Co kalkulačka akontace hypotéky spočítá
Akontace je část ceny nemovitosti, kterou zaplatíte z vlastní kapsy. Banka půjčí zbytek. Tahle kalkulačka vám během chvíle ukáže, kolik vlastních zdrojů na hypotéku potřebujete, jak vysoký úvěr si vezmete a jaké vám vyjde LTV (poměr úvěru k hodnotě nemovitosti). Stačí zadat cenu nemovitosti a kolik chcete dát ze svého, zbytek dopočítá kalkulačka.
Zadejte cenu nemovitosti
Vyplňte kupní cenu bytu nebo domu, který chcete financovat. Pokud už znáte odhadní cenu od banky, počítejte spíš s ní. Hypotéka se totiž odvíjí od odhadu, ne od částky na inzerátu.
Doplňte vlastní zdroje
Zadejte procento akontace, tedy jakou část ceny chcete zaplatit ze svého. Kalkulačka z něj dopočítá částku v korunách.
Přečtěte si výsledek
Hned uvidíte výši úvěru, kolik zaplatíte ze svého a jaké vám vychází LTV. Můžete si pohrát s různými částkami a sledovat, jak se výsledek mění.
Jak se akontace počítá
Výpočet je jednoduchý. Akontaci v korunách dostanete tak, že cenu nemovitosti vynásobíte procentem, které chcete dát ze svého. Výše úvěru je pak cena nemovitosti mínus akontace. A LTV spočítáte jako úvěr dělený cenou nemovitosti.
Příklad: Kupujete byt za 5 000 000 Kč a chcete dát 20% akontaci.
- Akontace: 5 000 000 × 0,20 = 1 000 000 Kč
- Výše úvěru: 5 000 000 − 1 000 000 = 4 000 000 Kč
- LTV: 4 000 000 ÷ 5 000 000 = 80 %
Ze svého tedy zaplatíte milion korun a banka vám půjčí čtyři miliony při LTV 80 %.
Kolik vlastních zdrojů budete potřebovat
Banky obvykle nepůjčí celou hodnotu nemovitosti. Hypotéka se běžně pohybuje do 80 až 90 % odhadní ceny, takže ze svého většinou skládáte zhruba 10 až 20 %. Konkrétní hranice se liší banku od banky a čas od času je upravuje regulátor, proto si aktuální podmínky vždy ověřte přímo u banky.
Jeden důležitý detail: LTV se nepočítá z kupní ceny, ale z odhadní ceny, kterou stanoví banka. Když je odhad nižší než cena, kterou platíte prodávajícímu, ten rozdíl musíte dorovnat z vlastních zdrojů. S tím počítejte dopředu.
Na co kromě akontace nezapomenout
Poplatek za odhad nemovitosti. Banka potřebuje znát hodnotu nemovitosti a odhad si většinou platíte vy.
Návrh na vklad do katastru. Drobný poplatek za přepis vlastnictví na katastrálním úřadě.
Rezerva na vybavení a opravy. Po nastěhování skoro vždy něco přiteče, ať už kuchyně, podlahy nebo malování.
Případná provize realitní kanceláře. Záleží na domluvě, někdy ji hradí kupující.
Tipy pro chytrou akontaci
Vyšší akontace = nižší LTV. S nižším LTV banky často nabídnou lepší úrokovou sazbu a ušetříte na úrocích za celou dobu splácení.
Nedávejte ale do nemovitosti úplně všechno. Finanční rezerva na pár měsíců výdajů se vyplatí víc než o kousek nižší úrok.
Spočítejte si splátku při různé výši akontace, ne jen LTV. Občas stačí přidat malou částku a splátka se příjemně zaokrouhlí dolů.
Pokud čekáte na vyšší příjem nebo prodej jiného majetku, zvažte, jestli se nevyplatí počkat a jít do hypotéky s větší akontací.
Časté dotazy k akontaci hypotéky
Kolik vlastních zdrojů potřebuji na hypotéku?
Většina bank půjčí do 80 až 90 % odhadní ceny nemovitosti, takže ze svého obvykle skládáte zhruba 10 až 20 %. U bytu za 5 000 000 Kč to bývá řádově 500 000 až 1 000 000 Kč. Přesné hranice se liší podle banky a aktuálních pravidel, ověřte si je předem.
Jaký je rozdíl mezi akontací a vlastními zdroji?
Akontace je ta část ceny nemovitosti, kterou zaplatíte ze svého místo z hypotéky. Vlastní zdroje jsou širší pojem, vedle akontace do nich patří i peníze na poplatky, odhad nebo rezervu. V praxi se ale oba pojmy často používají zaměnitelně.
Počítá se LTV z kupní ceny, nebo z odhadu?
Z odhadní ceny, kterou stanoví banka, ne z částky, kterou platíte prodávajícímu. Když je odhad nižší než kupní cena, rozdíl musíte dorovnat z vlastních zdrojů. Proto se vyplatí znát odhad co nejdřív.
Vyplatí se dát vyšší akontaci?
Většinou ano. Nižší LTV často znamená lepší úrokovou sazbu, nižší splátku a menší celkové přeplacení. Hlídejte si ale dostatečnou finanční rezervu, vysát všechny úspory do nemovitosti se nemusí vyplatit.
Dá se získat hypotéka bez vlastních zdrojů?
Hypotéky na 100 % hodnoty nemovitosti se občas objeví, ale bývají dražší a hůř dostupné. Většina lidí potřebuje aspoň nějakou akontaci. Možnosti i podmínky se v čase mění, proto se zeptejte přímo v bance, co je zrovna reálné.
Půjčky