Je tu jeden způsob, jak můžete dosáhnout rychlejšího splacení vašeho úvěru a zároveň přitom ušetřit větší částky. Jak toho tedy můžete docílit?
Způsob i řešení je posílat na splátky více peněz. Tímto způsobem se zbavíte dluhů mnohem rychleji a také u toho zaplatíte méně.
Zní to možná trochu nečekaně, ale opravdu tomu tak je. A také tím získáváte prostor k manévrování.
Předčasné splacení význam
Předčasné splacení úvěru znamená, že celou dlužnou částku vyplatíte najednou, a tedy ne ve stanoveném termínu.
Po vyplacení úvěru, tak více nemusíte posílat měsíční splátky. Zároveň umíte předčasným splacením ušetřit peníze, především na úrocích a poplatcích.
Na předčasné splacení úvěru máte nárok podle § 117 Zákona o spotřebitelském úvěru ze dne 1. 12. 2016. Jako spotřebitel jste oprávněn váš úvěr splatit celý nebo alespoň zčásti, a to kdykoli po dobu trvání spotřebitelského úvěru.
Banky nebo nebankovní společnosti si mohou účtovat poplatky za předčasné splacení úvěru. Poplatek však nesmí být vyšší než 1% z hodnoty předčasné splátky půjčky. U půjček se splatností méně než 1 rok je to 0,5 %.
Poplatek za předčasné splacení půjčky
Konkrétní možnosti a podmínky předčasného splacení, případně s ním spojené poplatky, naleznete ve vaší Smluvě o půjčce.
Poplatek, respektive pokuta za předčasné splacení úvěru však nemůže být vyšší než to stanoví zákon.
Společnosti se vám však mohou snažit předčasné splacení co nejvíce zkomplikovat a podmínit si jej splněním různých povinností.
Proč posílat mimořádné splátky?
Ušetřenou částku neuvidíte fyzicky v bankovkách, ale to neznamená, že vaše úspora není skutečná. Když totiž ušetříte tisíce nebo desetitisíce na ještě nezaplacených úrocích, může být prakticky jedno, jestli je budete držet v ruce. Zůstávají totiž nadále ve vašem životě.
Svůj úvěr stejně dříve či později zaplatíte celý. Tímto způsobem na něm ale ušetříte a navíc vaše mimořádné splátky ani nemusí být velké.
To, že máte například pravidelnou splátku pět tisíc ještě neznamená, že pošlete navíc dalších pět. Jde jen o to, abyste posílali jakékoli peníze navíc.
Právě tímto předčasným splacením si snižujete celkový počet splátek i jejich budoucích úroků. Měsíční platba vám běžně zůstane stále stejná, jenže ve výsledku zaplatíte klidně i o dost splátek méně.
Příklad: Můžete mít půjčených 200 000 korun na 5 let a s RPSN 10 procent ročně. Při těchto podmínkách máte splátku okolo 4 250 korun měsíčně a celkem na úvěru přeplatíte 54 960 korun.
Podívejte se ovšem, kolik byste mohli ušetřit svého času i peněz při různých částkách:
| Měsíční platba navíc | Ušetříte na úrocích | Úvěr zaplatíte dříve o |
|---|---|---|
| 300 korun | 4 841 korun | 5 měsíců |
| 700 korun | 10 080 korun | 10 měsíců |
| 1 200 korun | 15 245 korun | 1 rok a 4 měsíce |
| 3 200 korun | 27 617 korun | 2 roky a 5 měsíců |
Jak vidíte, i jen malá částka navíc každý měsíc toho dokáže hodně. Také máte navíc manévrovací prostor, protože splátky navíc posílat nemusíte.
Můžete, a právě v tom je ten rozdíl. Když se tak stane nějaká nepředvídatelná událost, na čas tyto peníze přestanete posílat.
U některých bankovních úvěrů je bohužel potřeba zajít na pobočku. Tyto peníze buď vložíte na přepážce, nebo vyplníte formulář, kterým vám peníze strhnou z účtu.
U jiných nemusíte nic dopředu oznamovat a jen pošlete na splátku více. Většina částky se přitom použije na jistinu – tedy na tu částku, kterou jste si půjčili.
U nebankovních služeb jako je například Zonky můžete poslat peníze navíc kdykoli a v jakékoli výši chcete. Peníze vám jdou na splácení jistiny a opět si tím snižujete celkový počet splátek a tím tedy i jejich úroků.
Obrovskou výhodou je, že nemusíte nikam chodit, protože vám stačí poslat obyčejný příkaz k platbě ze svého bankovnictví.
Teď už víte, proč se vám vyplatí snažit se předčasně doplatit váš úvěr. Mimořádné splátky vám sice krátkodobě odčerpají peníze – ale jsou to právě ty peníze, které stejně časem vrátíte.
A jejich vracení mimo pravidelné splátky vám snižuje množství zaplacených úroků.
Refinancování
Doposud jsme se bavili o předčasném splacení úvěru pomocí vlastních zdrojů. Tedy kumulované vlastní úspory posíláte věřiteli jako mimořádnou splátku.
Pokud se situace na trhu změnila a podmínky vaší půjčky se v porovnání se stávajícími podmínkami na trhu zhoršily, můžete zvažovat i předčasné splacení vaší půjčky díky refinancování úvěrem s výhodnějšími podmínkami.
Díky vysoké konkurenci v bankovním i v nebankovním sektoru se vždy najde společnost, která je ochotna vám poskytnout výhodnější podmínky, jen proto, aby si vás získala jako klienta.
Předčasné splacení hypotéky
Zmiňovaná novela o spotřebitelském úvěru se dotkla i hypoték. Aktuálně můžete každý rok splatit až 25 % z celkové výše hypotéky, a to navíc zcela zdarma.
Hypotéku můžete samozřejmě také předčasně splatit. Banky si ale budou účtovat poplatek za předčasné splacení hypotéky. Tento poplatek však nemůže být vyšší než 1% z výše úvěru a zároveň může jít maximálně o částku 50 000 Kč.
Předčasné splacení hypotéky sice není zcela zdarma, ale může vám ušetřit dost peněz, což se určitě vyplatí.
Hypotéku můžete bez pokuty za předčasné splacení hypotéky splatit pouze v případě, že se ocitnete v obtížné životní situaci a čelíte například dlouhodobému onemocnění.
Poplatky za předčasné splacení hypotéky
Podívejte se, jaké jsou poplatky za předčasné splacení hypotéky u jednotlivých českých bank.
| Banka | Výše poplatku |
|---|---|
| Air Bank | Zdarma |
| Česká spořitelna | Zaplatíte pouze administrativní poplatek |
| Komerční banka | Výši poplatku si vypočítáte na jejich stránkách |
| Moneta Money Bank | Zaplatíte 5% p.a. do konce období z předčasně splacené jistiny |
| Raiffeisenbank | Zaplatíte pouze administrativní poplatek |
Co můžete udělat ještě dnes?
Podívejte se do svého rodinného rozpočtu, kde dokážete vyčlenit nějakou částku. Pomoci vám v tom mohou i naše tipy pro šetření. Vždy je dobré si něco ušetřit navíc, a v tomto případě to platí dvojnásob.
Ušetřenou částku si nejlépe ukládejte na svůj spořicí účet. A ještě lépe si při tom vytvářejte vlastní finanční rezervu.
Máte bankovní úvěr? V tom případě vytáhněte svou peněženku a nebojte se z ní vyndat a schovat jakoukoli bankovku. Pokud nejste vyloženě v nouzi, ani si nemáte šanci všimnout, že vám nějaké peníze chybí.
Kdykoli pak máte v peněžence hromadu mincí, sto nebo dvou set korunovou bankovku, schovejte je až budete mít možnost. Až takto nastřádáte pár tisíc – a jde to překvapivě rychle – vezměte je s sebou na přepážku v bance a pošlete mimořádnou splátku.
Když máte nebankovní úvěr jako je například Zonky, je tato situace ještě jednoduší. Stačí jít nejjednodušší možnou cestou. Jen se přihlaste do svého internetového bankovnictví a o trochu zvyšte trvalý příkaz.
Když máte pravidelnou splátku například 2 754 korun, stačí ji zaokrouhlit na rovné tři tisíce. V této chvíli máte hotovo a více už o tom nemusíte přemýšlet.
Lidé většinou o šetření jen mluví, a mnohdy u mluvení také zůstane. Nyní máte možnost ušetřit velké peníze pomocí předčasného splácení vašich úvěrů. Nejlepší na tom je, že vám na to stačí i jen pouhých několik minut času.
Rychlejší umořování dluhu je velmi podstatná záležitost, když se bavíme o vašich osobních financích. Pokud to se šetřením myslíte vážně, zaměřte se právě na vyšší úspory. Tam se změna projeví téměř okamžitě.
Často kladené dotazy
Co je předčasné splacení?
Předčasné splacení je vlastně zaplacení celé dlužné částky najednou. Namísto předem stanovené doby, po kterou platíte měsíční splátky, tak úvěr vyplatíte najednou, čímž ušetříte na úrocích a poplatcích.
Komu se předčasné splácení vyplatí?
Předčasné splacení bez sankcí od věřitele se vyplatí všem. Pokud patříte do skupiny obyvatel, které má potenciál generovat každý měsíc úspory, ale peníze se na konci měsíce rozkutálí za nepotřebné věci, pak jsou mimořádné splátky pro vás jako stvořené. Pomohou vám šetřit a zároveň vnesou disciplínu do vašich úspor.
Na co si dát pozor?
Než začnete s předčasným splácením, ověřte si s vašim věřitelem, jaké jsou poplatky za předčasné splacení. Popřípadě jaké jsou podmínky, které musíte dodržovat. Pokud za předčasné splacení neplatíte nic navíc, pusťte se směle do toho. Určitě se vám to vyplatí.
Proč se mi to vyplatí?
Jakákoli mimořádná splátka vám ušetří dlouhodobě peníze. To je hlavní důvod, proč byste měli o předčasném splácení, nebo o předčasném splacení (úplné doplacení úvěru) vlastně přemýšlet. Mimořádnou splátkou totiž šetříte na úrocích a zároveň se vám zkracuje celková doba splácení.
2176 přečtení 
