K čemu je kalkulačka spoření
Kalkulačka spoření vám ukáže, kolik musíte každý měsíc odkládat, abyste se dostali k vysněné částce, ať už je to rezerva na horší časy, nová kuchyně nebo akontace na byt. Místo odhadů od oka dostanete konkrétní číslo. Zadáte cíl, dobu a očekávaný úrok a kalkulačka dopočítá měsíční vklad i to, kolik za vás odpracuje samotné úročení.
Jak kalkulačku použít
Funguje v obou směrech. Buď zadáte cílovou částku a dobu spoření a kalkulačka spočítá potřebný měsíční vklad, nebo zadáte, kolik měsíčně odkládáte, a zjistíte, za jak dlouho cílové částky dosáhnete. Postup je v obou případech podobný:
Zadejte cílovou částku
Napište, kolik chcete naspořit. Třeba 300 000 Kč na pořádnou finanční rezervu.
Nastavte dobu spoření
Vyberte, za kolik let chcete cíle dosáhnout (1 až 50 let). Čím delší doba, tím menší měsíční vklad.
Doplňte počáteční vklad
Pokud už nějakou částku máte, zadejte ji. Rozjíždíte se z lepší startovní čáry a potřebný měsíční vklad klesne.
Odhadněte roční zhodnocení
Doplňte úrok, který čekáte od spořicího účtu nebo fondu, například 4 % ročně. U konzervativních produktů volte raději nižší číslo.
Přečtěte si výsledek
Kalkulačka ukáže, kolik spořit měsíčně, kolik celkem vložíte ze svého a kolik k tomu přidá úročení.
Jak se spoření počítá
Pravidelné spoření stojí na složeném úročení, tedy úroku z úroku. Každý vklad se nějakou dobu úročí a připsané úroky pak vydělávají dál spolu s ním. Proto naspoříte víc, než kolik sami vložíte.
Ukažme si to na příkladu. Chcete mít za 5 let (60 měsíců) 300 000 Kč a počítáte se zhodnocením 4 % ročně. Kalkulačka spočítá, že stačí odkládat zhruba 4 525 Kč měsíčně. Ze svého za celou dobu vložíte 271 500 Kč, zbylých 28 500 Kč přidá úročení. Bez úroku byste museli posílat 5 000 Kč měsíčně, takže rozdíl je znát.
Platí jednoduché pravidlo: delší doba a vyšší úrok hrají ve váš prospěch. I rozdíl mezi 3 % a 4,5 % ročně udělá u dlouhodobého spoření slušnou částku.
S čím počítat: inflace, daně a poplatky
Výsledek kalkulačky je hrubý odhad. Pár věcí ho v reálu posune:
Inflace ukrojí z kupní síly. 300 000 Kč bude za pět let nakupovat o něco méně než dnes, proto si u dlouhých cílů radši přidejte rezervu.
Daň z úroků. Z připsaných úroků banka obvykle strhává srážkovou daň (v Česku 15 %), takže čisté zhodnocení bývá o kus nižší než nabízená sazba. Konkrétní podmínky si ověřte u své banky.
Poplatky. U fondů a některých produktů ukrojí z výnosu vstupní nebo správcovské poplatky. U spořicích účtů bývají vklady zdarma, hlídejte si ale podmínky pro nejvyšší úrok, třeba limit na výši vkladu.
Tipy, jak spořit chytřeji
Nastavte si trvalý příkaz hned po výplatě. Co nevidíte na účtu, to neutratíte.
Začněte i malou částkou. Pravidelných 1 000 Kč měsíčně po letech překvapí víc než jeden velký vklad odložený na 'až bude líp'.
Porovnejte si sazby spořicích účtů. Rozdíl jednoho procenta vypadá malý, u větší částky ale dělá tisíce korun ročně.
Oddělte krátkodobou rezervu od dlouhodobých cílů. Peníze na horší časy mějte po ruce, na cíle vzdálené roky můžete sáhnout po výnosnějších produktech.
Měsíční vklad přepočítejte vždy, když se zvedne příjem. I pár stovek navíc cíl viditelně přiblíží.
Kam ukládat naspořené peníze
Kalkulačka počítá s jednou sazbou, v praxi ale záleží, kam peníze uložíte. Spořicí účet se hodí na rezervu, peníze máte hned k dispozici a sazba se mění podle trhu. Termínovaný vklad nabídne pevný úrok, počítejte ale s tím, že peníze na čas zamknete. Stavební spoření zůstává u Čechů oblíbené pro střednědobé cíle. Na cíle vzdálené mnoho let, kde vám pár let kolísání nevadí, se nabízejí podílové fondy s vyšším možným výnosem. Vyšší výnos ovšem vždy znamená vyšší riziko, žádný zázrak neexistuje.
Časté dotazy
Kolik bych měl měsíčně spořit?
Jedno správné číslo neexistuje, odvíjí se od vašeho cíle a doby spoření. Častým vodítkem bývá odkládat zhruba desetinu příjmu, klidně ale začněte i menší částkou. Zadejte cíl do kalkulačky a uvidíte konkrétní měsíční vklad.
Počítá kalkulačka s inflací?
Ne, pracuje s nominálními částkami při zadané sazbě. U dlouhodobých cílů proto počítejte s tím, že kupní síla naspořené částky bude o něco nižší než dnes. Řešením je cíl mírně nadsadit nebo zvolit produkt, který inflaci dokáže porazit.
Je výsledek zaručený?
Není. Kalkulačka počítá s pevnou sazbou, jenže úroky na spořicích účtech se mění a u investic kolísá i hodnota vkladu. Výsledek berte jako realistický odhad, ne jako jistotu.
Jak funguje složené úročení?
Připsané úroky se přidají k vaší úspoře a samy začnou vydělávat další úroky. Čím déle spoříte, tím větší díl výsledné částky tvoří právě tento úrok z úroku. Proto se vyplatí začít co nejdřív, i s malou částkou.
Daní se úroky ze spoření?
Z úroků na běžných a spořicích účtech se v Česku obvykle odvádí srážková daň 15 %, kterou za vás vyřeší přímo banka. Čisté zhodnocení je proto o něco nižší než nabízená sazba. Aktuální pravidla i případné výjimky si ověřte u své banky.