Finanční svoboda je sen většiny lidí, a to paradoxně i těch, kteří ne tak úplně vědí, co to znamená. Jedná se o stav, kdy můžete do nekonečna čerpat pasivní příjem z vašich naspořených nebo zhodnocených peněz.
Pojem finanční svoboda se pojí i se zkratkou FIRE, za kterou se skrývá: Financial Independence Retire Early. V překladu něco jako jít do důchodu spíše než finančně nezávislý. Lidé, kteří se chtějí dosáhnout finanční svobody v mládí hodně pracují. Své nabyté finanční prostředky si odkládají nebo investují.
Někteří lidé umí za pár let ušetřit tolik, že mohou odejít do důchodu i o 10 let dříve. Pro jiné pojem finanční svoboda znamená možnost rozhodnout se, zda chtějí pracovat nebo ne. Kdykoli si tam mohou vzít měsíční dovolenou, případně opustit práci v případě, že se jim nelíbí.
Začněte s úplnými základy finanční gramotnosti, méně utrácejte a více peněz si odkládejte, a co je důležité, investuje. Složené úročení bude následně pracovat za vás. Čím dříve začnete investovat, tím dříve dosáhnete finanční nezávislosti.
Nyní se vám pravděpodobně zdá tento cíl nereálný. Ve Financera.cz jsme si proto pro vás připravili podrobný návod finanční nezávislosti
Co je finanční svoboda?
Pojem finanční svoboda obvykle znamená mít dostatek úspor, finančních investic a hotovosti, abyste si mohli dovolit takový život, po jakém toužíte pro sebe a své rodiny.
V některých případech to znamená mít neustále rostoucí úspory, které vám umožňují odejít do důchodu nebo pokračovat v kariéře, kterou chcete, aniž bychom byli poháněni každoročním vyděláváním stanoveného platu. Ve zkratce finanční svoboda znamená to, že peníze pracují pro vás a ne naopak.
Co je hnutí FIRE?
Zkratku FIRE i její význam jsme již zmiňovali. Zajímavostí je, že se s touto zkratkou pojí i stejnojmenné hnutí lidí, kteří se svým životním stylem snaží dosáhnout finanční svobody. Hnutí spočívá v šetření dost na to, abyste mohli odejít ze zaměstnání před dosažením věku 65 let.
Je neustále zdůrazněno v blozích, knihách a individuálních příbězích, často od těch, kteří nashromáždili dostatek bohatství na podporu svého životního stylu na několik následujících desetiletí, aniž by museli vydělávat peníze.
Strategie FIRE má v podstatě dvě složky:
- finanční nezávislost
- předčasný odchod do důchodu.
Celý princip hnutí spočívá ve spoření a agresivním investování během aktivních pracovních let s cílem vytvořit portfolio spolu s pasivním příjmem.
Tento životní styl vám umožní odejít z práce na plný úvazek ještě před tradičním důchodovým věkem. Členové hnutí si obvykle dávají za cíl odejít do důchodu ve 40tce nebo 50tce.
Principy hnutí FIRE
Ve většině případů je konkrétním cílem v hnutí FIRE ušetřit 25x ročních výdajů. Tato strategie je založena na dvou běžných strategiích odchodu do důchodu:
- Pravidlo 25x. Na základě tohoto pravidla byste měli ušetřit 25x vašich plánovaných ročních výdajů v důchodu.
- Pravidlo 4 %. Toto pravidlo byla určena na základě historického vývoje kapitálového trhu. Na základě pravidla 4% budete-li schopni vyjít s 4% vašeho investičního portfolia, peníze vám prakticky nikdy nedojdou.
Každá z nich pomáhá lidem nastavit „bezpečnou“ míru výběru z jejich důchodových úspor. Konkrétní čísla a míry jsou ale individuální, někteří chtějí být finančně nezávislí, zatímco jiní se skutečně zaměřují na překonání standardní časové osy a brzký odchod do důchodu.
| Měsíční výdaje | Roční výdaje | Doporučená výše investičního portfolia |
|---|---|---|
| 20 000 Kč | 240 000 Kč | 6 000 000 Kč |
| 25 000 Kč | 300 000 Kč | 7 500 000 Kč |
| 40 000 Kč | 480 000 Kč | 12 000 000 Kč |
| 50 000 Kč | 600 000 Kč | 15 000 000 Kč |
| 65 000 Kč | 780 000 Kč | 19 500 000 Kč |
Jednotlivé strategie FIRE jsou ovlivněny tím, kolik jsou lidé ochotni každý rok ušetřit, co plánují dělat a jak chtějí žít v důchodu. Pokud byste se chtěli řídit FIRE pravidlem 25x, a předpokládáte, že vaše roční výdaje v důchodu budou 300 000 Kč. V tom případě potřebujete před důchodem nahonobit částku 7 500 000 Kč.
Jak spolu ale zmíněná dvě pravidla souvisí?
Pravidlo 25x získáme z pravidla 4%, protože pokud vynásobíte 4% něčeho číslem 25, dostanete 100% původní hodnoty.
Neutrácet celý příjem
Utrácet méně, než kolik vydělám. To je naprostý základ a také alfou i omegou celé finanční gramotnosti a řízení peněz. Má to trojí efekt, protože si tak můžete část příjmu šetřit, část investovat a díky oběma předchozím věcem dohromady se při nepříznivých okolnostech vyhnete případným půjčkám a úvěrům.
Když si člověk kupuje jen to, na co má, tak je zároveň i šťastnější. Není ani tolik ve stresu, protože když se stane nějaká nepředvídaná událost, tak je schopen ji zvládnout díky uspořeným částkám. Při online nakupování také nemusíte platit více než je nutné.
Vypěstujte si zvyk porovnávat si před nákupem různé nabídky. Opatrným srovnáním a dobrým výběrem najdete i lepší nabídky za stejnou cenu, nebo alespoň stejnou nabídku za mnohem nižší cenu. Nekupujte si věci okamžitě. Obzvláště ty, co okamžitě nepotřebujete. Naučte se na věci si šetřit.
Nejenže jste tak svobodní, protože máte svůj život pevně v rukách, ale šetření na konkrétní věc má ještě jednu velkou výhodu. Naše potřeby jsou pomíjivé a často se rozplynou přes noc. Tím že si věci nekupujete okamžitě, vytvoříte si tak filter, který vám pomůže rozpoznat, zda danou věc opravdu chcete.
Držet se svého rozpočtu
Mít přehled je extrémně důležitá věc, na kterou často zapomínáme. Sepsaný rodinný rozpočet dokáže udělat docela divy. Víte tak totiž, kolik si můžete dovolit za měsíc utratit a také, kudy vám odcházejí peníze zbytečně.
Lépe tak i odhadnete, na čem můžete ušetřit. Mohou to být energie v domácnosti nebo to třeba může údržba věcí, které ani nepoužíváte. Impulzivním nákupům se ale také dá vyhnout vcelku jednoduše.
Potřebujete mít přehled i ve smlouvách, číst si smlouvy je nutné, protože právě jejich neinformovaným podepsáním vzniká nejvíce potíží. Svým podpisem totiž zároveň souhlasíte s tím, že je vám vše jasné a že vše plně chápete.
Při rozpočtování skvěle funguje obálková metoda. Připravíte si několik obálek, které si různě nadepíšete: nákupy, bydlení, útrata, spoření a podobně. Své peníze si vyberete v hotovosti a rozložíte si je do těchto obálek. Jakmile vám peníze v nějaké z nich dojdou, buď si část přendáte z nějaké méně důležité, nebo pro tento měsíc s placením končíte.
Takto za měsíc neutratíte více peněz, než kolik jste měli k výplatě. O svých penězích máte přehled, tím pádem se trochu držíte i v nakupování a navíc si ve své finanční gramotnosti pokládáte dobré základy. Pomoci vám mohou i aplikace pro správu osobních financí.
Platit účty včas
Je to možná očividné, ale právě očividné věci se trochu ztrácí z našeho zorného pole. Když přijde složenka, účet, faktura nebo cokoli jiného, tak je nezbytné se s ní alespoň trochu seznámit. Kolik a kam máte zaplatit a hlavně kdy to máte zaplatit.
Samozřejmě ani není potřeba připomínat, že bankovní i nebankovní půjčky musíte splácet vždy na čas. Případné pokuty a sankce za pozdní splácení jsou vyhozené peníze. Nehledě na to, vám záznamy v registrech zkomplikují získání lepších podmínek v budoucnu.
Pokud jde o pravidelné výdaje, život vám ulehčí každé internetové bankovnictví. Vyčleňte si někdy odpoledne na chvíli čas a ve své bance si nastavte trvalé příkazy. Je totiž mnohem jednodušší si jednou dvakrát za měsíc zkontrolovat odchozí platby, než každou platbu zadávat zvlášť a jednotlivě.
Vždy mít něco v záloze
Právě když přijde nějaká složenka úplně nečekaně, většinou nevíme co s ní. Když však máme něco našetřeného na horší časy, nemusíme hned hledat rychlou půjčku. Alespoň malá finanční rezerva nás před podobnými věcmi dokáže ochránit.
Ideální výše finanční rezervy
Ideálně by ta krizová část měla odpovídat alespoň jednomu měsíčnímu příjmu. Ta životní část pak asi šesti nebo devíti měsícům. Pokud teď žádnou zatím nemáte, je ten pravý čas si ještě dnes odložit něco stranou. Tvořit finanční rezervu můžete i díky úsporám na splátkách plynoucích z konsolidace.
Nemusí to být moc. V krajním případě vám bude stačit klidně i někde schovaná stokoruna nebo hromada drobných. Rezervu na horší dny si totiž člověk buduje, neobjeví se jen tak ze dne na den. Odkládat si něco stranou je zvyk jako každý jiný, a v rámci dobré finanční gramotnosti je právě tento návyk mnohem důležitější, než kolik si ve skutečnosti odložíte.
Vyhýbejte se také pokušení utrácet peníze z vaší finanční rezervy. Jsou to peníze na horší časy a případné kalamity. Když je nebudete mít na tyto chvíle připravené, tak vám ani nebudou moci posloužit.
Část peněz pravidelně investovat
Složený úrok je osmý div světa, jak kdysi prohlásil Albert Einstein. A také proč ne, když díky složenému úročení dokáží peníze vyrábět další peníze, a to 24 hodin denně, sedm dní v týdnu. Každou investovanou korunu tak můžete považovat za „malého pracanta.“
Složené úročení za vás pracuje i na vašich spořících účtech, když se vám úročí úroky z úroků. Bohužel na spořicích účtech nikdy nedosáhnete vysokého zhodnocení, ale právě naopak. V důsledku rostoucí inflace peníze postupem času ztrácejí svoji hodnotu.
Řešením je investování, a to nejen tak ledajaké, ale pravidelné. Ze začátku se vám investování může zdát příliš komplikované, není však tomu úplně tak. Stačí pouze dodržovat pár základních principů, a to nejdůležitější – vytrvat. Záleží už jen na vás a vašich preferencích, zda budete investovat do akcií, ETF fondů a podobně.
Nemusí jít jen o nakupování akcií nebo podílových fondů, dá se sem také zahrnout i připravování se na důchod nebo na vlastní bydlení. Penzijní připojištění vám časem připraví pohodlnější důchod a stavební spoření vám ušetří na základ pozdější hypotéky.
Vzdělávání v oblasti financí
Posledním, ale nesmírně důležitým bodem je vzdělávání se v oblasti financí. Jen velmi těžko dosáhnete a udržíte si finanční svobodu, pokud nerozumíte penězům. Nemluvíme o složitém a únavném vzdělávání, stačí když porozumíte základním principům osobních financí a investování.
Jak se vzdělávat v oblasti osobních financí? V dnešní době máte spoustu možností. Pořiďte si například knihu, podívejte se na inspirativní dokument, sledujte finanční influencery na sociálních sítích a mnohé další. Důležité je mít přehled a rozumět základním pojmům.
Co je finanční svoboda a jak ji dosáhnout jsme vám již vysvětlili. Jsme si jisti, že když jste na cestě ke zlepšení vaší finanční situace, pomohou vám i jiné články od Financera.cz.
