Kalkulačka RPSN: skutečná cena vaší půjčky
Úrok 6 % vypadá lákavě, dokud k němu nepřičtete poplatky. Tahle kalkulačka RPSN vám ukáže roční procentní sazbu nákladů, tedy jedno číslo, které spojí úrok i všechny poplatky dohromady. Zadáte výši půjčky, dobu splácení a poplatky a okamžitě vidíte, kolik vás úvěr opravdu stojí. Díky tomu porovnáte nabídky bank i nebankovek férově, podle jednoho srovnatelného údaje.
Co je RPSN a proč je důležitější než úrok
RPSN znamená roční procentní sazba nákladů. Na rozdíl od samotné úrokové sazby do sebe zahrnuje i poplatky za sjednání, vedení úvěru nebo povinné pojištění. Dvě půjčky se stejným úrokem 7 % tak můžou mít úplně jiné RPSN, pokud se liší v poplatcích. Když srovnáváte nabídky, dívejte se hlavně na RPSN, protože ukazuje celkovou cenu peněz, ne jen odměnu za půjčení.
Co všechno se do RPSN započítává
Úrok z půjčené částky, hlavní složka ceny úvěru.
Poplatek za sjednání nebo poskytnutí úvěru, většinou jednorázový.
Poplatky za vedení úvěrového účtu, které platíte každý měsíc.
Povinné pojištění, pokud ho věřitel vyžaduje jako podmínku půjčky.
Zadejte výši půjčky
Napište částku, kterou si chcete půjčit, například 100 000 Kč.
Vyplňte dobu splácení
Uveďte počet měsíců nebo let, po které budete úvěr splácet.
Doplňte úrok a poplatky
Přidejte úrokovou sazbu a celkovou výši poplatků spojených s úvěrem. Najdete je v návrhu smlouvy.
Přečtěte si výsledek
Kalkulačka spočítá RPSN, měsíční splátku i celkové přeplacení. Stačí změnit jedno políčko a hned vidíte, jak se cena posune.
Jak se RPSN počítá
Výpočet RPSN vyrovnává to, co dostanete, s tím, co postupně zaplatíte, a hledá roční sazbu, při které se obě strany rovnají. Ručně se to zvládá těžko, proto se hodí kalkulačka. Ukažme si to na příkladu.
Půjčíte si 100 000 Kč na 3 roky s úrokem 8 % ročně. Měsíční splátka vyjde zhruba na 3 134 Kč a na úrocích zaplatíte kolem 12 800 Kč. Když ale připočtete poplatky kolem 3 300 Kč, náklady povyrostou a RPSN se vyšplhá z 8 % na zhruba 9,5 %. Stejný úrok, jiná konečná cena, a přesně tohle RPSN odhalí.
Co RPSN nejvíc zvedá
S výší RPSN zamává hlavně délka splácení a poplatky. Krátká půjčka rozpustí jednorázový poplatek do menšího počtu splátek, takže ho v ročním vyjádření pocítíte víc. U dlouhého úvěru se poplatek rozloží, zato na úrocích přeplatíte víc. Pozor dejte i na pojištění schopnosti splácet, které umí nadzvednout RPSN víc, než čekáte, i když ve smlouvě vypadá jako drobnost.
Tipy pro nižší RPSN
Porovnávejte nabídky podle RPSN, ne podle úroku. Jen tak srovnáváte stejnou věc.
Ptejte se na všechny poplatky předem a nechte si je rozepsat do smlouvy.
Zkraťte dobu splácení, pokud splátku utáhnete. Zaplatíte míň na úrocích.
Zvažte, jestli pojištění opravdu potřebujete, často není povinné.
Vyhněte se nízkým splátkám na dlouhou dobu, lákají, ale výsledně se prodraží.
Časté dotazy k RPSN
Jaký je rozdíl mezi RPSN a úrokovou sazbou?
Úroková sazba je jen cena za půjčení peněz. RPSN k ní přidává všechny povinné poplatky, takže ukazuje skutečné roční náklady úvěru. Proto bývá RPSN vyšší než úrok a hodí se líp pro porovnání nabídek.
Je nižší RPSN vždycky lepší?
Většinou ano, nižší RPSN znamená levnější úvěr. Pozor ale na délku splácení, dvě půjčky se stejným RPSN můžou mít jinou měsíční splátku i celkové přeplacení. Dívejte se proto i na to, kolik zaplatíte dohromady.
Co když neznám přesné poplatky?
Najdete je v návrhu smlouvy nebo v předsmluvních informacích, které vám věřitel musí poskytnout. Pokud je zatím nemáte, zadejte odhad a výsledek berte orientačně. Před podpisem si ale skutečné poplatky vždy ověřte.
Počítá kalkulačka RPSN i pro nebankovní půjčky?
Ano, výpočet je stejný pro banky i nebankovní společnosti. Stačí zadat částku, dobu splácení a poplatky daného poskytovatele. U nebankovek bývá RPSN vyšší, takže se srovnání vyplatí obzvlášť.
Proč je moje RPSN vyšší než nabízený úrok?
Protože RPSN počítá i s poplatky, které samotný úrok neobsahuje. Čím vyšší poplatky za sjednání nebo vedení úvěru, tím větší rozdíl mezi úrokem a RPSN. U férové nabídky bývá rozdíl malý.