Co je renta z nemovitosti?

Autor  Jakub Ondruška

Poslední aktualizace: 4. 2. 2025

Reverzní hypotéka umožňuje seniorům získat finanční prostředky bez nutnosti prodeje nemovitosti či stěhování. Jak tento produkt funguje, jaké má výhody a nevýhody a pro koho je nejvhodnější? Podívejme se na všechny důležité aspekty a možné alternativy.

Tento typ financování přináší několik výhod, ale zároveň i rizika, která je nutné pečlivě zvážit. Jaké jsou hlavní podmínky reverzní hypotéky? Pro koho se tento produkt vyplatí a kdy je lepší hledat alternativní řešení? V tomto článku se podíváme na vše, co byste o rentě z nemovitosti měli vědět, včetně srovnání s jinými možnostmi, jak získat finanční prostředky v seniorském věku.

Co je to renta z nemovitosti

Vlastnictví nemovitosti je pro mnoho lidí jednou z největších finančních jistot, ale zároveň se může stát i bariérou, pokud je potřeba získat hotovost na pokrytí výdajů. To platí zejména pro seniory, kteří po odchodu do důchodu často čelí poklesu příjmů, zatímco náklady na život, lékařskou péči a běžné výdaje zůstávají vysoké.

Reverzní hypotéka, známá také jako renta z nemovitosti, nabízí řešení této situace tím, že umožňuje seniorům čerpat finanční prostředky na základě hodnoty jejich nemovitosti, aniž by ji museli prodat nebo se vystěhovat. Tento produkt, který se v zahraničí využívá již desítky let, se v České republice objevil relativně nedávno. Přesto vzbuzuje zájem i obavy – je opravdu tak výhodný, jak se může na první pohled zdát?

Výhody a nevýhody

Renta z nemovitosti – Jak získat peníze ze svého domova bez prodeje?

Renta z nemovitosti je v podstatě průběžně nesplácený, neúčelový úvěr, který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti, kterou vlastní klient. Na konci úvěrového období přechází vlastnictví nemovitosti na věřitele, který prodejem nemovitosti řeší vypořádání dluhu. V podstatě jde o hypotéku naruby.

Renta z nemovitosti může být poskytnuta v podobě jednorázového platby, pravidelných měsíčních plateb nebo jako úvěrová linka (úvěrový rámec). Způsob výplaty závisí na tom, jak si majitel nemovitosti přeje vyplácet peníze a taky na tom, jak dlouho.

Použijme tedy příklad ze stránek věřitele – žadateli je 73 let a disponuje nemovitostí v hodnotě 2,5 miliónů Kč. Při uzavření smlouvy si může žadatel vybrat ze tří případů:

1. Jednorázová výplata
2. Jednorázová výplata + měsíční platby
3. Měsíční platby

Příklad jednotlivých typů vyplácení u nemovitosti v hodnotě 5 000 000 Kč a majitele ve věku 70 let.

Výše zpětné hypotéky

Samotná výše renty z nemovistosti je stanovena na základě několika faktorů, jako je hodnota nemovitosti, věk majitele nemovitosti, úroková sazba a trvání hypotéky.

Společnosti obvykle poskytují rentu z nemovitosti pouze osobám starším 60 let, protože se předpokládá, že ve výsledku budou společnosti mít kratší dobu splácení půjčky. V případě, že majitel nemovitosti zemře, musí být renta z nemovitosti, resp. reverzní hypotéka, splacena.

Splatnost renty z nemovitosti

Splatnost reverzní hypotéky je u tohoto úvěru klíčové téma. Ačkoliv se nám to nemusí líbit, jedná se o kalkulaci se smrtí. Pokud si senior žádá o rentu z nemovitosti, většinou už velmi nepočítá s tím, co by se mohlo stát poté, co bude úvěr dočerpán. Kdy je tedy úvěr splatný?

Modelové podmínky reverzní hypotéky vypadají následovně:

Úvěr bude splatný, pokud nastane jedna z následujících situací u posledního žijícího účastníka smlouvy:

• Účastník zemře.
• Dům/byt bude prodán majitelem.
• Dům/byt je více než 6 měsíců neobydlený.
• Majitelé neplatí účty spojené s nemovitostí nebo neplní ostatní povinnosti smlouvy.

Co se stane, pokud senior žije déle, než je předpokládaná doba dožití ve smlouvě a dům neprodá? Z dostupných informací není zřejmé, zda u úvěru stále naskakují úroky z vyplacené částky. Dlužná částka tedy může být ve finále vyšší než cena nemovitosti, což by mělo samozřejmě důsledky i pro dědice.

Jak získat rentu z nemovitosti?

Prvním krokem k získání reverzní hypotéky je najít si poskytovatele tohoto finančního produktu. Existuje mnoho společností, které nabízejí reverzní hypotéky, takže je důležité provést důkladný průzkum trhu, abyste našli poskytovatele, který vám bude nejvíce vyhovovat.

Důležité faktory, které byste měli zvážit, zahrnují poplatky a úrokové sazby. Poplatky za reverzní hypotéku se mohou lišit mezi jednotlivými poskytovateli, takže je důležité porovnat nabídky různých společností, za zmínku stojí na našem trhu například společnost Finemo.

Vyberte si tu, která nabízí nejnižší poplatky. Úrokové sazby jsou také důležité, protože vysoké sazby mohou výrazně zvýšit celkové náklady na reverzní hypotéku.

Dále byste měli zvážit svůj věk. Věk taky ovlivňuje maximální částku, kterou můžete získat z reverzní hypotéky. Obecně platí, že čím starší jste, tím více peněz můžete získat. To je proto, že poskytovatelé reverzních hypoték očekávají, že se na nemovitosti bude platit méně let.

Podmínky renty z nemovitosti

Abyste dostali rentu z nemovitosti, musíte splnit následující podmínky:

• Minimální věk 60 let.
• V případě, že se do smlouvy zahrne více osob (např. manželé důchodci), platí tato hranice pro mladšího z klientů.
• Všichni spoludlužníci musí být v den podpisu smlouvy svéprávní.
• Musíte vlastnit nemovitost, kterou zajišťujete splacení úvěru.
• Musíte v nemovitosti bydlet.
• Nesmí na vás být uvalena exekuce. (Pokud se úvěrem nebude tato exekuce vyplácet.)

Určité podmínky navíc musí splňovat i nemovitost, aby bylo možné ji smlouvou zastavit:

• Musí se nacházet na území České republiky.
• Nesmí k ní být vázány žádné majetkové spory ani jiné zástavní právo třetí osoby.
• Nemovitost je dobře udržovaná a existuje předpoklad, že nedojde k výraznému poklesu její ceny.

Rizika renty z nemovitosti

Mezi největší rizika a nevýhody renty z nemovitosti patří především vysoké poplatky, které tento typ úvěru výrazně prodražují. Ve srovnání s běžnými úvěry se tak nejedná o velmi výhodnou nabídku.

Dalším z rizik, které s sebou nese renta z nemovitosti, je snížení hodnoty nemovitosti. Pokud se rozhodnete pro reverzní hypotéku, poskytovatel hypotéky vám poskytne částku, která bude vypočtena na základě hodnoty vaší nemovitosti.

V neposlední řadě je dalším rizikem spojeným s reverzní hypotékou potenciální ztráta dědictví pro vaše potomky. Pokud vám bude poskytnuta vysoká částka z reverzní hypotéky, vaše potomci by mohli získat méně z vašeho majetku než by si přáli.

Jak vybrat nejlepšího poskytovatele reverzní hypotéky a na co si dát pozor?

Reverzní hypotéka je finanční závazek na dlouhé roky, a proto je důležité pečlivě vybírat poskytovatele. Ne všechny nabídky jsou stejně výhodné a rozdíly v úrokových sazbách, poplatcích i smluvních podmínkách mohou být zásadní. Před podpisem smlouvy je dobré si položit několik klíčových otázek a porovnat dostupné možnosti.