A
Anonymní
Finanční expert · Financer
Refinancování hypotéky 2026
Dodržujeme
Co se v tomto průvodci naučíte
Zjistěte, jak refinancovat hypotéku v roce 2026, kdy se to vyplatí a kolik můžete ušetřit na měsíčních splátkách.
Kroky: 68 min ke dokončení
Vyžádejte si nové podmínky od stávající banky
Vaše banka vám pošle návrh nové úrokové sazby automaticky, obvykle 3 měsíce před koncem fixace. Doporučujeme si ho vyžádat ještě dříve (ideálně 4--6 měsíců předem), abyste měli dostatek času na porovnání nabídek. Některé banky umí garantovat sazbu až 12--24 měsíců dopředu.
Porovnejte nabídky na trhu
Prozkumejte aktuální nabídky alespoň 3--5 bank. Zaměřte se nejen na úrokovou sazbu, ale také na:
- Podmínky pro získání nejnižší sazby (minimální obrat na účtu, pojištění)
- Poplatky za vedení úvěru a správu účtu
- Možnost mimořádných splátek
- Délku fixačního období
- Podmínky pro LTV (poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti)
Oslovte vybrané banky a požádejte o nabídku
Většina bank dnes umožňuje podat žádost o refinancování online. Připravte si údaje o stávající hypotéce (zbývající jistina, datum konce fixace, parametry nemovitosti). Banky vám obvykle zašlou konkrétní návrh sazby do 2--5 pracovních dnů.
Připravte potřebné dokumenty
K refinancování budete potřebovat:
- Dva doklady totožnosti
- Smlouvu o původním hypotečním úvěru
- Doklad o příjmech (potvrzení od zaměstnavatele nebo daňové přiznání pro OSVČ)
- Výpis z katastru nemovitostí
- Zástavní smlouvu a nabývací titul k nemovitosti
- Souhlas původní banky s dočasným přistoupením nové banky v zástavě
- Odhad nemovitosti (některé banky ho zajistí samy zdarma)
Rozhodněte se a podepište smlouvu
Po porovnání všech nabídek (včetně nabídky vaší stávající banky) se rozhodněte pro nejlepší variantu. Nezapomeňte zvážit i celkové náklady -- nejen úrokovou sazbu, ale i poplatky za zpracování, vedení účtu a podmínky pro udržení slev. Podepsat smlouvu můžete u většiny bank online nebo při osobní návštěvě.
Dokončete převod hypotéky
Nová banka splatí zůstatek vašeho úvěru u původní banky. Následně se provede výmaz zástavního práva původní banky a zápis nového zástavního práva v katastru nemovitostí. Celý proces od podpisu smlouvy po dokončení převodu trvá přibližně 4--8 týdnů.
V roce 2026 bude muset refinancováním hypotéky projít rekordní počet klientů. Podle odhadů končí v letech 2026 a 2027 fixace hypoték v objemu až 960 miliard Kč, což představuje téměř polovinu všech úvěrů na bydlení v Česku. Aktuální úrokové sazby se pohybují od 4,28 % do 5 % v závislosti na bance, délce fixace a výši úvěru.
Refinancování hypotéky je proces, při kterém převedete svůj stávající hypoteční úvěr k jiné bance, která vám nabídne výhodnější podmínky. Pokud vám právě končí doba fixace, je to ideální příležitost porovnat nabídky na trhu a ušetřit na měsíčních splátkách. V tomto průvodci se dozvíte, kdy refinancovat hypotéku, jak najít nejlevnější refinancování hypotéky a na co si dát pozor.
Co je refinancování hypotéky
Refinancování hypotéky je nahrazení vašeho stávajícího hypotečního úvěru novým úvěrem u jiné banky -- zpravidla s nižší úrokovou sazbou a lepšími podmínkami. Stará hypotéka se splatí prostředky z nové hypotéky a vy pokračujete ve splácení u nového poskytovatele.
Refinancování se liší od refixace, při které zůstáváte u stejné banky a pouze si dohodnete novou úrokovou sazbu na další fixační období. Refixace je jednodušší, ale ne vždy nejlevnější -- vaše stávající banka nemusí nabídnout nejlepší sazbu na trhu.
Refinancování bychom mohli přirovnat ke konsolidaci půjček. Zatímco konsolidace slučuje více úvěrů do jednoho, při refinancování pracujete pouze s jedním hypotečním úvěrem.
Kdy se vyplatí refinancovat hypotéku
Refinancování hypotéky se vyplatí především v těchto situacích:
- Končí vám fixační období -- V tomto okamžiku můžete hypotéku splatit a převést k jiné bance bez jakýchkoli poplatků. Je to nejběžnější a nejlevnější cesta k refinancování.
- Jiná banka nabízí výrazně nižší úrok -- Pokud rozdíl v úrokové sazbě činí alespoň 0,3--0,5 procentního bodu, refinancování se obvykle vyplatí i s přihlédnutím k administrativním nákladům.
- Chcete změnit délku splácení -- Refinancováním si můžete dobu splácení prodloužit (nižší splátky) nebo zkrátit (rychlejší splacení).
- Potřebujete navýšit hypotéku -- Některé banky umožňují při refinancování navýšit částku úvěru, například na rekonstrukci.
- Zlepšila se vaše bonita -- Pokud máte nyní vyšší příjem nebo jste splatili jiné závazky, můžete získat výhodnější podmínky.
Kdy se refinancování nevyplatí
Refinancování nemusí být vždy výhodné. Zvažte, zda se vám opravdu vyplatí, v těchto případech:
- Rozdíl v sazbách je příliš malý -- Pokud nová banka nabízí sazbu jen o 0,1--0,2 % nižší, úspora nepokryje náklady na přechod (odhad nemovitosti, zápis do katastru).
- Zbývá vám krátká doba splácení -- Čím méně let vám zbývá, tím menší je celková úspora.
- Jste uprostřed fixačního období -- Od září 2024 platí nová pravidla, ale poplatek za předčasné splacení v době fixace může činit až 1 % z předčasně splacené částky (max. 0,25 % za každý zbývající rok fixace).
- Vaše nemovitost ztratila na hodnotě -- Pokud hodnota zástavy klesla, nová banka vám nemusí schválit stejně výhodné podmínky (vyšší LTV = vyšší sazba).
Jak funguje refinancování hypotéky?
Celý proces refinancování probíhá tak, že nová banka splatí váš původní úvěr a poskytne vám nový s odlišnými podmínkami. Vy si vybíráte, zda přijmete nabídku své stávající banky (refixace), nebo přejdete k jinému poskytovateli (refinancování).
Při refinancování se mění zástavní právo k nemovitosti -- původní banka ho uvolní a nová banka zapíše nové. Tento proces trvá zpravidla 6--8 týdnů od podání žádosti.
Refinancování hypotéky v době fixace
Hypotéku můžete refinancovat kdykoliv, tedy i v průběhu fixačního období. Od 1. září 2024 však platí novela zákona o spotřebitelském úvěru, která stanovuje jasná pravidla pro poplatky:
- Maximální poplatek: 1 % z předčasně splacené částky
- Strop za rok: 0,25 % za každý zbývající rok do konce fixace
- Bezplatné výjimky: Splacení do 3 měsíců od oznámení nové sazby, jednou ročně až 25 % jistiny k výročí smlouvy, při prodeji nemovitosti po 24 měsících, nebo v případě úmrtí, dlouhodobé nemoci či invalidity
- Pohyblivá sazba: U hypoték s pohyblivou sazbou je mimořádná splátka vždy zdarma
Při refinancování na konci fixačního období (v tzv. přechodném období) žádné poplatky za předčasné splacení neplatíte.
Postupujte krok za krokem, abyste refinancování zvládli hladce a včas.
Náklady na refinancování hypotéky
Refinancování hypotéky na konci fixačního období je u většiny bank zcela zdarma -- neplatíte žádné poplatky za předčasné splacení. Jediné náklady, se kterými musíte počítat, jsou:
- Odhad nemovitosti: 3 000--6 000 Kč (některé banky ho hradí za vás)
- Zápis zástavního práva do katastru: 2 000 Kč (kolek)
- Výmaz starého zástavního práva: 2 000 Kč (kolek)
- Zpracování hypotéky u nové banky: Většinou zdarma
- Vedení úvěrového účtu: 0--300 Kč měsíčně
Celkové náklady na refinancování se tak pohybují kolem 4 000--10 000 Kč, což se při úspoře na úrocích vrátí během prvních měsíců.
Srovnání bank pro refinancování hypotéky 2026
Přehled klíčových parametrů nejdůležitějších poskytovatelů refinancování hypoték na českém trhu. Sazby se mohou lišit podle výše úvěru, LTV a splnění podmínek banky. Pro přesný výpočet úspory doporučujeme použít kalkulačku refinancování hypotéky přímo na stránkách vybrané banky.
| Banka | Sazba od | Fixace | Max. výše úvěru | Max. doba splácení |
|---|---|---|---|---|
Fio banka | 4,28 % | 3–5 let | 10 mil. Kč | 30 let |
Moneta Money Bank | 4,38 % | 1–3 roky | 30 mil. Kč | 30 let |
Air Bank | 4,69 % | 2–10 let | 30 mil. Kč | 30 let |
Česká spořitelna | 4,79 % | 3–10 let | neomezeno | 35 let |
Raiffeisenbank | 4,89 % | 3–15 let | 20 mil. Kč | 30 let |
UniCredit Bank | 4,89 % | 3–10 let | neomezeno | 30 let |
Partners Banka | 4,89 % | 3–10 let | neomezeno | 30 let |
Komerční banka | 4,99 % | 3–15 let | neomezeno | 30 let |
mBank | 4,99 % | 3–7 let | neomezeno | 40 let |
ČSOB | 4,99 % | 3–10 let | neomezeno | 35 let |
Výhody a nevýhody refinancování hypotéky
- Možnost ušetřit tisíce korun měsíčně na splátkách
- Převod hypotéky na konci fixace je bez poplatků
- Většina bank nabízí zpracování refinancování zdarma
- Možnost změnit délku splácení i výši úvěru
- Příležitost přejít k bance s lepším online bankovnictvím a službami
- Administrativní náklady na odhad nemovitosti a katastr (4 000--10 000 Kč)
- Proces trvá 4--8 týdnů
- Předčasné splacení v době fixace může být zpoplatněno (až 1 % z jistiny)
Příklad úspory při refinancování
Představte si, že máte hypotéku se zbývající jistinou 3 000 000 Kč a zbývající dobou splácení 20 let. Vaše stávající banka vám nabízí refixaci na 5,5 %, zatímco jiná banka nabízí refinancování na 4,69 %.
- Splátka u stávající banky (5,5 %): přibližně 20 600 Kč měsíčně
- Splátka u nové banky (4,69 %): přibližně 19 400 Kč měsíčně
- Měsíční úspora: cca 1 200 Kč
- Roční úspora: cca 14 400 Kč
- Celková úspora za 5 let fixace: cca 72 000 Kč
I po odečtení nákladů na přechod (cca 8 000 Kč) ušetříte za pět let přes 64 000 Kč.
Potřebné dokumenty k refinancování
- Dva doklady totožnosti
- Smlouvu o původním hypotečním úvěru
- Zástavní smlouvu a nabývací titul k nemovitosti
- Výpis z katastru nemovitostí
- Doklad o příjmech (potvrzení zaměstnavatele nebo daňové přiznání pro OSVČ)
- Souhlas původní banky s dočasným přistoupením nové banky na druhé místo v zástavě
- Odhad nemovitosti a fotografie aktuálního stavu
- Příslib o vymazání zástavního práva a zrušení vinkulace pojistného plnění
Často kladené dotazy
Co je refinancování hypotéky?
Refinancování hypotéky znamená nahrazení stávajícího hypotečního úvěru novým úvěrem u jiné banky, obvykle s výhodnějšími podmínkami a nižší úrokovou sazbou. Stará hypotéka se splatí prostředky z nové a vy pokračujete ve splácení u nového poskytovatele.
Jak funguje refinancování hypotéky?
Po uplynutí fixační doby vám stávající banka navrhne nové podmínky. Vy se můžete rozhodnout, zda je přijmete, nebo přejdete k jiné bance s výhodnější nabídkou. Nová banka splatí vaši starou hypotéku a poskytne vám novou. Celý proces včetně převodu zástavního práva trvá přibližně 4–8 týdnů.
Co je doba fixace?
Doba fixace je období, po které máte smluvně dohodnutou pevnou úrokovou sazbu na hypotéce. Nejčastější délky fixace jsou 3, 5, 7 nebo 10 let. Po skončení fixace vám banka nabídne novou sazbu a právě tehdy je ideální čas porovnat nabídky a případně refinancovat.
Lze refinancovat hypotéku v době fixace?
Ano, hypotéku můžete refinancovat kdykoliv, i v průběhu fixačního období. Od září 2024 platí nová pravidla: poplatek za předčasné splacení činí maximálně 1 % z předčasně splacené částky (max. 0,25 % za každý zbývající rok fixace). Na konci fixačního období je refinancování bez poplatků.
Kdy nejlépe refinancovat hypotéku?
Ideální je začít řešit refinancování 4–6 měsíců před koncem fixačního období. Některé banky umí garantovat úrokovou sazbu až 12–24 měsíců dopředu, takže se vyplatí začít dříve. Čím dříve začnete porovnávat nabídky, tím více času budete mít na výběr nejlepší varianty.
Jaké jsou aktuální úrokové sazby pro refinancování v roce 2026?
Průměrná úroková sazba nových hypoték se v roce 2026 pohybuje kolem 4,56 %. Nejnižší sazby nabízí Fio banka od 4,28 % a Moneta Money Bank od 4,38 %. Většina bank nabízí refinancování od 4,69 % do 4,99 % v závislosti na délce fixace, výši úvěru a bonitě klienta.
Co je potřeba pro refinancování hypotéky?
K refinancování potřebujete dva doklady totožnosti, smlouvu o původní hypotéce, doklad o příjmech, výpis z katastru nemovitostí, zástavní smlouvu, souhlas původní banky s přistoupením nové banky v zástavě a odhad nemovitosti. Některé banky zajistí odhad zdarma.
Kolik stojí refinancování hypotéky?
Refinancování na konci fixačního období je u většiny bank zdarma. Jediné náklady jsou odhad nemovitosti (3 000–6 000 Kč) a dva kolky pro katastr nemovitostí (celkem 4 000 Kč). Celkové náklady se pohybují kolem 4 000–10 000 Kč.
Financera diskuze
Máte otázku k tomuto tématu? Zeptejte se komunity.
E-mail potvrzen. Váš komentář se zobrazí po kontrole.
Odkaz vypršel. Přidejte komentář znovu.
Související články
Hypotéka České spořitelny 2026: sazby, poplatky a podmínky
6 min čteníPůjčky
Exekuce rejstřík: kde a jak ověřit exekuci
6 min čteníPůjčky
Půjčka Plus: srovnání a podmínky
7 min čteníPůjčky
Půjčka bez příjmu: co vám v Česku opravdu schválí
6 min čteníPůjčky
Půjčka na splátky: srovnání nabídek
8 min čteníPůjčky
Newsletter zdarma
Jste ve stresu kvůli penězům?
Připojte se k Financer Stacks - Váš týdenní průvodce učení o základech peněz, vytváření dodatečného příjmu a budováním života, kdy peníze pracují pro vás.