V dnešní době je dosažení vlastního bydlení pro mladé generace stále větší výzvou. S narůstajícími cenami nemovitostí a neustále rostoucími úrokovými sazbami hypoték se stává vlastní bydlení pro mnoho mladých lidí náročným úkolem.
Jaké jsou v současnosti možnosti mladých lidí při koupi vlastního bydlení? Které banky nabízejí na půjčky pro mladé zvýhodněné úrokové sazby? Jaké podmínky hypotéky pro mladé nesou nebo případně, jak mladým v otázce vlastního bydlení pomáhá stát? To vše se dozvíte v našem článku.
Co je hypotéka pro mladé?
Hypotéka pro mladé je úvěrový produkt, který je poskytován mladým lidem přibližně ve věku od 18 do 35 let. Tyto hypotéky mají často zvýhodněné úrokové sazby, případně benevolentnější požadavky na vlastní kapitál.
Obecně je ale největší výhodou hypotéky pro mladé fakt, že si při ní můžete nastavit poměrně dlouhou dobu splácení, a to až 30 let. V případě hypotéky u mBank nebo ČSOB může být splácení hypotečního úvěru rozvrženo dokonce až na 40 let.
Hypotéku pro mladé poskytují jen vybrané české banky. Do roku 2022 ji poskytoval dokonce i stát.
Podmínky hypotéky pro mladé
Mladí lidé se mohou při žádosti o hypotéku setkat s mírnějšími pravidly při posuzování žadatele. Hlavní podmínkou samozřejmě zůstává dostatečná bonita klienta.
Česká národní banka ale stanovuje i konkrétní požadavky, které musí splnit žadatel o hypotéku mladší 36 let. Jedná se o následující ukazatele:
- LTV (Loan-to-Value) – poměr mezi výší hypotečního úvěru a hodnotou nemovitosti. U mladých může dosáhnout až 90% hodnoty dané nemovitosti.
- DTI (Debt-to-Income) – poměr celkového zadlužení k celkovému ročnímu čistému příjmu žadatele. Ten nesmí přesáhnout 9,5násobek.
- DSTI (Debt Service-to-Income) – poměr mezi celkovými měsíčními platbami za dluhy a čistým měsíčním příjmem žadatele. DSTI nesmí převýšit 50 %.
Co udělat ještě před podáním žádosti o hypotéku?
Žádost o hypotéku je velkým krokem v životě každého mladého člověka. Jak se ale na tento krok nejlépe připravit? Ve Financera.cz jsme pro vás shrnuli 5 tipů, které vám pomohou při žádosti o hypotéku.
Kroky
Stabilizujte své finanční prostředky
Před tím, než začnete uvažovat o žádosti o hypotéku, je důležité stabilizovat své finanční prostředky. To znamená mít pevný příjem a vyrovnané výdaje. Měli byste se pokusit minimalizovat své dluhy a pravidelně spořit. Banky se zajímají o vaši schopnost splácet, takže čím stabilnější jsou vaše osobní finance, tím vyšší je pravděpodobnost schválení hypotéky.
Zlepšete svou úvěrovou historii
Vaše úvěrová historie má velký vliv na schválení hypotéky. Měli byste si zkontrolovat svoje úvěrové skóre a případné chyby opravit. Pravidelné splácení úvěrů a včasné platby ho mohou významně zlepšit. Je důležité mít co nejnižší zadlužení a vyvarovat se problémům s exekucemi či oddlužením. Více o tom, jak se zbavit dluhů se dozvíte v tomto článku.
Spořte
Hypotéka zahrnuje nejen úvěr, ale také požadavek na vlastní finanční účast. Mladí lidé by měli na tuto účast spořit, aby byli schopni zaplatit předem stanovený podíl z ceny nemovitosti. Čím vyšší je váš vlastní vklad, tím lepší je vaše vyjednávací pozice s bankou. Snažte se spořit pravidelně a vytvořte si finanční rezervu na tento účel.
Získejte odborné poradenství
Při žádosti o hypotéku je vhodné vyhledat odborné poradenství od nezávislého finančního poradce. Tito profesionálové vám mohou pomoci vybrat nejvýhodnější hypoteční produkt, poradit vám s dokumentací a připravit vás na setkání s bankou. Jejich zkušenosti vám mohou ušetřit čas i peníze. V dnešní době mnozí z nich poskytují své služby také online.
Připravte si veškerou dokumentaci
Banka požaduje určitou dokumentaci při žádosti o hypotéku. Měli byste se připravit a shromáždit potřebné dokumenty, jako je potvrzení o příjmu, bankovní výpisy, daňová přiznání a další. Mít připravenou veškerou požadovanou dokumentaci usnadní proces žádosti o hypotéku a zvýší vaše šance na úspěch.
Při žádosti o hypotéku pro mladé vám může do velké míry pomoci i stavební spoření. Získáte s ním určitou finanční rezervu, státní příspěvek, výhodnější úrokovou sazbu a určitou důvěryhodnost před bankou. Více o možnostech stavebního spoření se dozvíte zde.
Státní půjčka pro mladé
Přestože ještě v roce 2022 projevilo o státní hypotéku pro mladé zájem rekordní počet žadatelů, v roce 2023 se již tento program neotevře. Důvodem je, že se stát rozhodl podpořit raději nájemní bydlení.
Stát chce tímto způsobem zefektivnit vynakládání omezených zdrojů státního rozpočtu. Podpoří tak výstavbu nájemních bytů namísto individuálního vlastnění nemovitostí, což představuje krok, jehož efektivita se ještě jen bude mít možnost prokázat.
Státní hypotéka pro mladé byla zvýhodněnou půjčkou pro mladé k pořízení vlastního bydlení, a to výstavou nebo koupí, případně rekonstrukcí. S úvěrem na modernizaci jste mohli získat od 50 000 do 750 000 Kč s dobou splácení až 10 let.
Na pořízení rodinného domu jste mohli získat až 90% LTV, maximálně však do výše 3 500 000 Kč. V případě bytu to bylo až 3 000 000 Kč s dobou splácení až 30 let. Úroková sazba byla v roce 2022 jen 4,85 % s dobou fixace na 5 let.
Abyste mohli státní hypotéku pro mladé získat, museli jste splnit určité podmínky:
- Žít v manželství nebo registrovaném partnerství
- Jeden z páru musel být mladší 40 let
- Žadatel nesměl být vlastníkem ani spoluvlastníkem nemovitosti
- O hypotéku mohl požádat i jednotlivec, pokud měl v péči dítě do 15 let
Státní hypotéka pro mladé měla řadu výhod ale i nevýhod. Výhodou byla jednoznačně možnost kdykoli zaplatit mimořádnou splátku či hypotéku předčasně splatit a to bez jakýchkoli sankcí a poplatků.
Zároveň jste mohli až na 2 roky přerušit splácení, ať už z důvodu narození dítěte, ztráty zaměstnání či dlouhodobé nemoci.
S hypotékou však byla spojena i složitá administrativa, kterou jste museli obvykle absolvovat úplně sami. Hypotéka byla určena pouze ke koupi první nemovitosti a také poskytované částky byly ve srovnání s cenami nemovitostí značně omezené.
Hypotéka pro mladé od bank
Jelikož státní hypotéka pro mladé od roku 2023 de facto neexistuje, mladí lidé nemají jinou možnost než obrátit se na bankovní domy. Pouze některé z nich poskytují speciální hypotéky pro mladé, které bývají většinou určeny pro lidi do 40 let.
Podmínky pro získání bankovní hypotéky většinou zahrnují:
- Věk minimálně 18 let
- Maximální věk (36-40 let)
- Prokazatelný příjem
- Bonita
- Žádné záznamy v registrech dlužníků
- Nemovitost k zástavě
Při bankovní hypotéce pro mladé vás čeká mnohem jednodušší administrativa, přičemž na veškeré vyřizování nejste sami. V dnešní době už můžete využít služeb hypotečních poradců, kteří je dokonce poskytují i online a můžou se ve výsledku značně vyplatit.
Bankovní hypotéky zároveň nemají žádný limit. To, kolik vám nakonec půjčí závisí čistě na vaší bonitě a na ceně dané nemovitosti. Jako mladí tak můžete i dnes u bank získat LTV až 90%.
Maximální doba splatnosti je u bankovních domů 30 – 40 let. Nevýhodou bankovní hypotéky je, že předčasné splacení není zadarmo, a zároveň je často možné jen ke konci fixace hypotéky.
V České republice aktuálně poskytují speciální hypotéky pro mladé tyto bankovní domy:
Jak splácet hypotéku pro mladé?
Splácení hypotéky je dlouhodobý finanční závazek. Správné finanční plánování a strategie mohou usnadnit splácení hypotéky. Ve Financera.cz jsme pro vás shrnuli několik finančních tipů, jak mladí lidé mohou efektivně splácet svou hypotéku.
Vytvořte si rozpočet. Prvním krokem je vytvořit si detailní rozpočet, ve kterém budete mít přehled o svých příjmech a výdajích. Zjistěte, kolik peněz můžete každý měsíc vyčlenit na splátky hypotéky. Sledujte své výdaje a snažte se najít možnosti, jak ušetřit a zvýšit dostupné finanční prostředky pro splátky.
Plaťte předčasně. Pokud máte možnost, snažte se předčasně splácet hypotéku. Předčasné splácení může znamenat úsporu na úrocích a zkrácení doby splácení. Můžete například příležitostně přispívat vyšší částkou než je minimální splátka, nebo využít příjmy z bonusů, odměn nebo daňových vrácenek k předčasnému snížení dluhu.
Vytvořte si nouzový fond. Mít nouzový fond je důležité pro případ neočekávaných událostí, jako je například ztráta zaměstnání nebo neočekávané výdaje. Vytvořte si finanční rezervu, která vám poslouží jako záloha pro případné obtíže se splácením hypotéky. Tím se ochráníte před možným zpožděním splátek.
Konzultujte s odborníkem. Nebojte se vyhledat odbornou pomoc při plánování a správě svých financí. Finanční poradci nebo hypoteční specialisté vám mohou poskytnout cenné rady a strategie, které vám pomohou efektivněji splácet hypotéku. Využití odborného poradenství vám může ušetřit čas a peníze.
Výhody a nevýhody hypotéky pro mladé
Vlastnictví nemovitosti. Hypotéka poskytuje mladým lidem příležitost stát se majiteli vlastní nemovitosti, což může být dlouhodobou investicí a velikým krokem k zajištění své finanční stability.
Využití úvěrové páky. Hypotéka umožňuje mladým lidem využít úvěrové páky, kdy mohou financovat větší částku nemovitosti pomocí půjčky od banky, než by byli schopni shromáždit sami.
Dlouhodobé splácení. Splácení hypotéky je rozloženo na dlouhé období, což znamená, že mladí lidé mají možnost rozložit si splátky na delší dobu a snížit tak jejich výši a finanční zátěž. Maximální doba splácení hypotéky se pohybuje od 30 – 40 let.
Potenciální zhodnocení nemovitosti. Pokud bude hodnota nemovitosti v průběhu času narůstat (což se ve velké většině případů i děje), mladí lidé mohou získat zvýšenou hodnotu své investice a mít možnost v budoucnu prodat nemovitost za vyšší cenu než byla původní nákupní cena.
Finanční závazek. Hypotéka představuje dlouhodobý finanční závazek, který může být zatěžující a omezující. Když si ji berete, musíte být připraveni na dlouhodobou povinnost splácet hypotéku, což může omezit vaši finanční flexibilitu.
Omezení mobility. Vlastnictví nemovitosti pomocí hypotéky může omezovat mobilitu mladých lidí. Pokud se rozhodnete přestěhovat nebo změnit zaměstnání, můžete být omezeni v rychlosti prodeje nemovitosti a převodu hypotečního úvěru na nového vlastníka.
Často kladené dotazy
Co je hypotéka pro mladé?
Jedná se o úvěrový produkt, který je poskytován mladým lidem přibližně ve věku od 18 do 35 let za účelem nákupu nebo rekonstrukce nemovitosti. V České republice poskytují speciální hypotéky pro mladé jen některé banky.
Jaké jsou podmínky hypotéky pro mladé?
Hlavní podmínkou je u hypoték pro mladé věk (zhruba do 36 nebo 40 let) a pak další klasické podmínky, jako například dostatečná bonita klienta. Česká národní banka také stanovuje určité ukazatele, jako je poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti (LTV), poměr celkového zadlužení k příjmu (DTI) a poměr měsíčních plateb za dluhy k měsíčnímu příjmu (DSTI).
Jak se připravit před podáním žádosti o hypotéku?
Před podáním žádosti o hypotéku je důležité stabilizovat finanční prostředky, zlepšit úvěrovou historii, spořit na vlastní finanční účast, vyhledat odborné poradenství a připravit veškerou potřebnou dokumentaci.
Které banky poskytují speciální hypotéky pro mladé?
Hypotéky pro mladé s výhodnými podmínkami nabízí v současnosti Česká spořitelna, Komerční banka a Raiffeisenbank.
Je možné získat státní hypotéku pro mladé?
Od roku 2023 bohužel už není možné v České republice získat státní hypotéku pro mladé.
Zdroje
- e15.czshlédnuto dne 8. 6. 2023
