Jak se zbavit dluhů?

Nadměrná zadluženost a žádná cesta ven. Zná to, ať už z první ruky nebo z vyprávění, spousta z nás. Jedna půjčka za druhou a najednou je člověk v pasti.

Platí a platí, jenže dluhy neubývají, často právě naopak. Zkouší různé způsoby jak situaci vyřešit, avšak dluhy stále nemizí. Občas pošle splátku navíc. Pak to vzdá. Existuje vůbec osvědčený způsob, jak se zbavit dluhů bez insolvence?

Mohla vás potkat nějaká nečekaná životní událost nebo jste prostě neustříhli vaše výdaje. Vzali jste si půjčku, a potom další a další. Nyní z této situace nevidíte žádné východisko. Pokud potřebujete pomoc s dluhy, tento článek vám pomůže.

Přiznání si situace

Nejdůležitějším krokem na vaší cestě ke zbavení se dluhů je objektivně si přiznat vaši situaci, a tedy i fakt, že nějaké dluhy máte. Určitě to není žádná ostuda. Do dluhů se můžete dostat i když s penězi hospodaříte rozumně a rozvážně, stačí vám jediná neočekávaná situace, která příliš zatíží váš rozpočet.

Přistupujte k této situaci zodpovědně a v žádném případě nezavírejte oči před realitou. Vaše problémy se určitě nevyřeší samy, proto je naprosto zbytečné snažit se od této reality utéct například odkládáním upomínek od věřitelů.

Odkládáním vaše dluhy jen narostou díky smluvním pokutám a časem vám může hrozit až exekuce. Zachovejte proto chladnou hlavu a postavte se vašim dluhem čelem. Vždy existuje nějaké řešení, jak splatit vaše finanční závazky, je však třeba věnovat dostatek času jejich přezkoumání a zhodnocení.

Metody, jak se dostat z dluhů

U metod zbavení se dluhů narážíme nejčastěji na dvě metody, které při zbavení se dluhů pomáhají. Jedná se o metodu sněhové koule a laviny. Pojďme si nyní rozebrat, v čem tyto metody spočívají.

Jak funguje technika sněhové koule?

Jako děti jsme stavěli sněhuláky. Nejgeniálnější způsob, jak postavit sněhuláka je udělat malou, pevnou kouli sněhu. A válet a válet a válet dál. Koule o průměru pěti centimetrů má najednou metr v průměru. Jak to ale souvisí s financemi? Stejným způsobem se totiž dá zbavit dluhů.

Problémem totiž není to, že platíte a platíte. Problémem je, že nevidíte výsledky. Při této metodě se koncentrujete na vaši nejnižší půjčku. Všechny své volné finanční prostředky posíláte právě na ni.

Jelikož se jedná o nejnižší částku, je zde určitý předpoklad, že se vám ji podaří splatit v relativně krátké době. Splacení této půjčky vás bude motivovat dál, protože výsledky vaší snahy uvidíte už za relativně krátkou dobu.

Jak to vypadá v praxi?

Pro lepší pochopení si to pojďme vysvětlit na konkrétním příkladu.

Dluh A 1 000 Kč se splátkou 100 Kč
Dluh B 5 000 Kč se splátkou 500 Kč
Dluh C 20 000 Kč se splátkou 2 000 Kč
Dluh D 150 000 Kč se splátkou 5 000 Kč

Dluhy B, C, D zatím necháváte na minimální splátce.

• Na dluh A začnete posílat 500 Kč navíc. Splácíte tedy 600Kč na první dluh. Za dva měsíce byl dluh A splacen.
• Na dluh B nyní posíláte 500 Kč minimální splátku a mimořádné splátky 600 Kč (výše splátky předchozí půjčky). Splácíte tedy 1 100 Kč na druhý dluh. Za pět měsíců byl dluh B splacen.
• Na dluh C nyní posíláte 2 000 Kč minimální splátku a mimořádné splátky 1 100 Kč. Dohromady tedy 3 100 Kč. Za sedm měsíců byl dluh C splacen.
• Na dluh D nyní posíláte 5 000Kč minimální splátku a mimořádné splátky 3 100Kč. Dohromady tedy 8 100Kč. Za rok a půl byl dluh D splacen.

Tímto způsobem můžete dosáhnout splacení všech vašich dluhů.

Jak funguje technika laviny?

Nyní pojďme ke druhé metodě, které se zvykne říkat technika laviny. I při této metodě je třeba si všechny své půjčky seřadit. V tomto případě však následně začneme od té, která má nejvyšší úroky.

Začínáte tedy od nejméně výhodné půjčky, která má nejvyšší úrok. Například to může být rychlá půjčka od nebankovní společnosti s úrokem 20 %. Tento dluh může být zároveň i váš nejvyšší, proto nemusíte vidět výsledky hned. Tato metoda vám však ušetří určitě nejvíc peněz.

Jinak je ale princip této techniky stejný, jak tomu bylo s metodou sněhové koule. Na danou půjčku koncentrujete všechny vaše nepotřebné volné finanční prostředky a posíláte mimořádné splátky. Jakmile je první půjčka splacena, soustředíte se na další a další.

Tipy jak se zbavit dluhů

Zbavit se dluhů určitě není nemožné. Na Financera.cz jsme pro vás shrnuli tipy, jak se zbavit dluhů a jak si vytvořit finanční svobodu.

Přehled o dluhech

K tomu, abyste se mohli zbavit vašich dluhů je v první řadě důležité vědět, jak velké vaše dluhy vlastně jsou. Udělejte si proto seznam a sečtěte celkovou výši vašich dosud nesplacených závazků.

Kromě hypotéky, spotřebních úvěrů a půjček musíte do kalkulace zahrnout také kreditní karty, splátky operátorovi za mobilní telefon, splácení leasingu za auto. Je důležité, abyste věděli o každé vaší podlužnosti a měli přehled ve vlastních financích.

Vytvoření osobního rozpočtu

Důležitým krokem pro správné hospodaření s financemi je dobře nastavený rozpočet. Pokud měsíčně utrácíte velkou část vašeho příjmu na věci, které nepotřebujete, nemůžete si tvořit dostatečnou finanční rezervu.

Právě ta vás může uchránit před zadlužením se například při krátkodobém výpadku příjmů. Začněte si vést seznam měsíčních výdajů, pokuste se eliminovat nadbytečné výdaje a snažte se odložit si měsíčně část příjmů stranou jako železnou rezervu.

Pomoci vám mohou například aplikace pro správu osobních financí, pokud máte s tímto bodem potíže přečtěte si i náš článek o tom, jak sestavit rodinný rozpočet.

Služby finančního poradce

Jedním z vhodných kroků při řešení vašeho zadlužení je nechat si poradit od odborníka. Pouvažujte proto nad finančním poradcem. Jako odborník vám poskytne střízlivý pohled na situaci a nabídne vhodný způsob, jak spravovat vaše finanční závazky.

Dobrý poradce vám pomůže is analýzou vašich výdajů a vhodným nastavením rozpočtu. Počítejte s tím, že služby poradce nejsou vždy zadarmo, ale v konečném důsledku vám ušetří čas i peníze, které již nebudete zbytečně proplácet na úrocích.

Žádné další dluhy

Pokud uvažujete o půjčce, je pro vás klíčové uvědomit si, jestli ji opravdu potřebujete. Půjčovat si peníze, které nemáte na něco, co nepotřebujete, není nejlepší nápad. Vyvarujte se finančně nezodpovědnému a impulzivnímu jednání.

Pokud už chcete žádat o půjčku, promyslete si, jestli ji nutně potřebujete nebo si za půjčené peníze chcete koupit nové domácí kino. Pokud je správná druhá možnost, žádat o úvěr není třeba a ani vhodné.

Nakládání s penězi navíc

Stejně jako mohou určité nečekané události vaši finanční situaci výrazně zhoršit, mohou ji zároveň i zlepšit. Může se jednat o nečekané peníze z dědictví, můžete výhodně prodat nějaký majetek a podobně. Všechny tyto nečekané peníze, byste měli vždy použít především ke splacení vašich dluhů.

Rovněž se může zlepšit vaše finanční situace tím, že že vás nečekaně povýší nebo si najdete novou lépe placenou práci. V tomto případě se zase vyplatí přemýšlet nad zvýšením měsíčních splátek vašich půjček. Tímto způsobem můžete výrazně ušetřit na úrocích.

Konsolidace půjček

Pokud máte problém se splácením více půjček současně, můžete požádat o konsolidační úvěr v bance či v některé z nebankovek, které tuto službu nabízejí. V konsolidačním úvěru se sjednotí všechny vaše finanční dluhy do jedné půjčky, kterou použijete na zaplacení dosavadních dluhů.

Po konsolidaci tak už budete splácet pouze jeden úvěr s výhodnějšími podmínkami, jako jsou například nižší úroková sazba, nižší měsíční splátka, dokonce zkrácení či prodloužení doby splácení podle potřeby. Další výhodou konsolidačního úvěru je, že můžete ušetřit nemalé peníze na poplatcích.

Přečtěte si o konsolidaci více v našem článku o nejlepší konsolidaci půjček.

Refinancování úvěru

Pokud splácíte jen jeden úvěr, ale už vám nevyhovují podmínky, jako například úroková sazba, můžete jej refinancovat v jiné bance. Princip je tentýž jako u konsolidace, vyměňujete tedy jeden, nevyhovující produkt za novou půjčku s lepšími podmínkami.

Refinancovat úvěr lze v některých bankách i bezplatně, můžete se však setkat s pokutou za předčasné splacení u původního poskytovatele. Pomoci s dluhy vám může i když se vám podaří ušetřit na splátkách hypotečního úvěru. Přečtěte si náš článek o refinancování hypoték.

Prohlášení osobního bankrotu

Osobní bankrot je zákonem upravený proces, během kterého se jakákoli fyzická osoba může zbavit svých dluhů. Zbavit se dluhů vyhlášením osobního bankrotu můžete jen v případě, že je vůči vám vedeno exekuční řízení déle než 12 měsíců.

Dalšími podmínkami jsou platební neschopnost a nutnost prokázat poctivý záměr, že se snažíte poctivě splatit všechny dluhy vašich věřitelů. V rámci osobního bankrotu si můžete vybrat, jestli vám více vyhovuje zbavit se dluhu prostřednictvím konkurzu nebo formou splátkového kalendáře

Žádost o odklad splátek

Pokud vás potkaly finanční potíže a máte obavy, že nebudete schopni splácet vaše půjčky včas, můžete požádat o odklad splátek. Takový krok doporučujeme tehdy, dokážete-li vaši neschopnost splácet vyřešit během několika měsíců, tedy v relativně krátké době.

O odklad lze žádat tehdy, pokud jste dosud spláceli bez prodlení. V případě, že jste splátku nezaplatili nebo jste se zpozdili, banka či nebankovka vám při žádosti o odklad nemusí vyjít vstříc.

Námitka promlčení

Námitku promlčení můžete aplikovat v případě, že jste v minulosti nesplatili finanční závazek u určité společnosti, ale daná společnost ho od vás v té době ani nevymáhala a nechávala záměrně dluh narůst.

Společnost vás následně kontaktovala až po několika letech, kdy pohledávka spolu s pokutami za prodlení dosahovala astronomické výše. Ale pozor podle tohoto institutu nemůže věřitel od vás vymáhat zaplacení dluhu, pokud tak neučinil během tří let od jeho vzniku, tedy od nezaplacení první splátky.

Co když nic nezafunguje?

Vyzkoušeli jste všechno a nic nepomohlo? V takovém případě může být řešením insolvence. Je důležité si uvědomit, že do insolvence se může dostat každý, a pokud se ocitnete v dluhové pasti, je to právě tato instituce, která vám může pomoct.

Jestli chcete vědět, jak to celé probíhá a jaké jsou podmínky insolvence, více se dočtete v tomto článku, který jsme si pro vás připravili.

Máte-li se zbavením se dluhů zkušenosti a máte nějaké tipy, které pomohly například vám nebo vašim blízkým podělte se o ně prosím s námi v komentářích.