Co je předdůchod a jaké jsou jeho podmínky?

Co je předdůchod?

Co potřebujete vědět

Předdůchod je vlastně jedna z forem čerpání vlastních úspor z doplňkového penzijního připojištění. Díky předdůchodu můžete odejít do důchodu dříve, než je zákonem stanovená hranice.

Pobíráním předdůchodu ale nečerpáte finanční prostředky od státu, ale z vlastních úspor, s tím jsou spojeny určité výhody, ale také nevýhody.

Autor Dominika Múdra

Poslední aktualizace: 26. 9. 2024

Pravděpodobně každý by chtěl do důchodu odejít dříve, než je zákonem stanovená hranice, i když jen za pár let. Tato představa ale není vůbec nereálná a řešením je předdůchod. Právo čerpat jej je dáno zákonem.

Jeho zavedení bylo reakcí na fakt, že někteří lidé vlivem různých okolností končí v zaměstnání i několik let před nárokem na důchod. Úlohou předdůchodu je pomoci toto období překlenout, přičemž umožňuje vyhnout se předčasnému důchodu, který je finančně méně zajímavý.

Co je předdůchod?

Předdůchod je svým způsobem starobní penze na dobu určitou. Je důležité si uvědomit, že při pobírání předdůchodu nečerpáte peníze od státu, ale vlastní úspory z doplňkového penzijního připojištění.

Doba, po kterou pobíráte předdůchod je považována za tzv. dobu vyloučenou. To znamená, že vaše předchozí výdělky nebudou ovlivněny předdůchodem, a zároveň neovlivní ani výši osobního vyměřovacího základu.

Během pobírání předdůchodu máte také statut státního pojištěnce, což znamená, že za vás stát platí zdravotní pojištění. Rovněž jste osvobozen od platby sociálního pojištění. Čerpání předdůchodu se však nezapočítává do lhůty potřebné pro vznik nároku na starobní důchod.

Předdůchod podmínky

Abyste mohli využít předdůchod je třeba splnit určité podmínky. Nejdůležitější je mít naspořenou dostatečnou částku na vašem účtu doplňkového penzijního připojištění. Zároveň musíte na předdůchod spořit minimálně 5 let.

Na základě výše částky, kterou máte naspořenou, můžete zvolit délku výplaty předdůchodu. Tato doba by měla být minimálně 2 roky a maximálně 5 let.

Předdůchod výpočet

To, kolik přesně musíte mít naspořeno, abyste mohli předdůchod pobírat, si umíte vypočítat i sami. Aktuálně je minimální měsíční dávka pro předdůchod – 11 791,80 Kč. V případě, že byste chtěli předdůchod pobírat po dobu 3 let, musíte mít naspořeno 425 000 Kč.

Kde požádat o předdůchod?

V případě, že máte zájem o předdůchod, je třeba se obrátit na společnost, u které máte své doplňkové penzijní připojištění. Právě penzijní společnosti jsou ty, které vyplácejí předdůchody. Kontaktovat byste je měli alespoň tři měsíce před plánovaným pobíráním předdůchodu.

Pokud ještě penzijní připojištění nemáte, a uvažujete o tom, že byste jednou chtěli pobírat předdůchod, je nejvyšší čas si jej založit. Více o doplňkovém penzijním připojištění se dozvíte v našem článku.

Předdůchod a práce

V době pobírání předdůchodu za vás platí zdravotní pojištění stát a od platby sociálního pojištění jste osvobozeni. Je však dovoleno v době pobírání předdůchodu pracovat? Ano, je.

Předdůchod je totiž pouze formou čerpání vlastních naspořených finančních prostředků. Během doby kdy pobíráte předdůchod tak můžete pracovat, podnikat, případně pobírat nemocenské dávky nebo podporu v nezaměstnanosti.

Předdůchod a předčasný důchod

Předdůchod je stav, kdy zaměstnanec ještě nedosáhl zákonem stanovený věk do důchodu, ale na základě určitých okolností, musí opustit své zaměstnání, ale zároveň nechce jít do předčasného důchodu, čímž by si snížil celkovou výši důchodu. Takový člověk musí mít naspořenou dostatečně vysokou sumu peněz, aby si mohl důchod vyplácet z vlastních úspor.

Na druhé straně, předčasný důchod je situace, kdy pracovník opouští pracovní kariéru před dosažením zákonného důchodového věku, tedy musí odejít do důchodu předčasně, přičemž si jej nemůže vyplácet sám, protože nemá naspořenou dostatečnou sumu peněz.

Požádá tedy o předčasný důchod, přičemž v tomto případě mu bude peníze vyplácet stát. Zpravidla je takový důchod ale nižší než plný důchod. Pracovník může mít nárok na předčasný důchod například kvůli zdravotním důvodům nebo v důsledku restrukturalizace firmy, která vyžaduje snížení počtu zaměstnanců.

Jak se připravit na předdůchod?

Připravovat se na předdůchod je důležité a měli byste s tím začít několik let předtím, než se rozhodnete skutečně odejít do předdůchodu. Zde jsou některé kroky, které můžete učinit pro přípravu na předdůchod:

Spočítejte si své důchodové nároky. Zjistěte si, jaká je výše vašeho důchodu, který by vám byl vyplácen v případě, že byste okamžitě odešli do důchodu.
Zvýšení důchodového nároku. Pokud máte nízký důchodový nárok, můžete zvážit některé možnosti, jak si důchod navýšit. Například můžete dobrovolně přispívat do penzijního fondu, investovat do nějaké formy spoření nebo pokračovat v práci déle.
Zbavte se dluhů. Pokud máte nějaké dluhy, je dobré se jich zbavit, než odejdete do předdůchodu. Předdůchodový příjem může být (a pravděpodobně i bude) nižší než váš současný příjem z práce. Splácení závazků tak v předdůchodu nebude tak jednoduché.
Uspořte si. Snažte se ušetřit co nejvíce peněz, abyste měli na důchod dostatek finančních prostředků. Můžete zvážit nějakou formu investování, abyste si vydělali více než běžný úrok na spoření.

Shrnutí

Předdůchod umožňuje získat úspory z doplňkového penzijního spoření, včetně celé státní podpory, až o 5 let dříve než starobní důchod. Po dobu výplaty předdůchodu navíc stát za klienta platí zdravotní pojištění, pokud již není zaměstnán.

V době pobírání předdůchodu je možné i pracovat – před žádostí o starobní důchod se klient rozhodne, zda chce započítat příjmy z pracovní činnosti v době pobírání předdůchodu.

Předdůchod tedy není to samé, jako předčasný důchod. Do předčasného důchodu můžete nastoupit až ve chvíli, kdy už vám bylo šedesát let. Jestli je váš důchodový věk 63 let a výš, můžete v něm být až pět let; je-li nižší, je pro vás určen předčasný důchod maximálně tříletý. V každém případě platí, že musíte mít pojištěno minimálně 35 let.

Alternativou předdůchodu je například renta z nemovitosti. Zároveň, v některých případech lze do důchodu odejít mnohem mnohem dříve, více se dozvíte v našem článku o finanční svobodě.

Pro více tipů o finanční gramotnosti si nezapomeňte přečíst i naše články o osobních financích, rodinném rozpočtu, aplikacích pro správu financí či o tipech jak šetřit.

Výhody a nevýhody

Předdůchod nesnižuje státní důchod. Předdůchod vám umožní dřívější výběr naspořených prostředků, abyste nemuseli žádat o předčasný důchod, který by znamenal trvalé snížení státního důchodu. Doba pobírání předdůchodu se považuje za dobu vyloučenou, a tudíž nesnižuje osobní vyměřovací základ, z něhož se státní důchod počítá.
Stát platí zdravotní pojištění. V režimu předdůchodu vám zdravotní pojištění hradí stát. Spadá tak do kategorie státních pojištěnců.
V předdůchodu můžete pracovat. Pokud se v předdůchodu rozhodnete pracovat, máte na to právo. Na vašem rozhodnutí pak je, zda toto výdělečné období necháte zahrnout do výpočtu starobního důchodu, či nikoli.

Musíte splnit požadované podmínky. Předdůchod není pro každého, pokud nesplňujete všechny požadované podmínky, na předdůchod nemáte nárok. Na takzvané předdůchody musíte mít naspořeno dostatek vlastních peněz. V roce 2023 je to minimálně částka 283 147,2 Kč. (11 791,80 Kč x 24 měsíců) korun.
Přicházíte o úspory. Předdůchod je vyplácen z úspor doplňkového penzijního spoření. Tedy z peněz, které jste si spořili na důchod. Pokud si je předčasně vyčerpáte, žádné úspory vám na důchod nezůstanou.
Starobní důchod bude nižší, než kdybyste pracovali až do začátku penze. Kdo odejde do předdůchodu, tak získá nižší dobu pojištění než ten, kdo předdůchod nebude čerpat. Každý rok pojištění se započítává z 1,5 % z výpočtového základu.

Často kladené dotazy

Co je předdůchod?

Předdůchod je odchod do důchodu dříve, než je zákonem stanovená doba, přičemž čerpáte peníze z vlastních úspor z doplňkového penzijního připojištění.

Jaké jsou podmínky předdůchodu?

Hlavní podmínkou předdůchodu je mít naspořených dostatek peněz. Zároveň musíte na předdůchod spořit alespoň 5 let. To vám umožní následně pobírat předdůchod po dobu 2 až 5 let před odchodem do řádného důchodu.

Kde požádat o předdůchod?

O předdůchod můžete požádat u penzijní společnosti, ve které máte sjednáno vaše doplňkové penzijní připojištění.

Je povoleno během předdůchodu pracovat?

Ano, během předdůchodu můžete pracovat, podnikat i pobírat dávky v nezaměstnanosti.

Je výhodný předdůchod?

Předdůchod má své výhody i nevýhody. Jeho výhody spočívají v tom, že nesnižuje státní důchod, stát během předdůchodu za vás platí zdravotní pojištění, přičemž během předdůchodu nemáte zakázáno dále pracovat. Nevýhodou je, že pobíráním předdůchodu přicházíte o vlastní úspory.