Bonita klienta – jak jí zjistit a vylepšit

Pokud jste někdy žádali o úvěr, pak je pravděpodobné, že jste se s pojmem bonita klienta již setkali. Věřitelé mají averzi k riziku. Zapůjčené peníze chtějí vrátit zpět. Čím pravděpodobnější je, že klient peníze i s úrokem věřiteli vrátí, tím je věřitel ochotnější půjčit.

Věřitel totiž chce vydělat více peněz. Ty vydělá jen tak, že více peněz půjčí. Pokud je bezrizikových příležitostí málo, začne věřitel půjčovat i rizikovějším případům, navzdory své averzi k riziku. Nejdříve půjčí těm méně rizikovým, pak přijdou na řadu úvěry ještě rizikovější.

Ale jak jsme psali, věřitel nemá riziko rád, a tak si věřitelé vypracovali systém, jak určit bonitu klienta, tedy odhadnou riziko nesplacení, respektive jistotu splacení.

Bonita – definice

Bonita klienta je převrácená hodnota úvěrového rizika a vyjadřuje důvěryhodnost ekonomického subjektu, tedy schopnost a ochotu splácet. Ačkoli často bývá ztotožňována s ratingem, který představuje schopnost splácet své dluhy, bonita má širší rozsah a rating je jen jednou z jejích složek.

Banky jsou zákonem vázány prověřovat bonitu klienta u spotřebitelských úvěrů. To znamená, že nemohou půjčit klientovi, u kterého je od začátku jasné, že nebude schopen splácet.

Pokud je vaše bonita dobrá, otevře vám nové úvěrové možnosti. V opačném případě vám bonita zkříží vaše velké plány. Podle toho, zda budete schopni daný úvěr splácet, se tedy rozhodne zda vám jej banka vůbec dá.

Zároveň si na základě vaší bonity stanoví výši rizika, které podstupuje, což se zase odrazí ve výši úrokové sazby.

Proč je bonita klienta důležitá?

Bonita klienta ovlivní žádost o úvěr ve dvou rovinách. První rovinou je, zda žádost o úvěr bude vůbec schválena. Nízká bonita totiž může být důvodem k zamítnutí žádosti o úvěr, hlavně u klasických bank.

Druhá rovina je výše úroku. S poklesem bonity roste výše nabízeného úroku. To je způsobeno tím, že pokud věřitel podstupuje vyšší riziko komplikací při splácení úvěru, tím chce vyšší finanční odměnu za to, že půjčku poskytne.

Bonita podnikatele

Je běžnou praxí, že si podnikatelé vyplácí minimální mzdu kvůli daňové optimalizaci. Pokud si před žádostí o úvěr mzdu nezreálníte, koledujete si buď o zamítnutí, popřípadě o schválení úvěru za nevalných podmínek.

Plánujte tedy dopředu a informujte se u banky, za jaké období sleduje výši příjmů u žadatele o úvěr.

Kritéria posouzení bonity klienta

Také jste si všimli, že banky po vás často chtějí vyplnit krátký dotazník, kde se ptají na různé aspekty z vašeho života? Tady se začíná zjišťovat vaše bonita.

Kritéria věřitelů:

Výše příjmů. Započítávány jsou všechny příjmy. Čím vyšší příjmy tím lépe.
Výše výdajů. Započítávány jsou všechny výdaje. Čím menší výdaje tím lépe.
Věk žadatele. Bonita klesá s vyšším věkem žadatele. U mladých se totiž počítá s tím, že jejich příjmy do budoucna porostou.
Nejvyšší dosažené vzdělání. Čím je dosažené vzdělání vyšší, tím je vyšší i bonita.
Platební historie. Pokud jste měli v minulosti problém se splácením, negativně se to promítne i do vaší bonity.
Další půjčky. Může se jednat o půjčky, kontokorenty a samozřejmě registry.
Typ pracovního úvazku a profese. Nejvyšší bonitu dosáhnou zaměstnanci zaměstnaní na dobu neurčitou.
Rodinný stav a další. Manželé mají lepší bonitu než svobodní. Děti naopak bonitu snižují.

Scoring

Komplexní nástroj posuzování bonity klienta se nazývá scoring. Na základě scoringu banka zjistí, jestli opravdu jste bonitní nebo ne. Scoring je vlastně vyčíslené riziko, které vy jako žadatel o úvěr představujete pro banku.

Nejčastějšími důvody pro snižování bonity je vše, co zvyšuje vaši míru zadluženosti, například:

Kreditní karty, kontokorenty, probíhající půjčky
Záznamy v registrech
Exekuce
Insolvence

Jak zvýšit bonitu, když je příliš nízká?

Pokud bonita klesne pod předem stanovenou mez, banky vám nepůjčí. Na výběr máte ze dvou variant. Obrátit se s žádostí o úvěr na nebankovní společnosti nebo si bonitu zvýšit.

Ano, bonitu lze správným postupem navýšit a tím získat možnost bankovní půjčky. Jak ke zvýšení bonity? Na stránce Financera.cz jsme pro vás shrnuli pár typů.

Eliminujte své závazky

Vaší bonitu negativně ovlivňují všechny závazky v podobě dalších půjček, kontokorentů nebo kreditních karet. Chcete-li zvýšit vaši bonitu, budete muset vaše dluhy splatit, případně alespoň konsolidovat.

Kontokorent u běžného účtu a kreditní karty zrušte úplně, ačkoli se to možná na první pohled nezdá, i ty snižují váš úvěrový rating.

Záznam v registrech

Před bankou se nesnažte nic utajit, ani vaše předchozí půjčky, na všechno totiž přijdou. V případě, že jste měli v minulosti problémy se splácením, negativně se to promítne do vaší úvěrové historie.

Naopak pokud jste v minulosti měli půjčky a spláceli jste je poctivě, banka vás bude vnímat jako zodpovědného klienta a rádi vám půjčí, i za lepších podmínek.

Nechte si vymazat záznam v registru. Věděli jste, že záznam v registrech lze i vymazat? Více o smazání záznamu v registru naleznete v našem dalším článku: registry dlužníků

Zvyšte svůj příjem

Asi si řeknete, že tento bod se snáze řekne než vykoná, ale nemusí to být úplně tak. Své příjmy můžete zvýšit nejen nalezením dalšího zdroje příjmů, například ve formě zaměstnání nebo brigád.

Jde o to, že při příjmech se berou v úvahu i jednorázové odměny a bonusy v zaměstnání, vyplatí se tedy žádat o půjčku nebo hypotéku poté, co obdržíte plánované odměny.

Smlouva na dobu neurčitou

Také platí, že nejlépe jsou posuzováni ti žadatelé, kteří mají pracovní smlouvu na dobu neurčitou a zároveň jsou po skončení zkušební doby. Hůře se již posuzuje smlouva na dobu neurčitou nebo příjem z podnikání SZČO. Pokud tedy do budoucna uvažuje o hypotéce, vyplatí se plánovat a vyřešit si i vaše příjmy.

Přizvání spolužadatele

Není zakázáno si do svého úvěru přizvat i spolužadatele. Právek naopak je to naprosto běžná praxe. Rodiče jsou běžně spoludlužníci na hypotékách svých dětí a podobně.

Obecně platí, čím více lidí tím větší pravděpodobnost, že úvěr dostanete. Avšak pozor, na spolužadatele se v případě bonity vztahují naprosto stejná kritéria.

Manželé

Vyšší bonity dosáhnete i v případě, že budete o půjčku žádat jako manželé. Vaše příjmy se totiž sčítají. Zároveň pokud žijete společně v jedné domácnosti můžete dosáhnout nižšího životního minima, a tedy i vyšší bonity.

Najděte si ručitele

Ve srovnání se spolužadatelem, u ručitele banka nezkoumá úvěruschopnost. Jak již pojmenování naznačuje, úkolem ručitele je pouze zaručit si za to, že budete váš úvěr splácet.

Banka má s ručitelem větší jistotu, že dostane své peníze zpět, pokud byste náhodou přestali splácet. Proto je nejen více nakloněna tomu, že vám úvěr schválí, ale ve většině případů je také ochotna poskytnout vám lepší podmínky.

Bonita hypotéka

Pokud výhledově plánujete požádat si o hypotéku nebo úvěr a netlačí vás čas, ověřte si dopředu, jak banky vidí vaši bonitu. Zaprvé zjistíte, zda vám banka vůbec půjčí, zároveň si budete schopni udělat představu, jaké úroky vám budou nabízet.

Pokud s výsledkem nejste spokojeni, zvyšte svoji bonitu dle předchozího návodu. Díky vyšší bonitě můžete ušetřit nemalé částky díky nižším úrokům.

Pokud se vám náš článek líbil a máte s tímto tématem zkušenosti, budeme rádi, když se o ně s námi podělíte v komentářích níže. Zároveň bychom vám chtěli doporučit další články od Financera.cz.

Často kladené dotazy

Co je to bonita klienta?

Bonita klienta je převrácená hodnota úvěrového rizika. Zjednodušeně řečeno, bonia klienta vyjadřuje schopnost a ochotu daného ekonomického subjektu splácet své úvěry.

Proč je bonita klienta důležitá?

Bonita klienta je v bankovním světě nesmírně důležitá. Je tomu zejména proto, že na základě klientovy bonity se banka rozhodne, zda mu daný úvěr dá, a zároveň za jakých podmínek to bude.

Co všechno ovlivňuje bonitu klienta?

Bonitu klienta ovlivňuje zejména: výše příjmů, výše výdajů, předchozí úvěrová historie, dosažené vzdělání, věk, profese, ale i například rodinný stav.

Jak zvýšit bonitu klienta?

Klient může zvýšit své bonitu tím, že popracuje na faktorech, které banka bere v úvahu, a které vyhodnotila jako nedostatečné. Žadatel se může například pokusit zvýšit své příjmy, doplatit své závazky, vymazat záznam v registrech a podobně.