Co hypoteční kalkulačka spočítá
Hypoteční kalkulačka vám během pár vteřin ukáže, kolik budete za hypotéku platit každý měsíc a kolik nakonec přeplatíte na úrocích. Stačí zadat výši úvěru, úrokovou sazbu a dobu splácení. Místo papírové matematiky a schůzky v bance tak hned vidíte, jestli vám splátka sedne do rozpočtu, nebo je čas pohrát si s čísly.
Zadejte výši úvěru
Napište částku, kterou si chcete půjčit. Obvykle jde o cenu nemovitosti poníženou o vaše vlastní zdroje. Banka totiž málokdy půjčí celých 100 % ceny bytu nebo domu.
Doplňte úrokovou sazbu
Sazbu najdete v nabídce banky nebo ji odhadnete podle aktuálního trhu. I rozdíl půl procenta dělá na třicetileté hypotéce statisíce korun, takže si s ní vyhrajte.
Nastavte dobu splácení
Vyberte, na kolik let chcete úvěr splácet. Delší doba sníží měsíční splátku, zato celkově zaplatíte na úrocích víc.
Přečtěte si výsledek
Kalkulačka ukáže měsíční splátku, celkovou zaplacenou částku i to, kolik z ní tvoří úroky. Čísla si můžete hned přepočítat s jinou sazbou nebo dobou splácení.
Jak se splátka počítá
Hypotéka se skoro vždy splácí takzvanou anuitní splátkou, která po celou dobu fixace zůstává stejná. Na začátku jde větší část splátky na úroky a menší na umořování dluhu, postupně se to obrací. Výpočet vychází z výše úvěru, měsíční úrokové sazby (roční sazba dělená dvanácti) a počtu splátek.
Příklad: Půjčíte si 4 000 000 Kč na 30 let se sazbou 4,9 %. Měsíční splátka vyjde přibližně na 21 230 Kč. Za celých 30 let bance pošlete zhruba 7 643 000 Kč, z toho úroky tvoří asi 3 643 000 Kč. Jinak řečeno, k vypůjčené částce přidáte na úrocích skoro tolik, kolik by stál menší byt na vesnici.
Co ovlivňuje výši splátky
Výše úvěru: čím víc si půjčíte, tím vyšší splátku čekejte. Proto hrají vlastní zdroje velkou roli.
Úroková sazba: pár desetin procenta navíc se za desítky let nasčítá do velkých částek.
Doba splácení: delší splatnost sníží měsíční zatížení, ale úvěr jako celek prodraží.
LTV neboli poměr úvěru k hodnotě nemovitosti: kdo přinese víc vlastních peněz, často dosáhne na lepší sazbu.
Délka fixace: sazbu máte garantovanou jen po dobu fixace, pak se přepočítá podle aktuálních podmínek.
Na co kromě splátky myslet
Splátka není jediný náklad. Reálnou cenu hypotéky nejlépe poznáte podle RPSN, tedy roční procentní sazby nákladů. Ta vedle úroku zahrnuje i poplatky, takže dvě hypotéky se stejnou sazbou můžou ve výsledku stát různě. Počítejte také s odhadem nemovitosti, poplatkem za vklad do katastru a pojištěním nemovitosti, které banky obvykle vyžadují. K tomu si nechte rezervu pro případ, že vám po skončení fixace sazba povyskočí.
Tipy pro nižší splátku
Našetřete si víc vlastních zdrojů. Nižší LTV vám může otevřít lepší sazbu.
Porovnejte nabídky více bank, ne jen té vlastní. Sazby se liší a o pár desetin procenta se vyplatí smlouvat.
Zvažte delší dobu splácení, pokud potřebujete dostat měsíční splátku níž. Počítejte ale s vyšším přeplacením.
Hlídejte si konec fixace. Včasné jednání o nové sazbě nebo refinancování vám může ušetřit tisíce měsíčně.
Mimořádné splátky využijte tam, kde je banka umožňuje bez sankce. Zkrátí dobu splácení a sníží celkové úroky.
Časté dotazy
Jak se počítá splátka hypotéky?
Splátka se počítá anuitně z výše úvěru, úrokové sazby a doby splácení. Po celou dobu fixace zůstává stejná, mění se jen poměr úroků a úmoru uvnitř ní. Naše hypoteční kalkulačka tento výpočet udělá za vás.
Na jak vysokou hypotéku dosáhnu?
Závisí to hlavně na vašem příjmu, pravidelných výdajích, hodnotě nemovitosti a výši vlastních zdrojů. Banka posuzuje, jakou splátku unesete a kolik vlastních peněz přinášíte. Kalkulačka vám pomůže zjistit, jaká splátka odpovídá různě vysokým úvěrům.
Co je RPSN u hypotéky?
RPSN je roční procentní sazba nákladů. Vedle úroku do ní patří i poplatky spojené s úvěrem, takže ukazuje reálnou cenu hypotéky lépe než samotná sazba. Při porovnávání bank koukejte hlavně na ni.
Co znamená fixace úrokové sazby?
Fixace je doba, po kterou máte sazbu garantovanou, třeba na 3, 5, 7 nebo 10 let. Po jejím skončení banka sazbu přepočítá podle aktuálních podmínek a splátka se může změnit. Delší fixace dává jistotu, kratší zase prostor reagovat na pokles sazeb.
Je výpočet z kalkulačky závazný?
Není. Jde o orientační odhad, který vám pomůže porovnat varianty a připravit se na jednání. Závaznou nabídku se sazbou a RPSN dostanete až od banky po posouzení žádosti.