Kalkulačka spoření

K čemu je kalkulačka spoření

Kalkulačka spoření vám ukáže, kolik musíte každý měsíc odkládat, abyste se dostali k vysněné částce, ať už je to rezerva na horší časy, nová kuchyně nebo akontace na byt. Místo odhadů od oka dostanete konkrétní číslo. Zadáte cíl, dobu a očekávaný úrok a kalkulačka dopočítá měsíční vklad i to, kolik za vás odpracuje samotné úročení.

Jak kalkulačku použít

Funguje v obou směrech. Buď zadáte cílovou částku a dobu spoření a kalkulačka spočítá potřebný měsíční vklad, nebo zadáte, kolik měsíčně odkládáte, a zjistíte, za jak dlouho cílové částky dosáhnete. Postup je v obou případech podobný:

Jak se spoření počítá

Pravidelné spoření stojí na složeném úročení, tedy úroku z úroku. Každý vklad se nějakou dobu úročí a připsané úroky pak vydělávají dál spolu s ním. Proto naspoříte víc, než kolik sami vložíte.

Ukažme si to na příkladu. Chcete mít za 5 let (60 měsíců) 300 000 Kč a počítáte se zhodnocením 4 % ročně. Kalkulačka spočítá, že stačí odkládat zhruba 4 525 Kč měsíčně. Ze svého za celou dobu vložíte 271 500 Kč, zbylých 28 500 Kč přidá úročení. Bez úroku byste museli posílat 5 000 Kč měsíčně, takže rozdíl je znát.

Platí jednoduché pravidlo: delší doba a vyšší úrok hrají ve váš prospěch. I rozdíl mezi 3 % a 4,5 % ročně udělá u dlouhodobého spoření slušnou částku.

S čím počítat: inflace, daně a poplatky

Výsledek kalkulačky je hrubý odhad. Pár věcí ho v reálu posune:

Inflace ukrojí z kupní síly. 300 000 Kč bude za pět let nakupovat o něco méně než dnes, proto si u dlouhých cílů radši přidejte rezervu.

Daň z úroků. Z připsaných úroků banka obvykle strhává srážkovou daň (v Česku 15 %), takže čisté zhodnocení bývá o kus nižší než nabízená sazba. Konkrétní podmínky si ověřte u své banky.

Poplatky. U fondů a některých produktů ukrojí z výnosu vstupní nebo správcovské poplatky. U spořicích účtů bývají vklady zdarma, hlídejte si ale podmínky pro nejvyšší úrok, třeba limit na výši vkladu.

Kam ukládat naspořené peníze

Kalkulačka počítá s jednou sazbou, v praxi ale záleží, kam peníze uložíte. Spořicí účet se hodí na rezervu, peníze máte hned k dispozici a sazba se mění podle trhu. Termínovaný vklad nabídne pevný úrok, počítejte ale s tím, že peníze na čas zamknete. Stavební spoření zůstává u Čechů oblíbené pro střednědobé cíle. Na cíle vzdálené mnoho let, kde vám pár let kolísání nevadí, se nabízejí podílové fondy s vyšším možným výnosem. Vyšší výnos ovšem vždy znamená vyšší riziko, žádný zázrak neexistuje.