I přesto, že úrokové sazby v letošním roce neustále stoupají, stále jsou relativně nízké, což je důsledkem vysoké konkurence v bankovním i nebankovním sektoru. Banky stále bojují o každého klienta a v případě, že si ho chtějí udržet, jsou ochotny nabídnout lepší podmínky.
Refinancování hypotéky a převod úvěru do jiné banky je trend poslední doby. Podle aktuálních odhadů by se však v budoucnu měl tento trend výrazně zpomalit, a to zejména z důvodu neustále se zpřísňujících podmínek hypotečních úvěrů i rostoucích úrokových sazeb.
Co je refinancování hypotéky
Refinancování hypotéky bychom mohli jednoduše vysvětlit jako proces, ve kterém se starý hypoteční úvěr nahradí novým úvěrem, s nímž se zpravidla vážou lepší podmínky a nižší úroková sazba.
Všechno však závisí na aktuální situaci na finančním trhu. Pokud vám například končí doba fixace právě letos a plánujete refinancovat, musíte počítat s vyššími úroky, které povedou i k vyšší měsíční splátky hypotéky.
Refinancování hypotéky v roce 2024
V dnešní době totiž již úrokové sazby u většiny bank překročily 4% hranici, což je rozdíl zhruba 2% v porovnání před pěti lety. Odborníci předpovídají, že tento růst se nezpomalí ani v blízké budoucnosti, úrokové sazby hypoték by se tak měly vyšplhat až na 7%.
S neustále rostoucími cenami za energie a také rostoucími cenami stavebních materálů, se náklady na bydlení v roce 2024 domácnostech výrazně prodraží.
Pokud vám končí fixace vaší staré hypotéky v roce 2024 bude to vyžadovat důkladný průzkum všech nabídek na trhu. Stále můžete narazit na velmi výhodné nabídky. Vzhledem k aktuální předpovědi vývoje na trhu s finančními produkty byste však refinancování měli provést, co nejdříve.
Co je fixace hypotéky?
Jedná se o období po které platí konkrétně dohodnutá výše úrokové sazby u úvěrů na bydlení. Délka tohoto období se dohaduje při sjednávání hypotečního úvěru a je předem pevně stanovena. Obvykle je délka fixace hypotečního úvěru, 3, 5 nebo 10 let.
Jak funguje refinancování hypotéky?
Refinancování hypotéky bychom mohli přirovnat ke konsolidaci půjček. V případě konsolidace se však jedná o sloučení více půjček do jedné. Při refinancování se jedná pouze o jednu půjčku, v tomto případě o hypoteční úvěr, jemuž končí doba fixace úrokové sazby.
V případě refinancování banka váš původní úvěr splatí a nabídne vám nový s odlišnými podmínkami. Vy si však můžete vybrat, jestli tuto nabídku přijmete nebo se rozhlédnete i po nabídkách jiných bank. Vše závisí na vás a na tom, kde vám nabídnou výhodnější podmínky.
Jak jsme již zmiňovali refinancování hypotéky, určitě není něco, co by se mohlo odkládat. Nejlepší je začít nad refinancováním přemýšlet co nejdříve. Ideální doba je zejména 3 až 4 měsíce před koncem fixačního období vaší hypotéky.
Refinancování hypotéky v době fixace
Svůj hypoteční úvěr můžete refinancovat kdykoli, také v období fixace. Zákon totiž dává možnost splatit hypotéku kdykoli. Banka však od vás může požadovat poplatek na úhradu účelně vynaložených nákladů, které ji vzniknou v souvislosti s předčasným splacením.
Banka si totiž k tomu, aby mohla poskytnout hypotéku klientovi, půjčuje u jiné banky, za což samozřejmě této bance platí úrok. V případě, že se klient rozhodne pro refinancování a odejde k jinému poskytovateli, banka ztrácí.
Refinancování hypotéky postup
Na Financera.cz jsme pro vás shrnuli, jak postupovat krok po kroku při refinancování hypotéky v roce 2024.
Nové podmínky od aktuální banky
Prvním krokem by mělo být, že si vyžádáte nové podmínky od banky, ve které máte hypoteční úvěr aktuální. Vaše banka by vám však měla tyto nové podmínky zaslat automaticky a v dostatečném předstihu.
Ideální však je vyžádat si je ještě dříve, abyste pak měli dostatek času na případné přefinancování hypotéky v jiné bance.
Nabídka na trhu s hypotékami
Nejlepší je udělat si vlastní průzkum a prozkoumat dostupnou nabídku na trhu s hypotékami. Nejdůležitější parametry jsou výše úrokové sazby, možnost předčasného splacení, případné poplatky či nutnost vzít si navíc jiné finanční produkty, jako jsou například spotřebitelské úvěry.
Volba banky k refinancování
Poté, co jste si provedli důkladný průzkum na trhu, můžete začít oslovovat jednotlivé banky, jejichž nabídka je pro vás výhodná. Požádejte je o návrh úrokové sazby a nezapomeňte se zeptat i na další podmínky.
Závěrečné rozhodnutí
Po závěrečném srovnání jednotlivých nabídek, přičemž není třeba zapomínat ani na nabídku od vaší aktuální banky, se budete muset rozhodnout, kterou nabídku si vyberete. Zde připomínáme, že je opravdu důležité se dobře seznámit se všemi podmínkami refinancování v dané bance.
Potřebné dokumenty
Samozřejmě k refinancování hypotéky budete muset doložit také určité dokumenty. Dole naleznete jejich seznam. Určitě nebudete muset dokládat všechny zmíněné, ale budete se řídit požadavky konkrétní banky.
Dva doklady totožnosti
Smlouva o původním hypotečním úvěru
Konkrétní zástavní smlouva a nabývací titul k nemovitosti, která slouží jako zástava
Snímek katastrální mapy
Výpis z katastru nemovitostí
Doklad o příjmech
Souhlas původní banky s dočasným přistoupením nové banky na druhé místo v zástavě
Odhad nemovitosti a fotografie současného stavu nemovitosti
Příslib o vymazání zástavního práva k nemovitosti a zrušení vinkulace pojistného plnění
Refinancování hypotéky srovnání
Na Financera.cz jsme pro vás připravili srovnání nejdůležitějších parametrů a poskytovatelů hypotečních úvěrů.
| Společnost | Úrok | Doba fixace | Max. výše úvěru | Max. doba splácení |
|---|---|---|---|---|
| Moneta | 5,69 % | 10 let | 30 mil Kč | 30 let |
| UniCredit Bank | 6,49 % | 10 let | neomezeno | 30 let |
| ČSOB | 5,5 % | 7 let | neomezeno | 30 let |
| Raiffeisenbank | 4,99 % | 15 let | 20 mil Kč | 30 let |
| Fio Banka | 5,68 % | 5 let | 10 mil Kč | 30 let |
| Air Bank | 5,69 % | 10 let | 30 mil Kč | 30 let |
| Česká spořitelna | 5,94 % | 10 let | neomezeno | 30 let |
| Komerční banka | 6,19 % | 15 let | neomezeno | 30 let |
| mBank | 7,64 % | 7 let | neomezeno | 40 let |
Refinancování hypotéky výhody a nevýhody
Možnost ušetřit na měsíčních splátkách více než 20%
Obvykle výhodnější podmínky hypotéky
Změna výše měsíční splátky
Možnost přizpůsobit dobu splácení
Vysoké poplatky za předčasné splacení u některých bank
Často kladené dotazy
Co je refinancování hypotéky?
Refinancování hypotéky je když svůj starý hypoteční úvěr nahradíte novým, obvykle s odlišnými a většinou výhodnějšími podmínkami. Při refinancování se hypotéka u staré banky vyplatí, v některých případech si za to banky mohou účtovat poplatky.
Jak funguje refinancování hypotéky?
Po uplynutí fixační doby vám banka, ve které máte hypotéku, navrhne nové podmínky. Vy se můžete rozhodnout, zda je přijmete nebo se poohlédnete po výhodnějších podmínkách u jiných bank. V případě, že se rozhodnete pro jinou banku, hypotéka se ve vaší staré bance vyplatí a bude nahrazena novou hypotékou ve vámi zvolené nové bance.
Co je doba fixace?
Jedná se o dobu, po kterou máte v bance dohodnutou pevně stanovenou výši úrokové míry na vaší hypotéce. Ve většině případů je doba fixace 3, 5 nebo 10 let.
Může refinancovat hypotéku v době fixace?
Samozřejmě to je možné. Hypotéku můžete refinancovat kdykoli. U některých poskytovatelů však musíte počítat s poplatky.
Kdy nejlépe refinancovat hypotéku?
Ideální 3 až 4 měsíce před koncem fixace. Platí, že čím dříve tím lépe. Některé banky vám umí garantovat úrokovou míru i na rok dopředu.
