Nejlepší spořící účty 2024
- Trinity Bank – 5,08% p.a.
- Česká spořitelna – 4,5% p.a.
- Komerční banka – 4% p.a.
Spořicí účty poskytují jistotu
Vytopený byt, poškozené auto, rozbitá lednička – nikdy nevíte, kdy se objeví nečekané výdaje. A právě pro tyto případy se vyplatí mít něco našetřené, abyste se v té chvíli nevydali ze všech peněz. Nečekané výdaje se dají vyřešit i rychlou půjčkou, ale půjčení peněz s sebou vždy přináší další výdaje.
K otevření spořicího účtu nemusíte splňovat žádné speciální požadavky – spořicí účet si může založit úplně kdokoli. Jediný běžný požadavek je jen minimální výše úspor na účtě (například Moneta má 200 korun) a většinou po vás banka bude chtít, abyste se stali jejími klienty.
Spořicí i termínované účty jsou sázkou na jistotu, ale právě kvůli tomu je jejich výnos menší. Tyto účty jsou dobrou a jednoduchou volbou pro získání alespoň malého zhodnocení peněz a nevyžadují prakticky žádné znalosti finančního trhu. Hodí se pro všechny; i pro ty, kteří pravidelně zhodnocují své peníze v podílových fondech a akciích. Jsou tedy výbornou možností, jak dlouhodobě spořit. Mezi základní výhody a nevýhody patří tyto:
Vyšší úroková sazba: Termínované účty obvykle nabízejí vyšší úrok než běžné spořicí účty.
Bezpečnost: Vaše peníze jsou chráněny, jelikož jsou termínované účty pojištěné do určité výše (např. Moneta nabízí pojištění všech prostředků do hodnoty 100 000€).
Pevná doba uložení: Víte přesně, kdy budete mít přístup ke svým penězům, což podporuje finanční plánování.
Stabilní zhodnocení: Úroková sazba je fixní, takže nezávisí na vývoji na finančních trzích.
Výhody termínovaných účtů
Omezený přístup k penězům: Peníze jsou uloženy na určitou dobu a předčasný výběr může být penalizován.
Nižší flexibilita: V porovnání s jinými investičními nástroji může být výnos nižší a bez možnosti rychlého přístupu k prostředkům.
Nevýhody termínovaných účtů
Kromě výhody, že vaše peníze pouze nesedí na vašem běžném účtu, ale alespoň minimálně se zhodnocují na spořícím účtu, je tu ještě jiná nebankovní výhoda.
Lidská mysl je vrtkavá a v dnešní době promyšleného marketingu a produktové prezentace je jen velmi obtížné nepodlehnout konzumnímu chování. Je to naše hlava, která nás žene k neustálé touze po něčem novém. Nové oblečení, obuv, elektronika, automobil, bydlení dovolená….zná to přece každý.
A teď zpět k té výhodě. Co oči nevidí, to srdce nebolí. Pokud vám z účtu pravidelně odchází částka na spořící účet, na běžném účtu ji už nevidíte a tak s ní ani nepočítáte. A co „nemáte“ nemůžete utratit. Někdo radí ukládát si peníze v hotovosti do obálky. Tento způsob však vyžaduje disciplínu, kterou nemá každý z nás.
I když není složité peníze ze spořícího účtu vybrat, pořád je to minimálně drobná administrativa, která může naše úspory ochránit před chvilkovými rozmary.
Protože ruku na srdce, z té nové bundy máme radost pouze pár dní, pokud vůbec, ale z naspořených peněz se můžeme těšit daleko déle.
Na spořicích účtech neztratíte peníze
Česká republika je stejně jako jiné mnohé státy zodpovědná za ochranu vkladů svých občanů u bank a družstevních záložen. Vklady jsou v ČR ze zákona pojištěné až do výše 100 000 eur, včetně případných úroků.
Případný krach banky nastává opravdu zřídka a je velice nepravděpodobný. Kdyby ale skutečně došlo ke krachu banky nebo záložny, dostanete všechny své peníze právě až do této výše nazpátek. Tuto ochranu zajišťuje Garanční systém finančního trhu, který spravuje Fond pojištění vkladů. Ten by v případě úpadku takovéto společnosti pověřil jinou banku s rozsáhlou pobočkovou sítí k výplatě peněz a převzetí smluv jejích klientů.
Ať se tedy stane cokoli, své naspořené peníze máte v jakékoli družstevní záložně i bance v naprostém bezpečí.
Přehled úrokových sazeb spořících účtu v roce 2024. Sazby jsou rozděleny do tří kategorií podle výše úspor. Nabídka představuje nejlepší nabídky na trhu podle finančního webu finparada.cz
| Banka | Název účtu | Úroková sazba |
|---|---|---|
| Spořicí účty s vklady do 300 000 | ||
| Trinity Bank | Jarní Skvělý účet | 5,08 % |
| Partners Banka | Spořicí účet | 4,53% |
| Raiffeisenbank | Bonusový spořicí účet | 4,50 % |
| Spořicí účty s vklady od 300 000 do 600 000 Kč | ||
| Partners Banka | Spořicí účet | 4,53 % |
| Raiffeisenbank | Bonusový spořicí účet | 4,50 % |
| Max banka | Max spořicí účet | 4,50 % |
| Spořicí účty s vklady nad 600 000 Kč | ||
| Partners Banka | Spořicí účet | 4,53 % |
| Max banka | Max spořicí účet | 4,50 % |
| Raiffeisenbank | Bonusový spořicí účet | 4,50 % |
O důležitosti šetření
Dobré osobní finance stojí i padají na správném zacházení s penězi. Prvním předpokladem je mít finanční rezervu – tedy našetřené peníze na nečekané výdaje. Nutná oprava auta, koupě nové ledničky nebo nedoplatek na energiích vás v té chvíli nijak nezasáhne.
Tu dokážete vytvořit jedině snížením výdajů. Dá se například ušetřit na energiích v domácnosti, snížit různé výdaje drobnými změnami, případně jiným nakupováním na internetu a tyto ušetřené peníze pak sledovat v rámci rodinného rozpočtu.
Co s ušetřenými penězi?
Tyto ušetřené peníze je pak potřeba držet na odděleném místě, odkud se z nich bude dát rychle vybrat. Z tohoto pohledu je spořicí účet ta nejlepší možnost. U termínovaných vkladů peníze nemůžete po určitou dobu vybrat, a i když přinášejí vyšší zhodnocení, jsou pro vytvoření krizové rezervy nevhodné.
V době nízkých úrokových sazeb spořicí účty nepřinášejí prakticky žádné zhodnocení. Banky obecně fungují tak, že svým klientům uschovávají peníze a ty pak používají k různých investicím, k obchodování, nákupům akcií a dluhopisů, nebo je půjčují jiným klientům.
Zisky těchto investicí jsou různé a logicky by se zdálo, že vyšší úrok můžete dostat tam, kde banka investuje rizikověji. Úroky na spořicích účtech ale hlavně ovlivňuje celkový stav naší ekonomiky.
Našetřená záloha vám totiž v životě hodně pomůže. Nebudete tolik žít ve stresu, protože budete mít možnost kdykoli sáhnout na železnou rezervu. Podle množství ušetřených peněz vás nakonec nemusí jinak ohrozit ani dlouhodobá neschopenka nebo ztráta zaměstnání.
Způsoby spoření
Existuje několik způsobů, jak ochránit svoje peníze a efektivně spořit. Pro lepší přehled jsme je pro vás stručně shrnuli.
Běžný spořicí účet
Tradiční spořicí účet je velmi podobný běžnému bankovnímu účtu. Založením tohoto druhu účtu dáváte bance souhlas s tím, aby vaše peníze na něm uložené mohla zhodnocovat. Za to vám pak vyplácí odměnu ve formě úroků. Můžete na něj vložit peněz kolik a kdy jen chcete, a zároveň si tyto peníze také může kdykoli a v jakékoli výši vybrat nazpátek. Hlavní myšlenkou tohoto produktu je pro vás držet finance bokem od vašeho hlavního účtu pro nenadálé případy.
Protože se svými penězi můžete neomezeně nakládat, bývá úrok nízký. Banka totiž nemá takový prostor peníze dále zhodnocovat. Úrok je ale stále lepší než na běžném účtu. Pokud už máte vytvořenou krizovou rezervu, vaše peníze lépe zhodnotíte na jiném druhu spořicího účtu – a to termínovaném vkladu.
Termínovaný vklad
Jak už samotný název vypovídá, své peníze i s úroky dostanete až k určitému datu. Banka má možnost použít vaše peníze ve výnosnějších investicích a tak vám dokáže také nabídnout lepší odměnu. Je to dobrá možnost zhodnocení peněz pro všechny, kteří své peníze nebudou nějaký čas potřebovat. Termínované účty mívají fixní úrok, takže se váš zisk dá vypočítat dopředu.
Zhodnocení naspořených peněz
Další výnosnější možnosti zhodnocování vašich peněz už jsou jen v produktech, které s sebou přinášejí určitou možnost ztráty. Někteří lidé preferují jejich uchovávání v akciích, podílových fondech nebo třeba v půjčování lidem. Zde je sice větší riziko ztráty části peněz, ale zároveň také nabízí mnohem lepší výnosy.
Vyplatí se ve zhodnocování úspor hrát „na jistotu?“
Zatímco jsou lidé, kteří rádi riskují, na druhé straně je početná skupina lidí, kteří se obávají sebemenší ztráty nebo poklesu hodnoty. Riziko ztráty byť jen jednoho procenta z jejich peněz je v noci budí ze spaní. Když ale vezmeme v úvahu inflaci (která se běžně pohybuje okolo 2 procent ročně), ta každý rok ukrojí velkou porci všech našich peněz. To, co bychom běžně koupili v roce 2000 za 100 korun, na to bychom loni potřebovali už kolem 140.
Dvě procenta ročně se zdají jako zanedbatelný nárůst. Během let se tato malá čísla ale nasbírají a hodnota našich peněz je stále nižší a nižší. Spořicí účet samotný nás od této nevyhnutelné ztráty neochrání.
Ale s ním dokážeme pohodlně našetřit finanční rezervu, díky které pak můžeme pravidelně investovat. A je mnohem lepší vědět, že se v investicích naše kupní síla rok od roku zvyšuje, než hrát „na jistotu“ a nechat si z peněz postupně ukrajovat inflací.
Pravidelné investování naspořených peněz má dobrý důvod. Přichází ovšem na řadu až poté, co díky spořicímu účtu našetříte dostatečnou pohotovostní rezervu. Vyberte si tedy svůj spořicí účet a začněte pravidelně šetřit ještě dnes.
Chcete lepší výnos? Zkuste investování
Jak jsme již zmínili, existují i výhodnější alternativy zhodnocení peněz než spořící účty. S těmito alternativami se však pojí i podstatě vyšší riziko ztráty peněz. Mezi další alternativy patří například:
- Investování do akcií. Investice do akcií mohou být rizikovější, ale potenciálně vyšší zhodnocení.
- Investování do nemovitostí. Investice do nemovitostí mohou být také rizikové, ale mohou přinést stabilní příjmy z nájmu.
- Investování do dluhopisů. Dluhopisy jsou úvěrové nástroje, které mohou poskytnout stabilní a pravidelný příjem, ale jejich zhodnocení bývá nižší než u akcií.
- Investování do zlata. Investice do komodit, jako jsou například zlato nebo ropa, mohou být vhodné pro diversifikaci portfolio.
- P2P investice. P2P investice je forma investování do úvěrů, kde se peníze poskytují přímo spotřebitelům nebo malým podnikům.
Pokud chcete začít investovat, ale nevíte jak nebo kde, nezoufejte. Jako odpověď na první problém jsme pro vás připravili tento článek o investování pro začátečníky, který vás provede teorií.
Pokud jde o otázku „kde investovat“, vaším nejlepším přítelem v tomto ohledu bude některá z retailových investičních platforem, které v posledních letech zaplavily náš trh. Ty nabízejí potenciálním investorům řadu výhod:
- Nízké až nulové poplatky
- Široký výběr investičních prostředků
- Vzdělávací programy a materiály
- Možnost vyzkoušet si investování bez peněz vrámci demo účtu
Pokud se nemůžete rozhodnout, připravili jsme pro vás přehled nejlepších investičních aplikací v přehledné tabulce.
| eToro | Degiro | Plus500 | Freedom24 | |
|---|---|---|---|---|
| Funkce | Grafy, Nástroje, CopyTrading | Nástroje, Automatické investování | Přesné grafy, nástroje | Investiční tipy, Demo účet |
| Používání | ⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| Regulace |  | | | |
| 2FA zabezpečení | | | | |
| Odkaz | ⮕ | ⮕ | ⮕ | ⮕ |
Často kladené otázky
Co je spořicí účet?
Spořicí účty představují snadný a pohodlný způsob, jak začít šetřit. Na spořicím účtu můžete uložit peníze klidně každý den nebo je klidně i každý den znovu vybrat. Se svými penězi tak můžete zacházet zcela bez omezení, a zároveň na nich získáváte malou odměnu v podobě úroků.
Je to dobrý způsob, jak začít pravidelně spořit. Hlavně z toho důvodu, že své peníze držíte mimo běžný účet a nejsou tudíž až tak lehce přístupné k utrácení. I když jsou úroky v dnešní době opravdu nízké, spořicí účet je sázkou na jistotu. Už jen kvůli zákonné pojistce, která váš vklad jistí až výše 100 000 eur.
Kdo si může otevřít spořicí účet?
Spořicí účet je v tomhle ohledu univerzální, může si ho otevřít kdokoli. Nezáleží na vašem věku, příjmech, záznamech v registrech a ani na čemkoli jiném, spořicí účet si založíte vždy. Banky pak mají malé podmínky jen u termínovaných účtů, a to obvykle jen ohledně nejnižší možné investice. Jinak platí, že si je také může otevřít kdokoli.
Některé výhodnější účty jsou dostupné pouze privátním zákazníkům, většinou ale až po dlouhé době, nebo v rámci nějaké propagační akce. Tyto případy jsou však méně obvyklé a dají se považovat za jakési „podpultové zboží.“ Spořicí a termínované účty jsou ale od začátku tvořené tak, aby je měl možnost založit kdokoli.
Jsou na spořícím účtu mé peníze v bezpečí?
Ano, protože spořicí účty jsou tou nejbezpečnější formou zhodnocování peněz. Všechny účty českých bank, záložen, spořitelen i některých zahraničních společností jsou pojištěné zákonem – a to i s úroky až do výše 100 000 eur (okolo 2,5 milionu korun).
Když by vaše banka měla zkrachovat, okamžitě její smlouvy a závazky přebere banka jiná. Navíc při ohrožení vkladů klientů by zafungoval Garanční systém finančního trhu a své našetřené peníze dostanete až do pojištěné částky zpátky – riziko ztráty peněz na spořicích a termínovaných účtech je tedy nulové.
Investice do podílových fondů, penzijního připojištění a stavebního spoření jsou chráněné podobným způsobem; pokud investujete do akcií, hrozí vám riziko jen u nakoupených titulů, protože každý regulovaný broker má podobné pojistky u svých nadřízených autorit.
Pokud vložíte peníze na jakékoli jiné účty, které toto pojištění nemusí mít, je investice samozřejmě o něco rizikovější. Většinou se ale jedná jen o různé investiční příležitosti, ke kterým stejně nemá široká veřejnost obyčejně přístup.
Jak mohu dosáhnout vyššího výnosu?
Když chcete u spoření dosáhnout vyššího výnosu, buď své peníze nebudete moci nějaký čas používat (termínované účty, penzijní připojištění, stavební spoření), nebo začněte pravidelně investovat nebo alespoň zvolte spořicí účet s vyšším úrokem.
Obecně je pro vyšší výnosy potřeba podstoupit vyšší riziko. Pokud toto riziko ale nechcete podstupovat, zůstávají klasické produkty. Termínované vklady mají zajímavější úroky oproti běžným spořícím účtům, své peníze ale několik let nevyberete. Penzijní připojištění má lepší výnos i díky státním příspěvkům a stavební spoření vám zároveň s vyšším zhodnocením otevře možnost získat levnější úvěr na bydlení.
Investice – tedy dluhopisy, akcie a fondy nabízí mnohem zajímavější zhodnocení, ale na druhé straně vyžadují pravidelnost a nesou určitý risk ztráty části své hodnoty.
Existují alternativy k spořícím účtům
Vaše peníze můžete zhodnocovat i pomocí investování. Konzervativní investování v sobě kombinuje přijatelní investorské riziko a zároveň vyšší zhodnocení investic. Více se dočtete například v článku o P2P investování.
Jak funguje termínovaný vklad?
Termínovaný účet je zvláštní druh spořicího účtu. Jsou také sázkou na jistotu a zároveň dosahují vyššího zhodnocení než spořící účty. Na tento druh spoření jednorázově přispějete vyšší částku. Díky tomu, že peníze nemůžete po určitou dobu vybírat ani přidávat, banky a záložny je mohou úročit podstatně vyšší sazbou než na běžných spořicích.
