Co je bonita?
Bonita neboli úvěruschopnost je klíčovým faktorem při žádání o jakýkoliv druh úvěru.
Jestli tedy žádáte nebo zvažujete žádost o spotřebitelský úvěr, hypotéku, kontokorent nebo kreditní kartu, společnost, u které žádáte pečlivě posoudí vaši komplexní finanční situaci, aby si ověřila, že úvěr zvládnete splácet a sama se tak chránila před rizikem.
Podíváme se proto, jaký přesně má bonita význam a jaké faktory ovlivňují její vyhodnocení, vyjádření k vaší žádosti o úvěr nebo výši nabídnuté úrokové sazby.
Co bonita zahrnuje?
Mnoho lidí si myslí, že získání půjčky závisí pouze na jejich příjmu. Ten samozřejmě hraje roli, to jestli je klient bonitní se ale posuzuje mnohem komplexněji.
Při posuzování úvěruschopnosti banky i nebankovní instituce berou v úvahu také vaše výdaje, předchozí historii splácení, osobní rizikovost a celkovou finanční stabilitu.
Banky mají přesné interní požadavky na úvěruschopnost, které je chrání před rizikovými úvěry, a dále v tomto směru mají vliv i některá zákonná opatření, která byla zavedena na ochranu před nadměrným zadlužením, a dohled ČNB.
I když nebankovní společnosti nejsou tak přísně regulovány, kontrola úvěruschopnosti se u nich stále provádí. Za tímto účelem byl například vytvořen NRKI (Nebankovní registr klientských informací).
Všeobecně však platí, že prověřování ze strany nebankovních subjektů je volnější a šance na získání úvěru úměrně vyšší.
Jak se posuzuje bonita klienta?
Posouzení bonity zahrnuje mnoho různých aspektů a faktorů, které společně určují, kdo je bonitní klient a dostane úvěr a taky za jakých podmínek. Obecně platí, že každá banka nebo nebankovní společnost má vlastní parametry, a i když vycházejí ze stejných informací, můžou dospět k odlišnému závěru.
Podíváme se proto podrobněji na to, jaké faktory obvykle hrají roli při posuzování bonity klienta a jaký vliv mají na rozhodnutí o schválení úvěru.
Příjmy
- Dokladovatelný příjem je samozřejmě jednou z hlavních složek hodnocení úvěruschopnosti. Pro řadové zaměstnance s fixním platem je určení v tomto ohledu jednoduché, ale pokud je vaše finanční realita trochu odlišná, začíná hodně záležet na detailech přístupu různých bank a společností.
- Některé banky například nemají problém s příjmy z dohod, jiné ano. Dalším sporným bodem bývá prokazování příjmů za určité období – některé banky se dívají na příjmy za poslední 3 měsíce, jiné na 6 nebo dokonce 12 – což může udělat rozdíl, pokud například dostáváte pravidelné vánoční bonusy a podáváte žádost v únoru.
- Zvláštní kategorií, na kterou je třeba si v tomto ohledu dát pozor, jsou příjmy ze zahraničí, které většina bank neuznává v plné výši, ale například jen z 80 % kvůli pokrytí měnových pohybů.
Výdaje
- Na tento aspekt mnoho žadatelů o půjčky zapomíná, ale jsou při posuzováni stejně důležité. Životní náklady, další půjčky (včetně kontokorentních úvěrů a kreditních karet na vaše jméno), pojištění, úspory, investice.
- Všechny tyto faktory jsou ve větší či menší míře zahrnuty do výpočtu úvěruschopnosti a vedou ke kladnému či zápornému posouzení žádosti – tj. zda dostanete úvěr nebo hypotéku v plné výši, v nižší hodnotě než co jste žádali nebo vůbec.
- Zvláštní kategorií mohou být výdaje, které banka nebo společnost považuje za rizikové. Podle nejnovějších údajů vám sjednání hypotéky mohou ztížit například investice do kryptoměn nebo sázení.
Úvěrová historie
Úvěrová historie se hodnotí nahlížením do registrů a hraje klíčovou roli v procesu posuzování úvěruschopnosti klienta. Tyto registry obsahují podrobné informace o finanční historii jednotlivce, kde patří úvěrové závazky, kreditní skóre a způsob předchozího splácení. Patří mezi ně především:
- BRKI – Bankovní registr klientských informací
- NRKI – Nebankovní registr klientských informací
- SOLUS – častý zdroj problémů při schvalování žádosti, zejména kvůli drobným nedoplatkům z minulosti – paušály, faktury atd., ale takový záznam může mít vliv i na celkovou bonitu.
Rizikovost
Na základě této analýzy se rozhodne, zda bude úvěr schválen, neschválen nebo zda bude schválen s určitými výhradami. Součástí rozboru mohou být další osobní údaje o osobě klienta, jako je dosažené vzdělání, věk a jeho poměr k požadované částce, trvalé bydliště apod.
Výsledkem může být například to, že rizikovější klienti budou muset akceptovat vyšší úrokové sazby nebo jiná omezení jako kompenzaci za vyšší riziko, které z pohledu věřitele představují.
Jak zjistit, jestli dostanu půjčku nebo hypotéku
Půjčky
U konvenční půjčky je proces zjišťování, zda máte nárok na půjčku, poměrně jednoduchý. Většina bank i nebankovních společností má dnes k dispozici formuláře a online kalkulačky úvěru, které vám poskytnou představu o tom, jaké půjčky nabízejí.
Pokud najdete společnost s nabídkou, o kterou máte zájem (s tím vám pomůže naše porovnání půjček), stačí vyplnit své údaje.
Ve většině případů (s výjimkou bleskových půjček, kde vám může být půjčka schválena automaticky) vás násladně bude kontaktovat zástupce, který s vámi probere situaci, posoudí vaši finanční situaci, vyžádá si potřebné dokumenty a sepíše smlouvu o půjčce.
Hypotéky
Ověření bonity pro hypotéku je o něco složitější, protože jak banky, tak nebankovní instituce při vyřizování žádostí zohledňují také tzv. dispozice neboli rozjednání.
V praxi to vypadá tak, že pokud jste žádali o úvěr u 4-5 bank, může to mít velmi negativní dopad, protože z informací v registru mohou nabýt dojmu, že vás předchozí oslovené banky odmítly, a proto to zkoušíte znovu.
U hypotéky je proto vhodné plánovat dopředu a před podpisem žádosti o úvěr s bankou projednat předběžně.
Zde je také nutno zmínit, že kalkulačka hypotéky podle příjmů, kterou můžete najít na stránce vaší banky může zdát jako skvělá pomůcka, údaje, které z ní dostanete jsou jenom velice ilustrativní.
Praktickým pomocníkem při těchto velkých životních krocích je finanční nebo hypoteční poradce. Přestože jejich jméno v České republice spíše kazí různé nejmenované poradenské společnosti, skuteční poradci s licencí ČNB mohou být velmi užiteční a ušetřit vám nejen čas, ale i nemalé peníze.
Zlepšení bonity
Pokud se chcete dozvědět více o tom, jak zjistit bonitu nebo ji zlepšit, doporučujeme vám přečíst si tento článek, který jsme na téma zlepšení bonity napsali.
Často kladené otázky
Jak zjistím svoji bonitu?
Vzhledem k tomu, že každá banka nebo nebankovní společnost počítá úvěruschopnost samostatně a podle svých vlastních parametrů, můžete úvěruschopnost na vlastní pěst jenom odhadovat.
Pokud chcete skutečně vědět, jaká je vaše bonita, tedy kolik si můžete půjčit, nezbývá vám nic jiného než se obrátit na banku nebo nebankovní společnost, v případě většího úvěru nebo hypotéky po konzultaci s finančním nebo hypotečním poradcem.
Jak se počítá bonita?
Bonita nebo úvěrový rating se vypočítává na základě různých parametrů, jako je výše příjmů, výše výdajů, údaje z registrů (záznamy o předchozích platbách) a další, víceméně osobní parametry. Každá banka i nebankovní instituce si navíc parametry úvěruschopnosti upravuje podle sebe, takže není možné zjistit vaši bonitu zcela přesně, dokud se nezeptáte přímo dané instituce.
Jak zjistím, jestli dostanu půjčku?
To, či dostanete pôžičku závisí okrem bonity aj na iných faktoroch. Všeobecne by mal postup vyzerať asi takto:
- Zkontrolujte svou finanční situaci – v mnoha případech lze provést určité úpravy, např. počkat několik měsíců po zvýšení příjmu, abyste prokázali vyšší průměr.
- Vyberte si poskytovatele – Různé nebankovní společnosti nebo banky mají různé požadavky, takže výběr může ovlivnit celkovou půjčenou částku i samotné posouzení žádosti. S výběrem vám může pomoci například naše srovnání půjček nebo i finanční poradce.
- Podejte si žádost – avšak zde pozor u hypoték, u kterých se každá oficiální žádost objeví v registrech, což může mít negativní vliv na posouzení žádosti (banky si můžou myslet, že byli vaše předchozí žádosti zamítnuty). Žádosti o hypotéku si proto předem důkladně předjednejte.
Jak zvýším svoji bonitu?
Kromě zvýšení příjmu můžete podniknout několik dalších menších kroků ke zvýšení své bonity. Na toto téma jsme si pro vás připravili samostatný článek, který můžete najít zde.
64 přečtení 
