Stavební spoření co to je?
Stavební spoření je finanční produkt, který umožňuje klientům spořit na stavbu nebo rekonstrukci svého bydlení. Tento produkt byl v České republice zaveden v roce 1993 a od té doby se stal jedním z nejpopulárnějších způsobů, jak si Češi spoří na svůj vysněný domov.
Stavební spoření se v České republice těší popularitě z několika důvodů. Jedním z nich je, že výnosy ze stavebního spoření jsou garantovány. Dále je zde možnost získat od státu peníze navíc, a zároveň příležitost následně čerpat levný úvěr na bydlení.
Na stavební spoření se dá dívat dvojím způsobem. Může vám sloužit jako dobře výnosný termínovaný vklad, ale také se na něj dá dívat jako na přípravu na vlastní bydlení. Po pár letech svého spoření totiž můžete požádat o levný úvěr na bydlení.
Jak funguje stavební spoření?
Princip stavebního spoření je jednoduchý – klient si založí stavební účet u banky a každý měsíc na něj vkládá určitou částku, kterou si předem stanoví. Tyto peníze jsou pak uloženy na účet a úročeny, a klient tak může využít naspořené prostředky kdykoliv během doby spoření.
Stejně jednoduché je zařízení stavebního spoření. Stačí přijít na pobočku jakékoli stavební spořitelny nebo banky, a podepsat tam smlouvu. Případně si předtím ještě zajdete za finančním poradcem, který vám pomůže s výběrem spořitelny a probere s vámi některé důležité detaily.
Po podepsání smlouvy máte možnost si začít na své stavební spoření posílat peníze. Pokud vám některý měsíc peníze nevyjdou, není to žádný problém. Peníze si spoříte dobrovolně a nikdo vás do poslání peněz nemůže nutit.
Je také jedno, kdy si peníze na stavební spoření pošlete. Peníze totiž můžete posílat pravidelně každý měsíc nebo jen jednou do roka, můžete dát jednorázově částku hned na začátku nebo si spořit několikrát do měsíce. Je to jen na vás.
Peníze na svém stavebním spoření pak nebudete moci vybrat po dobu šesti let. Když zažádáte o předčasné ukončení smlouvy, přijdete o úroky i státní podporu.
Peníze vám pak stavební spořitelna vyplatí obvykle do tří měsíců. Spořit si samozřejmě po této době můžete i déle, a to dokud nedosáhnete sjednané cílové částky.
Stavební spoření podmínky
Co se týče stavebního spoření a jeho podmínek, může si jej založit prakticky kdokoli, a to i fyzická i právnická osoba. Nárok na státní podporu však má pouze občan ČR, případně fyzická osoba s trvalým pobytem v ČR nebo občan EU. s trvalým pobytem v ČR.
Stavební spoření není nijak věkově omezeno. To znamená, že stavební spoření může mít už i malé dítě. U nezletilých osob jsou však veškeré vyřizování zodpovědní jeho zákonní zástupci.
Při zakládání stavebního spoření je velmi důležité stanovit si jakou cílovou částku si chcete naspořit. Tedy kolik předpokládáte, že vás bude vaše vysněné bydlení stát. Rovněž by měly být ve finální částce zahrnuty i všechny vklady, úroky a poplatky.
Stavební spoření státní podpora
Za vaše našetřené peníze dostáváte úroky a od poslaných peněz se také odvíjí výše státní podpory – dostanete 10 procent navíc k vašim platbám. Pokud si tedy na stavební spoření pošlete kdykoli během roku alespoň 20 000 korun, máte nárok na maximální státní podporu ve výši 2 000 korun. Z příspěvku od státu dostáváte samozřejmě také úroky, takže je pak spoření peněz mnohem zajímavější.
Dříve bývala situace příznivější. Státní podpora činila v roce 2011 dvacet pět procent z vkladu a mohli jste dostat až čtyř a půl tisíce. Po změnách zákonů a při dlouhodobém klesání úrokových sazeb jsme se dostali až na současnou úroveň. Není ovšem vyloučené, že se bude situace časem lepšit. Česká národní banka začíná sazby postupně zvyšovat a finanční trh se může poměrně brzy přizpůsobit.
Nejdříve po dvou letech (a až naspoříte určité procento z cílové částky) můžete požádat o řádný úvěr ze stavebního spoření. Tento úvěr je účelový a slouží jen k financování bydlení. Na druhé straně má ale velmi dobrý úrok i možnost dlouhého splácení.
Cílová částka stavebního spoření
Cílová částka stavebního spoření představuje maximální výši možného úvěru. Samozřejmě nemusíte řádný ani překlenovací úvěr využít a můžete si jen užívat výhody při svém spořeni. Jenže od cílové částky se pro vás bude odvíjet poplatek za zřízení smlouvy. Standardně to je 1 procento ze sjednané výše.
Když tedy budete chtít stavební spoření použít pro získání maximální státní podpory, jsou počty poměrně jednoduché. Peníze budete mít vázané na šest let, každý rok vložíte dvacet tisíc a od státu dostanete dvanáct.
Nejnižší cílová částka by tedy mohla být 132 tisíc korun. Pro jistotu by bylo lepší ji zaokrouhlit na rovných 140 000, abyste se vyhnuli případnému „přespoření“. Další poslané peníze se vám totiž buď vrátí zpátky nebo se vám cílová částka sama navýší včetně příslušného poplatku.
Řádný úvěr ze stavebního spoření
Většinou si zřídíte smlouvu právě kvůli úvěru ze stavebního spoření. Stavební spořitelna vám půjčí rozdíl mezi vašimi naspořenými penězi a nastavenou cílovou částkou. Po požádání už nejde cílová částka žádným způsobem zvýšit.
Když už se tedy budete blížit vaší plánované stavbě nebo rekonstrukci, je rozumné si cílovou částku stavebního spoření navýšit na požadovanou úroveň. Může se ale stát, že vám předloží smlouvu v jiném tarifu, než jste doteď měli. Hlavně u starších smluv totiž měli ještě napsané vyšší úroky a tyto smlouvy jsou pak pro ně méně výhodné.
Stavební spořitelna vám samozřejmě navýšení ráda umožní, protože to pro ni znamená i peníze navíc. Jednak na poplatku za navýšení cílové částky (jedno procento z částky, o kterou budete navyšovat) a také pak dále z úroků z časem čerpaného úvěru.
Řádný úvěr z stavebního spoření je účelový. Slouží výhradně k financování bydlení – může jít o stavbu, koupi nemovitosti, rekonstrukci a podobně. Peníze nemůžete použít na nic, co se nějak přímo netýká bydlení, a vše navíc stavební spořitelně dokládáte.
Výměnou za to ale dostanete nízký úrok a dlouhou dobu splácení – měsíční splátka tak bude nízká a příliš nezatíží váš rodinný rozpočet.
Změna hodnotícího čísla
Počítejte ovšem také s tím, že se vám navýšením změní hodnotící číslo. Je to jedna z věcí, podle které se stavební spořitelna rozhoduje, jestli vám dá řádný úvěr ze stavebního spoření. Každá toto číslo ale vypočítává jinak – takže je dobré se jich napřed přeptat, jestli vám navýšení cílové částky umožní řádný úvěr brzy čerpat.
V opačném případě by se mohlo stát, že byste si museli ještě chvíli počkat. Tedy do doby, než na stavebním spoření dospoříte dost peněz, aby vám jejich hodnotící číslo vycházelo. Pokud máte svého finančního poradce, je samozřejmě nejlepší s ním také vše prokonzultovat.
Překlenovací úvěr
Pokud ještě nemáte nárok na čerpání řádného úvěru, můžete zatím získat úvěr překlenovací. Ten jde také získat ihned po založení stavebního spoření a mnoho lidí si ho i právě kvůli tomu zřizuje. Tato možnost slouží k přečkání doby, než budete mít nárok na úvěr řádný.
Je tu ovšem zvláštnost oproti běžným půjčkám – během této doby totiž splácíte jen úroky. Ty se zde pohybují okolo pěti až šesti procent. V praxi to vypadá tak, že vám stavební spořitelna ihned půjčí například na koupi pozemku a vy z ní začnete platit předem dohodnutou částku. Dluh v tomto případě zůstává stále stejný.
Během této doby zároveň posíláte pravidelně peníze na své stavební spoření. Až na něm našetříte dostatečnou částku, překlenovací úvěr ze stavebního spoření vám převedou na řádný. Ten pak už funguje jak má a postupně ho tedy měsíčními splátkami doplácíte.
Jak vybrat stavební spoření?
Pokud hledáte nejvýhodnější stavební spoření, měli byste zvážit několik faktorů, včetně výše úroků, délky spoření, pravidelnosti vkladů a dalších podmínek. Tyto kroky vám mohou pomoci vybrat nejlepší stavební spoření pro vaše potřeby:
- Porovnejte nabídky. Prozkoumejte různé nabídky stavebního spoření od různých bank a finančních institucí a porovnejte jejich podmínky, jako je výše úroků, délka spoření a pravidelnost vkladů. Pomoci vám může náš online srovnávač Financera.cz.
- Zvažte své finanční potřeby. Zvažte, kolik peněz chcete spořit a jak často chcete vkládat. Tuto informaci můžete použít k výběru programu se vhodnými podmínkami.
- Zjistěte všechny poplatky. Zjistěte, zda je zapotřebí zaplatit otevírací poplatek, poplatek za uzavření smlouvy nebo jiné poplatky spojené s účtem. Tyto poplatky by měly být zohledněny při porovnávání různých nabídek.
- Zvažte flexibilitu. Zvažte, zda máte možnost vkládat peníze kdykoliv a zda máte možnost peníze vybrat předčasně, pokud budete potřebovat.
- Prostudujte si smlouvu. Pečlivě si prostudujte smlouvu a všechny podmínky stavebního spoření, abyste měli jasno o tom, co můžete očekávat a jakým způsobem mohou být vaše peníze využity.
Jak zrušit stavební spoření?
V případě, že vám vaše aktuální stavební spoření z určitých důvodů již nevyhovuje, můžete jej samozřejmě zrušit. V první řadě můžete vypovědět smlouvu o stavebním spoření. V případě, že smlouvu vypovíte po lhůtě 6 let, budou vám peníze vyplaceny a můžete je použít na cokoli.
Pokud stavební spoření ukončíte před uplynutím této doby a zároveň nečerpáte úvěr, ztrácíte tím nárok na vyplacení státní podpory. V některých případech i zaplatíte poplatek 0,5-1% z cílové částky.
Stavební spoření však lze ukončit i nepřímo tím, že splníte podmínky pro získání úvěru ze stavebního spoření. Zároveň v tomto případě nepřicházíte o státní podporu. Peníze však musí být použity výhradně k financování bydlení.
Vyplatí se stavební spoření?
Stavební spoření jen stěží můžeme srovnávat s jinými typy investic, jako jsou například investice do akcií, podílových fondů, ETF fondů, kryptoměn a podobně. Ve většině případů se totiž setkáte se základním úrokem, který dosahuje maximálně 3%.
To znamená, že momentálně se stavební spoření nevyrovná ani úrokem na spořicích účtů, které dosahují v průměru 6%. Výhodou je, že na stavební spoření můžete získat zmiňovaný státní příspěvek, čímž se vaše peníze zhodnotí o něco více. Zároveň máte úrokovou sazbu garantovanou na celou dobu spoření.
Z tohoto důvodu je obtížné generalizovat a určit, zda se stavební spoření vyplatí. Jako všechno i stavební spoření má své výhody a nevýhody, o kterých si povíme víc dál. Je tedy jen na vašich preferencích, jestli se pro něj rozhodnete nebo ne.
Výhody a nevýhody
- Bezpečná forma spoření – výnos je garantovaný a peníze máte pojištěné
- Dostanete příspěvek od státu jako bonus – ten vám vydělá nejvíce peněz
- Získáte garantovaný úrok ze svých peněz na dobu 6 let
- Později máte možnost si levně zafinancovat bydlení
- Po ukončení spoření své peníze můžete použít na cokoli
- Své peníze nemůžete 6 let vybrat bez ukončení celé smlouvy
- Předčasným výběrem přijdete o celý příspěvek a prakticky o všechny úroky
- Stát často zasahuje do zákonů a snižuje jeho výnosnost
Často kladené otázky
Úročí se mi i státní příspěvek?
Ano. Při podpisu smlouvy dostanete určitý garantovaný úrok, a tím se vám pak úročí celý zůstatek na účtu včetně státní podpory.
Na co pak mohu peníze použít?
Hlavní smysl tohoto spoření je sice dosáhnout na řádný nebo překlenovací úvěr, ale jinak je použití vašich úspor jen na vás. Jakmile vám doběhne smlouva, můžete své peníze použít na cokoli – a to včetně připsané státní podpory.
Pro koho je vhodné?
Stavební spoření je vhodné především pro ty, kteří se v blízké době chystají pořídit vlastní bydlení. Takhle si totiž předem naspoříte určitou částku a také potom můžete využít výhodný úvěr ze stavebního spoření.
Pro vaše děti má také dobrou výhodu – můžete jim připravit příjemný start do života. Když jim ho založíte v jejich nízkém věku, můžete jim příjemně spořit až do jejich plnoletosti.
Jaké jsou výhody stavebního spoření?
Mezi největší výhody bude vždy patřit státní příspěvek. Díky němu ke svému spoření získáváte peníze od státu zadarmo – deset procent k vašemu vkladu ročně, a to až do výše 2 000 korun. Pokud cílíte na získání maximálního státního příspěvku, stačí si spořit 1 700 korun měsíčně. Tím dokážete za celou dobu získat až dvanáct tisíc korun.
Další nespornou výhodou je vyšší zhodnocení, než je na spořicích účtech. U stavebka je to mnohdy až přes 3% ročně. Tímto způsobem nejen že dobře zhodnocujete své peníze, ale také pak máte nárok na levný úvěr na bydlení. Kolik peněz a za jakých podmínek si pak můžete půjčit poté závisí na tom, jakou částku za tu dobu dokážete naspořit.
