Byla vaše žádost o půjčku u bankovní nebo nebankovní společnosti zamítnuta? Co v takovém případě dělat dál? Jakým chybám se při příští žádosti o půjčku vyvarovat? To vše se dozvíte v našem článku, proto není třeba věšet hlavu.
Obecně platí, že banky i nebankovní společnosti se snaží žádostem klientů vyhovět. Ale nemohou tak učinit ve všech případech. Tím, že úvěr zamítnou, chrání samy sebe před nesplácením finančních závazků ze strany dlužníků.
V případě, že vám zamítli úvěr, měli byste zjistit, proč vám jej zamítli. Pokud je za odmítavým stanoviskem jen drobný překlep či chyba v žádosti, obvykle vás poskytovatelé sami okamžitě kontaktují a vyzvou k tomu, abyste chybu napravili.
Důvody zamítnutí úvěru
Při samotném posuzování žádostí o úvěr si uplatňuje každý poskytovatel jiná kritéria a ke každé ze žádostí přistupuje individuálně. Z tohoto důvodu je velmi obtížné určit přesná kritéria, podle kterých je vaše žádost posuzována.
Ve většině případů však platí, že banky ale i nebankovní společnosti kontrolují především registry dlužníků, výši vašeho příjmu, ale také výši vašich případných dluhů ať už ve Zdravotní nebo Sociální pojišťovně.
Nejzávažnější problémy vznikají tehdy, pokud máte příliš mnoho negativních záznamů v úvěrovém registru. Ty neznamenají automatické zamítnutí vaší žádosti.
Příliš nízký nebo příliš vysoký věk žadatele. V některých výjimečných případech však mohou půjčku získat i nezletilí. V Česku také již najdeme i půjčky pro důchodce.
Nízká bonita, tedy úvěruschopnost klienta. Bonita mluví o vaší schopnosti splatit požadovanou půjčku, pokud je nízká vaše půjčka je automaticky zamítnuta. Existují však způsoby, jak zvýšit vaši bonitu.
Nedostatečný prokazatelný příjem. Platí, že váš příjem by měl v ideálním případě pocházet ze spolehlivého zdroje a mít budoucnost. Tedy od dobrého zaměstnavatele nebo z úspěšného podnikání. Ve většině případů nedostanete půjčku, když jste ve zkušební nebo výpovědní době.
Další závazky klienta. Jedná se klientovy výdaje na běžný život, tedy například nájem, energie, výživné na dítě. Problémem může být i sjednaný kontokorent nebo kreditní karta, pro banku hrozí riziko, že se zadlužíte v plně sjednané výši.
Negativní úvěrová historie. Jak jsme již načrtli většina poskytovatelů nahlíží do registrů dlužníků, proto negativní záznam v jednom z nich může znamenat následné zamítnutí půjčky. Půjčku nezískáte ani v osobním bankrotu nebo exekuci.
Chybějící trvalý pobyt. V případě, že nemáte trvalý pobyt na území České republiky, bude pro vás sjednání půjčky od české bankovní nebo nebankovní instituce velmi obtížné. Pomoci vám mohou půjčky pro cizince.
Nejčastější důvody zamítnutí půjčky
Co dělat, když vám zamítnou půjčku?
Zamítnutí žádosti o úvěr není nic příjemného. O tom, jestli vám půjčku nakonec dají rozhoduje především vaše úvěrové skóre. Někdy pouze jeden požadavek může rozhodnout o tom, zda úvěr obdržíte nebo ne.
Co ale dělat, když dojde k zamítnutí žádosti o úvěr? V první řadě, je třeba zjistit důvod zamítnutí vaší půjčky, na základě toho umíte podniknout další kroky.
Žádost v jiné bance nebo nebankovce
Zřejmě nejjednodušší možné řešení. Pokud jste neuspěli v jedné bance, neznamená to automatický neúspěch i v jiné, konkurenční bance. Jak jsme již říkali, souvisí to zejména se skutečností, že každý poskytovatel bere při posuzování v úvahu jiná kritéria a parametry.
Vyhněte se bezhlavému podávání žádostí
Pokud by vám některé z vašich žádostí nakonec schválily a vy byste se rozhodli čerpat pouze jednu z nich, ostatní žádosti budou zaznamenány v registrech jako zamítnuty což nevytváří dobrý obraz o vaší finanční minulosti. V takových případech doporučujeme podat žádost o storno žádosti i přes její schválení.
Zkuste P2P půjčky
Stále oblíbenější alternativou ke klasickým bankovním a nebankovním půjčkám jsou takzvané P2P půjčky. Jejich smysl spočívá v tom, že z celého procesu půjčování je záměrně vynechávána banka.
Vy se tak umíte dostat k dostupnější půjčce a lepším úrokům. Prohlédněte si nabídku českých poskytovatelů P2P půjček Zonky nebo Bondster.
Při nové žádosti nelžete
Při žádosti o úvěr se to skutečně nevyplácí. Prokazování vyššího příjmu, než jaký ve skutečnosti máte je naprosto zbytečné. Banka to dokáže velmi snadno zjistit ať už prohlížením vašeho běžného účtu nebo potvrzením o skutečné výši vašeho příjmu od zaměstnavatele.
Rovněž nedoporučujeme zatajovat jiné finanční závazky u jiných bank, nebankovních či leasingových společností. Banky totiž kromě úvěrových registrů využívají i jiné externí zdroje informací, kde mohou najít vaše údaje o každé zpožděné splátce či dluzích v pojišťovnách.
Jak předejít zamítnutí půjčky?
Zamítnutí půjčky se dá opravdu předejít. Kromě odstranění hlavního důvodu zamítnutí vaší předchozí půjčky máte rovnou několik možností, jak zvýšit vaši šanci na schválení půjčky.
Zvýšení příjmu
Nejčastějším důvodem zamítnutí půjčky zvykne by příliš nízký příjem. Z toho důvodu byste se měli v první řadě zamyslet nad tím, jak umíte zvýšit svůj příjem a prostřednictvím něj v blízké budoucnosti přesvědčit poskytovatele, že váš výdělek postačí na bezproblémové splácení půjčky.
Pokud vysloveně potřebujete peníze, neztraňte se práce na poloviční úvazek vedle vašeho hlavního zaměstnání nebo zkuste práci na živnost. Za pár měsíců můžete u nové žádosti dokázat bance vyšší příjem, což bude mít pozitivní vliv na vaši bonitu.
Snížení výdajů
Další možností je snížení závazků a výdajů. Poskytovatelé totiž při posuzování bonity berou v úvahu nejen výši vašich příjmů, ale i výdajů, přičemž sem patří soukromé náklady na život, ale i již existující finanční závazky. Jak jsme již zmínili, v takových případech může být poměrně zrádný kontokorentní úvěr (povolené přečerpání na účtu) nebo kreditní karta.
Zamyslete se, zda je vůbec potřebujete a zda je využíváte pravidelně. Pokud ne, snažte se je co nejdříve vyplatit a následně zbavit. Tyto úvěry sice fungují ve formě úvěrových limitů, ale při posuzování vaší bonity je počítá banka tak, jako kdyby byly naplno čerpány bez ohledu na váš aktuální zůstatek.
Refinancování
Pokud nepomůže ani zbavení se povoleného přečerpání na účtu a kreditní karty a vy stále máte několik jiných finančních závazků, vyzkoušejte refinancování. Refinancování, nebo konsolidace úvěrů představuje sloučení více úvěrových produktů do jednoho.
Díky dobře nastavenému refinancování půjček od bankovních, ale i nebankovních společností, platíte už jen jednu splátku namísto několika a navíc ušetříte. Kromě nižších splátek a nižší úrokové sazby můžete získat také peníze navíc.
Spoludlužník nebo ručitel
Dalším ze způsobů, jak při nejbližší žádosti o úvěr zvýšit své šance na úspěch je přibrání spoludlužníka nebo ručitele, kteří zvýší celkově hodnocenou bonitu a tím i šanci na schválení vaší žádosti.
Máte-li možnost, je efektivnější rozhodnout se pro spoludlužníka. Protože v takovém případě se přímo do žádosti uvádějí dva příjmy. Ty se sečtou a pravděpodobnost schválení půjčky roste, protože výše příjmů bude dostačující pro splácení.
Zamítnutí hypotéky
Při neustále se zpřísňujících podmínkách hypotečních úvěrů není vůbec raritou, že vám neschválí žádost o hypoteční úvěr. Zpřísňování podmínek hypoték má na svědomí Česká národní banka, která chce tím předcházet přílišnému zadlužování žadatelů o hypoteční úvěr.
Například, ještě před několika lety, vám banka dala 100% ceny nemovitosti. Dnes tomu už tak není a nemovitost si musíte částečně financovat sami. Obvykle se jedná o 10-30% ceny nemovitosti.
I při žádosti o hypoteční úvěr hraje důležitou roli především vaše bonita. Jedná se především o to, že výše splátky nemůže přesahovat určitou procentuální výši vašich příjmů. Dále se bere v úvahu, ať už nesplácíte nějaký jiný úvěr, případně kontokorent nebo kreditní karty.
Specifickým důvodem pro zamítnutí hypotečního úvěru je fakt, že danou nemovitost nelze zastavit nebo její zástavní hodnota prostě nestačí. Hodnotu nemovitosti musí stanovit znalec, v případě, že její hodnota není dostatečná, banka danou nemovitost odmítne zastavit.
