Kreditní karta je dobrý sluha
Jestliže víte, jak s kreditní kartou zacházet, její pořízení vám přinese mnoho výhod. U nás zatím nejsou až tak rozšířené, takže si často pleteme kreditní karty s debetními. Případně označujeme všechny karty za kreditky.
Debetní karta je navázaná na váš běžný účet u banky. Ulehčuje vám placení, protože nemusíte pro každou korunu letět k bankomatu jen proto, abyste si vybrali peníze z účtu.
Z toho také vyplývá, že dokážete debetní kartou zaplatit jen tolik, kolik skutečně na účtu máte. Jednoduše řečeno, když v obchodě u kasy použijete debetní kartu, tak za nákup přímo platíte.
Kreditní karta je na rozdíl navázaná na vaši půjčku u banky, která je vám poskytována ve formě revolvingového úvěru. Získáte úvěrový limit, do kterého můžete čerpat prostředky, které pak postupně splácíte zpátky. Když vytáhnete v obchodě kreditní kartu, tak si na nákup vlastně půjčujete.
Jenže kreditní karta vám taky poskytuje určitý manévrovací prostor navíc. Na jedné straně vám dá flexibilitu při půjčení peněz a na straně druhé vám dá větší prostor při splácení.
Tohle je něco, co vám běžný spotřebitelský úvěr nebo rychlá půjčka jednoduše nemůžou nabídnout. Ne vždy je samozřejmě nejlepším vhodným řešením, ale jinak vám nabídne možnosti, které běžně jinde nejsou.
Výhody kreditních karet
Kreditní karta opravdu dobře slouží, a mezi její největší přednosti patří následující věci.
Komfort
Peníze na placení máte neustále u sebe a nemusíte hledat bankomat, jakmile vám dojde hotovost. Většina obchodníků u nás přijímá peníze bezhotovostně, takže kreditní karty budou stále oblíbenější. Když ji aktivně nevyužíváte, může sloužit i jako krizová rezerva do doby, než si našetříte.
Bezúročné období
Mezi největší výhody kreditních karet patří dlouhé bezúročné období. Půjčené peníze tak máte mnohdy až na 55 dní zdarma. Je to dost času na to, abyste postupně uhradili dluh ze dvou výplat. Vlastně dokáže posloužit i jako půjčka zdarma, kde asi jediný poplatek bude tvořit pár desítek korun měsíčně za vedení karty.
Dejte si ale vždy pozor, abyste půjčku doplatili v tomto bezúročném období. Úroky na kreditních kartách sice nedosahují až takových výšek jako rychlé půjčky, ale stále se pohybují mezi 10 a 25 procenty ročně. Není to sice likvidační úrok oproti jiným formám půjček, ale i tak je znát.
Flexibilita splácení
Vždy je nejlepší každý měsíc celý dluh doplatit, nicméně ne pokaždé to jde. U kreditní karty jsou naštěstí nastavené minimální hodnoty splátek poměrně nízko. Minimální splátku musíte zaplatit v každém případě, jinak zbytek limitu kreditní karty můžete doplácet kdykoli a jakkoli velkými částkami navíc.
Dejme tomu, že jeden měsíc vyčerpáte celý 10 tisícový limit své karty a nezvládnete ho později vyrovnat najednou. Tak zaplatíte minimální splátku (kterou máte třeba 200 korun) a po zbytek měsíce můžete klidně i každý den poslat dodatečnou splátku – jeden den 500, další tři dny po deseti korunách. Ve splácení kreditní karty vás opravdu nic neomezuje.
Máte přehled o výdajích
Banky a další vydavatelé vám na konci měsíce posílají papírové nebo elektronické výpisy o všech pohybech na účtě. Stejně je to i u kreditních karet – všechny platby máte přehledně sepsané, takže vidíte kde, kdy a za kolik jste co koupili. Mít přehled je dobré. Případně si můžete nastavit i týdenní limity a nechat si poslat upozornění, když se k nim budete blížit.
Vybudujete si dobré záznamy
Po 18 narozeninách jsme se z finančního pohledu teprve narodili. Žádná banka a ani jiná firma o nás prakticky nic neví – netuší, jak dobře a spolehlivě budeme splácet. Právě proto nemá mnoho mladých lidí moc dobrou šanci na vysoký úvěr nebo vyšší leasing.
Kreditní karta je sice malá půjčka, ale v registrech se vypůjčená částka sčítá. Můžete mít sice limit třeba jen 5 000 korun, ale už po roce používání můžete mít v registrech propsané, že jste si vypůjčili přes 50 tisíc, které jste bez nejmenších problémů vrátili v pořádku.
Po životním startu k vám panuje od finančních společností menší nedůvěra. Pravidelným využíváním a bezproblémovým splácením kreditní karty ale vysíláte znamení, že jste spolehliví a své závazky dodržujete. S touto pomocí si vybudujete do života lepší bonitu, která vám později může pomoci i se získáním hypotéky.
Dobrý společník do zahraničí
Kreditní karta je dobrým společníkem na cesty do zahraničí. A někdy je vyloženě nezbytná. Peníze si můžete v zahraničí vybrat kdekoli – nikdy nevíte, kdy může přijít výdaj, který by vás normálně donutil vrátit se zpátky.
S kreditní kartou máte možnost tuto situaci přečkat, a také je řešením, když nevíte, kolik peněz budete přesně potřebovat, protože čerpáte jen tolik, kolik skutečně potřebujete. V tomto případě je lepším řešením než financovat své cestování pomocí spotřebitelského úvěru. Navíc v západních zemích většina obchodníků bere jen kreditní karty. Debetní vám přijmout nemusí.
Ochrana nákupů
Jde o takzvaný chargeback. Může se stát, že vám bankomat nevydá peníze (i když je zaúčtuje), obchodník na internetu nedodá zboží nebo strhne vyšší částku, případně vám odejde stejná platba dvakrát.
Můžete proti tomu podat reklamaci a nechat si vrátit peníze. Chargeback trvá chvíli déle, ale své peníze dostanete zpátky. Hlavní je bance nebo vydavateli karty doložit co nejvíce důkazů a dokladů o tom, že jste vše napřed zkusili řešit s obchodníkem a ten vaši žádost odmítl.
Členské výhody
Většina kreditních karet se dá získat s cestovním pojištěním nebo pojištěním osobních věcí. Spolu s možností čerpat kdykoli jakoukoli částku budete potřebovat tak získáte i pojištěná zavazadla, léčebné výlohy, nebo zaplacenou asistenci na telefonu.
Navíc často mívají banky nasmlouvané se svými obchodními partnery různé slevy a výhody. Například Moneta nabízí ke svým kreditkám program bene+ ve kterém dostanete u vybraných obchodníků určitá procenta z vašeho nákupu zpátky na účet.
Kreditní karty cashback
I mnoho jiných kreditních karet také nabízí členské výhody. Mezi ně patří vrácení části peněz z nákupu zpět (cashback) nebo další exkluzivní slevy u vybraných obchodníků. Některé nabízí dokonce i letecké míle nebo přístup do leteckých salonků na letištích.
Mezi oblíbené výhody patří i to, že se dá na jeden účet vydat více kreditních karet, případně bezkontaktních nálepek. Jeden účet tak může sloužit pro celou rodinu, stačí si dobře nastavit jednotlivé limity.
Vydají kreditní kartu i mě?
Pro vydání kreditní karty je vyžadovaný pravidelný a dostatečný příjem. Platí i to, že čím vyšší máte příjem, tím vyšší můžete dostat limit na kreditní kartě. Zhruba se dá počítat s tím, že se limit bude blížit třetině vašeho příjmu.
Také vám kreditku vydají až od 18 let, i když si některé společnosti tuto hranici posunuly výše. Jde o to, že se technicky stále jedná o půjčku, takže jako klient musíte být plnoletý.
Překážkou je dost často vážnější záznam v registrech, protože banky a další společnosti požadují dobrou schopnost splácet. Není až takový problém vydat kartu mladému člověku bez jakýkoli záznamů, ale vydat kreditku mladému člověku se záznamy je už dost komplikované.
Závěrem
Použijte naše porovnání kreditních karet a vyberte si svou ideální kreditku na cesty do zahraničí, na nečekané drobné výdaje i na běžné nákupy se slevami.
Více informací i popis odměn a výhod naleznete vždy u konkrétního vydavatele kreditní karty.
Několik tipů
- Každý měsíc splaťte vždy nejlépe celou částku. Nenaběhnou vám případné úroky a navíc budete mít své utrácení pod větší kontrolou. Využívejte bezúročné období naplno, ale opravdu vždy zaplaťte celou částku před jejím koncem. Necháte-li dluh na kreditce narůst a splácíte ho jen minimálními splátkami, může být ve výsledku ještě dražší než rychlá půjčka . Některé banky také nabízejí automatické dorovnání a splacení půjčené částky ke konci měsíce. Nemůže se vám tedy stát, že byste na splátku zapomněli a naskočilo vám nechtěné penále.
- Pokud se rozhodujete o koupi zcela konkrétní a navíc drahé věci, bývá často výhodnější si požádat o klasický spotřebitelský úvěr. Je sice trochu delší a složitější na vyřízení, ale u banky nebo u některých lepších nebankovních společností se dostanete i na polovinu úrokové sazby. Výhodou kreditní karty je bezúročné období, ale u vyšších částek by se kreditka mohla nepříjemně prodražit. Na to je potřeba si dát opravdu pozor a vše si v klidu spočítat.
- Nikdy, opravdu nikdy nevybírejte kreditní kartou z bankomatu. Poplatky u takových transakcí jsou běžně vyšší, než u výběru debetní kartou.
- Vyberte si kartu, která vrací procenta z každé platby a plaťte kartou dokud to dává smysl. Mnoho bank nabízející vrácení peněz z platby kreditní kartou má totiž nastaven maximální limit odměny, kterou Vám poskytnout. Většinou se bavíme o stokorunách. Pokud dosáhnete danného měsíčního limitu, není třeba v účelovém používání krditní karty pokračovat. Jiné baky nabízejí bodový systém, jako náhradu za hotovost, díky němuž můžete dosáhnout na zvýhodněné podmínky u obchodních partnerů banky. Také nakupujte u partnerů zapojených do programu dané kreditní karty, můžete tak ušetřit nezanedbatelné částky.
- Nepoužívejte kreditku, pokud nedokážete udržet nákupní apetit na uzdě a utratíte více, než budete schopni včas vrátit. Kreditní karta je totiž dobrý sluha, ale špatný pán.
