Musíme si uvědomit, že žijeme ve společnosti, která je velmi výrazně zaměřena na konzum. To dává našim osobním financím pořádně zabrat.
Stále častěji se stává, že na konci měsíce nám na účtu svítí červená čísla, neboť jsme museli zaplatit všechny splátky, telefony, nájem a ten nový LCD televizor z reklamy.
Tento článek však není koncipován jako další strašák, kterých jsou poslední dobou plná média. Ba naopak. Měl by vás motivovat otevřít oči a vzít věci do vlastních rukou.
Čím dříve se totiž začnete spoléhat hlavně sami na sebe a ne na pomoc státu, která také nemusí klidně přijít, tím lépe se vám povede.
A pokud si myslíte, že je již pozdě, zavádět opatření prospěšná pro váš rozpočet, pak vězte, že nikdy není pozdě. Lépe se totiž bude žít tomu, kdo si osvojí pravidlo: „Doufat v nejlepší, připravit se na nejhorší.“
Konzum a jeho následky
Žijeme v konzumní společnosti a podle toho také vypadají naše osobní finance. Společnost sama nás nenechá na pokoji, dokud si nekoupíme všechno, co je v našem dosahu. V každém případě nám všem hrozí dost vážné problémy, když se pustíme ze řetězu a dovolíme si, aby byly naše výdaje vyšší, než na naše příjmy.
Problémy jsou zcela na místě a prakticky nevyhnutelné. Nedostatek peněz nás ovlivňuje mnohem více, než si dokážeme připustit. Ve stavu špatných osobních financí se pak dost podkopáváme.
Může jít i o zdraví, protože nadměrný stres z nezaplacených účtů, probdělé noci i celý den naplněný nervozitou a úzkostí vede k velkým zdravotním problémům. Jenže jejich léčení nebo napravení stojí další peníze. Tento kruh je docela začarovaný.
A případně i o postavení ve společnosti. Dluhy máme prakticky všichni bez výjimky. Znáte ale vůbec někoho, kdo o nich dokáže mluvit otevřeně? Málokdo z nás. Jenže když už o nich někdo mluví, všichni okolo okamžitě přispěchají nejlépe s přívalem výčitek a nepoužitelnými radami.
Halíře dělají talíře. Stejně jako v předchozím případě i tohle stále platí. Pokud šetříme po malých částkách, můžeme si postupně naspořit příjemně vysokou sumu. A pokud nás nemrzí utrácet drobné za malé radosti nebo za špatně sečtené účty, měsíčně nás to vyjde i na tisíce korun.
Osobní finance nejsou složité
Naštěstí jde všechno shrnout vždy pár přesně mířenými větami. Pak je jedno, jestli se mluví o ekonomice, stavbě domu nebo osobních financích – naprostý základ oboru jde shrnout do malého počtu slov. A základem dobrých osobních financí jsou jen dva body:
Šetřit více, utrácet méně.
Zbytek osobních financí jsou detaily oproti těmto dvěma základním principům. Jakmile si vštípíme tenhle základ osobních financí, už nezbývá moc věcí, které by nás hnaly do zbytečných dluhů.
V noci usneme a nevzbudíme se se stresem, jak budeme zvládat další týden. Naše situace se bude neustále zlepšovat. Na nás už pak bude ji jen tak udržovat.
Jak ušetřit peníze?
Jakkoli se zdá, šetření není žádná velká věda. A jakkoli bláznivě to bude znít, pro správné a efektivní šetření peněz je třeba si uvědomit jednu větu:
„Šetření musíme vnímat jako další výdej, který musíme zaplatit.“
Každý měsíc musíte zaplatit nájem. Jíte u svého stolu, spíte se své posteli a sprchujete se ve své koupelně. Musíte platit nájem a jen díky němu máte místo, kde můžete plnohodnotně žít.
Každý měsíc musíte platit elektřinu, vodu a topení. Máte čím svítit, vařit, prát, máte možnost se umýt v horké vodě a nezmrznete ve své posteli, i když je venku minus dvacet dva. Musíte platit elektřinu, vodu a topení, protože jen díky nim dokážete plnohodnotně žít.
Každý měsíc musíte šetřit. Odklonit nějakou část příjmu, na kterou nikdo nesáhne. Máte krizovou rezervu, kdybyste přišli o práci nebo byli na nemocenské. Dokážete zaplatit jakýkoli nečekaný výdaj z fleku. Nemusíte si brát rychlé půjčky, abyste přežili do dalšího měsíce. Musíte šetřit, protože jen díky šetření dokážete plnohodnotně žít.
Jak ale šetřit, když nejsou peníze?
Řešení je tak prosté, že se mu skoro nedá věřit. Stačí brát šetření jen jako další nutný výdaj, přes který nejede vlak.
Z účtu tak odejde trvalým příkazem:
- Nájem
- Spoření – na můj spořicí účet se prostě přesune část výplaty
- Elektřina, voda a prakticky všechno ostatní
Přesně v tomhle pořadí. Když skutečně nevyjdou peníze, sáhnu na spořicí účet. Ty peníze jsou stále moje, ale když je nevidím na hlavním účtu, nemám pokušení je zbytečně utratit.
Pro více informací o tom, jak nejlépe začít šetřit si přečtěte náš článek s tipy na šetření.
Jak méně utrácet?
Dalším důležitým krokem k vybudování zdravé finanční kondice je kromě šetření i otázka, jak méně utrácet. Dokážeme-li pochopit oba principy a aplikovat je do denní praxe, jsme na nejlepší cestě k úspěšnému spravování osobních financí a k dodržování finančního plánu.
Opět se dostáváme k jednoduché a účinné větě.
„Jsou výdaje, které musíme zaplatit a jsou výdaje, které chceme zaplatit.“
Samozřejmě, je to naprosto přirozené, všichni se chceme mít co nejlépe. Někdy však na nepotřebné a zbytečné výdaje, které nám neprospívají, zaměřujeme až příliš velkou pozornost. Výsledkem jsou finanční problémy a nutnost sahat po rychlých půjčkách či úvěrech.
Nic víc o tom, jak utrácet méně peněz, nepotřebujete vědět. Zkuste se však při nejbližších nákupech pořádně zamyslet a před tím, než něco impulzivně nakoupíte, položte si otázku: „Musím to koupit pro své dobro a dobro své rodiny, nebo to chci koupit pro dobro sebe a své rodiny?“
Uvidíte, že stačí brát při každém nákupu v úvahu tuto jednoduchou, údernou větu a vaše osobní finance nasměrujete tím správným směrem. Pro více tipů si přečtěte také náš článek, jak si vytvořit finanční rezervu.
Jak zvýšit příjem?
Většina z nás má práci a má k ní určitý vztah. V ideálním případě nás práce baví, naplňuje a pracujeme s radostí za adekvátní platové ohodnocení. Bohužel situace v České republice je častokrát odlišná a lidé k tomu, aby mohli přežít od výplaty k výplatě mají i více zaměstnání.
Další zaměstnání, zda brigáda však nemusí být nutně jedinou možností jak vydělávat víc. Už jen samotná doba internetu nabízí hned několik alternativ ke zvýšení příjmů.
Doučujte – Jste dobří v jazycích? Víte kromě angličtiny třeba francouzštinu či velmi žádanou španělštinu? Jste doma v matematice nebo chemii, které obvykle žákům nejdou? Můžete se jednoduše zaregistrovat například na portálu Doučma.sk a nabídnout své znalosti. Dalším plusem je, že nemusíte ani cestovat a zůstat v pohodlí domova. Doučovat můžete i přes Skype. Váš volný čas tak bude mít smysl, vyděláte si a ještě pomůžete.
Zkuste babysitting – Hlídání a hlídání dětí je velmi rozšířené za hranicemi, ale pomaličku se dostává ik nám. Vhodné smysluplné využití volného času, pokud jste studentka, nebo pracujete jen na poloviční úvazek. Netřeba snad ani říkat, že tato profese vedle práce vyžaduje jistou dávku zodpovědnosti a lásky k dětem. Dokážete si však slušně přilepšit.
Copywriting – V současnosti velmi rozšířené povolání, které se hodí, zvláště pokud máte vztah k psaní. Nemusíte se bát, že byste nenašli oblast, které se rozumíte, dnes je copywriting velmi žádaný a každou chvíli někdo hledá někoho k napsání textů, například na webovou stránku. Stříhněte po dobré nabídce z oblasti, která vás zajímá a pokud nemáte své portfolio, stačí navrhnout, že první články napište jen za reference.
Grafický design – Dobrých grafiků je jako šafránu. Pokud umíte pracovat ve Photoshopu a jiných grafických programech, máte dobrou představivost a umíte připravit logo či jiné propagační materiály, budete velmi žádaným artiklem.
Zákaznická podpora – Možná vaše budoucí práce snů. Mnoho firem si dnes zakládá na kvalitním zákaznickém servisu a dobré podpoře. Je to povolání, které můžete vykonávat i z domova s dobrým připojením k internetu právě v době, kdy vám to nejvíc vyhovuje. Pokud umíte svůj čas nabídnout i o víkendech, můžete si být jisti, že se o vás firmy poperou.
Jak sestavit finanční plán?
Naše finanční návyky se nezmění přes noc. Pokud jsme dosud neměli zkušenosti s finančním plánováním, bude pro nás mnohem obtížnější pochopit pohled na tvorbu osobního rozpočtu, obtížněji si uvědomíme důležitost šetření na důchod nebo výhody investování.
Osobní finanční rozpočet je jako smlouva, kterou jste podepsali sami se sebou. Zavázali jste se, že měsíčně neminete více, než jste si stanovili a zároveň se budete snažit dodržet všechny své příjmy.
Tvorba vlastního rozpočtu pomáhá získat kontrolu nad naší finanční situací. Prostřednictvím dobře připraveného a dlouhodobého finančního plánování můžete ve svém rozpočtu najít mezery či způsoby, jak šetřit.
Při tvorbě rodinného rozpočtu a správě vašich osobních financí vám jistě pomohou i aplikace pro správu osobních financí.
Jak si vybudovat finanční nezávislost?
K finanční nezávislosti se jde postupně také dopracovat. Drobnými změnami nakonec projdete přes všechny následující body. Pokud by cesta k finanční svobodě byla železniční trať, pak věci popsané níže jsou vlakové stanice. Projet nimi musíte tak jako tak.
1. Krizová rezerva 10 000 korun
Mít finanční polštář je absolutně nezbytné. Když přijde nečekaná faktura nebo výdaj, máte možnost ho použít a tak se vyhnete nutnosti vzít si rychlou půjčku. Žít od výplaty k výplatě v podstatě znamená, že tady ta rezerva není.
Není odkud čerpat v dobách krize. Výdaje se pak hradí půjčkami a ty v dalších měsících žerou z peněženky zbytečně peníze navíc. Až si vytvoříte krizovou rezervu alespoň o 10 tisících, uvidíte, že se vám bude žít mnohem, mnohem lépe.
2. Důležité dokumenty a smlouvy na jednom místě
Protože prostě musíte mít přehled. Začněte tím, že si všechny vaše závazky sepíšete na papír a k nim pak přiřadíte důležité údaje jako je výše splátek, den splatnosti, číslo účtu, variabilní symbol a další.
Elektronická forma je možná praktičtější, protože v tabulkách se lépe opravují případné změny.
3. Dodržovat rodinný rozpočet
Rozpočet je vlastně taková forma dohody sami se sebou, případně s partnerem a rodinou. Zavazujete se, že na určitou oblast výdajů neutratíte více, než kolik jste si zvolili, kolik si dáte spoření a případné investice.
Život přináší různé situace, a tak je dobré si sepisovat rozpočet každý měsíc nový. Nebo ho průběžně poopravovat. Přečtěte si více o tvorbě rodinného rozpočtu zde.
4. Doplaťte dluhy
Jakékoli pravidelné splátky jsou při cestě k finanční nezávislosti opravdu na obtíž. Dobré osobní finance je ale dokáží poměrně rychle vyřešit. Když máte své peníze pod kontrolou, získáte větší prostor s nimi zacházet. Dokážete tak posílat pravidelně mimořádné splátky a dluhy tak začnou mizet jeden za druhým.
Celé to ještě navíc dokáže urychlit technika sněhové koule, po celou dobu jste sice s volnými penězi prakticky nastejno, jenže finanční závazky vám klesají se stále se zvyšující rychlostí. Zbavit se dluhů jde a je to opravdu možné. Navíc je to jedna ze zastávek při cestě za finanční nezávislostí, přes kterou prostě jinak vlak neprojede.
Ušetřete na splátkách konzolidací
5. Finanční rezerva 70 000 korun
Jakmile se už jednou provždy zbavíte dluhů, je na čase si začít budovat mnohem použitelnější finanční rezervu. Krizovou máte stále na místě, tahle slouží na mnohem vyšší výdaje. Například na větší opravu auta nebo na základ vybavení domácnosti.
6. Snižujte výdaje
Šetrnost je na místě sama o sobě. Také je to jeden ze stavebních kamenů. Nemá smysl se zbavovat dluhů, když uvolněné peníze zaberou další dluhy nebo zbytečné rozhazování. Má cenu utrácet jen za to, co vám přináší dlouhodobě užitek a z čeho máte radost.
Jsou určité věci, na kterých se nevyplatí šetřit. Jiné nám zkvalitňují život. Omezení výdajů neznamená zbavit se úplně všeho, nebo vždy brát jen ty nejlevnější možnosti. Jde spíše o vyřazení všeho, co nám prostě jen nepřináší do života štěstí a spokojenost.
Omezením výdajů si i na důchod můžete spořit mnohem lépe. Protože i každé dvě stovky ušetřené každý měsíc znamenají, že nakonec můžete mít klidně i přes sto tisíc korun navíc k čerpání. Alespoň trochu ušetřit vám může pomoci naše stránka o tipech na šetření.
7. Mějte přehled o své bonitě a záznamech
Ze začátku stačí mít alespoň rámcový přehled, jaké můžete mít záznamy v registrech. Prakticky každá firma u nás používá čtyři základní registry – bankovní registr (BRKI), nebankovní registr (NRKI), SOLUS a Centrální evidenci exekucí (CEE). O výpisy z BRKI a NRKI požádáte jen osobně (buď poštou nebo elektronicky, dohromady to stojí jen pár set korun), Solus a CEE je pak stovková záležitost.
Naneštěstí jiné registry se u nás moc nepoužívají a zjistit tak, kde všude vlastně skutečně dlužíte není tak jednoduché. V těchto čtyřech ale uvidíte většinu.
Upozornění
Centrální registr dlužníků (CERD) je podvod. Neregistrujte se a nic neplaťte. Žádná banka ani nebankovka ho nepoužívá a ČNB před ním vydala varování už před několika lety.
8. Vlastní přivýdělek
Jakékoli pravidelné peníze navíc vám prokáží dvojí službu. Vyšší příjem vše podstatně urychluje. Můžete více spořit, více investovat nebo rychleji doplácet dluhy.
Druhou věcí je ta, že se vlastním projektem posunete mnohem dále jako osobnosti. Naučíte se další dovednosti, získáte nové znalosti a potkáte nové lidi. U brigád nebo práce na poloviční úvazek se naučíte lépe hospodařit s časem. Alespoň je na tom nějaká pozitivní věc.
9. Čtení knih o osobních financích
Ať už řešíte jakýkoli problém, vždy ho už řešil někdo před vámi. Ta nejlepší řešení pak často tihle lidé zapracují do knih. Takže ať už chcete vyřešit cokoli, prakticky vždy stačí sáhnout po knížce.
Peníze provázejí lidi už od počátku. Lidé zažívali dnešní situace už dlouhá staletí zpátky – a od té doby se vlastně nic nezměnilo. Jsou lepší i horší knihy, můžeme ale doporučit Nejbohatší muž v Babylóně (G. S. Clason, 1926), cokoli od spisovatele Dalea Carnegieho a knihu od vtipného matematika Jordana Ellenberga – How Not to be Wrong: The Power of Mathematical Thinking (Penguin Press, 2014).
Knihy nám obecně rozšiřují obzory. Z tohoto pohledu je vlastně jedno, co čtete. Pokud ale chcete dosáhnout finanční svobody, názor na osobní finance si vylepšíte jen čtením knih o penězích. Ne všichni, kteří čtou, budou úspěšní. Na druhé straně – všichni úspěšní čtou naprosto bez výjimky.
10. Automatizace
Jednou si dáte práci s nastavením internetového bankovnictví pak už si s platbami nemusíte dělat starosti. Jednou, dvakrát v měsíci si pak jen na pár minut projedete účet, jestli platby odešly v pořádku. Nastavíte si jeden trvalý příkaz na šetření – měsíčně nebo týdně se přesune malá částka na váš spořicí účet a na pravidelné spoření už dál nemusíte myslet.
Důležité platby nastavíte stejně. Splátky půjček, platby za energie, předplacené služby, mobilní tarify i nájem. Jednou je nastavíte a jen párkrát zkontrolujete, jestli příkazy odešly správně. A investice jsou pak ta samá písnička dokolečka. V rozpočtu ušetříte třeba 500 korun a už můžete pravidelně posílat peníze do podílových fondů a šetřit si tak na budoucnost a spokojený důchod.
11. Využijte penzijní připojištění na maximum
V současné době vám stát maximálně přispěje 230 korun k vašemu tisícikorunovému spoření. Ať se na to díváte z jakéhokoli pohledu chcete, stále to je 23 procent k vašim penězům navíc a zdarma. Čtěte více o penzijním připojištění.
12. Životní rezerva na 6 měsíců
S touhle rezervou se už nemusíte ničeho bát. Třeba ztráta práce bude mnohem snesitelnější, protože si budete moci bez výčitek zůstat několik měsíců doma a nabírat síly. Protože jakmile se dostanete až sem, máte volný prostor začít budovat skutečné a obrovské bohatství.
