatíte. Váš účet přece přečerpáváte na základě vaší potřeby a vlastního uvážení, proto banka ani nemůže vědět, kolik nakonec utratíte.
Některé banky si účtují paušální poplatek, jiné zase jen poplatek za přečerpanou částku. U některých je dokonce zpoplatněna každá transakce v období, během kterého kontokorent využíváte. Z tohoto důvodu, je obtížné zobecňovat a říct kolik vás kontokorent může nakonec vyjít.
Jak si vybrat kontokorent?
Pokud je pro vás kontokorent důležitou součástí správy financí, měli byste pečlivě zvážit jednotlivé nabídky ještě před výběrem banky. Různé banky nabízejí kontokorent za odlišných podmínek, a proto se vyplatí porovnat, co která instituce poskytuje. Když vybíráte kontokorent, zaměřte se na několik klíčových faktorů:
- Úroková sazba: Jedním z hlavních aspektů, na které byste se měli zaměřit, je úroková sazba za přečerpání. Nižší úrok znamená, že vás kontokorent bude stát méně, pokud budete muset čerpat peníze.
- Poplatky: Některé banky účtují měsíční poplatky za možnost využívat kontokorent. Zkontrolujte, zda jsou tyto poplatky v souladu s vašimi očekáváními a zda nepřevažují nad výhodami.
- Maximální limit: Zjistěte, jaký maximální limit vám banka umožní přečerpat. Některé banky nabízejí vyšší limity, což může být výhodné, pokud občas potřebujete přístup k větším částkám.
- Podmínky splácení: Různé banky mohou mít různé požadavky na splácení kontokorentu. Ujistěte se, že tyto podmínky odpovídají vašim potřebám a možnostem.
Pro snadné srovnání všech těchto faktorů můžete využít náš porovnávač, který vám umožní rychle zjistit, která nabídka je pro vás ta nejvýhodnější.
V následující tabulce jsme si pro vás také přichystali přehled jednotlivých možností a jejich podmínek, abyste si mohli vybrat ten správný kontokorent pro vás.
| Poskytovatel | Poplatek za zřízení | Měsíční poplatek | Úrok (%) | Maximální přečerpání | Čas splatnosti |
|---|---|---|---|---|---|
| AIR BANK | Zdarma | Zdarma | 18,9 | 50 000 Kč | Max 1 rok |
| Česká spořitelna | Zdarma | Zdarma | 18,9 | 100 000 Kč | Max 1 rok |
| ČSOB | Zdarma | Zdarma | 18,9 | 250 000 Kč | Max 6 měsíců |
| EQUA BANK | Zdarma | Zdarma | 16,9 | 100 000 Kč | Individuálně |
| FIO BANKA | Zdarma nebo 1-4 % (dle tarifu) | Zdarma | 8,3 / 14,3 / 18,9 (dle tarifu) | 6 000 000 Kč | Max 1 rok |
| Komerční banka | Zdarma | Zdarma | 19,99 | 100 000 Kč | Max 1 rok |
| MBANK | Zdarma | Zdarma | 12,9 / 18,9 | 300 000 Kč | Max 1 rok |
| MONETA | Zdarma | 29 Kč (zdarma při nevyužití) | 21,9 | 100 000 Kč | Neomezeně (kromě studentského kontokorentu) |
| Poštovní spořitelna | Zdarma | Zdarma | 17,9 | 250 000 Kč | Max 6 měsíců |
| Raiffeisen | Zdarma | Zdarma | 21,9 | 150 000 Kč | Neomezeně |
| Unicredit | Zdarma | Zdarma | 18 | 150 000 Kč | Individuálně |
Jak ušetřit 216 840,00 Kč na vaší půjčce
Rozdíl v ceně půjčky 10 000,00 Kč za 90 dní je 216 840,00 Kč.
Jak si založit kontokorent?
Jak jsme již načrtli, kontokorent lze založit téměř ke každému běžnému účtu. Můžete to udělat hned při zakládání účtu, ale také později. Každopádně bude jeho schválení předcházet důkladné ověřování vašich příjmů a úvěrové historie ze strany banky.
Z vaší strany je třeba pouze do banky přinést pouze vyplněný a zaměstnavatelem potvrzený formulář o potvrzení příjmu. Ten naleznete obvykle na webové stránce dané banky. V případě, že jste studenti je třeba přinést potvrzení o prezenčním studiu. Studenti si mohou kontokorent sjednat například u Fio banky.
Co se týká vaší platební minulosti, tu si již ověří samotná banka v registrech dlužníků. Na základě vaší platební minulosti banka zároveň také rozhodne, jakou výši kontokorentu vám povolí. Některé banky poskytují kontokorenty až po určité době, co má u nich klient účet. Na základě pohybů na účtu následně vyhodnotí jeho finanční situaci.
Rizika kontokorentu
Nejdůležitější je si dát pozor na včasné splacení. Některé banky nabízejí automatické strhávání půjčené částky, ale není to pravidlem. Bankovní instituce pak vydělávají na tom, že zapomenete a peníze nepošlete včas. V takovém případě se vám čerpané peníze prodraží. Roční úrokové sazby se pohybují v rozmezí 10 až 22 %, a tak v případě čerpání peněz bance draze zaplatíte.
Před aktivací samotného kontokorentu je třeba si ověřit existenci poplatků spojených s používání kontokorentu. Poplatků může být mnoho. Měsíční paušální poplatek, poplatek za přečerpání zůstatku, atd.
Kontokorent a další předschválené půjčky se vám vpisují do vaší finanční historie a mohou způsobit, že pro některé věřitele budete působit předluženě. Předluženost může způsobit zamítnutí žádosti o úvěr.
Bonitu klienta totiž ovlivňují následující faktory:
- Výše příjmů – započítávány jsou všechny příjmy
- Výše výdajů – započítávány jsou všechny výdaje
- Věk žadatele – bonita klesá s vyšším věkem žadatele
- Nejvyšší dosažené vzdělání – čím je dosažené vzdělání vyšší, tím je vyšší i bonita
- Platební historie – půjčky, kontokorenty a samozřejmě registry
- Rodinný stav, profese a další.
Více na téma bonita se dočtete v našem dalším článku.
