Jak a kam investovat 100 000 pro nejlepší zhodnocení?

Máte na účtu 100 000 Kč a přemýšlíte, co s nimi? Skvělé, už teď jste o krok napřed před většinou Čechů. Teď přichází ten důležitější – rozhodnout se, kam peníze vložit, aby pro vás skutečně pracovaly. V roce 2025 inflace v Česku dosahuje 2,3%, což znamená, že peníze ležící na běžném účtu každým rokem ztrácejí reálnou hodnotu. Necháte-li je ladem, za rok si za ně koupíte o něco méně – jako byste každý měsíc házeli stovku do koše.

V tomto průvodci se dozvíte, jak rozumně investovat 100 000 Kč podle vašeho investičního horizontu a tolerance k riziku. Projdeme konkrétní možnosti – od spořicích účtů s úrokem až 4% přes ETF fondy sledující světové indexy až po P2P platformy nabízející vyšší výnosy.

Než se pustíte do konkrétních nástrojů a portfolií, je dobré vědět, jaký přístup k riziku je vám nejbližší. Stejné portfolio totiž nebude vyhovovat člověku, který nesnáší poklesy, ani tomu, kdo chce maximalizovat růst.

Konzervativní investor preferuje bezpečí před výnosem. Chce mít peníze kdykoli k dispozici a snese jen malé výkyvy. Typicky míří na zhodnocení kolem 3–5 % ročně a drží větší část majetku na spořicích účtech a v dluhopisech.

Vyvážený investor hledá kompromis mezi růstem a stabilitou. Část peněz má v akciích a ETF, část v dluhopisech a na spořicím účtu. Přijímá výkyvy v řádu 10–15 % výměnou za potenciální výnos 5–7 % ročně.

Agresivní investor míří na maximální dlouhodobý výnos a je ochoten snést i propady 20 % a více. Většinu portfolia má v akciových a sektorových ETF, případně v alternativách. Cílí na 8–10+ % ročně, ale počítá s vyšší volatilitou.

Níže v článku najdete tři modelová portfolia, která odpovídají těmto třem přístupům – stačí si vybrat to, které nejlépe sedí vaší povaze a plánům.

Níže najdete tři modelová portfolia podle míry rizika. Každé nabízí jiný poměr výnosu a stability, takže si snadno vyberete variantu, která odpovídá vašemu investičnímu horizontu a vztahu k riziku.

Konzervativní portfolio je vhodné pro ty, kteří chtějí chránit hodnotu peněz a minimalizovat riziko. Nejčastěji ho volí lidé, kteří plánují kratší investiční horizont (1–5 let), budují rezervu nebo jednoduše nemají rádi tržní výkyvy.

Co můžete očekávat od konzervativního portfolia

Tento typ portfolia se vyznačuje velmi malým kolísáním. Pokud akcie padají, konzervativní investor spí klidně - jeho portfolio zůstává stabilní. Roční výnos se obvykle pohybuje kolem 3–4 %, ale výhodou je téměř nulové riziko ztráty.

Hlavní rizika (a jak se jim vyhnout)

• Největší hrozbou není pokles, ale inflace, která může snížit reálnou hodnotu peněz.
• Příliš velká orientace na spoření může portfolio nechat "ležet ladem".
• Konzervativní investor musí stále myslet na diverzifikaci dluhopisů a nespoléhat pouze na jeden fond či banku.

Doporučené rozložení (100 000 Kč)

40 % – Spořicí účet - Tuto část portfolia bychom uložili na spořicí účet s úrokem 3–4 % ročně. Zajistí vysokou likviditu, nulové riziko a ochranu před krátkodobými výkyvy. Nejlepší volbou jsou banky s úrokem bez podmínek, jako Air Bank nebo Creditas.

30 % – Kvalitní dluhopisy - Zde bychom preferovali státní dluhopisy České republiky nebo konzervativní dluhopisové fondy. Nabízejí stabilní, předvídatelný výnos a představují nejbezpečnější investiční instrumenty na trhu.

20 % – Dluhopisové ETF - Tuto část bychom investovali do nízkonákladových ETF, například iShares Core EUR Gov Bond ETF, které poskytuje diverzifikaci napříč evropskými vládními dluhopisy a velmi nízkou volatilitu.

10 % – Nízkorizikové P2P půjčky - Vybrali bychom pouze zajištěné úvěry přes Bondster. Tato složka dodá portfoliu mírně vyšší výnos než čistě dluhopisová část, ale bez výrazného nárůstu rizika.

Vyvážené portfolio je ideální pro ty, kteří chtějí kombinovat růst a stabilitu. Je vhodné pro horizont 5–10 let a přináší dlouhodobě nejlepší poměr mezi výnosem a rizikem. Pokud si nejste jistí, jaký typ investora jste, pravděpodobně spadáte právě sem.

Co můžete očekávat od vyváženého portfolia

Portfolio dokáže růst, když se trhům daří, ale zároveň se chrání před velkými propady díky dluhopisové složce. V dlouhém horizontu lze realisticky očekávat výnos kolem 5–7 % ročně.

Hlavní rizika vyváženého investora

• V době poklesů může být těžké akceptovat propady kolem 10–15 %.
• Investor může začít „panikařit“ a prodávat v nevhodnou chvíli.
• Důležité je nepřestávat investovat pravidelně a držet se strategie.

Doporučené rozložení 100 000 Kč

30 % – Globální akciové ETF (VWCE) - Tuto část portfolia bychom investovali do VWCE (Vanguard FTSE All-World). Jde o nejjednodušší způsob, jak získat expozici vůči tisícům firem po celém světě v jediném ETF, s nízkými poplatky a vysokou diverzifikací.

20 % – Dluhopisové ETF - Z této složky bychom volili fondy zaměřené na státní a kvalitní korporátní dluhopisy, například iShares Global Gov Bond. Dluhopisy vyrovnávají kolísání akciové části a zajišťují stabilitu portfolia.

20 % – P2P investice - Tuto část bychom směrovali do kombinace zajištěných a podnikatelských úvěrů přes Bondster. Nabízejí atraktivní výnos a dobře doplňují vyváženou investiční strategii.

20 % – Spořicí účet - Tato část slouží jako stabilizační složka i likvidní rezerva. Doporučujeme banky s úrokem okolo 3–4 % bez podmínek.

10 % – Nemovitosti / crowdfunding - Nemovitostní část bychom řešili přes platformy jako Investown, které umožňují investovat do realit již od malé částky a nabízejí stabilní dlouhodobé výnosy.

Agresivní portfolio je nejlepší volbou pro ty, kteří chtějí maximalizovat dlouhodobé zhodnocení a jsou ochotni přetrpět výrazné výkyvy. Tento přístup sází na akcie, technologické sektory a alternativy.

Co můžete očekávat od agresivního portfolia

Krátkodobě může hodnota klesat i o 20-30 %, což slabší investory odradí. Dlouhodobě však právě tato strategie nabízí nejvyšší potenciál výnosu – potenciálně 8-12 % ročně.

Skutečná rizika agresivní strategie

• Emocionální reakce na poklesy mohou vést ke zbytečným ztrátám.
• Nadměrná koncentrace v technologických titulech může zvýšit volatilitu.
• Agresivní investor musí počítat s dlouhou dobou zotavení při propadech.

Doporučené rozložení (100 000 Kč)

60 % – Akciové ETF (S&P 500, Nasdaq-100) - Tuto část portfolia bychom směřovali do dvou ETF: CSPX (S&P 500) a CSNDX (Nasdaq-100). Oba fondy dlouhodobě patří mezi nejvýnosnější a zahrnují největší a nejziskovější americké firmy.

20 % – Tematické ETF (AI) - Z této složky bychom volili ETF zaměřené na umělou inteligenci nebo polovodiče, například fondy sledující společnosti jako AMD, ASML nebo AI technologie obecně. Jde o sektory s nejrychlejším růstem v roce 2025.

10 % – Alternativy (, nemovitosti, max 5 % krypto) - Alternativní část portfolia bychom rozdělili mezi krzpto a realitní crowdfunding. Pokud investor toleruje vyšší riziko, malé množství (max. 5 %) může být v bitcoinu nebo ethereu.

10 % – P2P investice - Tuto část bychom investovali do podnikatelských nebo krátkodobých úvěrů přes Bondster, které nabízejí vyšší výnos a dobře doplňují růstovou strategii.

Jakmile máte jasno ve svém investičním profilu a vybrali jste si vhodné portfolio, dalším krokem je zvolit konkrétní platformy, přes které budete investice realizovat. Níže najdete přehled těch nejvhodnějších možností pro jednotlivé typy aktiv – od ETF přes P2P půjčky až po bezpečnou část portfolia.

• ETF a akcie – XTB je naše doporučená volba pro investory, kteří chtějí nakupovat ETF samostatně a budovat si vlastní dlouhodobé portfolio. Platforma nabízí nulové poplatky na ETF až do 100 000 EUR měsíčně, velmi rychlou registraci a českou zákaznickou podporu. Je proto ideální pro vyvážené a agresivní investory, kteří chtějí investovat například do indexů jako S&P 500 nebo MSCI World, a zároveň vhodná i pro začátečníky díky jednoduchému ovládání.
• Alternativa pro ETF investory – DEGIRO je vhodnou alternativou pro ty, kteří hledají ještě širší výběr ETF a chtějí mít přístup k tisícům fondů z celého světa. Najdete zde i tematická ETF zaměřená na technologie, umělou inteligenci nebo energetiku. Díky nízkým poplatkům a bohaté nabídce jde o platformu, která dobře poslouží investorům tvořícím sofistikovanější nebo více rozšířená portfolia.
• P2P půjčky – Bondster doporučujeme investorům, kteří chtějí do portfolia zařadit alternativní investici s vyšším potenciálním výnosem. Platforma nabízí širokou nabídku zajištěných i nezajištěných úvěrů a dlouhodobě dosahuje výnosů mezi 8 až 13 % ročně. Díky českému zázemí, jednoduchému rozhraní a možnosti automatického investování je vhodná pro středně zkušené i pokročilé investory, kteří chtějí doplnit své ETF a dluhopisové pozice.
• Bezpečná část portfolia – Pro konzervativní složku portfolia nebo jako krátkodobou rezervu doporučujeme spořicí účet Air Bank. Patří dlouhodobě mezi nejvýhodnější na českém trhu, obvykle nabízí sazby okolo 3–4 % ročně a nevyžaduje žádné složité podmínky. Díky okamžité dostupnosti prostředků jde o ideální doplněk k rizikovějším investicím, jako jsou ETF nebo P2P půjčky.

Investování 100 000 Kč není věda – stačí postupovat systematicky a s chladnou hlavou. Klíčem k úspěchu je diverzifikace portfolia: kombinace spořicích účtů s úrokem 2,6–4% pro okamžitou likviditu, ETF fondů sledujících světové indexy s historickým výnosem 8,5% ročně pro dlouhodobý růst a P2P platforem nabízejících 5–13% ročně pro vyšší výnos.

Vyhněte se emočním rozhodnutím při krátkodobých poklesech trhu a využijte DCA strategii – investujte postupně po 10 000 Kč měsíčně místo jednorázového vkladu. S inflací 2,3% v roce 2025 je investování nutností. Začněte prvním krokem ještě dnes – otevřete si spořicí účet, zaregistrujte se u brokera nebo vložte část peněz na P2P platformu.