K čemu slouží kalkulačka refinancování hypotéky
Refinancování hypotéky znamená, že svůj stávající úvěr přesunete k jiné bance, nebo si vyjednáte lepší sazbu u té současné. Kalkulačka refinancování hypotéky vám během pár vteřin spočítá, o kolik klesne měsíční splátka a kolik dohromady ušetříte za zbývající dobu splácení. Zadáte několik čísel ze své smlouvy a hned vidíte, jestli se přechod vyplatí, nebo jestli vás poplatky připraví o větší část úspory.
Zadejte zůstatek hypotéky
Najdete ho ve výpisu nebo v aplikaci banky. Jde o částku, kterou ještě dlužíte, ne o původní výši úvěru.
Vyplňte současnou úrokovou sazbu
Použijte sazbu z aktuální smlouvy, například 4,9 %. Je to číslo, podle kterého se počítá vaše dnešní splátka.
Doplňte zbývající dobu splácení
Kolik let nebo měsíců vám ještě zbývá hypotéku doplatit.
Zadejte novou sazbu a dobu
Vepište nabídku, kterou jste dostali od jiné banky. Můžete zkusit i kratší dobu splácení a podívat se, jak se změní výsledek.
Připočtěte poplatky za refinancování
Odhad nemovitosti, poplatek za vyřízení, případně náhradu za předčasné splacení, pokud refinancujete mimo konec fixace. Kalkulačka je odečte od úspory, abyste viděli reálný přínos.
Jak se úspora počítá
Kalkulačka pracuje s anuitní splátkou, tedy se splátkou ve stejné výši po celou dobu fixace. Spočítá měsíční splátku pro vaši původní sazbu i pro novou nabídku a rozdíl mezi nimi je vaše měsíční úspora. Tu pak vynásobí počtem zbývajících měsíců a odečte náklady spojené s přechodem.
Vzorec pro splátku vypadá takto: splátka = jistina × (měsíční úrok × (1 + měsíční úrok)^počet splátek) ÷ ((1 + měsíční úrok)^počet splátek − 1). Měsíční úrok je roční sazba dělená dvanácti.
Příklad: dlužíte ještě 2 500 000 Kč, máte sazbu 5,9 % a zbývá vám 25 let splácení. Při této sazbě platíte zhruba 15 955 Kč měsíčně. Nová banka nabídne 4,5 % na stejnou dobu a splátka klesne na 13 896 Kč. Ušetříte tedy asi 2 059 Kč měsíčně, přes 24 700 Kč za rok. Pokud refinancování stojí kolem 7 000 Kč, vrátí se vám do čtyř měsíců a zbytek je čistá úspora.
Na jaké náklady a podmínky myslet
Největší úspora vzniká, když refinancujete ke konci fixačního období. Mimo něj po vás banka může chtít náhradu za předčasné splacení, a ta dokáže spolknout celou výhodu nižší sazby.
Počítejte také s odhadem nemovitosti a poplatkem za vyřízení nového úvěru, i když řada bank dnes láká na refinancování bez poplatků. Pozor si dejte na prodlužování doby splácení. Nižší splátka vypadá lákavě, ale když k úvěru přidáte dalších pět let, na úrocích nakonec můžete zaplatit víc, než kolik na splátce ušetříte. Dívejte se proto na splátku i na celkové přeplacení dohromady.
Tipy, než podepíšete
Sledujte konec fixace a začněte sbírat nabídky dva až tři měsíce dopředu. Vyjednávání i schvalování něco trvá.
Porovnávejte RPSN, ne jen úrok. RPSN zahrnuje i poplatky a ukáže reálnou cenu úvěru.
Vyžádejte si protinabídku od stávající banky. Často sazbu sníží sama, jen aby vás neztratila.
Hlídejte si LTV, tedy poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti. Čím nižší LTV, tím lepší sazbu obvykle dostanete.
Když sazby klesly jen o pár desetin procenta nebo máte malý zůstatek, ověřte, že úspora vůbec pokryje poplatky.
Časté dotazy k refinancování hypotéky
Kdy se vyplatí refinancovat hypotéku?
Typicky tehdy, když je nová sazba o víc než půl procenta nižší a refinancujete ke konci fixace, kdy neplatíte sankci za předčasné splacení. Klíčové je, aby měsíční úspora pokryla poplatky za přechod během několika měsíců. U vysokého zůstatku a delší zbývající doby se vyplatí i menší rozdíl v sazbě.
Kolik stojí refinancování hypotéky?
Hlavními položkami bývají odhad nemovitosti a poplatek za vyřízení úvěru, dohromady často kolem několika tisíc korun. Řada bank dnes refinancování nabízí bez poplatku, aby získala nového klienta. Pokud splácíte mimo konec fixace, počítejte navíc s náhradou bance za předčasné splacení.
Můžu refinancovat hypotéku kdykoliv?
Technicky ano, ale mimo konec fixačního období může být přechod drahý kvůli náhradě za předčasné splacení. Nejlevnější je proto refinancovat k datu konce fixace. Banky vám obvykle pošlou nabídku na další období s předstihem, takže máte čas porovnat i konkurenci.
Jaký je rozdíl mezi refinancováním a refixací?
Refixace znamená, že zůstáváte u stávající banky a jen si s ní domluvíte novou sazbu na další období. Refinancování je převod hypotéky k jiné bance s novou smlouvou. Refinancování dává větší prostor k vyjednávání, ale je administrativně náročnější.
Sníží refinancování dobu splácení?
Nemusí, záleží na tom, co si nastavíte. Můžete ponechat stejnou dobu a snížit splátku, nebo nechat splátku podobnou a zkrátit dobu splácení. Kratší doba znamená vyšší splátku, ale nižší celkové přeplacení na úrocích.
Půjčky