U nabídek půjček se ve většině případů setkáte s výší úrokové sazby. Banky a finanční společnosti nás doslova lákají na nízké úroky při půjčkách. Existuje však také jeden mnohem důležitější ukazatel, který byste měli vzít v úvahu při zvažování úvěru.
Zkratka RPSN, tedy „Roční procentní sazba nákladů“, vyjadřuje celkovou výhodnost daného finančního produktu (ať už se jedná o hypotéku, kontokorent nebo třeba leasing). Více o této zkratce, a o tom proč je pro vás důležitá se dozvíte v tomto článku.
RPSN co to je a jaký vliv má na půjčku?
RPSN definice České národní banky uvádí jako roční procentní sazba nákladů představuje souhrn všech poplatků a úroků, které si banka či jiná instituce účtuje za to, že nám poskytne půjčku nebo úvěr. RPSN tedy určuje celkové náklady na úvěr přepočítané na jeden kalendářní rok.
Stejně jako úrok, i roční procentní sazba nákladů, se uvádí v procentech. Od 1. ledna 2011 musí všechny instituce poskytující úvěry uvádět ve smlouvě výši RPSN povinně. V případě, že by tomu tak nebylo proto rozhodně doporučujeme zbystřit pozornost.
Zákon o spotřebitelském úvěru
Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá všem osobám nabízejícím nebo poskytujícím spotřebitelský úvěr v rámci své podnikatelské činnosti nebo v rámci samostatného výkonu svého povolání, povinnost informovat spotřebitele o výši ukazatele RPSN.
Tento údaj musí být obsažen, v případě poskytnutí jakékoliv informace o nákladech úvěru, nejen v reklamě, ale vždy též v informacích povinně poskytovaných před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru a ve smlouvě samotné.
V informacích předcházejících uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru musí být ukazatel RPSN dále vysvětlen prostřednictvím reprezentativního příkladu.
Zdroj: Česká národní banka
Výpočet RPSN
Kromě úrokové sazby se při výpočtu RPSN bere v úvahu také:
- Platby provizí
- Poplatky za uzavření smlouvy
- Poplatky za posouzení žádosti o úvěr
- Poplatky za převod finančních prostředků
- Poplatky za vedení úvěrového účtu
- Poplatky za pojištění případně záruku v situaci, pokud spotřebitel nebude schopen splácet
Obecně tedy nelze poskytnout jeden konkrétní vzorec, pro samostatné ověření RPSN je tak potřeba si zjistit informace o výše uvedených poplatcích u konkrétního poskytovatele půjčky a všechno si pečlivě sečíst.
Co není zahrnuto v RPSN?
Zákon o spotřebitelských úvěrech jasně přikazuje finančním institucím zahrnout do výše RPSN všechny náklady spojené s úvěrem. I zde však platí jisté výjimky, které v RPSN nemusí být nutně zahrnuty. Patří sem například:
- Sankce za nesplácení úvěru
- Poplatky za převod finančních prostředků
- Poplatky za nepovinné pojištění úvěru
- Administrativní poplatky (např. kolek pro katastrální úřad nebo odměna pro odborného odhadce v případě hypotéky)
Poplatky, které nemusí být zahrnuty v RPSN bývají zpravidla malé nebo jednorázové, v závislosti na délce splácení se však můžou nasbírat, proto doporučujeme se o nich informovat ještě před podpisem smlouvy.
Na co si ještě dát u RPSN pozor
I když je udávat RPSN zákonná povinnost, v Česku existují výjimky, u kterých RPSN být uváděno nemusí. Jedná se konkrétně o půjčky zajištěné nemovitostí (tedy hlavně hypotéky) nebo půjčky pod minimální hranicí 5000 Kč nebo nad maximální hranicí 1 800 000 Kč.
I když většina seriózních společností uvádí RPSN i v případech, kdy jim to zákon vysloveně nepřikazuje, je určite dobré si uvědomit, že to není z jejich strany povinnost.
Jelikož RPSN se přepočítává na rok (p.a. zkratka pro per annum), čím je delší doba splácení úvěru, tím je výše RPSN nižší. Toto platí i opačně – u krátkodobých půjček může RPSN dosahovat doslova závratních výší v tisících procent, ve výsledku však navíc zaplatíte jen pár stovek.
Dále ovlivňuje výši RPSN výše poskytnutého úvěru i lhůta splatnosti jednotlivých splátek.
Anuita
Pokud vás zajímá výška měsíční splátky, doporučujeme si také pročíst náš článek na téma anuita
Je důležitější RPSN nebo úrok?
Zatímco procento úroku znázorňuje jen cenu půjčených peněz, RPSN zahrnuje všechny reálné náklady. Zjistit, kolik bude půjčka skutečně stát a kolik za ni zaplatíme navíc, je proto možné jen při výpočtu s RPSN. Čím je hodnota RPSN nižší, tím je úvěr či půjčka levnější.
Představte si, že máte na výběr z následujících dvou půjček:
| Parametry | Půjčka 1 | Půjčka 2 |
|---|---|---|
| Výše půjčky | 75 000 Kč | 75 000 Kč |
| Doba splatnosti | 84 měsíců | 84 měsíců |
| Měsíční splátka | 1 250 Kč | 1 250 Kč |
| Roční úrok | 9,9% | 8,9% |
| RPSN | 10,36% | 11,05% |
| Celkově zaplatíte | 104 250 Kč | 104 800 Kč |
Na první pohled by se tedy mohlo zdát, že celkově výhodnější bude půjčka s nižším úrokem, jak však můžete vidět v tabulce, není tomu tak.
Když se podíváme na roční procentní sazbu nákladů, ta je vyšší u půjčky s nižším úrokem. Znamená to, že tato půjčka je spojena s vyššími poplatky a dalšími náklady a i přes nižší úrok za ni nakonec zaplatíme více.
Porovnávejte půjčky s Financera.cz a ušetřete!
Často kladený dotazy
Co znamená zkratka RPSN?
Zkratka RPSN znamená Roční procentní sazba nákladů a označuje celkové náklady spojené s konkrétním úvěrem, včetně (téměř) všech poplatků.
Proč je RPSN vyšší než úrok?
RPSN pozůstává ze základní úrokové sazby a dalších poplatků. Z definice RPSN nemůže být proto nižší než nabízený úrok. V ideálním světě by mohlo být stejné, v praxi však téměř všechny banky i nebankovní společnosti aplikují poplatky. Z toho důvodu je RPSN mnohem důležitějším ukazatelem pro celkovou nákladnost úvěru.
U kterých produktů není RPSN povinné?
RPSN není ze zákona povinné uvádět u půjčkových produktů s hodnotou pod 5000 Kč, vyšší než 1 800 000 Kč a u půjček, které jsou zajištěny nemovitostí (tj. všechny hypotéky).
Zdroje
- Česká národní bankashlédnuto dne 19. 7. 2022
619 přečtení 
